다음은 Fortune Magazine의 간단한 수학 질문입니다. 이자율이 20%인 $1,000 대출을 받는 경우 매년 이자로 얼마를 갚아야 합니까? 답:$200. 제대로 이해하셨나요? 미국인의 거의 2/3는 없었을 것입니다.
FINRA 투자 교육 재단의 연구에 따르면 미국인의 약 3분의 1이 이자율을 계산하는 방법을 전혀 모른다고 말합니다. 같은 연구에 따르면 응답자의 18%는 실제로 전년도에 전체 소득보다 더 많이 지출했으며 21%는 의료비를 연체한 것으로 나타났습니다.
FINRA는 재정 능력의 가장 큰 부분은 저축을 통해 생계를 꾸리는 능력이라고 지적합니다. 매달 수입과 지출의 균형을 맞추지 못하는 5명 중 1명은 생존하기 위해 고군분투하고 있으며 연체된 의료 부채는 매달 상황을 악화시킬 뿐입니다.
연구에 따르면 많은 미국인이 2008년 금융 위기에서 회복했으며 비상 자금 저축을 늘렸으며 신용 카드 사용자의 절반 이상이 매달 잔액을 갚고 있다고 밝혔지만 인구의 대부분이 여전히 경기 침체 전보다 더 나빠지고 있습니다.
가장 큰 타격을 입는 계층에는 아프리카계 미국인, 여성, 히스패닉, 밀레니얼, 고등학교 졸업장이 없는 사람들이 포함됩니다. 금융 문맹은 분명히 주요 문제이며 경쟁의 장을 평준화해야 할 때입니다. 이 $#it up을 해결해 봅시다.
재정 문제와 관련하여 사람들은 일반적으로 다음에 대해 혼동합니다.
더 이상 고민하지 않고 다음은 쉽게 읽고 즐겁게 교육할 수 있는 몇 가지 필수 재정 정보입니다.
재무 담당자는 항상 "자산"에 대해 이야기하지만 이것은 혼란스러운 용어일 수 있습니다. 간단히 말해서 자산은 가치가 있는 소유한 모든 것입니다. 냉장고, DVD 등이 될 수 있습니다.
그러나 주목해야 할 중요한 점은 자산을 현금으로 판매하는 경우에만 가치가 있다는 것입니다.
투자자들은 가치가 증가할 것이기 때문에 미래에 더 많은 돈을 벌 수 있는 자산을 소유하는 데 중점을 둡니다. 이것은 성장 마인드셋을 갖게 하기 때문에 상황을 볼 수 있는 좋은 방법입니다.
따라서 몇 가지 공통 소유 항목을 평가하여 투자 가치가 있는 자산인지 알아보겠습니다.
누군가가 자신의 차를 자산이라고 부르는 경우 일반적으로 완전히 잘못된 것입니다. 새 차를 구입하고 사용하기 시작하면 즉시 가치를 잃기 시작합니다. 이는 귀하의 "자산"이 날로 가치가 감소한다는 것을 의미합니다.
반면에, 당신이 많은 돈을 버는 직장으로 운전하기 위해 중고차를 산다면, 이 차는 당신의 재정적 웰빙에 더 큰 가치가 있습니다. 당신이 벌고 있는 여분의 돈을 저축하거나 투자하는 것 역시 매우 현명합니다. 여기서 중요한 점은 보기에는 예쁘지만 돈을 벌지는 못할 것 같은 것에 너무 많은 돈을 쓰지 않는 것입니다.
그리고 당신의 집은 어떻습니까? 글쎄, 당신이 아주 적은 돈으로 집을 샀고 그것을 개조하고 가치를 높일 계획이라면 아마도 자산이 될 수 있습니다. 추가 부동산을 구입하고 임대하여 자체 모기지를 갚고 매달 임대료를 계속 지불한다면(무료!), 그 집은 확실히 자산입니다. 그러나 자신의 집에서는 실제로 가치가 증가하지 않습니다. 이에 대한 자세한 내용은 아래의 임대 vs. 구매에서 확인할 수 있습니다.
