텔레비전을 보면 유명 배우가 등장하는 "역 모기지"라는 광고를 자주 보았을 것입니다.
이러한 상품의 공급업체는 주택 소유자가 주택의 자산에 접근할 수 있도록 함으로써 역 모기지가 노인 미국인에게 즉각적이고 지속적인 재정적 안정을 제공할 수 있다고 주장합니다.
리버스 모기지는 62세 이상의 사람들을 위해 설계된 합법적인 금융 상품입니다. 하지만 그것이 그들이 주장하는 마법의 만병통치약입니까?
대답은 다소 복잡합니다. 리버스 모기지가 어떻게 작동하는지 살펴보고 장점과 단점도 살펴보겠습니다.
이 기사에서
간단히 말해서, 리버스 모기지는 주택의 자산에 접근할 수 있는 메커니즘입니다. 그러나 주택 담보 대출이나 신용 한도와 달리 집에 사는 동안 돈을 갚을 필요가 없습니다.
귀하의 집에 상당한 금액의 자산이 있는 경우 역 모기지 대출을 받고 대출 금액을 일시불 또는 월 할부로 받을 수 있습니다. 이것은 생활에 필요한 수입이 필요한 경우 유용한 현금을 제공할 수 있습니다.
리버스 모기지 자격이 되려면 최소 62세 이상이어야 하며 주택을 완전히 소유하거나 상당한 금액을 지불해야 합니다.
리버스 모기지는 1960년대부터 민간 기업에서 제공했지만 1980년대부터 미국 주택 및 도시 개발부가 관리했습니다.
HUD는 리버스 모기지를 "주택 자산 전환 대출" 또는 HECL이라고 합니다.
HUD에서 관리하는 리버스 모기지(Reverse Mortgage)는 연방 주택 관리국(Federal Housing Administration)에서 보장합니다. 일반적으로 FHA 승인 대출 기관에서 제공하지 않는 리버스 모기지론은 피하는 것이 좋습니다.
리버스 모기지는 일부 은퇴자, 특히 상당한 은퇴 저축이나 소득이 없는 사람들에게 유용한 도구가 될 수 있습니다. 그러나 많은 사람들에게 이상적인 차량이 아닌 데에는 여러 가지 이유가 있습니다.
모든 금융 도구의 장단점을 저울질하는 것은 항상 좋은 생각입니다. 리버스 모기지의 장점부터 시작하겠습니다.
모든 은퇴자들은 어딘가에서 돈을 찾아야 합니다. 사회 보장 수당만으로는 기본 생활비 이상을 충당하기에 충분하지 않을 수 있기 때문입니다.
이상적으로는 은퇴할 때 연금, 은퇴 계획 또는 기타 투자를 통해 일종의 소득을 얻게 됩니다. 그러나 저축이 거의 또는 전혀 없고 쉽게 얻을 수 있는 수단이 없는 경우 가정에서 자산을 활용하는 것이 옵션이 될 수 있습니다.
재정 고문은 일반적으로 은퇴 시 일상적인 비용을 지불하기 위해 먼저 401k 또는 IRA 계정과 같은 다른 자산을 사용할 것을 권장합니다. 그러나 이것들이 없으면 역 모기지가 작동할 수 있습니다.
미시간주 브라이튼에 있는 Foguth Financial Group의 사장인 Michael Foguth는 "퇴직 소득 요구 사항을 해결할 다른 방법이 없다면 이 방법을 추천합니다."라고 말했습니다. "먼저 다른 곳에 있는 다른 자산을 사용하고 싶을 것입니다."
은퇴자들이 가지고 있는 가장 큰 두려움 중 하나는 집에 머물 여유가 없다는 것입니다. 저축이나 소득이 없으면 재산세, 보험료, 유지비 또는 지역사회 비용(해당되는 경우)을 감당할 수 없을 수도 있습니다.
