신용 회복과 파산은 금융 스펙트럼의 반대편에 있습니다. 둘 다 빚을 지고 있는 개인을 위한 옵션이지만 파산과 신용 회복은 반대 결과를 낳습니다. 신용 수리는 신용을 수정하는 동시에 소비자에게 부채에 대한 법적 의무를 지우는 경우가 많습니다. 파산은 부채에 대한 법적 의무를 처분하지만 신용 점수에 심각한 손상을 줍니다. 최상의 옵션을 결정하는 것은 재정 우선 순위 목록에 어떤 혜택이 맞는지에 따라 다릅니다.
신용 복구는 파산 신청보다 훨씬 저렴하지만 훨씬 더 많은 작업이 필요합니다. 신용 복구의 기본 전제는 신용 보고서에 불량 부채를 보고한 채권자가 해당 부채가 귀하의 것임을 증명하거나 제거해야 한다는 것입니다. 이렇게 하려면 각 부채의 소유권을 보고하는 채권자와 신용 조사 기관과 분쟁을 하십시오. 신용 조사 기관은 부채를 조사할 것입니다. 부채를 확인할 수 없으면 신용 보고서에서 사라집니다. 부채의 연령에 따라 채권자는 잔액을 회복하기 위해 소송을 제기할 수 있습니다.
신용 보고서에 7년에서 10년 동안 사형 선고가 내려지지만 파산은 부채로 인한 소송에 대해 걱정할 필요가 없다는 보장을 줍니다. 파산은 또한 일시적으로 압류나 압류를 방지할 수 있습니다. 이는 신용 복구로는 불가능합니다. 재산을 압류당했거나 유틸리티를 잃어버린 경우 파산 법원은 공식적인 법원 판결이 있을 때까지 이러한 것들을 반환하거나 복원하도록 요구할 수 있습니다. 채권자도 파산 절차가 시작된 후에는 귀하에게 연락하는 것이 금지됩니다.
신용 복구 또는 파산에 참여하기 전에 해당 주의 공소시효(SOL)에서 무담보 부채가 있는지 확인하십시오. 일정 기간(대부분의 주에서 3~5년)이 지나면 더 이상 채무 불이행을 하지 않아도 됩니다. 이러한 부채에 대한 파산 신청은 스트레스를 유발하고 신용 점수를 더 손상시키는 것 외에는 아무 목적도 없습니다. 파산을 선택하기 전에 무담보 부채에 대한 SOL이 만료되었는지 확인하십시오. 소송의 위험이 낮기 때문에 신용 복구 중에 SOL 외부의 부채에 집중하십시오.
신용 보고서의 마이너스 표기는 최대 7년의 보고 기간이 적용됩니다. 보고 기간이 만료되면 부채가 "감소"되어 더 이상 전체 신용 점수에 반영되지 않습니다. 파산 대신 신용 복구를 선택하면 부채에 대한 SOL 및 보고 기간이 만료되더라도 채권자가 여전히 귀하에게 연락할 수 있습니다. 이를 중지하려면 더 이상 귀하에게 연락하지 않도록 서면으로 요청하십시오. 그들은 귀하의 요청을 준수하기 위해 공정 부채 추심 관행법(Fair Debt Collection Practices Act)에 구속됩니다. 신용 수리는 신용 보고서에서 모든 부정적인 항목을 거의 플러시하지 않지만 파산 신청을 하고 깨끗한 신용 보고서를 위해 최대 10년을 기다리는 것보다 단기적으로는 더 효율적입니다. 파산은 부채를 빨리 처분할 때 더 효율적입니다. 귀하의 신용 점수가 중요하지 않은 경우 압도적인 부채를 처리하는 빠르고 쉬운 방법입니다.
신용 회복이 성공하면 파산이 승인되면 계획대로 진행되며 둘 다 보람 있는 결과를 얻습니다. 성공적인 파산은 깊은 부채에 대한 끊임없는 스트레스를 덜어줍니다. 그것은 또한 당신의 집이 압류로부터 안전하고 임금이 압류로부터 보호된다는 마음의 평화를 줄 것입니다. 그러나 신용을 다시 신청할 때 훨씬 더 높은 이자율을 기대하십시오. 신용 회복은 똑같이 유익한 결과를 가져올 수 있습니다. 적절하게 완료되면 신용 복구를 통해 대출 자격을 확보하고 지불하는 이자를 줄이고 채권자로부터 끊임없는 전화를 끊을 수 있습니다. 파산 외에는 시간이 지나면 부채에 대한 법적 의무가 종료될 수 있습니다.