표면적으로는 "차변 이자"라는 용어가 상당히 간단한 방식으로 번역됩니다. 귀하의 은행 계좌가 적자 상태일 때 이자는 계정의 마이너스 잔액에 대해 은행에 빚진 금액에 적용됩니다. 이것은 은행이 당신이 예치한 돈에 대한 이자를 지불해야 하는 저축이나 일부 이자가 붙는 당좌예금에서 얻는 이자와 반대입니다. 이것은 신용 이자로 알려져 있으며, 이는 은행이 귀하에게 양의 잔액에 대해 빚진 금액에 적용됩니다. 차변 이자의 경우 은행은 차변 금액에 이자율을 적용하여 다른 비용을 지불할 능력이 없는 것처럼 보이는 경우 해당 금액을 대출하는 데 따른 비용과 위험을 상쇄합니다.
실제로 차변 이자는 당좌 대월 시스템의 한 측면이며 Bankrate의 팀은 계정의 금액이 충분하지 않을 때 거래 비용을 충당하는 은행으로 설명합니다. 계정에 있는 것보다 더 많은 돈을 인출했다면 계정이 "초과인출" 또는 "초과인출"된 것입니다.
거래 거부로 인한 불편과 당혹감에 직면하지 않도록 은행에서 해당 금액을 단기 대출로 충당합니다. 은행은 귀하가 단순히 자금 이체를 잘못했거나 입금 시기를 잘못 계산했다고 가정하고 이를 수행합니다. 이것은 무료로 수행되지 않으며 은행이나 계좌 소유자에게 위험이 없습니다.
이와 같은 대부분의 상황에서 은행은 초과 인출 조치가 필요한 각 거래에 대해 고정 계좌 유지 수수료를 부과한 다음 초과 인출된 총 금액에 복리 이율을 적용합니다. 유지비를 "당좌대월 수수료"라고 하고 이자율을 "직불금"이라고 합니다. 사전에 동의한 일수 후에도 계정이 초과 인출된 경우 추가 수수료가 적용될 수 있습니다.
모든 은행 계좌에 당좌 대월 수수료가 적용되지 않으며 허용하지도 않습니다. 초과인출을 허용하거나 허용하지 않도록 계정을 개인화하고, 초과인출 보호를 마련하거나, 사전 승인된 초과인출 한도도 마련할 수 있어야 합니다. 최고의 당좌 예금 계좌는 종종 고객을 위한 이러한 보호 기능을 갖추고 있습니다.
Consumer Reports의 작가들은 당좌 대월을 방지하는 계정이 자금을 사용할 수 없는 거래를 승인하지 않는다는 점에서 일종의 선불 기프트 카드처럼 효과적으로 작용한다고 설명합니다. 이것은 말 그대로 계정에 있는 것보다 더 많이 지출하는 것을 허용하지 않기 때문에 부채 생성을 방지하는 이점이 있습니다. 그러나 이는 또한 많은 서비스 또는 수수료 기반 산업에서 흔히 볼 수 있는 비전통적인 입금/출금 금융 주기를 방해할 수 있습니다. 이 경우 들어오는 예금이 청산되기를 기다리는 동안 청구서와 공과금을 상환하기 위해 단기 대출을 수락합니다.
Nerdwallet 작성자는 자동 당좌 대월 또는 당좌 대월 보호와 대조적으로 정렬된 당좌 대월의 개념을 제시합니다. 조정된 당좌대월은 은행과 당좌 대월 한도 및 차변 이자율에 동의하고 당좌 예금 계좌의 금액이 귀하가 시도하는 금액을 충당할 수 없을 때 자동으로 적용되고 승인되는 단기 대출 조건에 효과적으로 동의하는 것입니다. 지불합니다.
당좌대월 보호는 당좌예금과 같은 은행의 저축예금을 연결하여 당좌예금의 잔액이 부족하여 은행에서 대출을 받는 대신 은행이 저축예금에서 충분한 금액을 인출하여 거래를 완료할 수 있도록 합니다. 때때로 이 서비스에 대한 요금이 있습니다
차변 이자는 계좌를 개설할 때 동의하고 시간이 지남에 따라 조정되는 이자율로, 고객의 당좌 예금 계좌에 자금이 부족할 때 고객에게 대출된 자금 금액에 적용됩니다. 이자는 매일 적용할 수 있으며, 종종 원금에 복리로 적용하거나 정해진 날짜 간격으로 정기적으로 적용할 수 있습니다.
초과인출 수수료는 초과인출될 때마다 계정에 부과되는 고정된 달러 금액(평균 약 $33)입니다. 즉, 계정에 $20가 있고 계정 소유자가 $30, $50 및 $75 달러의 거래를 세 번 시도하면 각각 $33의 당좌대월 수수료가 세 번 발생합니다. 이 금액은 $155에 차변 이자를 더한 당좌 대월 금액과는 완전히 별개로 총 $99입니다.
이러한 당좌 대월 수수료 및 차변 이자 수수료는 누적될 수 있으므로 귀하의 계좌 및 은행과의 약정을 이해하는 것이 중요합니다. 많은 은행에서 거래를 거부하거나 저축에서 빼도록 계좌 옵션을 조정할 수 있습니다. 재정 상황에 따라 재정적 미래를 위한 강력한 조치가 될 수 있습니다.