지금 알고 있는 것이 고등학교 때부터 알고 있었다고 상상해 보십시오. 얼마나 더 좋을까? 고등학교 때 돈, 예산, 투자에 대해 배운 것이 없었습니다.
지금은 재무 플래너로 일하고 있지만 대학 3학년 때까지는 대부분의 재무 기초를 배우지 못했습니다.
내가 해냈다. 한 지점에서 금융 기초 과정을 수강하십시오. 안타깝게도 별 도움이 되지 않았습니다.
이 과정은 고등학교 3학년 때 진행되었으며, 그들은 그것을 "가정 경제"라고 불렀습니다. 그 수업에서 배운 것을 말할 수는 없지만 하지 않은 것은 말할 수 있습니다. 배우세요.
투자, 신용 점수, 부채에 대한 이자 계산 또는 복리 이자의 마법에 대해 배우지 않았습니다.
좋아요; 나는 1년 동안 수업을 들었지만 내 삶에 적용할 수 있는 돈 기술을 하나도 배우지 못했습니다.예전에 내가 경험한 것보다 더 많은 금전적 기술을 학교에서 가르치고 있다고 믿고 싶지만(얼마 전 얼마 안 갔음) 부모님으로부터 들은 것은 별로 달라진 것이 없다는 것입니다.
일부 학교에서는 가정 경제학 수업이나 이와 유사한 수업을 제공하지만, 학교 밖에서의 성공적이고 재정적으로 안정적인 삶을 위해 필요하다고 생각하는 기본적인 금융 교육을 여전히 제공하지 못하고 있습니다.
다음은 제가 고등학교에서 배웠으면 좋았고 오늘 가르쳐야 한다고 생각하는 몇 가지 필수 사항을 살펴보겠습니다.
보통 18세 전후에 자신의 신용 카드를 얻을 수 있기 때문에 고등학생에게 신용의 복잡성에 대해 가르치는 것은 상식처럼 보입니다. 재정 고문으로서 저는 너무 많은 젊은이들이 신용이 어떻게 작동하는지 잘 이해하지 못하고 일찍부터 막대한 신용 카드 잔액을 소진하는 것을 보았습니다.
젠장, 나도 한때 그들 중 하나였어! 20대 초반에 신용카드 빚이 2만 달러였습니다. 다행히 나이가 들면서 신용에 대해 더 많이 알게 되었고 재정 고문이 되기 위해 열심히 일했습니다.
우리가 고등학생들에게 신용 카드와 이자율에 대한 몇 가지 기본 수업을 가르친다면 평생의 재정적 스트레스에서 많은 학생들을 잠재적으로 구할 수 있습니다.
크레딧은 매달 상환할 때 유용한 도구가 될 수 있습니다. 그러나 신용에 대한 이자는 무거운 잔액을 가지고 있을 때 불리하게 작용할 수 있습니다.
우리가 가르치는 학점 수업도 지나치게 복잡할 필요는 없습니다. 최소한 젊은이들은 그 점을 이해해야 합니다.
애초에 부채를 피하는 것이 더 현명하지만, 젊은 사람들은 청구서가 연체된 경우 반등하는 데 사용할 수 있는 많은 도구에 대해 교육을 받아야 합니다.
대부분의 지폐에 수표를 쓰는 시대는 분명히 끝났지만 젊은이들은 여전히 수표의 균형을 맞추는 방법을 배워야 합니다. 차변과 대변을 고수하더라도 현금 흐름과 현금 유출을 관리하여 당좌 대월 수수료를 피하는 방법을 배우면 정말 도움이 될 것입니다.
나는 19살 때 세 개의 수표를 튕겼을 때 이것을 어렵게 배웠습니다. 아야! "당좌 대월 요금"을 처음 접했는데 기분이 좋지 않았습니다.
온라인 청구서 지불 서비스에 대한 강의는 기술에 의존하여 돈을 관리하는 학생들에게도 도움이 될 수 있습니다. 그리고 예, 학생들은 최소한 지금까지는 수표 작성 방법과 같은 수표 작성 기본 사항을 배워야 합니다. 때때로 사람들은 믿거나 말거나 여전히 수표를 써야 합니다.
예산 책정은 누구나 배울 수 있는 가장 중요한 기술 중 하나이지만 학교에 있는 동안에는 거의 들어보지 못할 것입니다. 불행히도 예산 책정에 대해 배우지 않으면 고등학교를 졸업하고 스스로 이사를 가도 불리한 상황에 놓일 수 있습니다.
