비즈니스 대출은 재고 확보, 장비 구매, 운영 공간 임대, 직원 고용 또는 기타 여러 비용을 충당하는 데 자주 사용되는 자금으로 스타트업을 시작하거나 기존 회사를 확장하는 데 필수적일 수 있습니다. 그러나 새로운 기업이 사업 대출을 받기 어려울 수 있습니다. 소기업 대출 승인을 방해하는 8가지 장애물에 유의하십시오.
신용 보고서는 대출 기관이 차용인의 신용을 판단하는 데 사용하는 도구 중 하나입니다. 신용 보고서에 부채 상환에 대한 과거의 성실함이 부족하다고 표시되면 대출이 거부될 수 있습니다.
Spread Bagelry의 COO인 Paul Steck은 수백 개의 소규모 비즈니스 프랜차이즈와 함께 일해 왔으며 이들 중 다수는 질병, 이혼 또는 기타 참작할 수 있는 상황으로 인해 개인 신용이 좋지 않습니다.
"때때로 아주 좋은 사람들은 통제할 수 없는 이유로 신용 문제를 겪고 있습니다. 불행히도 이것이 중소기업의 세계에 진입하는 데 있어 실질적인 장벽입니다."라고 Steck은 말했습니다.
신용 점수가 700점 미만인 중소기업 대출은 자격이 되기 어렵습니다.
스타트업과 소규모 기업에 다양한 서비스를 제공하는 ProStrategix Consulting의 설립자인 Brian Cairns는 "720점은 마법의 숫자인 것 같습니다. 그 이상에서는 가능성이 극적으로 증가하고 그 이하에서는 극적으로 감소합니다."라고 말했습니다.>
점수가 700점 미만인 경우 가능하면 수정에 집중할 것을 케언즈에서 권장합니다. 개인 및 비즈니스 신용 점수가 정확한지 확인하는 것으로 시작하십시오. 오류가 발견되면 대출 신청 절차를 시작하기 전에 수정하십시오. AnnualCreditReport.com의 3개 신용 보고 회사에서 매년 무료 개인 신용 보고서를 주문하거나 각 신용 보고 기관인 TransUnion, Equifax, Experian에서 개별적으로 무료 개인 신용 보고서를 주문할 수 있습니다. 비즈니스 신용 점수를 확인하려면 Equifax, Experian 및 Dun &Bradstreet에 문의하십시오.
또한 사업 대출을 신청하기 전에 개인 신용 점수를 높이고 부채를 줄여야 합니다.
중소기업을 위한 대출 기관인 United Capital Source의 설립자이자 CEO인 Jared Weitz는 "개인 재정이 더 좋을수록 좋은 대출 옵션에 대한 승인을 받을 가능성이 높아집니다."라고 말했습니다.
Weitz는 "대부분의 대출에는 어떤 형태의 계약금이 필요하며 이는 일반적으로 차용인의 재정 이력과 담보물에 따라 다릅니다."라고 Weitz가 덧붙였습니다. “이를 기준으로 보면 대부분의 대출은 대출에 대한 계약금이 0%에서 20% 사이입니다.”
이러한 단계를 수행한 후에도 신용이 여전히 이상적이지 않다면 대출을 포기하기 전에 신용 점수에 덜 중점을 두는 경향이 있는 비전통적인 금융 옵션을 고려하십시오.
Tayne Law Group의 재무 변호사 Leslie Tayne은 "엔젤 투자자 또는 최종 수익의 몫을 대가로 비즈니스를 지원하는 데 관심이 있는 개인은 비즈니스를 시작하는 데 도움이 되는 방법이 될 수 있습니다."라고 말했습니다.
편집자 주:소기업 대출을 찾고 계십니까? 공급업체 파트너가 귀하의 요구 사항에 대해 연락할 수 있도록 아래 설문지를 작성하세요.
현금 흐름(대출을 상환하기 위해 보유하고 있는 현금의 양)은 일반적으로 대출 기관이 비즈니스의 상태를 측정할 때 가장 먼저 확인하는 것입니다. 불충분한 현금 흐름은 대부분의 대출 기관이 간과할 수 없는 결함입니다. 따라서 대출을 받을 수 있는지 확인하는 것이 가장 먼저 고려해야 할 사항입니다.
TD Bank의 지역 상업 전문 부문 책임자인 Jay DesMarteau는 "현금 흐름 방정식을 실제로 생각하는 것은 비즈니스를 위한 예방 의학과 같습니다."라고 말했습니다. "사업이 병이 날 때까지 기다리거나 병이 나지 않도록 조치를 취할 수 있습니다."
