큰 대출은 일부 사람들을 당황하게 만듭니다. .
이것은 나를 놀라게 하곤 했습니다.
예를 들어, 고객이 생명 보험의 수명 종료에 대한 의미와 함께 공개적으로 이야기한 다음 모기지 재융자에 대해 어떻게 땀을 흘릴 수 있는지 궁금했습니다.
또 다른 고객은 장애 보험의 필요성을 체계적으로 고려한 후 주택 개조 비용을 지불하기 위해 모기지 에퀴티 한도를 보류할 수 있습니다.
왜 모든 불편함, 나는 궁금해? 이제 알겠습니다.
돈을 빌리는 것은 우리의 자유를 앗아가기 때문에 우리를 취약하게 만듭니다.
예를 들어, $200,000 모기지 대출을 받는 것은 가까운 미래에 대한 모든 재정적 결정에 부담을 고려해야 한다는 것을 의미합니다.
가족이 성장하고 세상이 변화함에 따라 여전히 동일한 모기지론으로 생활하게 됩니다.
실직했다면? 주택 시장이 다시 폭락한다면? 돈을 어떻게 다 갚겠습니까?
그래도…
당신은 아이디어를 얻을. 그것은 약간의 Catch-22입니다.
그래서 삐걱거립니다.
통계에 따르면 대부분의 사람들은 인생의 어느 시점에서 돈을 빌릴 필요가 있습니다 . 대출 절차를 최대한 이해하고 통제함으로써 신용을 보다 안전한 미래를 여는 열쇠로 사용할 수 있습니다.
당신이 돈을 빌리는 것에 대해 생각할 때 더 수다스러워지는 당신의 머리 속의 작은 목소리를 알고 있습니까? 사실대로 답할 수 있습니다.
새로운 부모를 알고 있습니까? 우리 중 일부는 새 부모가 된 것을 기억합니다.
이 얼마나 무서운 곳입니까? 갑자기 그 작은 생명을 책임지고 낯선 사람, 세균, 조롱 등으로부터 그녀를 안전하게 보호해야 합니다.
일부 새 부모는 항상 집에 있고 싶은 유혹과 싸워야 합니다.
집에 있는 것이 가장 안전하지 않습니까?
몇 갤런의 손 소독제와 믿을 수 있는 어린이용 잠금 장치가 캐비닛에 있는 한?
잠시 후, 우리 대부분은 두려움 속에서 부모가 될 수 없다는 것을 알게 됩니다. 조만간 밖으로 나와 군중과 감기 세균에 맞서야 합니다. 그렇지 않으면 자녀가 사회에서 살아가는 법을 배우지 못할 것입니다.
물론, 당신은 여전히 아이들을 잘 관찰하고 불필요한 위험을 피하지만 그립을 약간 느슨하게합니다. 적절한 균형을 찾으십시오.
믿거나 말거나 비슷한 잔액이 돈을 빌릴 때 도움이 될 수 있습니다. .
돈을 빌리기를 꺼리는 것은 불필요하게 돈을 빌리는 것으로 과도하게 확장되는 것을 막을 때 건강할 수 있습니다.
하지만 같은 마지 못해 우리의 지출 능력을 저축 계좌의 규모로 제한함으로써 재정 성장을 방해할 수 있습니다.
우리가 가진 것만을 쓰는 것이 무슨 문제가 있겠습니까? 할아버지는 상점 크레딧을 사용하는 대신 원하는 것을 위해 저축해야 한다고 말씀하시지 않았나요?
네. 그리고 할아버지는 적어도 어느 정도는 옳았습니다.
크레딧을 사용하여 저녁 식사나 새 카 스테레오 또는 스파 여행을 구입하는 경우 곧 문제가 발생할 수 있습니다. 그러한 것들은 더 안정적인 재정적 미래를 구축하는 데 도움이 되지 않을 것입니다. 장기적인 보상을 준비하지 않고 위험을 감수하고 있습니다.
어떤 규모의 대출을 받기 전에 현금을 손에 넣을 때까지 기다리지 말고 바로 지금 구매하여 얻는 것이 무엇인지 자문해 보십시오.
