신용이 좋고 수입이 괜찮은 경우, DTI(부채 대비 소득) 비율이 대출 기관에 귀하가 좋은 대출 대상이 아니라는 신호를 주었기 때문일 수 있습니다.
DTI는 돈을 빌리려는 은행, 신용 조합 및 금융 기관에 매우 중요합니다.
향후 거부를 피하고 최고의 이자율을 이용하려면 좋은 DTI가 무엇인지 알아야 할 때입니다.
소득 대비 부채 비율이란 무엇입니까?
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소득 대비 부채 비율은 대출 기관이 귀하가 추가 부채를 관리할 수 있다고 생각하는지 판단하기 위해 사용하는 도구입니다.
더 낮은 DTI 비율은 대출 기관이 부채 상환의 균형을 유지하기에 충분한 수입을 가지고 있음을 나타냅니다. 일반적으로 비율이 낮을수록 대출, 신용 한도 또는 신용 카드 신청에 대해 더 빠르고 더 나은 이자율로 승인될 것으로 기대할 수 있습니다.
대출 기관이 높은 DTI 비율을 볼 때 생각하는 것은 귀하가 가져오는 소득에 비해 너무 많은 부채를 지고 있다는 것을 나타냅니다. 실제로 지속적으로 추가 지불을 할 수 있습니다.
내 DTI가 내 신용 점수와 연결되어 있습니까?
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아니요. 신용 기관은 귀하의 소득에 대한 정보에 액세스할 수 없으므로 비교할 수치가 없습니다.
대신 신용 점수는 5가지 요소를 기반으로 하지만 주로 지불 내역과 신용 사용률을 기반으로 합니다.
그러나 DTI와 신용 점수는 여전히 어떤 방식으로든 연결될 수 있습니다. 많은 부채를 가지고 있지만 길고 일관된 지불 이력이 있다고 가정해 보겠습니다. 지불 내역은 신용 점수의 약 35%를 차지하므로 점수에 긍정적인 영향을 미칩니다.
그러나 크레딧 활용도는 점수의 또 다른 3분의 1을 차지합니다.
크레딧 활용은 사용 가능한 크레딧의 양을 측정한 것입니다. 따라서 한도가 $10,000인 신용 카드가 있고 현재 $7,500의 잔액이 있는 경우 신용의 75%를 사용하고 있는 것입니다.
신용 활용도가 높으면 일반적으로 신용 점수가 낮아집니다. 그리고 신용 카드에 더 많은 부채를 가지고 있으면 총 수입에 관계없이 DTI도 증가합니다.
따라서 명시적으로 연결되어 있지는 않지만 신용 점수와 DTI 모두 동일한 개인 재정 세부 정보의 영향을 받을 수 있습니다.
평균 부채 대비 소득 비율에 영향을 미치는 요인은 무엇입니까?
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더 파고들면 대출 기관이 DTI 비율을 분석할 때 고려하는 두 가지 비율 세트가 있습니다. 하나는 부채의 프론트엔드를 살펴보고 다른 하나는 백엔드를 살펴봅니다.
프론트 엔드 비율은 주택 비율이라고도 합니다. 이것은 월 소득의 몇 퍼센트가 주택 비용으로 들어가는지를 보여줍니다. 여기에는 월 모기지 지불액과 재산세, 주택 소유자 협회 수수료 및 주택 소유자 보험이 포함됩니다.
반대로, 백엔드 비율은 다른 모든 월별 부채를 다룹니다. 학자금 대출, 자동차 대출, 신용 카드 청구서, 자녀 양육비 또는 위자료 및 정기적으로 지불하는 기타 회전 부채를 생각해 보십시오.
소득 대비 부채 비율 계산 방법
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소득 대비 부채 비율을 계산하려면 월별 부채 명세서를 모두 모아야 합니다. 모기지, 자동차 대출, 학자금 대출, 자녀 양육비 또는 위자료, 신용 카드 결제 등 정기적으로 지불하는 모든 금액을 합산하십시오.
그 숫자는 귀하의 월별 총 부채 상환액입니다. 그런 다음, 부채 상환액을 계산하고 그 수치를 총 월 소득(세금과 공제를 공제하기 전 매월 벌어들인 금액)으로 나눕니다.