DesMarteau가 권장하는 예방 조치 중 하나는 최소한 분기별로 현금 흐름을 계산하는 것입니다. 이러한 조치를 취하면 잠재적인 대출 기관에 접근하기 전에 현금 흐름을 최적화할 수 있습니다.
감당할 수 있는 대출 상환액의 규모를 파악하려면 순 영업 소득을 연간 총 부채로 나누어 부채 상환 보장 비율을 계산하십시오. 현금 흐름이 월별 대출 상환액과 같으면 비율이 1이 됩니다. 1의 비율이 허용되지만 대출 기관은 1.35의 비율을 선호합니다. 이는 귀하의 재정에 완충 장치가 있음을 보여줍니다.
재무 계획 및 재무 계획 이사인 Chad Rixse는 "현재 재무 상태나 능력이 확실하지 않은 경우 재무 계획자와 함께 필요한 관점을 얻고 부족한 부분을 해결하기 위한 실행 계획을 세우는 데 도움을 받을 수 있습니다."라고 말했습니다. Forefront Wealth Partners의 자산 고문입니다.
계획을 갖고 그것을 고수하는 것이 금융 세계에서 자발성보다 훨씬 더 매력적입니다. 또한 사업 대출을 받을 수 있는 더 나은 기회를 제공합니다.
Tayne은 “대출 기관은 귀하가 사업에 대해 잘 생각한 계획이 있는지 확인하기를 원합니다.”라고 말했습니다. “사업계획이 없거나 헛된 계획으로 대출을 신청하는 것은 좋은 징조가 아닙니다.”
아주 작은 규모의 기업이 공식적인 사업 계획을 갖고 있지 않거나 전혀 계획이 없는 것은 드문 일이 아니지만 대출 기관에 들어가기 전에 포괄적인 사업 계획을 개발하기 위해 여전히 시간을 투자하고 노력해야 합니다.
Weitz는 "재무 정보 및 예측이 포함된 문서화된 계획이 없으면 원하는 큰 대출을 받을 가능성이 줄어듭니다."라고 말했습니다.
표준 사업 계획에는 회사, 시장, 제품 및 재무에 대한 요약이 포함됩니다. 계획이 대출 기관을 흔들 만큼 설득력이 있는지 확신이 서지 않으면 검토하고 피드백을 제공할 수 있는 사업 계획 전문가의 조언을 구하는 것이 좋습니다.
또한 빌릴 돈을 어떻게 사용할 계획인지 설명할 준비가 되어 있어야 합니다.
소기업 대출 플랫폼인 Funding Circle의 전 미국 전무 이사인 Bernardo Martinez는 "신청자는 자신이 필요로 하는 것과 필요로 하는 것을 정확히 설명할 수 있어 훨씬 더 나은 위치를 차지할 수 있습니다."라고 말했습니다.
“운전 자본으로 $100,000를 요구하는 대신 신청자가 성수기 전에 재고를 위해 $33,000, 신입 사원을 위해 $37,000, 매장 업그레이드에 $20,000, 광고를 위해 $10,000이 필요하다고 신청자가 말한다면 우리는 그들의 능력을 훨씬 더 확신합니다. 자금을 효과적으로 사용하기 위해”라고 Martinez는 덧붙였습니다.
최소한 대출 신청자는 대출을 원하는 이유와 상환 계획을 설명할 준비가 되어 있어야 합니다.
일부 사업주는 한 번에 여러 대출을 신청하여 모든 기반을 충당할 수 있다고 가정합니다. 이런 식으로 다양한 잠재적 제안 중에서 선택하고 선택할 수 있습니다. 그러나 한 번에 너무 많은 대출 신청서를 여는 것은 신용 조사 기관에 위험 신호가 될 수 있습니다.
잠재적인 대출 기관에 접근하기 전에 사업주는 함께 행동해야 합니다. 즉, 대출 신청에 필요한 모든 서류를 준비해야 합니다.
"대출을 신청할 때 문제가 될 수 있는 것 중 하나는 은행에서 요구하는 서류가 사업주에게 없는 경우입니다."라고 Steck은 말했습니다.
의무 문서에는 종종 상세한 사업 계획과 담보 증명이 포함됩니다. 소득세 신고서, 개인 및 기업 은행 거래 명세서, 대출 내역, 대차 대조표와 같은 광범위한 재무 기록; 프랜차이즈 계약, 사업 허가 및 등록과 같은 법적 서류.