리버스 모기지는 일반적으로 수년 동안 이러한 비용을 충당하기에 충분한 돈을 제공하며 대부분의 경우 강제로 이사를 갈 수 없습니다. 집의 이름은 주인을 바꾸지 않습니다.
전통적인 모기지론의 경우 주택 소유자는 일반적으로 대출과 이자를 상환하기 위해 매월 지불합니다. 그러나 리버스 모기지론을 사용하면 집에 사는 동안 지불해야 할 지불금이 없습니다.
따라서 리버스 모기지로 인해 $200,000를 지불한 경우 해당 현금은 지속되는 한 귀하의 것입니다. 대출은 이사하거나 사망한 후 집이 팔릴 때 상환됩니다.
대부분의 리버스 모기지 회사는 돈을 받는 방법에 대해 유연합니다. 일시불로 현금을 받거나 월납입금을 설정할 수 있습니다.
일시불은 처리해야 할 즉각적인 비용이 있는 경우 도움이 될 수 있으며 전반적으로 더 큰 유연성을 제공할 수 있습니다.
그러나 많은 퇴직자들은 매월 지급되는 일정한 납입금이 제공할 수 있는 안정성과 편안함을 선호합니다. 이 지불 방법은 대출 금액을 너무 빨리 소진하지 않도록 하는 데도 도움이 됩니다.
리버스 모기지를 일시불로 받으면 고정 이율을 지불하게 됩니다. 월별 지불을 수락하는 경우 조정 가능한 요금이 적용됩니다.
할부로 상환되는 리버스 모기지를 받을 수 있는 5가지 방법이 있습니다.
리버스 모기지로부터 받는 모든 돈은 세금 목적상 "소득"으로 간주되지 않습니다. 대신 기술적으로 대출로 간주됩니다.
이 돈은 정부에서 과세하지 않으며 사회 보장 소득에도 영향을 미치지 않습니다. (그러나 자산 조사를 거친 특정 프로그램에서 수집하는 능력에 영향을 미칠 수 있습니다.)
그러나 역 모기지에 대해 지불하는 이자는 지불할 때까지 세금 공제 대상이 아닙니다. 따라서 평생 동안 세금 혜택을 받지 못할 가능성이 큽니다.
리버스 모기지에서 나온 돈은 사용 방법에 제한이 없습니다. 대부분의 사람들은 현금을 일상적인 비용으로 사용하지만 프랑스로 날아가거나, 빈티지 야구 카드 수집을 시작하거나, 개인용 선박을 사는 데 사용하는 데 아무 지장이 없습니다.
물론 돈을 빨리 쓸수록 더 빨리 소진됩니다.
당신은 아마도 전통적인 주택 대출로 "수중"에 빠진 사람들에 대한 공포 이야기를 들었을 것입니다. 이것은 역 모기지에서는 발생할 수 없습니다.
대부분의 리버스 모기지론 조건에 따라 주택 가치 이상으로 빚을 질 수 없습니다.
이것은 FHA에 모기지 보험료를 지불하기 때문에 가능합니다. (이 보험에 대한 자세한 내용은 아래에서 확인할 수 있습니다.)
인생의 모든 것이 그렇듯이 리버스 모기지에는 여러 가지 단점이 있음을 알고 있어야 합니다.
가정의 자산이 곧 돈임을 기억하십시오. 그것은 전적으로 당신이 수년간 벌어서 지불 한 돈에서 비롯됩니다. 접속하려면 이자와 수수료를 내야 한다는 게 좀 미친 것 같지 않나요?
나이가 들었을 때 현금을 더 저렴하게 얻을 수 있는 방법을 원하고 아직 은퇴할 시간이 있다면 401k 또는 IRA를 개설하고 낮은 수수료와 수수료로 다양한 주식이나 뮤추얼 펀드에 투자하십시오.
당신이 당신의 자산에 접근하기 위해 지불하는 것은 충분히 나쁩니다. 그러나 리버스 모기지의 전체 비용을 분석하면 이야기는 더욱 악화됩니다.