최상의 대출 사용 사례(가치 기준):
대출이 보다 확실한 재정적 미래를 구축하는 데 도움이 될 수 있는지 여부는 오직 당신만이 확실히 알 수 있습니다. 위의 시나리오는 사람들에게 매일 영향을 미치지만 모든 사람이 서로 다른 문제에 직면하기 때문에 전체 목록이 아닙니다.
이미 자동차나 믿을 수 있는 대중교통을 이용할 수 있다면 차에 돈을 들이지 말아야 합니다.
반면에 부동산 중개인은 사우나에서 고객을 운전할 때 고객을 유지하기 어렵기 때문에 밴의 에어컨을 수리하기 위해 대출이 필요할 수 있습니다.
시간이 지나면 그 가치를 인정받아야 하는 집과 달리 차는 시간이 지날수록 가치를 잃습니다. 종종 새 차의 가치는 소유하는 순간 빠르게 가치가 하락합니다.
전체 구매 가격에 자금을 조달했다면 문제가 발생합니다. 빚을 갚기에 충분한 가격에 차를 팔 수는 없습니다. 많은 사람들이 대출에 대해 "거꾸로"라고 말할 것입니다.
따라서 돈을 빌리지 않고 차를 살 여유가 있다면 차를 사십시오. 그렇지 않다면 필요한 만큼만 지출하여 부채를 통제할 것을 제안합니다.
또한 약간의 돈을 저축하고 찾을 수 있는 가장 낮은 이자율로 쇼핑하는 것도 좋습니다.
자동차를 구입하기 전에 자금 조달을 고려하십시오. 그렇게 하면 가격 범위를 알 수 있고 자동차 구매를 협상하는 동시에 자금 조달을 협상할 필요가 없습니다.
이것은 또 다른 필요악이지만 모든 사람에게 필요한 것은 아닙니다.
학자금 대출에 의존하기 전에 장학금과 보조금을 신청하십시오. 장학금이나 보조금으로 연간 등록금의 일부만 지불하는 데 성공하더라도 선제적으로 부채를 탕감할 수 있습니다.
많은 학생들에게 대출은 고등 교육 자금을 조달할 수 있는 믿을 수 있는 유일한 방법이며, 이것이 바로 대학 졸업생의 평균 부채가 약 39,000달러인 이유입니다.
따라서 빌리기 전에 잠시 시간을 내어 빌리는 과정에 대해 알아보세요.
사업을 시작하면 막대한 비용이 들 수 있습니다. 창업 및 초기 운영 비용을 지불하기 위해 올바른 종류의 사업 대출을 받는 것이 큰 퍼즐 조각을 제공할 수 있습니다.
귀하의 필요에 맞는 사업 대출을 찾을 수 있는 기회:
기업대출에 더욱 특화된 상품을 만나보실 수 있습니다.
다른 종류의 차용과 마찬가지로 돈을 어떻게 사용하고 어떻게 상환할 것인지에 대한 계획이 있는지 확인하십시오. 그리고 최고의 대출과 조건을 찾아보세요.
이미 모기지론이 있고 지불이 잘 되고 있다면 두 번째 모기지론에 대해 궁금해 할 수 있습니다.
이러한 종류의 대출을 통해 자산(주택 가치 중 이미 상환한 부분)에 액세스할 수 있으므로 주택 개선에 사용할 수 있습니다.
두 번째 모기지는 주택을 최신 상태로 유지하여 더 쉽게 판매할 수 있도록 도와줍니다. 두 번째 모기지 대출을 받으면 원래 모기지와 추가 대출이라는 두 가지 주택 상환금을 받게 됩니다.
또 다른 옵션:주택 담보 대출 한도. 이것은 가정의 자산으로 자금을 조달하는 신용 카드와 더 유사합니다. 일시금을 빌리는 대신 필요에 따라 자산에 액세스할 수 있습니다.
어느 쪽이든, 다른 생활비가 아닌 집에 자산을 사용하고 있는지 확인하십시오. 자산을 집에 재투자하지 않는다면 모기지론이 구축해야 할 강력한 재정 기반을 약화시키는 것입니다.
