소비자 신용을 통해 사람들은 상품과 서비스를 즉시 구매하고 시간이 지남에 따라 비용을 상환할 수 있습니다. 소비자에게 지출 유연성을 제공하고 경우에 따라 특전과 보상을 제공합니다. 그러나 소비자 신용은 또한 일부 사람들이 자신의 능력 이상으로 지출하도록 유혹할 수 있습니다.
소비자 신용의 가장 큰 장점은 재정적 유연성입니다. 신용 카드 및 기타 소비자 대출 옵션이 널리 보급되기 전 사람들은 종종 주요 구매를 위해 몇 년 동안 저축해야 했습니다. 차가 고장났거나 새 냉장고가 필요한 경우, 생계를 꾸리는 데 방해가 될 수 있습니다. 신용을 통해 소비자는 몇 달 또는 몇 년에 걸쳐 주요 비용을 분담할 수 있으므로 새 전송 장치를 구입하거나 식탁에 음식을 올려놓는 것 사이에서 선택하지 않아도 됩니다.
신용이 제공하는 유연성은 또한 소비자가 시기적절한 투자를 할 수 있도록 합니다. 예를 들어 집에 지붕 수리가 필요한 경우 신용 대출을 통해 즉시 비용을 지불할 수 있습니다. 신용이 없으면 수리를 완료하기 위해 몇 달 동안 돈을 따로 모아야 할 수도 있습니다. 그동안 누수로 인해 집이 더 큰 피해를 입을 수 있습니다.
신용을 이용하면 기본적인 필요 사항을 더 쉽게 지불하고 비상 비용을 충당할 수 있을 뿐만 아니라 원하는 고가의 제품을 쉽게 구매할 수 있습니다. 그러나 필요는 없습니다. . 심리학자들은 사람들이 자연스러운 인간의 충동으로 인해 종종 현명하지 못한 방식으로 신용을 사용한다는 것을 발견했습니다. 예를 들어 Cornell University의 Manoj Thomas는 6개월 동안 1,000가구의 식료품 쇼핑 습관을 연구했습니다. 그는 신용 카드로 결제한 소비자가 구매에 더 충동적이며 카드에 정크 푸드 구매를 하고 더 경솔하게 지출한다는 사실을 발견했습니다. Thomas와 그의 동료들은 이것이 신용 카드 구매자가 현금으로 지불하는 사람들보다 "결제의 고통"을 덜 느끼기 때문이라고 주장했습니다. 현금 쇼핑객은 자신이 보다 실질적인 수준에서 돈을 지출하고 있다는 것을 이해했으며 이러한 느낌이 지출을 조절했습니다.
또 다른 연구에서 홍콩 대학과 콜로라도 대학의 연구원들은 한도가 높은 신용 카드가 비용 판단에 대한 사람들의 기준 틀을 바꾼다는 사실을 발견했습니다. 연구자들은 신용 한도가 높은 소비자는 평생 수입이 매우 높을 것이라고 상상하는 경향이 있어 더 자유롭게 소비한다고 주장했습니다. 신용 한도가 낮거나 신용이 없는 사람들은 평생 수입이 더 낮을 것으로 추정하므로 지출을 줄이는 경향이 있습니다. 식당에서 10달러짜리 식사는 지갑에 있는 20달러에 비하면 비싸지만 5,000달러 한도인 신용카드에 비하면 저렴합니다.
과소비의 문제는 소비자가 고금리 부채의 늪에 빠지게 만든다는 것입니다. 장기적으로 많은 비용이 들 수 있습니다.
소비자는 신용을 현명하게 사용하면 상당한 이익을 얻을 수 있습니다. 많은 백화점과 자동차 대리점은 고객에게 지연 지불 및 낮은 금리를 포함한 유리한 금융 옵션을 제공합니다. 신용 카드는 종종 캐쉬백 제안, 상용 고객 마일리지 및 보상 포인트로 카드 소지자에게 보상합니다. 과소비하고 매달 신용 계정을 갚고 싶은 유혹에 저항하는 소비자들에게 이러한 특전과 보상은 무료로 제공됩니다. 예를 들어 상용 고객 마일리지를 적립하는 신용 카드는 결국 무료 휴가를 구매할 수 있습니다. 그러나 신용 카드 결제에 뒤처지면 보상보다 훨씬 더 많은 이자를 지불하게 됩니다.
매월 신용 카드 빚을 갚는 것에 대해 훈련을 받고 있다면 더 나은 보상을 제공하는 더 높은 이자율의 신용 카드를 선택하는 것이 현명할 수 있습니다.
소비자 신용에 대한 이자율은 종종 놀라울 정도로 높으며 소비자로 하여금 초기 구매 가치의 몇 배를 갚도록 강요할 수 있습니다. 2014년 미국 신용 카드의 평균 연 이자율은 21%에 이르렀습니다. 이는 30년 만기 모기지 이자율이 약 4%에 불과한 것보다 5배 이상 높습니다. 3년에 걸쳐 21%의 이자율로 지불한 $1,000 신용 카드 구매 비용은 거의 $1,400입니다.
많은 신용 카드는 몇 개월 또는 1년 후에 치솟는 낮은 도입 이자율을 제공합니다.