사업주가 대출 신청서를 작성할 때 참조할 수 있는 리소스가 많이 있습니다. 예를 들어 중소기업청(Small Business Administration)은 차용인을 위한 매우 상세한 대출 신청 체크리스트를 제공합니다. 이러한 리소스를 사용하면 정리되지 않거나 준비되지 않은 사람으로 보일 가능성이 줄어듭니다.
부주의한 오류로 인해 애플리케이션이 거부된 더미에 놓이게 됩니다. "신청서를 잘못 작성하거나 정보를 생략하는 것은 신청이 거부될 수 있는 또 다른 일반적인 실수입니다."라고 Tayne은 말했습니다.
Tayne은 또한 부실한 부기 및 사업 및 개인 청구서를 함께 혼합하거나 세금 신고서를 제출하지 않는 것과 같은 일관되지 않은 사업 관행이 자금 조달을 방해할 수 있다고 지적했습니다. 그녀는 시간을 할애하여 필요한 모든 정보를 수집하고, 양식을 완전히 작성하고, 제출하기 전에 신청서를 자세히 읽어볼 것을 권합니다.
사업체 대출을 신청할 때 대출 기관은 귀하가 지식이 풍부한 고문에게 조언을 구했는지 확인하기를 원합니다.
회계사는 중소기업 소유주에게 중요한 조언의 원천이 될 수 있다고 Circadian Funding의 CEO인 Stephen Sheinbaum에 따르면 중소기업이 운전자본을 얻을 수 있도록 지원합니다.
"하지만 중소기업청에서 지원하는 무료 멘토링 서비스인 SCORE(은퇴자 봉사단)와 같이 좋은 사람들을 찾을 수 있는 다른 곳이 많이 있습니다."라고 그는 말했습니다. SCORE는 시장에서 경험이 있는 은퇴한 사업가들과 연결해 줍니다. "이것은 그들이 당신 업계의 사람들에게 가장 중요한 자본의 종류에 대해 알게 될 것이기 때문에 중요합니다."
Sheinbaum은 또한 비즈니스 소유자가 비즈니스 네트워킹 그룹에서 재정적 조언을 얻고 주요 대체 자금 제공자의 웹사이트에서 조사를 수행할 것을 권장합니다. 많은 사람들이 다양한 종류의 가용 자본과 자금 조달을 준비하는 가장 좋은 방법에 대한 소규모 비즈니스에 대한 자세한 리소스 섹션을 가지고 있기 때문입니다.
신규 비즈니스에 대한 상담, 조언 및 재정 지원을 제공하는 기타 리소스로는 재향 군인 비즈니스 아웃리치 센터와 여성 비즈니스 센터의 지역 및 지역 사무소가 있습니다.
대출 기관을 찾는 것이 너무 어려워서 처음으로 대출을 신청하고 싶은 마음이 들 수도 있습니다. 그러나 다른 옵션을 탐색하지 않고 한 대출 제공업체를 맹목적으로 추구하는 것은 실수입니다. 시간을 내어 다양한 전통적 및 대안적 대출 기관을 조사하여 귀하의 비즈니스에 가장 적합한 것을 찾으십시오.
개인 금융 사이트 Money Done Right의 설립자이자 CPA인 Logan Allec에 따르면 비즈니스를 계획 중인 지역사회의 금융 기관은 비즈니스 대출을 찾기 시작하기에 이상적인 장소입니다. “지역에 더 많은 투자를 하는 지역 은행이나 신용 조합으로 시작하세요. 새로운 지역 기업과 협력할 수 있는 특정 프로그램이 있을 수 있기 때문입니다.”
SBA는 또한 일부 기업이 파트너 금융 기관을 통해 대출을 받을 수 있도록 연방 지원을 제공합니다. Allec은 "귀하의 비즈니스를 위한 기존 대출 기관을 찾는 데 문제가 있는 경우 탐색할 수 있는 훌륭한 방법이 될 수 있습니다."라고 말했습니다.
전통적인 대출 기관에 대한 다른 대안으로는 온라인 대출 플랫폼, P2P 대출 사이트, 친구 및 친척 네트워크가 있습니다. 이 마지막 옵션을 추구하는 경우 Allec은 모든 관련 당사자 간의 오해나 갈등을 피하기 위해 공증된 공식 계약을 체결할 것을 제안합니다.