가정과 관련된 비용이 아닌 경우 고려해야 할 개인 대출이 도움이 될 수 있습니다.
세금을 잘못 계산하여 샘 삼촌이 5,000달러를 빚지고 있는데 그가 이자와 연체료를 부과하겠다고 위협한다고 가정해 보겠습니다.
이러한 시나리오에서는 서둘러 5천 달러가 필요할 수 있습니다. 귀하의 은행이나 신용 조합에는 비담보 대출을 위한 개인 대출 프로그램이 있을 수 있습니다.
물론, 이러한 목적으로 신용 카드를 얻을 수도 있지만 개인 대출에 대한 이자는 훨씬 더 낮고 개인 대출에는 상환 일정이 있으므로 무한정 부채를 짊어질 위험이 없습니다.
"거꾸로" 자동차 대출, 의도한 것보다 더 많은 학자금 대출, 당시에는 훌륭한 솔루션처럼 보였던 개인 대출과 함께 일부 개방형 신용 카드 부채가 있다고 가정해 보겠습니다. 아이디어.
걱정하는 가운데 문제를 완화시켜줄 대출 통합 프로그램에 대한 광고를 보았다고 가정해 보겠습니다.
해야 할까요?
부채 상환과 전기 요금 지불 사이에서 결정을 하고 있다면 부채 통합 대출이 제공할 수 있는 더 낮은 월 상환액을 고려해야 할 것입니다.
그러나 이러한 예산 절감은 장기적으로 비용이 들 수 있습니다. 부채 통합 대출에 대해 지불한 총 이자는 통합 없이 지불했을 이자를 초과할 수 있습니다.
때로 승산이 없는 상황에서 찾을 수 있는 곳에서 즉시 구제를 받아야 합니다. 따라서 통합 대출에 대해 생각하고 있다면 필요에 맞는 대출을 찾으십시오.
간단하고 모든 것에 적용되는 답을 찾을 수 없으므로 옵션을 철저히 조사하고 현재의 과제와 미래의 요구 사항 사이에서 적절한 균형을 찾으십시오.
재융자 정보: 궁극적으로 통합 대출은 여러 부채를 재융자합니다. 한 번에 하나의 부채를 재융자할 수도 있습니다. 예를 들어, 특히 다음과 같은 경우 모기지를 재융자하여 매월 저축할 수 있습니다.
종종 모기지를 재융자하기 위해 일부 마감 비용을 지불해야 합니다. 따라서 월별 절감액이 초기 비용만큼 가치가 있는지 확인하십시오.
왜 차용을 하든 차용 과정을 이해하면 더 쉽게 위험 보상 비율의 균형을 맞출 수 있습니다.
대출은 다른 방식으로 작동하므로 간단하게 하기 위해 집을 사기 위해 $200,000를 빌리는 과정을 살펴보겠습니다. 결국 모기지론은 찾을 수 있는 더 복잡한 대출이자 가장 자주 사용되는 대출입니다.
은행에 가서 창구 직원에게 200만 달러를 빌릴 수 있는지 물어보시겠습니까?
친절하고 도움이 되는 출납원을 만난 경우에는 모퉁이 사무실에 있는 대출 담당자를 가리킬 수도 있습니다.
그래도 약간의 지식이 있으면 도움이 되므로 다음과 같은 내용을 알게 될 것입니다.
누군가에게 $200,000를 빌려준 경우 차용인에 대해 몇 가지 알고 싶을 수 있습니다.
모기지를 신청할 때 대출 기관은 귀하에 대해 같은 질문을 할 것이며 부분적으로 귀하의 신용 점수를 통해 답을 찾을 것입니다.
신용 점수가 높을수록 미납 위험이 낮아집니다. 결과적으로 점수가 높을수록 대출자로서 대출 과정을 더 잘 통제할 수 있음을 의미합니다.
더 많은 통제력이 있으면 좋은 일이 일어날 수 있습니다.
