미국 은행 산업은 대공황 이후 많은 발전을 이루었습니다.
20세기 초, 은행 파산은 특히 시골의 단일 지점 기관에서 흔한 일이었습니다.
1930년대 초 미국 은행 산업이 붕괴 직전까지 가고 미국 경제가 요동을 쳤을 때 상황은 견딜 수 없었습니다. 이 어두운 상황에서 대공황의 가장 오래 지속되는 유산 중 하나인 연방예금보험공사(Federal Deposit Insurance Corporation)가 등장했습니다. 이 회사는 수천 개의 미국 공인 은행에 예치된 예금을 보장합니다.
미국에 소재한 은행에 예금 계좌가 있는 경우 FDIC 예금 보험의 혜택을 받을 가능성이 매우 높습니다. 다음 섹션에서는 미국의 예금 보험과 FDIC 보장 범위에 대해 자세히 살펴보겠습니다.
FDIC의 예금 보험이 무엇을 보장하는지, 그 보장이 어떻게 작동하는지, 예금자가 보장을 최대화하기 위해 취할 수 있는 조치를 살펴보겠습니다.
FDIC 보험은 최소 $250,000까지 FDIC 회원 은행의 적격 예금에 대해 달러당 보장을 제공합니다. FDIC 회원 은행이 파산(채무 불이행)되거나 최종 재정 문제가 발생하는 경우, FDIC는 예금자에게 보험 계좌에 보관된 원금 잔액과 채무 불이행 날짜까지 갚아야 할 이자를 전액 보상합니다.
FDIC 회원 은행은 지점 입구, 카운터 및 웹사이트 홈페이지에 표시된 FDIC 인장으로 명확하게 식별할 수 있습니다. 은행이 FDIC 회원인지 확실하지 않은 경우 FDIC의 BankFind 도구를 사용하여 확인하십시오.
FDIC는 계좌 소유자의 신원에 관계없이 회원 기관에 보유한 모든 적격 예금을 보장합니다. 법인 명의로 된 비즈니스 계정은 개인 계정과 마찬가지로 보험에 가입되어 있습니다. 계정 소유자가 FDIC 보험 자격을 얻기 위해 미국 시민이나 영주권자가 아니어도 됩니다.
FDIC의 예금 보험 브로셔에 따르면 FDIC가 "계정 소유권 범주"라고 부르는 계정 유형에는 FDIC 보험이 적용되지만 이에 국한되지는 않습니다.
FDIC 보험은 현금으로 쉽게 상환할 수 있는 일부 상품을 포함하여 특정 공통 소유권 범주(계정 유형) 및 금융 상품을 다루지 않습니다. 제외된 소유권 범주 및 예금 상품의 전체 목록은 다음과 같습니다.
의회는 회사 설립 이후 FDIC의 최소 예금 보험 한도를 8배로 늘렸습니다. 간헐적이지만 전반적인 증가율은 인플레이션을 앞질렀습니다.
상업 은행과 저축 기관 간에 FDIC 보험 금융 기관은 2021년 6월 기준 약 17조 1600억 달러의 예치금을 보유하고 있습니다. 그러나 FDIC 보험은 FDIC 보험 은행에 예치된 모든 자금을 보장하지 않습니다.
은행이 실패하면 FDIC가 정리 대원 역할을 합니다. FDIC는 은행 헌장을 발행하지 않기 때문에 자체적으로 은행을 폐쇄할 법적 권한이 없습니다. 오히려 FDIC는 용선 당국, 일반적으로 주립 은행 규제 기관 또는 연방 통화 감사관에 의해 허가가 취소된 은행의 수취인 역할을 합니다.
수취인으로서 FDIC는 파산 은행 자산의 임시 소유권을 가정합니다. 소유권 이전은 항상 성급하며 종종 주말에 발생합니다.
대부분의 경우 FDIC는 실패한 기관의 예금 및 기타 실행 가능한 자산을 기꺼이 인수할 다른 FDIC 회원 은행을 찾을 수 있습니다. 이상적으로 예금자의 계좌는 잔액이나 활성 상태의 변경 없이 새 은행으로 이체됩니다. 이 경우 예금자는 중단 없이 자금을 입출금할 수 있습니다.
FDIC가 실패한 은행의 예금을 인수할 회원 은행을 찾을 수 없는 경우, 기관은 대신 영향을 받는 예금자에게 전체 계정 잔액과 지불해야 할 이자를 보험 한도까지 수표를 발행하도록 선택할 수 있습니다. 이 비교적 드문 경우에 예금자는 영업일 기준 며칠 동안 자금에 접근하지 못할 수 있습니다.