주택에 거주하는 한 리버스 모기지론을 갚지 않아도 되지만, 대출과 관련된 비용은 미리 지불해야 하거나 대출에 포함됩니다.
이것은 궁극적으로 받는 금액으로 줄어듭니다. 무엇보다도 일반적으로 기존 모기지보다 높은 이자율과 함께 이자 비용이 있습니다.
기타 비용은 다음과 같습니다.
이 모든 수수료와 비용이 합산될 수 있습니다. 그들은 퇴직 소득에 대한 다른 메커니즘보다 훨씬 더 많은 비용이 드는 리버스 모기지를 만들 수 있습니다.
많은 사람들이 역 모기지를 받는 이유는 집에 머물 수 있는 소득을 제공하기 때문입니다.
그러나 건강이 악화되어 장기 요양 시설로 옮겨야 하는 경우에는 어떻게 됩니까? 다른 이유로 이사를 가야 한다면?
이 경우 1년 이내에 리버스 모기지를 상환해야 하므로 잠재적으로 주택을 매각할 수 있습니다.
귀하가 대출에 대한 유일한 차용인인 경우, 귀하의 배우자 및 집에 살고 있는 다른 사람들은 강제로 이사해야 할 수 있습니다.
물론 이것은 귀하와 귀하의 친척에게 부담이 될 수 있습니다. 귀하의 장기 요양 요구 사항을 해결해야 하는 동시에 주택 매각도 처리해야 할 수 있습니다.
흔히 부모가 세상을 떠나면 자녀들에게 집을 물려주는 경우가 많습니다. 그런 다음 아이들은 집에 살거나 집을 팔고 수익을 낼 수 있습니다.
리버스 모기지를 사용하면 주택의 자산이 고갈됩니다. 가까운 친척이 대출금을 상환해야 하며, 이로 인해 집을 팔지 않을 수 있습니다.
그들은 당신이 빚진 것보다 더 많이 집을 팔 수 없다면 아무 것도 얻지 못할 것입니다. 상속인은 집 수익금이 자신의 마감 비용을 충당하기에 충분하지 않은 경우 돈을 잃을 수도 있습니다.
그러나 Foguth는 생존할 돈이 없다면 상속인을 위해 돈을 남겨두는 것을 심각하게 고려할 필요가 없다고 말합니다. "저는 고객에게 '먼저 자신을 돌봐야 합니다'라고 말합니다."라고 그는 말합니다.
리버스 모기지는 사기가 아닙니다. 그러나 은퇴를 위한 소득을 창출하는 가장 좋은 방법도 아닙니다.
사실, 은퇴에 대한 적절한 계획을 세운다면 리버스 모기지론도 고려 대상이 되어서는 안 됩니다.
그것은 집의 자산을 제외하고는 저축이나 자산이 없는 사람들을 위한 최후의 수단으로 간주되어야 합니다.
Foguth는 고객에게 리버스 모기지를 한 번만 사용하도록 권장했다고 말합니다. 남편이 세상을 떠나 농가를 남겨두고 살 수 있는 유일한 자산이 된 노부인이었습니다.
리버스 모기지는 그녀가 죽을 때까지 집에 머물 수 있도록 했습니다.
가장 좋은 조언은 역 모기지를 처음부터 피하는 것입니다. 이것은 은퇴가 오기 오래 전에 생각하기 시작한다는 것을 의미합니다.
401k 및 Roth IRA와 같은 세금 혜택이 있는 계좌를 사용하여 최대한 많은 돈을 투자하면 상당한 자산을 확보할 수 있을 만큼 충분한 부를 축적할 수 있습니다.
적절한 계획은 또한 집을 떠난 후에도 장기 요양을 위한 충분한 자금을 제공할 수 있습니다. 남은 돈과 기타 자산을 사랑하는 사람에게 맡기는 결과를 초래할 수도 있습니다.