쇼핑할 때 각 대출 기관에 대출 제안의 연간 비율을 계산하는 데 도움을 요청할 수도 있습니다.
“APR은 연간 돈을 빌리는 데 드는 실제 비용을 알려줍니다. 여기에는 이자율과 추가 수수료 및 요금이 포함됩니다.”라고 Martinez는 말했습니다. "이렇게 하면 다양한 대출 제안을 비교하는 데 도움이 됩니다."
사업체 대출 신청 절차의 대부분은 구체적인 문서의 질서 있는 제시에 의해 지시되는 체계적이기 때문에 이 절차에도 선천적으로 감정적 요소가 있다는 사실을 잊기 쉽습니다. 너무 많은 사업주가 다른 사람이 아니라 자신이 대출에 적합한 이유를 단순히 설명하지 않습니다. Steck에 따르면 그들은 냉담한 태도로 대출 기관에 접근합니다.
대출 자격이 있어야 하는 이유에 대한 건전한 비즈니스 사례를 만드는 것 외에도, 대출 기관을 끌어들이고 그들을 믿게 만들기 위한 벤처에 대한 열정과 믿음을 발산해야 합니다. 이렇게 하려면 대출 기관이 매력적이라고 생각하는 비즈니스에 대한 이야기를 해야 합니다.
“'나는 이것을 할 것이고, 나는 이 넓은 세상에서 최고가 될 것입니다.' – 당신은 그런 종류의 사고방식으로 일을 시작해야 하고, 많은 잠재적 차용인들은 그렇게 하지 않습니다. "라고 스텍은 말했습니다.
Weitz는 이러한 감정을 반영했습니다. “당신이 당신의 사업에 대해 더 준비되고 진지하며 열정적으로 보일수록 대출 기관은 당신의 대출 승인에 대해 더 많은 신뢰를 갖게 될 것입니다.”
필요에 따라 다양한 종류의 대출 옵션이 있습니다. 다음은 가장 일반적인 비즈니스 대출 유형에 대한 간략한 개요입니다.
이러한 소기업 대출은 은행인 참여 대출 기관에서 처리하지만 미국 중소기업청(Small Business Administration)에서 보증하기 때문에 대출 기관은 상환에 대해 더 확신합니다. 차용인이 대출을 불이행하더라도 대출 기관은 여전히 정부로부터 돈의 최대 85%를 돌려받을 것입니다. SBA 대출로 받을 수 있는 최대 대출 금액은 5백만 달러입니다. SBA 대출은 이율과 조건이 다른 많은 옵션보다 낮고 관대하기 때문에 소기업에 바람직합니다.
일반적으로 은행과 온라인 대출 기관에서 제공하는 단기 대출의 범위는 $5,000에서 $250,000입니다. 일반적으로 1년 이내에 상환됩니다. 차용인이 이러한 유형의 대출에서 자금을 받는 데는 최대 2일이 소요됩니다. [관련 콘텐츠: 기간 대출이 무엇인가요?]
창업 비용을 위한 자금을 제공하는 대신 장기 대출은 기존 비즈니스를 성장시키는 데 도움이 됩니다. 그들은 종종 몇 년 동안 완전히 상환되지 않지만 월별 이자율이 낮습니다. 일반적으로 은행에서 최대 $100,000의 장기 대출을 받을 수 있습니다.
온라인 또는 직접 대체 대출 기관은 종종 신용 불량자에게 금융 옵션을 기꺼이 제공합니다. 이러한 대출 기관에서는 신용 점수가 승인을 결정하는 요소가 아닙니다. 대신 대출 자격을 결정하기 위해 현금 흐름과 최근 은행 거래 내역을 고려합니다. 일반적으로 빠르게 승인될 수 있지만 높은 이자율 및/또는 짧은 회수 기간에 직면할 수 있습니다. 신용 불량 기업을 위한 최고의 대출 기관으로 선정된 Ondeck에 대한 리뷰를 읽어보세요.
담보 대출은 자산, 차량, 장비, 주식 또는 기타 가치 자산이 될 수 있는 차용인의 담보를 필요로 합니다. 은행과 신용 조합은 담보 대출을 제공합니다. 신규 기업이 무담보 대출보다 더 쉽게 받을 수 있고 이자율도 낮습니다. 대출 금액은 일반적으로 $50,000~$100,000입니다.