간단히 말해서, 모기지론이 당신을 선택하게 하는 것이 아니라, 당신의 특정한 필요와 선호도에 맞는 모기지론을 선택할 수 있습니다.
그렇다면 더 높은 신용 점수를 얻으려면 어떻게 해야 합니까?
인내심, 현명한 결정, 근면. 청구서를 제시간에 지불하고, 계정 잔액을 잘 유지하고, 너무 자주 빌리지 마십시오.
그 어느 때보다 쉽게 점수를 확인할 수 있습니다. Credit Sesame 및 Credit Karma와 같은 앱 - 내가 좋아하는 두 가지 — 당신의 매직 넘버에서 수수께끼를 꺼내셨습니다.
스마트폰이나 컴퓨터에서 무료로 점수를 모니터링할 수 있을 뿐만 아니라 이러한 서비스는 어떤 종류의 새 계정이 점수를 향상시킬 수 있는지 보여줍니다.
점수를 높이려는 노력이 결실을 맺는 데 몇 달 또는 몇 년이 걸릴 수 있습니다. 따라서 작업을 시작하기에 너무 이르다는 것은 없습니다.
주택 구입자로서 우리는 부동산 가치, 세금, HOA 수수료, 보험과 같은 큰 숫자에 사로잡혀 있습니다.
그러나 대출 기간 동안 반향을 일으킬 그리 크지 않은 숫자가 있으며 일반적으로 주택, 자동차 또는 학교를 위해 돈을 빌리는 경우에 적용됩니다.
이자율입니다. 물론입니다.
기본적으로, 이자율은 차용 특권에 대해 지불할 금액을 결정합니다. 결국 은행은 공공 서비스로 돈을 빌려주지 않습니다.
이자율의 단일 포인트가 대출 기간 동안 얼마나 많은 차이를 만들 수 있는지 놀랄 것입니다.
| 30년 만기 $200,000 모기지 | |||
|---|---|---|---|
| 요율 | 총 이자 지급 | 총 원금 지급 | 총 지불 |
| 5% | $186,000 | $200,000 | $386,000 |
| 4% | $143,000 | $200,000 | $343,000 |
| 3% | $103,000 | $200,000 | $303,000 |
장기 대출은 이자가 발생하는 데 더 많은 시간이 소요되므로 5년 자동차 대출 또는 12년 모기지론은 30년 모기지보다 총이자 지불액이 더 낮지만 이자율은 여전히 중요합니다.
예를 들어 $35,000 자동차를 6%의 이자로 융자하면 약 $5,600의 이자 비용이 발생합니다. 5%의 이자 대출을 받을 수 있다면 4,600달러 정도의 이자를 내야 합니다.
자금 조달에 관계없이 일반적으로 받을 수 있는 가장 낮은 이자율로 쇼핑하면 효과를 볼 수 있습니다.
자동차나 주택은 아니지만 일부 구매에 대해 0%의 이자를 받을 수도 있습니다. 이 달콤한 제안에 주의하세요 . 그들은 종종 다시 물었습니다.
0% 비율은 일반적으로 짧은 기간 동안만 적용됩니다. 가입 기간이 종료될 때 잔액을 상환하지 않으면 남은 잔액에 대해 과도한 이율이 부과될 수 있습니다.
설상가상으로, 도입 기간 동안의 이자가 연기된 경우에는 모두 소급 적용됩니다.
대부분의 신규 모기지론은 차용인에게 주택 구입 가격의 3~10% 정도의 약간의 돈을 예치할 것을 요구합니다.
계약금은 일부 차용인에게 장벽을 만듭니다. 예를 들어, $200,000 주택에 10% 다운을 적용한다는 것은 $20,000의 현금이 필요하다는 것을 의미합니다.
거액의 계약금을 지불할 수 없는 차용자는 연방 보조금을 받는 대출(예:FHA 또는 USDA)을 살펴봐야 합니다. 보조 대출은 재정적으로 어려운 차용인에게 유리한 경향이 있지만 그 과정에서 어느 정도 자유를 포기할 수 있습니다.