최소한 고등학생들은 자신이 번 수입에 맞춰 생활 방식을 계획하는 방법을 배워야 한다고 생각합니다. 여기에는 집세, 공과금, 보험 및 자동차 지불과 같은 청구서를 계획하고 지불하는 방법을 아는 동시에 식료품, 저축 등을 위한 돈이 남아 있는지 확인하는 것이 포함될 수 있습니다.
저는 사실 예산 편성을 싫어합니다. 그것이 필요하다는 것을 알고 있지만 우리가 지출하는 모든 비용을 추적하는 것을 좋아하지 않습니다.
대신 우리가 하는 것은 제가 "전술적 예산 책정"이라고 부르는 것입니다. 마치 인생의 중요한 사건이 다가올 때마다 앉아서 재정 계획을 세우는 것과 같습니다. 이러한 유형의 예산 책정에서는 모든 비용을 확인해야 하는 것은 아니지만 목표를 달성하고 시간이 지남에 따라 지출을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다.
결론:젊은이들이 원하는 것을 위한 재정 계획을 수립하는 방법을 아는 것이 중요합니다.젊은 사람들은 몇 년 동안 잠재적인 소득에 도달하지 못할 수도 있지만 투자와 관련하여 다른 사람들보다 한 가지 중요한 이점이 있습니다. 바로 시간입니다. 시간이 지나면 복리의 힘을 활용하기 위해 저축 계좌를 개설하고 추가할 수 있는 잠재력을 최대한 활용할 수 있습니다.
고등학생, 대학원생, 대학생이 어렸을 때 고금리 예금 계좌에 적은 돈이라도 넣어두면 계속해서 복리될 부를 쌓기 시작할 수 있습니다.
다음은 멋진 예입니다.
몇 주 전에 저는 모교 투자에 대해 이야기했습니다. 군중에게 복리의 힘을 보여주기 위해 "마법의 페니 개념"을 도입했습니다.
저는 군중들에게 한 가지 간단한 질문을 했습니다.
<블록 인용>"선택의 여지가 있다면 2,000달러의 현금이나 매일 가치가 두 배로 늘어나는 1페니를 갖고 싶습니까?"
당연히 절반 이상이 현금을 갖고 싶다고 말했습니다. 물론이죠!
문제는 마법의 페니가 실제로 그들을 훨씬 더 잘 살게 할 것이라는 것입니다. 복리의 마법으로 인해 매일 가치가 두 배가 되는 페니는 한 달 만에 천만 달러 이상의 가치가 있습니다!
우리는 학생들이 복리의 힘을 이해할 뿐만 아니라 가능할 때 활용하는 방법을 알아야 합니다.
신용 점수는 전반적인 재정 상태의 중요한 부분이며 성인이 되어 재정을 관리하는 방법에 큰 차이를 만들 수 있습니다. 신용이 좋으면 집을 사거나 아파트를 구입하는 것이 훨씬 쉽습니다. 반면에 신용이 좋지 않거나 신용이 없으면 대부분의 인생에서 가장 큰 이정표에 도달하기가 더 어려울 수 있습니다.
학생들은 학점이 왜 중요한지 뿐만 아니라 젊었을 때 학점을 쌓는 방법도 알아야 합니다. 대부분의 경우, 예를 들어 기본 학생 신용 카드나 학자금 대출을 받는 것은 학생들이 시작하는 데 필요한 신용 구축에 대한 소개를 제공할 수 있습니다.그러나 이것이 신용을 쌓는 것이 쉽다는 것을 의미하지는 않습니다. 때때로 젊은이들은 신용 카드나 어떤 종류의 대출도 승인받기가 어렵습니다.
내 오랜 인턴인 Kevin은 몇 년 전에 이 정확한 시나리오에 자신을 발견했습니다. 케빈은 부모님의 말씀을 듣고 신용카드를 아예 피했습니다. 그러나 Kevin이 견고한 재정 기반으로 성인 생활을 시작하고 집과 자신의 차를 구입하기로 결정했을 때 그의 신용은 이러한 물건을 구입하는 데 필요한 대출을 승인받을 만큼 충분하지 않았습니다.
다행히 Kevin은 보안 신용 카드에 가입하는 아이디어를 우연히 발견했습니다. 담보 신용 카드로 그는 신용 한도에 해당하는 현금 보증금을 예치해야 했습니다. 하지만 정기적으로 카드를 사용하기 시작한 그는 6개월 만에 신용 점수를 100점까지 높일 수 있었습니다!
그는 어떻게 했습니까?
