신용 카드로 결제할 때 그 돈의 전부가 판매자에게 가는 것은 아닙니다. 귀하의 지불은 여러 회사 또는 은행의 승인을 받아야 하며 그 중 일부는 서비스에 대한 수수료를 공제합니다. 결제 금액의 일부는 카드 발급사의 은행, 가맹점의 은행, Visa 및 Mastercard와 같은 대형 결제 네트워크 및 결제 처리 회사로 이동합니다. 다음은 신용 카드 처리 수수료에 대해 알아야 할 사항입니다.
개별 신용 카드 처리 수수료를 분류하기 전에 신용 카드로 결제할 때 어떤 일이 발생하는지 간략하게 설명하면 도움이 됩니다.
카드로 구매를 시도할 때 판매자가 사용하는 신용 카드 프로세서가 거래를 완료하려면 승인을 받아야 합니다. 이를 위해 첫 번째 단계는 귀하의 정보와 거래 세부 정보를 적절한 지불 네트워크인 Visa, Mastercard, American Express 또는 Discover로 보내는 것입니다.
그러면 결제 네트워크에서 신용 카드를 발급하는 은행에 연락합니다. 카드 발급사는 귀하가 구매하려는 구매 금액을 충당할 수 있는 사용 가능한 신용이 충분한지 확인해야 합니다. 사용 가능한 신용이 충분하면 거래를 승인합니다. 충분하지 않으면 거래가 거부됩니다. 승인 또는 거부는 거래 승인(또는 거부)을 판매자의 은행으로 다시 보내는 결제 네트워크로 돌아갑니다.
이 전체 프로세스는 몇 초 밖에 걸리지 않지만 카드로 구매할 때마다 발생합니다. 스와이프하거나 EVM 칩이 있는 카드를 삽입하거나 신용 카드 번호를 수동으로 입력하는 것은 중요하지 않습니다.
위의 표에는 주요 신용 카드 제공업체의 신용 카드 처리 수수료 평균 범위가 나와 있습니다. 이 범위는 작동 방식에 대한 아이디어를 제공하기 위한 것입니다. 개별 판매자에 대한 최종 처리 수수료에 들어가는 여러 가지 사항이 있습니다(자세한 내용은 나중에 설명). 신용 카드 발급사는 수수료와 시간 경과에 따라 어떻게 변하는지 항상 투명하지 않습니다. 이것은 Discover와 American Express에 특히 해당됩니다. 그러나 신용 카드 처리 수수료는 일반적으로 평균 약 2%입니다. 또 다른 주요 추세는 American Express가 정기적으로 더 높은 수수료를 부과한다는 것입니다.
교환 수수료는 가맹점이 신용 카드 또는 체크 카드 거래를 할 때마다 지불하는 돈입니다. 일반적으로 거래의 백분율에 각 거래에 대한 고정 요금을 더한 값입니다. 예를 들어, 교환 수수료는 거래의 1%에 거래당 고정 수수료 $0.25를 더한 금액일 수 있습니다.
이 수수료는 자체 수수료를 충당할 수 있도록 신용(또는 직불) 카드 발급 은행으로 이동합니다. 일반적으로 신용 카드 발급사는 더 많은 혜택을 제공하는 카드에 더 높은 수수료를 부과합니다. 그러나 카드 발급사가 지불해야 하는 가장 큰 수수료는 평가 수수료입니다. 이는 신용카드 네트워크(예:Visa 또는 Mastercard)로 이동하며 모든 네트워크에서 동일한 평가 수수료를 부과합니다.
교환 수수료는 가맹점의 신용 카드 처리 비용의 대부분을 차지합니다. 가맹점이 어떤 카드사를 이용하든 동일하기 때문에 타협할 수 없는 교환 수수료의 기본 부분이 있습니다. 기본 요금 외에 추가 비용인 마크업 요금도 있습니다. 마크업은 신용 카드 처리 회사로 이동하며(다음 섹션에서 자세히 알아보기) 프로세서마다 다릅니다. 이 수수료는 협상이 가능하므로 판매자는 거래를 처리할 회사를 선택하기 전에 항상 이러한 수수료를 비교해야 합니다.
가맹점은 모든 거래를 승인하기 위해 카드 발급 은행에 연락해야 하지만 해당 은행에 직접 연락하지는 않습니다. 대신, 거래는 상인과 은행이 통신할 수 있도록 하는 중개자를 통해 이루어집니다. 이 중개인은 MSP(상인 서비스 제공업체)입니다. 일반적인 MSP는 Square 및 Payline입니다.
MSP는 판매, 거래 거부, 반품 등 모든 거래에 대해 판매자에게 특정 수수료를 부과합니다. 또한 설정 수수료, 월 사용료 및 취소 수수료를 판매자에게 청구할 수도 있습니다.
일부 판매자에게는 이러한 서비스를 제공하는 은행이 있을 수 있지만 대부분의 판매자는 타사 MSP를 사용해야 합니다.
신용 카드 처리 수수료는 온라인보다 직접 지불하는 것이 더 저렴합니다. 온라인 결제는 사기의 위험이 더 크기 때문입니다. 상점에서 물건을 구입하면 상인은 실제 카드를 사용하는 사람이 카드 소지자인지 확인하는 기능이 있습니다. 이것은 온라인 지불로 하기가 더 어렵습니다. 기업이 사기성 지불로부터 자신을 보호하려고 하기 때문에 결과적으로 더 높은 수수료가 발생합니다.
MSP는 또한 판매자에게 온라인 결제 거래를 가능하게 하는 소프트웨어를 제공하는 데 대해 추가 요금을 부과합니다.
신용 카드 거래가 완료되는 데는 몇 초 밖에 걸리지 않지만 그 뒤에는 많은 일이 있습니다. 여러 은행과 회사가 거래를 촉진하고 모두 이익을 줄이기를 원합니다. 여기서 신용카드 처리 수수료가 발생합니다. 가맹점은 거래가 이루어질 때마다 환전 수수료를 지불해야 하며, 그 중 일부는 협상이 불가능하고 일부는 가맹점이 사용하는 가맹점 서비스 제공업체에 따라 다릅니다.
가맹점은 신용카드 처리 수수료의 대부분을 부담하고 일부 가맹점은 모든 수수료를 지불할 여력이 없습니다. 이것이 소규모 상인이 신용 카드를 받지 않는 일반적인 이유입니다. 이러한 수수료는 일부 판매자가 신용 카드를 사용하기 위해 최소 거래 금액을 요구하는 이유이기도 합니다.
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