잔고가 최소 보험 한도를 초과하는 예금자는 초과 예금의 일부를 회수할 수 있습니다. 다만, 최저보증한도 이하의 예금자에 대해서는 보상하는 경우보다 항상 절차가 더 복잡하고 결과가 보장되지는 않습니다.
예금자는 일반적으로 FDIC가 파산 은행의 나머지 자산을 청산함에 따라 초과 예금에 대한 보상을 정기적으로 받습니다. 대부분의 경우 초과 예금에 대한 지불은 비례 배분됩니다. 즉, 예금자는 원래 잔액의 일부만 받습니다.
예를 들어, 파산한 은행에 $300,000가 있는 예금자는 FDIC에서 $250,000를 받지만 보험 한도를 초과한 나머지 $50,000에 대해서는 달러당 50센트만 받을 수 있습니다. 청산 절차의 복잡성에 따라 예금자는 FDIC가 파산 은행에 보유하고 있는 초과 예금에 대한 나머지 청구를 이행할 때까지 몇 년을 기다려야 할 수 있습니다.
예금자는 FDIC의 최소 보험 한도에 유의하여 이 과정을 피하고 원금 손실 위험을 최소화할 수 있습니다.
FDIC는 동일한 보험에 가입된 은행의 동일한 예금자가 보유한 개인(단일) 계좌의 모든 잔액을 누적으로 취급합니다.
예를 들어, 은행 A에 개인 당좌 예금, 저축 및 단기 금융 계좌에 $200,000의 누적 잔액이 있는 경우, 귀하의 전체 잔액은 FDIC 보험으로 커버됩니다. 이 세 계정의 누적 잔액이 $300,000로 증가하면 단일 계정의 잔액이 $250,000를 초과하지 않더라도 $50,000의 무보험 잔액이 됩니다.
FDIC는 공동 계좌 보유자가 동일한 기관의 단일 계좌를 보유하는 경우에도 단일 계좌에 보유된 잔액과 별도로 공동 계좌에 보유된 잔액을 보장합니다. 공동 계정 잔액은 동일하게 분할되며 계정 소유자당 최대 $250,000까지 보장됩니다.
따라서 부부는 FDIC 한도를 초과하지 않고 공동 계좌에 최대 $500,000까지 입금할 수 있습니다.
FDIC는 개인 사업체의 이름이 소유자와 구별되는 경우에도 개인 사업체(1인 사업체)와 그 소유자를 구별하지 않습니다.
귀하가 개인 자금을 보유하고 있는 동일한 기관에 비즈니스 은행 계좌가 있는 경우 FDIC는 귀하의 비즈니스 및 개인 예금을 누적 처리합니다. 그러나 다중 구성원 사업체는 소유자와 별도로 간주될 수 있습니다.
FDIC는 가장 일반적인 퇴직 계좌 유형(전통 및 Roth IRA 포함)에 보유된 자금을 동일한 이름으로 보유하는 경우에도 비은퇴 예금 계좌에 보유된 자금과 별개로 간주합니다.
특정 조건이 충족되는 경우 FDIC는 취소 가능한 신탁 계좌 잔액을 고유한 수혜자당 최대 $250,000까지 보장합니다.
예를 들어, 두 명의 고유한 수혜자가 있는 신탁 계좌의 잔액은 최대 $500,000까지 보장되며, 네 명의 고유한 수혜자가 있는 신탁 계좌의 잔액은 최대 $1백만까지 보장됩니다.
FDIC 보험은 미국 소비자가 이용할 수 있는 가장 잘 알려진 정부 지원 예금 또는 잔액 보험입니다. 온라인 중개를 통해 시장 거래 주식에 투자하는 경우 적어도 하나의 다른 혜택을 받을 수 있습니다:Securities Investor Protection Corporation이 지원하는 SIPC 보험. FDIC 보험보다 제한적이지만 SIPC는 회원-SIPC 기관의 증권 계좌에 보유된 자산에 대해 어느 정도 보호합니다.
한편 신용협동조합에 은행을 개설하면 전국신용협동조합청(National Credit Union Administration)을 통해 NCUA 보험에 가입할 수 있습니다. NCUA 보험은 신용 조합만을 위한 FDIC 보험과 유사합니다.
그리고 매사추세츠에서 공인된 기관에 은행을 이용하는 경우 잔액은 DIF(예금자 보험 기금) 보험으로 충당될 수 있습니다. DIF 보험은 회원 기관의 계정 잔액을 최대 $500,000까지 전액 보장하여 FDIC의 보호를 두 배로 늘립니다.