보안 신용 카드는 시작하려면 현금 보증금이 필요하지만 Experian, Equifax 및 TransUnion의 세 신용 보고 기관에 모든 신용 움직임을 보고합니다. 시간이 지남에 따라 Kevin은 신용을 책임감 있게 사용하여 처음부터 신용을 쌓고 집과 차를 사는 목표를 달성하는 데 도움을 받았습니다!
재무설계사로서 나는 주식시장이나 투자 전반에 대해 가장 먼저 아는 바가 없는 많은 성인들을 만납니다. 지금은 이에 대해 아무 것도 할 수 없지만 투자 방식에 대한 기본적인 이해를 바탕으로 젊은이들이 자신의 삶을 시작하도록 도울 수 있습니다.
너무 많은 세부 사항으로 인해 학생들을 압도하는 것을 피하고 싶지만 나이가 들수록 신뢰할 수 있는 투자 개념을 소개하는 것이 좋습니다. 그들은 주식 시장이 무엇인지, 투자자들이 어떻게 돈을 버는지(그리고 잃는지) 이해해야 합니다. 그리고 예, 그들은 투자가 어떻게 그들을 부자로 만들 수 있는지 이해해야 한다고 생각합니다.
다음은 멋진 예입니다.
올해 초, 저는 16세 소년에게 500달러를 520,367달러로 바꾸는 방법을 보여주었습니다. 처음에는 제가 미쳤다고 생각했지만 투자 방식을 보여주니 이해가 되셨습니다.
기본적으로 저는 과거 데이터를 사용하여 1970년에 구입한 형편없는 500달러 가치의 선지불 뮤추얼 펀드가 평균 수익률로 68,684달러로 성장한 다음 결국 총 520,367달러로 성장할 수 있음을 보여주었습니다.
꽤 좋죠?
문제는 이 68,684달러라는 숫자는 매달 명목 금액만 추가하면 더 늘어날 수 있다는 것입니다. 그가 이 펀드에 매달 25달러(또는 연간 300달러)를 추가로 투자하면 총 투자 금액은 거의 같은 기간 동안 520,367달러로 급증할 것입니다.
특히 일찍 시작하면 많은 돈을 투자할 필요가 없기 때문에 젊은이들이 주식으로 부를 쌓는 기회를 놓치는 것은 부끄러운 일입니다.
반면에, 학생들이 안전한 투자와 투자 사기의 차이점을 아는 것이 중요합니다. Vanguard 또는 Fidelity와 같은 평판이 좋은 회사에 투자하는 것이 현명할 수 있지만 젊은이들은 돈을 투자할 때 평판이 좋은 회사를 선택하는 방법을 알아야 합니다. 투자할 회사를 조사하고, 리뷰를 읽고, 어떤 회사에 들어가고 있는지 확인하는 것은 비용을 지불합니다.
또한 학생들이 돈으로 얼마나 많은 위험을 감수할 수 있는지 아는 것이 중요하다고 말하고 싶습니다. 예를 들어, 주가가 낮은 신생 기업에 투자하면 결국 큰 수익을 얻을 수 있지만 주가가 하락하여 실패할 가능성도 더 큽니다. 이것을 더 높은 위험, 더 높은 보상이라고 합니다.
보다 보수적인 투자 옵션을 찾는 학생들은 기존 회사 또는 뮤추얼 펀드라고 하는 복합 회사에 투자하는 것을 고려해야 합니다. 이것은 수십 년 동안 지속적으로 돈을 늘릴 수 있는 장기 투자 전략입니다.
사업을 시작하는 것은 고등학생이 하기 힘든 일이지만 소개를 받을 수 있는 이보다 더 좋은 기회가 어디 있겠습니까?
나는 사업 구축에 대한 전문 지식이 있는 집안 출신이 아닙니다. 그리고 내 친구들도 마찬가지였습니다. 고맙게도 누군가 부자 아빠, 가난한 아빠와 같은 책을 내 앞에 두어 이러한 개념에 대한 기본적인 소개를 제공했습니다.
개인 재정은 삶에서 매우 중요한 부분이므로 나 믿을 수 없음 우리는 학교에서 학생들에게 돈에 대해 더 많이 가르치지 않습니다. 생각해보면 가계 부채 수준이 사상 최고 수준인 것도 놀라운 일이 아닙니다.
사람들이 더 잘 알지 못하면 더 잘하지 못합니다.
이제 우리 아이들에게 재정 기초를 가르쳐 학생들의 재정적 미래에 긍정적인 변화를 가져오고 학교에서 더 많은 재정 교육을 지지하도록 노력합시다.