은행이나 다른 대출 기관이 귀하에 대한 신용 조회를 실행할 때 가장 널리 사용되는 신용 점수 유형인 FICO 점수를 보고 귀하의 신용도를 결정할 것입니다. FICO 점수를 생성하는 회사인 Fair Isaac Corporation에 따르면 "최고 대출 기관의 90%가 FICO 점수를 사용하여 매년 수십억 건의 신용 관련 결정을 내리는 데 도움이 됩니다." 귀하의 점수는 은행에서 신용 카드 승인 여부에서 모기지 이자율에 이르기까지 모든 것을 결정합니다. 따라서 자신의 점수가 무엇인지, 어떻게 하면 점수를 최상의 상태로 유지할 수 있는지 이해하는 것이 중요합니다.
신용 점수는 대출 기관이 귀하가 신뢰할 수 있는 차용인이 될 것인지 여부를 예측하는 데 사용하는 세 자리 숫자입니다. 가장 인기 있는 것은 FICO(Fair Isaac Corporation)의 신용 점수인 FICO 점수입니다. FICO 점수의 범위는 300에서 850입니다. 점수가 높을수록 차용인이 더 신뢰할 수 있음을 나타내고 점수가 낮을수록 위험한 차용인을 나타냅니다. FICO는 특별한 공식과 알고리즘을 사용하여 점수를 계산합니다.
모든 것은 신용 보고서에서 시작됩니다. FICO는 3대 신용 보고 기관인 Experian, Equifax 및 Transunion(신용 기관이라고도 함) 중 한 곳에서 신용 보고서를 받습니다. FICO 점수에 들어가는 모든 정보는 이 신용 보고서에서 가져옵니다. 각 신용 보고 기관은 귀하에 대한 정보가 약간 다르기 때문에 FICO는 각 소비자에 대해 3개의 점수를 생성합니다.
FICO에 신용 보고서가 있으면 공식을 사용하여 정보를 분석하고 점수를 결정합니다. 점수를 계산하는 정확한 공식은 비밀이지만 FICO는 다섯 가지 요소를 사용하여 점수를 생성한다는 것을 알고 있습니다. 또한 인종, 나이, 급여 또는 거주지와 같은 개인적인 요소가 점수에 영향을 미치지 않는다는 점에 유의할 필요가 있습니다.
신용 점수의 5가지 주요 요소를 살펴보겠습니다.
점수의 가장 큰 요인은 신용 지불을 제 시간에 한 이력입니다. 그것은 또한 우리가 FICO의 정확한 공식을 모른다는 사실을 보여줍니다. 지불 내역은 점수의 3분의 1 이상을 차지하지만 단일 지불을 놓치는 것이 점수에 얼마나 영향을 미치는지는 아무도 모릅니다. FICO의 소비자 웹사이트인 myFICO.com에 따르면, 몇 번 연체한다고 해서 자동으로 점수가 떨어지는 것은 아닙니다. 동시에, 모든 지불을 제시간에 완료한다고 해서 완벽한 점수를 얻을 수는 없습니다. 이는 점수의 한 요소일 뿐입니다. 월 모기지 지불과 같은 할부 지불은 신용 카드 청구서와 같은 회전 신용 지불보다 점수에 더 많은 영향을 미칩니다.
귀하가 사용할 수 있는 크레딧의 양에 비해 귀하의 계정에 지불해야 하는 금액은 얼마입니까? 이 값을 부채 대 신용 비율 및 신용 활용 비율이라고도 합니다. 사용 가능한 신용의 대부분 또는 전부를 자주 빌리면 더 위험한 차용자가 된다는 생각입니다. 잔고를 낮게 유지하여 점수를 높일 수 있습니다.
이 요소는 귀하의 계정이 얼마나 오래되었고 마지막 지불 이후 얼마나 경과했는지를 확인합니다. 신용 기록이 길면 높은 점수를 받을 가능성이 더 큽니다. 신용 기록이 짧은 경우(예:신용 카드를 처음 받는 경우) FICO에서 귀하가 신뢰할 수 있는 차용인이라고 말하기가 더 어렵습니다.
귀하의 신용 조합에는 귀하가 개설한 모든 종류의 신용 계좌가 포함됩니다. 예를 들어, 모기지론, 신용카드 2개, 소비자 금융 대출 및 소매 계좌가 있을 수 있습니다. 귀하의 신용 조합은 FICO 점수의 작은 요소일 뿐이지만 신용 보고서에 다른 정보가 많지 않을 때 더 중요합니다. 이 경우 FICO는 점수를 기준으로 할 만한 것이 별로 없습니다.
이 요소는 대출 기관에 귀하가 새로운 신용 계좌를 구매하는 방법에 대한 아이디어를 제공하도록 설계되었습니다. 최근에 새 계좌를 개설했거나 새 대출을 받으셨습니까? FICO는 짧은 시간에 여러 개의 새 계정을 개설하는 것은 위험한 행동이라는 생각에서 출발합니다. 몇 가지 새로운 신용 한도를 얻었거나 최근에 신용에 대한 문의가 많은 경우 신용 점수가 떨어질 수 있습니다. 다시 말하지만 이것은 상대적으로 작은 요소이지만 특히 모기지나 큰 대출을 신청하기 직전에 고려하는 것이 중요합니다.
FICO 점수는 300에서 850 사이의 척도로 측정됩니다. 다음은 FICO 점수 범위와 해당 레이블입니다.