저축 계좌는 이자를 받고 더 많이 벌 수 있기 때문에 사실상 자산입니다. 그러니 여기저기 돌아다니며 가장 이자율이 높은 예금 계좌를 찾으세요!
미국의 401(k) 또는 캐나다의 RRSP와 같은 등록된 퇴직 저축 계좌는 실제로 면세입니까?
짧은 대답은 아니오입니다.
그렇다면 등록된 퇴직 저축 계좌를 가지고 있어야 합니까?
간단히 말해서:젠장, 네!
이유는 다음과 같습니다.
등록된 퇴직 저축 계좌에 넣은 돈은 근무 기간 동안 과세되지 않습니다. 기부를 시작하면 세금이 부과되지 않습니다.
세금은 귀하가 은퇴하고 계좌에서 돈을 인출할 때 발생합니다. 따라서 사실상 지연된 세금 저축 계좌에 더 가깝습니다.
이것이 "면세"만큼 섹시하지는 않지만 여전히 좋은 아이디어입니다.
고용주가 귀하의 기부금을 귀하의 계정과 일치시키는 경우 특히 좋습니다.
또한 산더미 같은 연구에 따르면 저축을 일찍 시작할수록 더 많이 저축할 수 있고 나중에 매달 따로 저축해야 하는 금액이 줄어듭니다.
미래의 행복한 노후를 보장하기 위해서는 투자가 필수적이지만 어떤 주식이나 투자 부동산을 사든 퇴직금의 가치를 할인할 수는 없습니다.
대답은 저축과 투자가 서로 다른 목표를 달성하는 데 도움이 되는 훌륭한 방법이라는 것입니다.
저축은 휴가를 계획하거나 비상시를 대비하여 자금을 마련하는 것과 같은 단기 목표에 적합합니다. 비상 기금을 준비하는 것은 불쾌한 놀라움(예:차가 고장난 물건)에 대처할 수 있도록 준비하기 때문에 필수적입니다.
저축 계좌에 돈을 넣어두면 필요할 때 즉시 돈을 사용할 수 있습니다. 또한 정부 지원 저축 계좌는 돈을 안전하게 보관하므로 손실 위험이 없습니다. 그러나 저축예금에서 벌어들이는 이자는 미미하다. 대부분의 경우 인플레이션율보다 낮습니다.
투자는 자녀의 대학 학위를 위한 저축이나 주택 구입과 같은 주요 목표를 적어도 4년 또는 5년 후에 달성하는 데 도움이 될 수 있습니다. 돈을 투자하면 저축 계좌에 넣는 것보다 더 짧은 시간에 더 빨리 성장할 수 있습니다.
은행에 현금이 있는 경우보다 투자 자금에 접근하기가 더 어렵다는 점을 명심하십시오. 주식을 팔고 계정에 돈이 표시되는 데 일주일이 걸릴 수 있습니다. 주식 시장이 나빠지면 투자의 일부 또는 전부를 잃을 수도 있기 때문에 투자에는 더 큰 위험이 따릅니다.
뮤추얼 펀드는 일반적으로 다른 유형의 투자만큼 위험하지 않습니다. 전문가는 다양한 주식, 채권 및 기타 제품에 돈을 투자하므로 한 주식의 가치가 하락하더라도 위험이 적습니다. 주식 시장이 불안하거나 어떤 주식에 투자할지 고민하고 싶지 않다면 완벽한 솔루션입니다.
물론 미래에 성공할 것이라고 생각하는 회사의 주식(주식)을 언제든지 살 수 있습니다. 이상적인 주식은 또한 투자자의 이익에 따라 정기적으로 투자자에게 지급합니다(이를 배당금이라고 함).
부동산 중개인은 집주인의 주머니에 돈을 쏟아 붓는 것보다 스스로(즉, 모기지)를 지불하는 것이 더 낫다고 말할 것입니다. 이것은 어느 정도 사실일 수 있지만 현명하게 부동산을 구입하는 경우에만 가능합니다.
오늘날의 주요 문제는 사람들이 주택 구입을 가치가 상승할 자산으로 여긴다는 것입니다. 그러나 역사적으로 주거용 부동산의 가치는 인플레이션과 함께 거의 상승했습니다. 이것은 당신의 집이 20년 후에 당신이 그것을 샀을 때와 같은 가치를 갖게 될 것임을 의미합니다!