예를 들어 보겠습니다. 모기지에 매달 1,400달러를 지불해야 하고 자동차 대출에 350달러를 갚아야 하고 두 신용 카드 사이에 매달 250달러를 추가로 지불해야 한다고 가정해 보겠습니다.
$1,400 + $350 + $250 =$2,000 *
이제 귀하의 월 총수입이 $5,500라고 가정해 보겠습니다.
$2,000 / $5,500 =36% *
이 시나리오에서 DTI는 36%입니다. 그러나 총 소득이 적으면 비율이 높아집니다. $500 더 적더라도 이 비율은 최대 40%까지 증가합니다($2,000 / $5,000 =40%).
모기지 신청에 대한 소득 대비 부채 비율
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주택 융자를 신청할 때 DTI는 모기지 대출 기관이 다음과 함께 고려할 가장 중요한 요소 중 하나가 될 것입니다.
신용 점수.
저축
귀하의 수입
계약금으로 지불할 의사가 있는 금액
이러한 모든 요소를 살펴보면 모기지 대출 기관에서 귀하가 모기지 대출로 감당할 수 있다고 생각하는 금액을 제시할 것입니다.
DTI는 많은 비중을 차지하지만 저축액이 많거나 균형을 잡을 수 있을 만큼 충분히 큰 소득이 있는 경우 대출 기관은 이를 무시할 수 있습니다.
모기지 신청에 대한 승인을 받을 뿐만 아니라 가능한 가장 낮은 이자율을 잠글 수 있도록 하는 가장 좋은 방법은 재정 상황에 대한 전체적인 그림을 생각하는 것입니다. 여기에는 DTI를 낮추는 것은 물론 크레딧을 연마하고 저축 계좌에 지속적으로 기여하는 것도 포함됩니다.
모기지를 받기 위한 소득 대비 부채 비율은 얼마입니까?
소비자 보호 금융국(CPFB)에 따르면 모기지 자격이 되기를 희망할 때 이상적인 소득 대비 부채 비율은 36%입니다.
일부 대출 기관은 최대 43%까지 대출을 승인하지만, 그보다 높으면 기꺼이 자금을 대출해 줄 대출 기관을 찾기가 매우 어려울 것입니다.
그러나 대부분의 차용인은 대출을 신청할 때 일반적으로 책임져야 하는 것보다 더 큰 대출에 대한 승인을 받습니다.
그렇다면 적절한 금액이 얼마인지 어떻게 알 수 있습니까? DTI를 직접 계산하면 이를 알아낼 수 있는 유용한 도구가 될 수 있습니다.
CPFB에 따르면 모기지 부채가 소득의 28~35%를 넘지 않도록 하는 것이 좋습니다.
그러나 다시 말하지만, 전체적으로 모든 부채(모기지 지불금 포함)를 소득의 36% 이하로 유지하십시오. 따라서 다른 일반 부채가 많다면 먼저 이를 고려하여 주택 비용으로 지출할 36%가 남았는지 확인하십시오.
DTI 및 기타 신용 유형
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Lenders use your DTI as a tool for considering you for all types of loan applications — not just mortgages.
Your DTI matters to credit card issuers. And it will be considered when you make an application for personal loans or personal lines of credit.
And even once you’ve qualified for a mortgage loan, if you want to refinance at any point or take out a home equity loan or home equity line of credit (HELOC), your current DTI will factor large in what you qualify for and at what interest rate.
Lowering your DTI is the best way to ensure you can access loans when you need a fast infusion of cash or that you won’t end up paying significantly more in interest.
So how do you do that? There are a few ways:
Consolidate any debt you can. Sometimes all you need to do to rid yourself of debt is lock in a lower interest rate.
Increase your income. You might not even have to take on another job to make a little more money.
Avoid taking on any more debt. When you’re trying to lower your DTI, adding another loan, more credit card debt or new, more expensive auto loan payments to your records would be extremely unhelpful.
Get a full picture of where your money is going and make a budget. The CPFB has some helpful resources for this.