FICO 점수 범위 FICO 점수 범주 300-579 매우 불량한 신용 580-669 공정한 신용 670-739 우수한 신용 740-799 매우 우수한 신용 800-850 탁월한 신용점수가 매우 낮고 공정한 개인은 신용 카드나 대출을 받는 데 어려움을 겪을 것입니다. 그들이 수락되면 더 높은 이자율을 받게 될 것입니다. 매우 우수하고 우수한 점수를 받은 개인은 체납될 가능성이 거의 없는 것으로 간주됩니다. 그들은 신용 신청이 승인될 가능성이 더 높고 최고의 이자율을 받을 가능성이 더 높습니다.
그러나 점수에서 가장 중요한 부분은 정확한 숫자가 아닙니다. 번호는 새로운 신용 카드 청구서를 받을 때마다 변경되며 보고서를 실행하는 신용 조사 기관에 따라 다릅니다. 목표는 특정 범위에서 점수를 유지하는 것입니다. 많은 대출 기관은 단순히 점수 범위를 기준으로 차용인을 고려합니다. FICO 점수가 760인 사람은 점수가 770인 사람과 다른 비율을 받을 가능성이 낮습니다.
따라서 신용이 좋지 않은 경우 점수를 높이는 데 중점을 두십시오. 그러나 목표로 삼아야 할 특정 숫자가 반드시 있는 것은 아닙니다. 이미 높은 점수를 얻었더라도 완벽한 점수를 쫓는 데 시간을 낭비하지 마십시오. 청구서를 제때 전액 지불하는 것과 같은 견고한 대출 습관을 통해 좋은 범위에서 점수를 유지하는 데 집중하십시오.
대출 승인 및 이자율은 FICO 점수에 크게 좌우됩니다. 따라서 점수를 아는 것이 중요합니다. 다행히 점수를 확인할 수 있는 몇 가지 방법이 있습니다.
FICO 점수를 확인하는 가장 좋은 방법은 myFICO.com으로 이동하는 것입니다. 이것은 FICO의 공식 FICO 웹사이트이므로 모든 점수가 정확하고 최신 상태임을 알 수 있습니다. 유일한 단점은 점수를 보려면 구독료를 지불해야 한다는 것입니다. 신용을 회복하고 정상 궤도에 오르고 싶다면 수수료가 가치가 있을 수 있습니다.
많은 신용 카드 회사는 카드 소지자에게 무료 FICO 점수를 제공합니다. 점수가 변경되면 일부 신용 카드 제공업체에서도 몇 가지 변경 이유를 제공합니다. 무료 점수를 제공하는지 확실하지 않은 경우 신용 카드 제공업체에 확인하는 것이 좋습니다.
FICO 점수는 하나의 신용 점수임을 기억하는 것이 중요합니다. 자체 신용 점수를 만드는 다른 회사가 있습니다. (가장 일반적인 것은 3개의 큰 신용 보고 기관 간의 합작 투자로 만들어진 VantageScore입니다.) 무료 신용 점수를 제공하는 많은 웹사이트와 회사는 공식 FICO 점수를 제공하지 않습니다. 이러한 다른 점수는 다른 공식을 사용하며 FICO 점수와 최대 100점 차이가 날 수 있습니다. 대출 기관은 귀하의 FICO 점수를 사용하므로 올바른 점수를 확인하는 것이 중요합니다.
FICO는 모든 대출 기관이 사용할 수 있는 점수의 표준 범용 버전을 생성합니다. 점수를 확인할 때 가장 많이 볼 수 있는 점수입니다. 이 표준 점수는 FICO가 공식이나 방법론을 업데이트할 때 때때로 변경됩니다. 최신 버전은 FICO 점수 9입니다. 2016년에 나왔지만 대부분의 대출 기관은 여전히 결정에 FICO 점수 8을 사용합니다.
이 표준 점수 외에 FICO는 몇 가지 산업별 점수를 생성합니다. 이 버전은 다른 대출 기관 또는 제품을 위한 것입니다. 예를 들어, 모기지 대출에 대한 FICO 점수 버전과 자동 대출에 대한 다른 버전이 있습니다. 이러한 버전 중 일부는 표준 점수와 완전히 다른 척도에 있습니다. FICO의 자동 대출 점수는 250에서 900까지의 범위에서 작동합니다. 이러한 다른 버전의 점수도 참고할 수 있지만 대부분의 대출 기관은 여전히 표준 FICO 점수를 확인합니다.
다른 점수의 숫자는 정확한 숫자가 가장 중요하지 않다는 점을 강조합니다. 대신 가능한 한 높은 점수를 특정 범위에서 유지하는 데 집중하세요. FICO 점수의 다양한 버전을 모두 확인하고 싶다면 myFICO.com(유료)에서 찾을 수 있습니다.
FICO 점수는 FICO라고도 하는 Fair Isaac Corporation의 신용 점수입니다. FICO는 3개 주요 신용 보고 기관의 정보를 사용하여 점수를 생성합니다. 신용 정보만 중요한 요소가 되며 나이, 민족, 직업 및 급여와 같은 개인 정보는 점수에 영향을 주지 않습니다. 각 신용 보고 기관은 각 소비자에 대해 약간 다른 정보를 가지고 있기 때문에 모든 사람은 각 기관에 대해 약간 다른 점수를 받습니다. 점수는 조금씩 다르지만 궁극적으로 정확한 숫자가 가장 중요한 것은 아닙니다. 대신에 집중해야 하는 것은 높은 신용 점수 범위 내에서 점수를 유지하는 것입니다.
신용을 향상시키려는 경우 myFICO.com을 통해 유료로 FICO 점수에 액세스할 수 있습니다. 신용 카드 제공업체나 은행에서 무료로 점수를 받을 수도 있습니다.
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