지방 양도세(집을 사거나 팔 때), 집의 가치를 떨어뜨리는 터지는 주택 거품, 연간 유지 관리 비용의 현실을 더하면 자신의 집을 사는 것이 꽤 큰 도박처럼 보이기 시작합니다.
세입자는 이러한 것들에 대해 걱정할 필요가 없으며 아마도 부팅하는 데 월 비용을 덜 지불하고 있을 것입니다.
하지만 예산 외의 집을 선택하여 과소비하지 않는다면 현명하게 집을 살 수 있습니다. 향후 30년 동안 최소한의 비용만 지불할 수 있는 집을 찾는다면 그 집이나 콘도는 가격 범위를 벗어난 것입니다.
미국에서 2007-2008년 모기지 및 신용 위기를 초래한 문제 중 하나는 사람들이 자신을 과도하게 확장하고 매우 낮은 이율로 매우 큰 대출을 받았다는 것입니다. 그들은 하얀 울타리가 쳐진 마당에서 편안하게 매달 지불할 수 있었습니다. 그러다가 이자율이 정상으로 돌아오자 월세를 내지 못해 집을 잃게 되었습니다.
불행히도 이것은 단독 사건이 아닙니다. 부동산 거품과 인위적으로 낮은 이자율이 돌아왔고 북미 전역에서 새로운 희생자를 낚을 준비가 되었습니다. 다른 모든 형태의 지출과 마찬가지로 주택에 관해서도 예산을 현실적으로 살펴보고 예산 범위 내에서 유지해야 합니다.
신용은 현대 사회에서 생활에 필수적입니다. 대부분의 사람들은 자신의 신용 점수가 모기지, 자동차 대출 또는 새 신용 카드를 받는 데 가장 중요한 요소라는 사실을 깨닫지 못합니다.
이러한 구매 자격이 되려면 1년의 신용 기록이 있어야 월별 결제를 제때에 완료했음을 알 수 있습니다. 그러나 마찬가지로 쉽게 신용이 좋지 않거나 신용이 전혀 없으면 주택 소유에 대한 꿈의 문을 닫을 수 있습니다. 더 미친 것은 신용 점수가 높을 때 더 낮은 이자율을 제공하므로 신용 점수가 낮은 사람에 비해 실제로 구매 비용을 더 적게 지불해야 한다는 것입니다!
요컨대, 좋은 신용 등급을 갖는 것은 매우 중요하므로 모든 신용 카드를 끊는 것은 선택 사항이 아닙니다. 대신 크레딧을 유리하게 사용하는 방법을 알아야 합니다.
엄청난 이자율이나 낮은 신용 점수를 받지 않으려면 다음과 같은 일반적인 신용 실수를 피하십시오.
매달 상환할 수 있는 것보다 더 많이 지출한 다음 잔액에 대해 엄청난 이자를 지불해야 함
<리>카드에 높은 신용 한도가 있어 더 많은 돈을 쓰도록 부추깁니다.
<리>생계를 유지하거나 다른 부채를 상환하기 위해 신용 카드 사용
<리>하나의 카드로만 모든 구매를 하고 결제가 되지 않는 경우
대신 상환액을 최대화하여 이자를 낮추거나 없애십시오. 매월 최소 금액을 제때 지불하는 것은 신용 점수를 관리하는 데 중요합니다. 아직 온라인 뱅킹을 설정하지 않았다면 최대한 빨리 완료하십시오. 지출을 추적하고 정시에 지불하는 것이 훨씬 쉬워집니다. 매월 자동 결제를 설정하여 정시에 최소 금액을 결제할 수도 있습니다.
몇 천 달러의 신용 카드 빚도 갚는 데 수십 년이 걸릴 수 있으며 결국 이자로 인해 원래 금액의 3~4배를 지불하게 된다는 점을 명심하십시오.
