파산 신청은 길고 스트레스가 많은 과정일 수 있지만 반드시 그래야 하는 것은 아닙니다. 일반적으로 가장 스트레스를 받는 부분은 파산을 고려하고 최종적으로 파산 신청을 결정하게 만드는 재정적 어려움을 관리하려고 노력하는 것입니다. 파산이 재정 상황에 적합한 조치라고 판단되면 변호사 및 수탁인과 협력하게 됩니다. 그들은 프로세스를 감독하고 문제가 발생할 때 이를 처리하는 데 도움을 줄 것입니다.
파산 신청은 단순히 서류를 올바르게 작성하고 올바른 순서로 절차에 접근하는 문제입니다. 예상되는 사항에 대한 아이디어를 제공하기 위해 다음은 개인이 이용할 수 있는 파산 유형, 파산 신청 절차 및 주의해야 할 몇 가지 일반적인 함정에 대한 개요입니다.
일반적으로 개인이 이용할 수 있는 파산에는 두 가지 유형이 있으며 각각은 파산법의 해당 장의 이름을 따서 명명되었습니다.
7장 파산에서는 적격 자산이 청산되거나 채권자에게 상환하기 위해 매각됩니다. 주법은 청산에서 면제되는 재산 유형을 결정하지만 여기에는 주택 자산의 일부, 업무에 사용되는 차량 및 기타 도구, 의류 및 가정용품과 같은 개인 재산이 포함될 수 있습니다. 절차가 끝나면 많은 부채가 면제되거나 소멸됩니다.
그러나 이것이 모든 부채에 해당되는 것은 아닙니다. 다음을 포함하여 파산 시 탕감할 수 없는 일부 부채:
챕터 7 파산 자격을 얻으려면 부채의 일부를 상환할 수단이 있는지 확인하기 위한 자산 테스트를 통과해야 합니다. 계산에 따라 부채의 일부를 상환할 수 있다고 판단되면 7장에 대한 자격이 없습니다.
챕터 13 파산은 "임금 소득자 계획"으로 알려져 있습니다. 정기적인 수입이 있지만 빚을 다 갚을 수 없는 사람들을 위한 것입니다.
챕터 13 파산에서는 자산을 유지할 수 있지만 관재인은 3년에서 5년 기간 동안 채권자에게 상환할 계획을 세우는 데 도움을 줍니다. 이 기간 동안 채권자는 추심할 수 없습니다. 지불 기간이 끝나면 법원은 귀하의 남은 적격 부채를 면제합니다.
파산 신청을 고려하고 있다면 다음 단계를 따라야 합니다.
파산에 대한 정보는 온라인에서 많이 찾을 수 있지만 해당 주의 법률에 대해 잘 알고 있는 숙련된 개인 파산 변호사와 상담해야 합니다. 문제 해결을 미루거나, 자산을 친구나 가족에게 양도하거나, 잘못된 채권자를 갚음으로써 재정 문제를 더 악화시킬 수 있습니다.
경험 많은 변호사를 찾으려면 회계사나 가족 변호사에게 추천을 받으십시오. 지역 변호사 협회에서 해당 지역의 파산 전문 변호사에게 의뢰할 수도 있습니다.
연방 파산법에 따르면 개인은 파산 신청 전 180일 이내에 신용 상담을 받아야 합니다. 기혼자라면 본인과 배우자 모두 신용 상담에 참석해야 합니다.
모든 신용 상담사가 자격이 있는 것은 아닙니다. 미국 법무부를 통해 미국 신탁 관리 프로그램에서 승인한 신용 상담 기관을 찾을 수 있습니다.
파산 신청 서류 작성은 종종 파산 신청에서 가장 시간이 많이 걸리는 부분입니다. 귀하의 변호사가 준비한 청원서 외에도 다음을 위한 문서를 제공해야 합니다.
파산 청원서를 제출하면 징수 조치가 "유지"됩니다. 즉, 채권자가 주택을 압류하거나, 차량을 압류하거나, 소송을 제기하거나, 임금을 압류하거나, 추심 전화를 걸 수 없습니다. 이 자동 체류에 대한 한 가지 중요한 예외가 있습니다. 401(k) 대출에 대한 급여에서 자동 지불이 계속됩니다.
법원은 사건 접수 수수료와 행정 수수료를 부과해야 합니다. 대부분의 경우 이러한 수수료는 접수 전에 납부해야 하지만 B 3A 양식을 사용하여 분할 납부를 신청할 수 있습니다. 접수 후 120일 이내에 전체 금액을 지불해야 하며, 합의된 대로 각 분할납부금을 지불해야 합니다. 그렇지 않으면 법원이 귀하의 사건을 기각할 위험이 있습니다.
수수료는 다음과 같습니다:
또한 서류 사본, 채권자 목록 수정 제출, 챕터 13 케이스를 챕터 7 케이스로 전환, 종결된 파산 케이스 재개 등에 대한 추가 수수료가 부과될 수 있습니다. 전체 수수료 목록은 미국 법원의 기타 수수료 일정을 확인하십시오.
챕터 13 파산을 신청하는 경우 이 시점에서 상환 계획도 제출해야 합니다. 이 계획은 귀하가 매달 지불할 고정 금액과 관재인이 해당 자금을 채권자에게 어떻게 분배할 것인지를 설명합니다.
귀하가 청원서를 제출한 후, 법원은 귀하의 사건에 관재인을 지정합니다. 귀하의 사례를 감독하고, 면제되지 않은 자산을 청산하고(7장의 경우), 귀하의 채권자에게 자금을 분배하는 것(13장의 경우)은 관재인의 임무입니다.