여유가 있다면 상당한 계약금을 내면 장기적으로 도움이 됩니다.
모기지론에 15,000달러 또는 20,000달러가 없으면 어떻게 합니까?
집을 사기 전에 기다려야 합니까?
반드시 그렇지는 않음 .
몇 년 안에 계약금을 저축할 수 없다면 더 낮은 계약금이 필요한 보조금 대출을 신청하는 것이 더 나을 것입니다. 또는 재향 군인 대출과 같은 일부 경우에는 계약금이 전혀 필요하지 않습니다 .
예, 계약금 없이 더 취약한 위치에서 주택 소유를 시작하게 됩니다.
그러나 최소한 주택 시장에 진입하여 월세를 집주인의 미래가 아닌 자신의 미래에 투자할 것입니다.
앞서 말했듯이 가까운 은행에 가서 대출을 요청할 수 있습니다. 대부분의 은행에는 지식이 풍부한 직원과 다양한 개인, 자동차, 기업 또는 모기지 대출이 있습니다.
그러나 이것을 기억하십시오:
<블록 인용>대출이 필요할 때 쇼핑해야 합니다.
새 드레스 신발이 필요하다면 가장 가까운 백화점으로 걸어가서 오프라인 매장 재고만 구매하시겠습니까?
아니요, 먼저 약간의 조사를 할 가능성이 큽니다. 가장 가까운 아웃도어 전문 백화점이고 드레스 플랫이 필요했다면 아마 방문조차 하지 않았을 것입니다.
모든 대출 기관이 동일한 서비스를 제공하는 것은 아니므로 대출 상품에 대해 동일한 수준의 조사를 받아야 합니다.
원하는 것을 정확히 찾는 것부터 시작하십시오.
이러한 종류의 질문에 대한 답변은 적합한 대출 기관을 찾는 데 도움이 될 수 있습니다.
예를 들어 모든 은행이 연방 보조금을 받는 대출을 발행할 권한이 있는 것은 아닙니다. 온라인 전용 은행은 일반적으로 동네 은행보다 더 나은 이율을 제공할 수 있습니다. 많은 신용 조합이 특정 종류의 중고차를 찾는 데 도움을 줄 것입니다.
우리는 여러 가지 이유로 모기지론에 대해 많이 이야기합니다.
그러나 당연히 대출 산업에는 주택 대출을 훨씬 능가하는 광범위하고 지속적으로 성장하는 상품이 포함됩니다. 위에서 여러 종류의 대출을 언급했지만 다른 일반적인 상품에 대해 자세히 살펴보겠습니다.
완벽한 세상에서 우리 모두는 집과 차를 사고 등록금을 내는 데 필요한 돈을 가지고 있을 것입니다. 그리고 사업을 시작하기로 결정하면 저축 계좌에서 창업 비용을 인출하기만 하면 됩니다.
뭔가 되지 않을까요? 꿈을 꿀 수 있을 것 같아요.
그 동안에 인생에서 앞서 나가기 위해(또는 이전 실수를 바로잡기 위해) 돈을 빌리고자 한다면 용기를 가지십시오. 업계 전체가 당신을 도울 준비가 되어 있습니다.
하지만 자금 조달이 어떻게 작동하는지 알면 스스로를 도울 수 있습니다....
우리 중 일부는 많은 실수를 저질렀기 때문에 이러한 종류의 지식을 가지고 있습니다. 이름은 언급하지 않겠지만 아는 사람이 한 자동차 대리점에 나타나 중고 픽업 트럭의 이자율 16.99%를 기꺼이 수락했습니다.
그는 대출에 대한 교훈을 배웠다고 생각했지만 두 번째 모기지로 트럭을 갚았고 그로 인해 다음 해에는 집을 팔기가 거의 불가능했습니다.
어렵게 배울 필요는 없습니다. 대출의 기본 사항을 알고 프로세스를 관리하세요.
당신이 통제할 수 있을 때 당신의 대출은 당신에게 도움이 되는 도구가 됩니다. 그들은 보다 안전한 재정적 미래를 열기 위해 노력할 것입니다.