이러한 치명적인 이자율을 피하고 점수를 낮게 유지하려면 매달 최소 금액보다 더 많은 잔액을 지불하는 것을 목표로 하십시오. 매달 전체 잔액을 청산하는 것이 이상적입니다. 월말에 빚이 없으면 은행에서 이자를 청구할 수 없습니다.
매월 신용 잔액을 갚을 여유가 없다면 은행에서 전화를 걸어 인상을 제안하더라도 신용 한도를 늘리지 마십시오. 신용 한도가 높으면 지출이 늘어나고 갚을 수 없는 빚을 지기가 너무 쉬워집니다.
지출을 장려하는 것은 은행의 이익이지만 미끼는 삼가십시오. 이러한 제안 수신을 거부합니다. 나중에 언제든지 전화를 걸어 신용 증가를 요청할 수 있습니다. 그들은 당신에게 그것을 기꺼이 줄 것입니다.
하나의 신용 카드로 모든 쇼핑을 하지 마십시오.
Forbes의 금융 전문가들은 신용 점수에 영향을 미치는 잘 알려지지 않은 요소인 신용 "활용" 수준을 지적합니다. 이 용어는 사용 가능한 크레딧 중 실제로 사용하고 있는 크레딧을 나타냅니다.
예를 들어 신용 한도가 $100이고 명세서 잔액이 $20인 경우 사용률은 20%로 상당히 낮습니다. 그러나 신용 한도가 $100이고 명세서 잔액이 $70이면 사용 가능한 신용의 70%를 사용하게 되며 이는 너무 높은 것입니다.
Experian Decision Analytics에 따르면 신용 점수가 780(우수) 이상인 사람들의 평균 활용률은 5.6%입니다. 반면 신용등급이 600점 미만(나쁨)인 사람은 평균 77.2%의 활용도를 보인다. 이와 같이 신용카드 사용을 많이 하다 보면 당장 갚기 힘든 상황이 닥치면 이자가 부담스러울 수 있습니다.
다음은 예입니다.
현재 신용 사용률을 파악하려면 청구 금액(예:$1,200)을 신용 카드 한도(예:$1,500)로 나누어 결과(이 경우 0.8)를 얻으십시오. 그런 다음 해당 금액에 100을 곱하여 사용률(예:80%)을 구합니다.
이와 같은 상황에서는 단일 신용 카드를 덜 자주 사용하고 나머지 구매는 현금이나 은행 카드로 하는 것이 더 나을 수 있습니다. 일반적으로 지출을 줄이려는 경우 특히 좋습니다.
다른 옵션은 구매를 두 개의 신용 카드로 분할하여 각 카드의 크레딧을 덜 사용하는 것입니다. 당신이 훈련된 지출자가 아니라면 이 길을 가지 마십시오! 여러 장의 신용카드에 정신이 팔려 일일 지출 내역을 놓치기 쉽습니다.
그게 다야! 여기까지 읽으셨다면 축하드립니다. 재정을 통제하고 더 나은 수익성 있는 길을 가고 있습니다!
지금 당장 재정에 적용할 수 있는 주요 정보와 전략은 다음과 같습니다.
월말에 상환할 수 있는 만큼만 크레딧을 사용하십시오. 이것이 외식을 하거나 새로운 물건을 사기 위해 몇 주를 기다리는 대신 집에서 요리하는 것을 의미한다면 그렇게 하십시오! 조금만 자제하면 큰 도움이 됩니다.
<리>가능하면 신용 한도를 낮추고 은행에서 제안을 받지 않도록 선택하십시오.
<리>자동 결제로 온라인 뱅킹을 설정하면 항상 제 시간에 최소 금액을 지불할 수 있습니다. 이렇게 하면 신용 점수를 좋은 상태로 유지할 수 있습니다.
<리>고금리 저축예금을 만들어 정기예금을 습관화하세요.
우리가 매일 내리는 결정은 시간이 지남에 따라 큰 영향을 미칩니다. 올바른 지출은 신용 점수를 높이고 악순환의 급여일 대출 주기와 장기 부채의 블랙홀을 피하는 데 필수적입니다.
이 도구를 가져 와서 사용하십시오. 재물을 향한 여정에 최선을 다하시기를 바랍니다.