무담보 기업 대출은 담보가 필요하지 않지만, 대출을 대출 기관에 더 위험하게 만들기 때문에 이자율이 더 높은 경우가 많으며 대출 자격을 얻으려면 신용 점수가 높아야 합니다. 무담보 대출은 일반적으로 P2P 대출을 포함한 온라인 대출 기관과 은행 및 신용 조합에서 개인 대출로 제공합니다. 대출 금액은 최대 $50,000까지 올라갈 수 있습니다.
가맹점 현금 서비스는 전용 가맹점 현금 서비스 회사 및 일부 신용 카드 프로세서에서 사용할 수 있습니다. 신용 카드 판매의 일정 비율을 통해 상환하는 비즈니스의 미래 수입에 대한 대출입니다. 담보가 필요하지 않기 때문에 자금을 확보하는 빠른 방법입니다. 즉, 승인 처리 시간이 더 빠르지만 이자율이 매우 높을 수 있습니다. 일반적으로 소매점이나 레스토랑에서 사용됩니다. 가맹점 현금 서비스 범위는 $5,000에서 $500,000이며 상환 기간은 3개월에서 18개월 사이입니다.
[현금 서비스에 대한 추가 정보: 소기업 대출 대 현금 선지급:차이점은 무엇입니까?]
장비 파이낸싱은 비즈니스를 위한 도구나 기타 장비를 구매하기 위해 가져오는 온라인 대출 기관의 대출입니다. 계약금이 필요하지 않으므로 자본을 보존하고 현금 흐름을 유지하는 데 도움이 됩니다. 구매한 장비는 이러한 유형의 대출에 대한 담보로 간주됩니다. 즉, 대출을 불이행할 경우 구매한 장비는 다시 압류됩니다. 대출 기간은 2년에서 10년이며 금액은 10만 달러에서 200만 달러입니다.
인보이스 팩토링은 회사가 인보이스를 팩토링 회사에 현금으로 판매하는 경우입니다. 이는 비즈니스의 현금 흐름을 유지하는 데 도움이 됩니다. 고객이 잔액을 지불하면 팩토링 회사에 지불됩니다. 인보이스 파이낸싱은 현금 부족을 방지하는 데 도움이 되지만 일반적으로 다른 유형의 펀딩보다 비용이 많이 듭니다. 또한 고객과의 제어 및 통신을 제한합니다. 예를 들어 인보이스 회사에서 고객으로부터 인보이스 결제를 수집하는 방법을 결정할 수 없습니다.
소기업 자금 조달을 신청할 때 소기업 대출 기관이 적절한 문서를 수집할 수 있도록 귀하에게 어떤 정보가 필요한지 이해하는 것이 중요합니다. 일반적으로 다음 문서가 필요합니다.
신용 점수와 기록이 고려되므로 일반적으로 690~850점 범위의 점수를 의미하는 좋은 신용을 갖는 것이 좋습니다. 689점 미만은 공정 신용으로 간주되고 300점 미만은 불량 신용으로 간주됩니다.
현금 흐름은 비즈니스 대출 기관에게 또 다른 중요한 요소입니다. 왜냐하면 그들은 당신이 상환하기에 충분한 수익과 판매를 보장하기를 원하기 때문입니다. 소득 대비 부채 비율도 중요합니다. 부채가 많을수록 승인을 받기가 더 어려워집니다. 새로운 소기업 대출의 경우 대출 기관은 소득 대비 부채 비율을 1.35로 선호합니다.
대출 기관은 귀하가 강력한 사업 계획과 지속적인 이익을 위한 청사진을 갖고 있는지 확인하고 대출을 상환할 수 있음을 보여주기를 원합니다. 이는 새로운 비즈니스에 아직 안정적인 현금 흐름이 없는 경우 특히 중요합니다.
일부 대출 기관은 담보를 요청할 것입니다. 위에서 언급한 바와 같이, 담보는 재산, 차량, 주식 또는 가치 있는 자산과 같은 다양한 형태를 취할 수 있지만 대출을 상환하지 않으면 대출 기관이 귀하가 약속한 자산을 유지한다는 점을 이해해야 합니다.
비즈니스 대출 신청서를 제출한 후 대출 기관과 대출 유형에 따라 승인되는 데 며칠, 몇 주 또는 몇 달이 걸릴 수 있습니다.
폴라 페르난데스(Paula Fernandes)와 엘리자베스 피터슨(Elizabeth Peterson)이 이 기사의 보고 및 작성에 기여했습니다. 이 기사의 이전 버전에 대해 일부 소스 인터뷰가 수행되었습니다.