또한 관재인은 귀하의 신용 점수와 향후 파산 신청 능력에 영향을 미치므로 파산의 잠재적 결과를 이해하고 있는지 확인합니다.
파산 신청을 빠르고 성공적으로 완료하려면 관재인과 협력하고 관재인이 요청하는 재정 기록과 문서를 즉시 제공해야 합니다.
파산 신청을 하면 관재인이 채권자 회의를 개최합니다. 이 회의에서 관재인과 귀하의 채권자는 귀하가 선서하에 답변해야 하는 질문을 할 것입니다.
그것이 무섭게 들리더라도 걱정하지 마십시오. 귀하의 변호사가 귀하를 회의 준비를 하고 귀하와 함께 참석할 것입니다. 대부분의 경우 질문은 귀하의 청원서에서 이미 답변한 것과 유사합니다. 채권자 회의의 목적은 문서에 있는 정보가 정확하고 완전하다는 것을 선서 하에 확인하도록 하는 것입니다.
채권자 회의가 끝난 후 법원은 귀하가 파산 보호를 받을 자격이 있는지 여부를 결정하기에 충분한 정보를 가지고 있어야 합니다. 자격이 있는 경우 케이스가 진행됩니다. 그렇지 않은 경우 다른 파산 장을 신청할 수 있습니다.
챕터 7 파산을 신청하면 이 시점에서 부채 상환을 위해 비면제 재산이 청산됩니다.
귀하의 관재인은 귀하의 비면제 자산이 판매할 가치가 있는지 여부를 결정할 것입니다. 어떤 경우에는 관재인이 매각이 비용 효율적이지 않다고 판단하는 경우 일부 비면제 자산을 유지할 수 있습니다. 예를 들어, $3,000 상당의 자동차를 소유하고 있다고 가정해 보겠습니다. 당신은 자동차 대출로 $2,800의 빚을 지고 있고 차를 팔려면 $200가 들 것입니다. 이 경우 수탁자는 차량 판매가 채권자에게 최선의 이익이 아니라고 결정할 수 있습니다.
챕터 13 파산 신청을 하고 법원에서 제안된 상환 계획을 확인한 경우 해당 계획에 명시된 상환 일정을 준수하는 것은 귀하에게 달려 있습니다. 대부분의 상환 계획은 3년에서 5년 동안 지속됩니다. 이 기간 동안 합의된 지불을 할 수 없는 경우 법원은 귀하의 사건을 기각하거나 7장 청산 사건으로 전환할 수 있습니다. 귀하가 통제할 수 없는 상황으로 인해 지불을 계속할 수 없는 경우 법원은 기꺼이 계획을 수정하거나 어려움 면제를 승인할 수 있습니다.
챕터 7 파산에서는 관재인이 비면제 자산을 매각하고 채권자 청구를 지불하면 나머지 부채가 탕감됩니다.
챕터 13 파산에서는 법원이 사건을 종결하고 남은 적격 부채를 면제하기 전에 개인 재무 관리 과정을 이수해야 합니다. 이 과정은 개인 재무 관리에 대해 교육하기 위해 고안되었습니다. 미국 법무부를 통해 해당 지역의 승인된 채무자 교육 제공자를 검색할 수 있습니다.
귀하의 부채가 탕감되면 해당 채권자는 더 이상 해당 부채에 대해 추심 조치를 취할 수 없습니다.
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파산 신청 절차를 시작하기 전에 고려해야 할 몇 가지 사항이 더 있습니다.
재정적 문제가 있는 기혼 부부는 따로 또는 함께 제출할 수 있습니다. 많은 사람들이 두 가지 별도의 제출 수수료를 내지 않고 두 배우자의 이름이 주택 융자, 신용 카드 및 자동차 융자에 나와 있기 때문에 함께 신청하는 것을 선택합니다. 한 배우자가 파산 신청을 하면, 그 배우자가 스스로 지불할 여력이 없더라도 채권자는 다른 배우자에 대해 공동 채무에 대한 추심 절차를 시작할 수 있습니다.
신용의 관점에서 보면 한쪽 배우자만 파산을 선언하여 다른 쪽 배우자가 신용 점수를 유지할 수 있도록 하는 것이 논리적으로 보일 수 있습니다. 그러나 부부 모두가 채무를 져야 하는 경우에는 효과가 없습니다.
법원은 파산 신청을 승인하거나 모든 채무를 면제해 줄 것이라고 보장하지 않습니다. 법원은 애초에 승인되지 말았어야 했다고 믿을 만한 이유가 있는 경우 이미 처리된 면책을 취소할 수도 있습니다.
파산 신청을 방해할 수 있는 몇 가지 문제는 다음과 같습니다.
개인은 단기간에 여러 번 파산 신청을 통해 채무를 면제받을 수 없습니다. 또 다른 면제를 받을 자격이 되기까지의 기간은 원래 신청한 파산 유형과 지금 신청하려는 파산 유형에 따라 다릅니다.
파산 신청은 시간이 많이 소요될 수 있으며 그 과정이 압도적으로 느껴질 수 있습니다. 파산이 당신에게 적합한 선택이라고 생각한다면 위의 단계를 숙지하고 필요한 신용 상담 세션을 최대한 활용하십시오. 이 절차가 앞으로 몇 년 동안 귀하에게 어떤 영향을 미치는지 이해하는 데 도움이 될 것이며 다시는 이러한 상황에 직면하지 않도록 하는 데 도움이 되길 바랍니다.