대부분의 미국인에게 토요일 자정은 고사하고 정상적인 업무 시간 외에 업무 전화를 받는 것은 이례적인 일입니다.
6개월 전이라면 George Tadross도 동의했을 것입니다. 그러나 지난 몇 주 동안 필라델피아에 본사를 둔 파산 변호사는 주말 늦은 밤을 포함하여 모든 시간에 전화를 걸어 왔습니다.
Tadross는 CNBC Make It과의 인터뷰에서 "통화량은 최고 수준이며 음색과 테너는 완전히 패닉 상태입니다."라고 말했습니다. "사람들이 기가 막혀요."
공황은 부분적으로, 지난 달에 거의 2,200만 명의 미국인이 실업 수당을 신청했다는 사실에 기인합니다. 미국 전역의 도시와 주에서 공중 보건의 낙진을 완화하기 위해 미국인들에게 계속해서 대피 명령을 내렸기 때문입니다. 코로나 바이러스.
실직한 미국인의 수는 계속 기하급수적으로 증가할 수 있습니다. 3월 말에 발표된 연구에 따르면 세인트루이스 연방준비제도이사회(St. Louis Federal Reserve)의 경제학자들은 직업이 없는 미국인의 총 수가 4,700만 명에 달할 수 있다고 추정했으며, 이는 실업률이 약 32%에 달할 것이라고 합니다.
일이 없으면 많은 미국인들이 집세와 기타 청구서를 지불하고 식료품과 같은 필수품을 구입할 능력에 대해 걱정합니다. TransUnion이 3,000명 이상의 미국 성인을 대상으로 한 온라인 설문조사에 따르면 미국인의 약 58%가 코로나바이러스로 인해 이미 수입을 잃었다고 말했습니다. 그 중 거의 10명 중 7명은 청구서를 지불하고 대출을 잘 받는 것에 대해 걱정하고 있습니다.
그러나 적자에 직면하더라도 부채를 청산하기 위해 파산을 선언하는 것은 답이 아닐 수 있다고 Tadross는 말합니다. "많은 사람들이 저에게 전화를 걸어 파산에 뛰어들고 싶어합니다. 저는 그들에게 '이봐, 그냥 뛰어들지 말고 시간을 줘'라고 말합니다."라고 그는 말합니다.
다음은 재정 전문가가 파산 신청 절차와 파산 신청 전에 취해야 할 단계에 대해 이해해야 한다고 말하는 내용입니다.
부채가 통제할 수 없는 상황에 직면할 때마다 Tadross는 기본적으로 세 가지 옵션이 있다고 말합니다.
일반적으로 파산에 바로 뛰어드는 것은 말이 되지 않는다고 Tadross는 말합니다. 대신 미국인들은 은행 및 대출 서비스 제공자와 협력하여 지불금을 낮추거나 연기하는 데 즉각적인 도움을 받는 데 집중해야 합니다. 파산을 신청하지 않고 다시 일어설 수 있는 경우가 많습니다.
미국소비자연맹(Consumer Federation of America)의 잭 길리스(Jack Gillis) 전무이사는 CNBC 메이크 잇에 "파산은 최후의 수단이 되어야 하지만 특히 코로나19 위기 동안에는 더욱 그렇다"고 말했다.
은행, 의원 및 규제 기관은 다양한 지원 프로그램을 시행하고 있습니다. 소비자는 가능한 한 최대한 활용해야 합니다.
예를 들어, 2조 달러 규모의 의회 구제 패키지는 대출 기관이 연방 지원 대출에 대한 압류 절차를 시작하는 것을 차단할 뿐만 아니라 재정적 어려움을 겪고 있는 주택 소유자에게 모기지론에 대해 최대 180일의 유예 기간을 요청할 수 있는 옵션을 제공합니다.
한편, 많은 대형 은행과 신용 조합은 차용인이 다시 일어설 수 있을 때까지 신용 카드, 자동차 대출 및 학자금 대출 상환을 연기하는 등의 어려움을 겪는 프로그램을 마련했습니다.
영향을 받고 있다면 대출 기관에 전화하여 도움이 필요하다고 알리고 연체료가 발생하기 전에 그렇게 하십시오.
