모기지 대출 기관은 주택 담보 대출 한도를 발행하기 전에 주택 가치를 분석합니다. HELOC는 신용 카드와 매우 유사하게 작동하여 주택 자산의 일부를 회전 기반으로 사용할 수 있습니다. 사용 가능한 신용 한도에서 특정 한도까지 대출하고 잔액을 지불하여 신용을 보충할 수 있습니다. 대출 기관은 평가를 주문하고 HELOC에 대한 최소 검사 기준을 설정합니다.
귀하의 주택은 HELOC의 담보 역할을 하므로 대출 기관은 귀하가 지불하지 않을 경우 미결제 잔액을 회수할 수 있을 만큼 주택 가치가 충분한지 확인해야 합니다. 감정을 통해 대출 기관은 귀하의 주택을 "보고" 그 가치와 상태가 HELOC 인수 지침을 충족하는지 여부를 결정할 수 있습니다. 대출 기관은 인증 또는 허가를 받은 감정 회사의 전체 감정, 자동 평가 모델(AVM)로 알려진 자동 평가 또는 컴퓨터 평가 방법을 요청할 수 있습니다. 필요한 최소 감정 유형은 대출 금액과 대출 기관의 선호도에 따라 다릅니다.
HELOC 한도는 대출 기관이 설정하는 최소 평가 요건에 영향을 미칩니다. 예를 들어, $250,000 이상의 HELOC는 고위험으로 간주됩니다. 연방 금융 규정에 따라 대출 기관은 고위험 대출에 대한 전체 내부 및 외부 평가 검사를 주문해야 합니다. 현장 감정을 필요로 하지 않는 더 적은 양의 HELOC는 평가자가 부동산을 방문하지만 덜 철저하게 검사하는 드라이브 바이, 외부 감정 검사 또는 내부 및 외부 드라이브 바이 검사에 적합할 수 있습니다. $250,000 미만의 HELOC는 AVM 또는 "데스크톱" 감정을 받을 자격이 있을 수 있습니다. 이 평가에서는 평가자가 사용 가능한 비교 가능한 부동산 가치와 법원 데이터를 조사하여 가치를 추정합니다.
대출 기관은 대출 금액, 비용, 편의성 및 신뢰도를 기준으로 선호하는 평가 방법을 선택합니다. 예를 들어, 더 엄격한 대출 기관은 $100,000 이상의 HELOC 금액에 대한 전체 평가를 요구할 수 있습니다. 소규모 HELOC 대출은 드라이브 바이 평가 또는 AVM만 필요할 수 있습니다. HELOC는 일반적으로 마감 비용이 더 적고 대출 기관은 종종 AVM 비용을 지불하는 반면 차용인은 드라이브 바이 또는 전체 감정 검사 비용을 지불합니다. AVM은 결과를 빠르게 생성하고 비용은 약 $30~$50에 불과한 반면, 전체 현장 평가는 며칠이 걸리고 비용은 $350 이상입니다.
AVM의 보다 간결한 평가 옵션은 일반적으로 HELOC 신청자에게만 제공됩니다. HELOC는 일반적으로 재융자를 통해 1차 모기지가 아닌 2차 융자를 통해 더 적은 금액으로 얻을 수 있기 때문입니다. 그러나 "REALTOR Mag"는 AVM이 실제 평가 검사의 정확성과 엄격한 기준이 부족하기 때문에 평가 불일치를 초래했다고 보고합니다. HELOC에 충분할 수 있지만 수천 달러의 가치를 얻을 수도 있습니다. AVM은 지붕 불량이나 차고에 보관된 차량 수와 같은 세부 사항과 같은 재산상의 결함을 감지할 수 없기 때문입니다.