Gillis는 "핵심은 능동적인 것입니다. 그는 "많은 회사들이 특별 지불 계획을 마련하고 연체료를 면제하고 모기지 및 임대료 지불을 중단하고 있습니다. 그러나 이러한 관용을 요청할 필요가 있습니다"라고 덧붙이며 소비자는 다음을 포함하여 고객 서비스와 나눈 대화를 주의 깊게 기록해야 한다고 덧붙였습니다. 담당자 이름 및 제안 조건의 세부 정보.
개인 대출이 있는 경우 지원 수준이 달라지며 180일을 모두 채우지 못할 수도 있습니다.
"우리는 그것이 어떨지 모릅니다. 아마도 2주가 더 걸릴 수도 있고, 두 달이 더 계속될 수도 있습니다. 그럼에도 불구하고 일시적인 구호로는 충분하지 않을 수 있습니다. 하지만 적어도 첫 번째 단계입니다."라고 Tadross는 말했습니다. 말한다.
관용 및 연기 프로그램은 오래 지속되며 그 후에는 청구서를 지불해야 합니다. 그리고 일부 대출 기관에서는 한 번에 모든 누락된 지불금을 지불하도록 요구할 수도 있습니다. 그 시점에서 여전히 어려움을 겪고 있다면 대출 기관에 모기지, 자동차 대출 또는 신용 카드에 대한 이자율이나 월별 지불 금액을 낮추는 것과 같은 장기적인 구제를 요청할 때일 수 있습니다.
모기지론에 수중? 모기지 조건을 재조정하는 대출 수정을 신청할 수 있습니다. 일반적으로 승인되면 월별 지불액을 보다 저렴한 금액으로 줄일 수 있습니다. 이 단계에서는 대출 기관에 서류를 제출해야 합니다.
신청서를 직접 제출할 수도 있지만 Tadross는 이 분야를 전문으로 하는 전문가와 협력하는 것이 더 나을 수 있다고 말합니다. 변호사를 고용하는 경우 문서를 수집하고 처리하는 데 약 $2,500의 고정 요금을 지불해야 합니다. 또한 HUD에서 승인한 주택 상담사에게 연락하여 신청서에 필요한 서류를 무료로 작성해 드립니다.
Tadross는 신용 카드 부채와 관련하여 가장 좋은 방법은 부채 관리 계획을 협상하거나 비영리 부채 상담사와 협력하여 모든 미지급 부채를 갚는 월별 결제로 통합하는 것이라고 말합니다. 3년 동안. 일반적으로 상담사는 귀하가 잔액을 상환하기 위해 노력하는 동안 더 낮은 이자율을 협상할 것입니다.
신용 카드 빚을 완전히 갚지 못할 것이라는 것이 점점 더 분명해지면 합의를 고려할 수 있습니다. 일부 신용 카드 회사는 귀하가 부채의 일부를 충당하는 일시불 지불을 함께 구성할 수 있는 경우 전체 연체 잔액을 없애는 데 동의할 수 있습니다. 예를 들어 신용 카드 회사는 $5,000 잔액에 대해 $2,000 지불을 수락할 수 있습니다.
즉, 모든 지불을 최신 상태로 유지하면 채권자가 귀하와 합의하지 않을 것이라고 Tadross는 말합니다. "신용카드 부채를 해결하는 유일한 방법은 뒤처지는 것입니다. 사람들이 의도적으로 그렇게 해야 한다는 말은 아니지만 저절로 그렇게 될 것이라는 것도 알고 있습니다."라고 덧붙였습니다. 몇 달 뒤면 빚진 것을 협상할 가능성이 더 높지만 일정은 채권자에 따라 다릅니다.
물론 신용 카드를 지불하지 않으면 정산과 마찬가지로 신용 점수에 영향을 미칩니다. 지불을 놓치면 점수에 부정적인 영향을 미치며, 청구서를 건너뛰기 전에 신용이 높을수록 더 큰 영향을 받게 된다고 신용 점수 및 신용 점수 전문가 John Ulzheimer가 CNBC Make It에 말했습니다.
파산 신청을 하게 되면 일반적으로 개인이 파산 신청을 하는 유형은 7장과 13장이 있습니다.
챕터 7 파산은 부채를 갚기 위해 소유하고 있는 모든 가치 있는 것(두 번째 차량, 별장, 수집품, 주식, 채권)을 판매하는 것입니다. 일반적으로 이러한 유형의 파산은 판사가 법원에 제출을 승인하면 모든 미결제 부채를 없애줍니다. 전체 프로세스는 일반적으로 약 3~5개월이 걸립니다. 챕터 7 파산은 잔고의 전부 또는 상당 부분을 갚을 수 없는 사람들에게 가장 적합합니다. Tadross는 일반적으로 고객이 의료 또는 신용 카드와 같이 관리할 수 없는 양의 무담보 부채가 있는 경우 7장 파산을 신청할 것을 권장한다고 말합니다.
재구성 파산이라고 하는 챕터 13 파산은 일정한 소득이 있는 사람들이 부채의 전부 또는 일부를 분할 상환할 계획을 세우도록 고안되었습니다. 주택 담보 대출 상환이 너무 늦어서 압류 또는 퇴거에 직면할 수 있는 경우에 효과적입니다. 이러한 유형의 파산에서는 일반적으로 대출 기관에 지불하기 위해 재산을 매각할 필요가 없습니다. 대신 법원이 승인한 통합 상환 계획을 통해 정해진 기간(일반적으로 3~3일) 동안 실행되는 부채를 상환하기 위해 노력합니다. 오년. 해당 기간이 끝나면 나머지 미지급 부채는 탕감됩니다.
7장 파산과 13장 파산 모두 법원에 가서 판사가 사건의 다양한 측면에 대해 승인하도록 해야 합니다. 현재 많은 연방 법원은 코로나바이러스 팬데믹 기간 동안 여전히 열려 있지만 대부분은 직접 심리를 열지 않으며 법원은 일반인에게 공개되지 않습니다. 대신 일부 사건이 연기되었지만 가능한 경우 원격으로 절차가 진행되고 있습니다.
대부분의 사람들이 부채 상환을 제대로 할 수 없기 때문에 파산 신청을 하고 있음에도 불구하고 많은 사람들에게 이 절차는 무료가 아닙니다. 대부분의 소비자는 제출 수수료를 지불해야 하며 많은 소비자가 제출 절차를 도와줄 변호사를 고용합니다(필수 사항은 아님).
National Bankruptcy Forum에 따르면 7장과 13장 사건의 접수 수수료는 일반적으로 $300에서 $350 사이입니다. 접수 수수료를 분할납부할 수 있습니다. 한 번에 지불하는 것이 재정적 어려움이 될 수 있음을 보여줄 수 있으면 대부분의 법원에서 허용합니다.
변호사를 선임하면 추가 비용이 발생합니다. 챕터 7의 경우 소송의 복잡성에 따라 $1,500에서 $2,000 사이의 법률 비용을 지출할 것으로 예상할 수 있다고 Tadross는 말합니다. 이 수수료는 귀하의 변호사가 다른 채권자가 되는 문제를 피하기 위해 7장을 법원에 제출하기 전에 지불해야 합니다.
챕터 13의 경우 일반적으로 약 $2,500에서 $3,500 정도 더 비쌉니다. 많은 챕터 13 파산이 해결하는 데 최대 5년이 걸릴 수 있고 변호사가 계속해서 귀하의 사건을 관리해야 하기 때문입니다. 그러나 이러한 경우 일반적으로 시간이 지남에 따라 변호사 비용을 지불할 수 있습니다.
절차를 진행하기로 결정한 경우 친구 및 가족에게 추천을 요청하거나 지역 변호사 협회에 문의할 수 있습니다. 그러나 누군가를 고용하기 전에 법률 디렉토리 Martindale에서 그들의 등급과 정보를 확인하고 귀하의 사건을 처리할 변호사와 대화하여 귀하가 그들의 접근 방식에 편안함을 느낄 수 있도록 하십시오.
파산 신청 빈도에 제한이 있기 때문에 Tadross는 고객이 파산 절차를 밟기 전에 파산에 대해 매우 신중하게 생각할 것을 권장합니다. 지금 당장 파산에 뛰어드는 위험은 앞으로 몇 달 동안 더 많은 부채를 지게 될 수도 있다는 것입니다. 그런 일이 발생하고 이미 신청을 했다면 새로운 부채를 청산할 수 있는 옵션이 많지 않을 것입니다.
챕터 7 파산을 신청하고 부채 면제를 받으면 8년 동안 다시 신청할 수 없습니다. 챕터 13을 신청하면 챕터 7 파산을 신청할 수 있으려면 6년을 기다려야 합니다. 13장 파산을 다시 신청하려면 대기 기간이 2년입니다.
타이밍을 고려하는 것이 중요합니다. 이제 어떤 이점이 있습니까? 예를 들어, 집을 잃게 되거나 자동차를 압류당할 예정이라면 13장을 신청하고 즉각적인 압류를 중단하는 것이 도움이 될 수 있습니다. 몇몇 주와 도시는 압류를 중단했으며 연방 정부가 지원하는 모기지론이 있는 사람들은 현재 보호를 받고 있지만 이러한 조치의 적용을 받지 않는 많은 주택 소유자가 있습니다.
미국 소비자법 센터(National Consumer Law Center)의 변호사이자 파산 전문가인 John Rao는 코로나바이러스로 인해 방금 실직했거나 일시 해고되었지만 사업이 재개되면 다시 고용될 것으로 예상한다면 기다리는 것이 가장 좋을 수 있다고 말합니다.
실직하고 청구서를 지불할 수 없다면 세상의 종말처럼 보일 수 있지만, 지금과 삶이 정상으로 돌아오기 시작할 때 사이에 많은 일이 일어날 수 있습니다. 예를 들어 좋은 건강 보험이 없는 경우 Covid-19로 입원해야 하는 경우 어떤 일이 일어날지 상상해 보십시오. 수만 건의 추가 의료 부채를 볼 수 있습니다.
그러나 이미 파산 보호를 신청했다면 선택지가 많지 않을 수 있습니다. Rao는 "이제 다시 소송을 제기할 수 없고 그 부채를 처리할 방법이 없기 때문에 상황이 더 나빠졌습니다."라고 말합니다.
더 이상 청구서를 지불할 여유가 없고 대출 기관과 더 나은 조건을 협상할 수 없다면 파산을 고려할 때입니다. 너무 너무 자신을 두들겨하지 마십시오, Rao는 말합니다.
파산 신청은 종종 "나는 실패자다"라고 인정하는 것처럼 보이지만 일반적으로 그렇지는 않다고 그는 말합니다. 그리고 대부분의 사람들이 원하지 않는 단계이지만 파산은 제대로 된다면 많은 안도감을 제공할 수 있습니다.
Tadross는 "이것은 정말 새로운 시작을 제공합니다."라고 말하면서 챕터 7 파산이 승인되거나 챕터 13 케이스에서 면제를 받으면 완전히 부채가 없다고 덧붙였습니다.
챕터 13 파산은 3년 동안 신용 보고서에 남을 수 있지만 챕터 7 파산은 10년 후에 사라집니다. 하지만 그렇다고 해서 신용 승인을 받지 못하는 것은 아닙니다.
Tadross는 정반대로 고객에게 파산을 완료한 후 일주일 이내에 사전 승인된 신용 카드 제안을 12개나 받을 것이라고 조언한다고 덧붙였습니다. 왜요? 채권자는 당신이 부채가 없고 몇 년 동안 또 다른 파산을 신청할 수 없다는 것을 알고 있기 때문입니다.
Tadross는 부채가 목에 걸린 신천옹처럼 느껴질 수 있지만 파산을 통해 부채를 바로잡기 위한 조치를 취하고 있다는 사실에 굴욕감을 느껴서는 안 된다고 말합니다. "당신은 당신이 빚진 것을 따라잡기 위한 준비를 하고 있을 뿐입니다. 세상의 끝이 아닙니다."라고 그는 덧붙입니다.
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놓치지 마세요: 청구서 지불에 어려움을 겪고 있는 경우 코로나바이러스 전염병 동안 신용을 보호하는 방법은 다음과 같습니다.