신용 카드를 구매할 때 고려해야 할 가장 중요한 요소 중 하나는 미결제 금액에 대해 지불할 이자의 금액입니다. 신용카드 이자는 어떻게 계산되나요? 알아내려면 현재 연이율(APR)과 평균 일일 정기 잔고를 알아야 합니다. 온라인 신용 카드 이자 계산기, 스프레드시트 또는 오래된 연필과 종이를 사용하여 계산할 수 있습니다. 신용 카드 APR 공식을 적용하는 방법을 보기 전에 몇 가지 기본 사항을 살펴보겠습니다.
Google 도구 사용:신용 카드 이자 계산기
신용 카드 이자에 대해 가장 먼저 알아야 할 것은 거의 모든 카드에 대해 이자를 전혀 지불하지 않을 수 있다는 것입니다. 비결은 바로 다음 지불 기한까지 모든 새 구매에 대한 비용을 지불하는 것입니다. 정상적인 청구 주기는 28~31일이며 청구 주기 종료와 해당 주기의 지불 기한 사이의 기간을 유예 기간이라고 합니다. 유예 기간이 끝나기 전에 전액을 지불하면 이자가 발생하지 않습니다(유예 기간 없이 사용할 수 있는 카드가 몇 가지 있지만 결제 날짜에 잔액을 지불하더라도 구매 날짜부터 이자를 청구합니다. ). 신용 카드의 현금 서비스는 유예 기간의 혜택을 받지 않습니다. 이자는 즉시 발생하며 종종 구매에 사용된 이자율과 다른 이자율로 발생합니다. 규정에 따르면 유예 기간을 사용하는 카드 발급사는 고객이 결제일로부터 최소 21일 전에 청구서를 받을 수 있도록 해야 합니다. 이전 청구 주기의 미지급 잔액이 있는 경우 구매에 대한 이자 비용이 누적됩니다. 미지급잔액에 대한 이자는 일일정기이율과 미지급잔액을 기준으로 매일 계산됩니다. 일일 정기 요금은 카드 발급 기관에 따라 카드의 APR을 360 또는 365로 나눈 값입니다. 지불해야 하는 이자는 복리 이율을 기반으로 하므로 이자를 지불해야 합니다. 한때는 대부분의 신용카드가 월별 복리를 사용했지만 현재는 일일 복리를 사용하는 것이 더 비싸다.
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신용 카드는 복리가 발생하지 않을 경우 신용 잔고에 대해 지불할 단순 이자인 명목 APR을 백분율로 광고합니다. 수수료는 포함되어 있지 않습니다. 보다 현실적인 이자 비용을 유효 연이율(APR)이라고 하며, 여기에는 복리 효과가 포함되며 별도로 지불되지 않는 수수료가 포함될 수 있습니다. 예를 들어 연회비를 선불로 내면 APR에 포함되지 않고 1년 내내 점진적으로 납부하면 됩니다. 연체료 및 한도 초과 수수료는 월별 납부 금액에 별도로 부과되므로 유효 APR에 포함되지 않습니다.
이 둘의 차이를 확인하려면 명목 APR이 12.99%인 신용 카드를 고려하십시오. 신용 카드가 일일 복리를 수행하는 경우 유효 연이율은 13.87%가 됩니다. 월별 복리로 계산하면 13.79%로 약간 낮아집니다. (출처) 금리가 높을수록 차이가 더 두드러집니다. 예를 들어, 29.99% 명목 APR은 매일 복리로 계산할 때 34.96 유효 APR과 동일하며, 365일 및 연간 12회 청구 주기를 기준으로 하는 일일 요금을 가정할 때 월복리로 계산할 경우 34.48%입니다.
당연히 월별 신용 카드 청구서에는 월별 이자 비용이 표시됩니다. 계산을 확인하려면 다음을 수행하세요.
1. 신용 카드 명세서에 기재된 일일 정기 이율(DPR)을 찾으십시오. 이는 복합 유효 APR을 카드 발급자가 사용한 연도의 일수로 나눈 값인 360 또는 365입니다.
2. 금융 수수료가 부과되는 일일 평균 잔액을 찾으십시오. 평균 계좌 잔고는 금융 수수료가 부과되는 각 일자의 계좌 잔고를 합한 후 월별 청구 기간의 일수로 나누어 계산합니다.
3. 일일 이자율에 일일 평균 잔고와 해당 기간의 일수를 곱하여 월간 이자를 계산합니다.
예를 들어 DPR이 0.04%(유효 연이율 14.6% 기준)이고 금융 비용이 부과되는 평균 일일 잔액(즉, 유예 기간을 초과하여 이월된 잔액)이 $750라고 가정합니다. 또한 카드 발급사가 30일 청구 주기를 사용한다고 가정합니다. 귀하가 지불해야 하는 이자의 금액은 다음과 같습니다.
일일 평균 잔고 $750 * 0.0004 DPR* 30일 =$9
신용 카드 구매에 대한 이자를 피하는 것은 간단합니다. 매달 잔액을 지불하기만 하면 됩니다. 하지만 할 수 없다면? 그것이 만성적인 문제라면 수입에 비해 너무 많은 지출을 하고 있는 것입니다. 그러나 인생은 놀라움으로 가득 차 있으며 실제로 여러 청구 주기에 걸쳐 지불해야 할 수도 있습니다. 매월 지불할 수 있는 최소 금액을 당연하게도 최소 지불액이라고 합니다. 신용 카드 명세서에는 최소 지불액, 최소 지불액으로 잔액을 상환하는 데 걸리는 시간, 잔액을 지불하는 데 최대 시간을 할애할 경우 지불할 이자가 표시되어야 합니다. 예를 들어 신용 카드 발급자가 잔액의 4%에 해당하는 최소 지불을 요구한다고 가정해 보겠습니다.
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위의 예에서 귀하는 $750의 빚을 지고 있으며 카드가 갚을 때까지 최소한의 지불을 하면서 카드 사용을 중단하기로 결정했습니다. 온라인 신용 카드 지불 계산기를 사용하여 최소 월 지불액이 $30이고 잔액을 상환하는 데 54개월이 걸린다는 것을 알게 되었습니다. 총 지불액은 $1,739이고 이 중 $988이 이자가 됩니다. 분명히, 최소한의 지불을 하는 것은 비록 당신이 약간의 빚을 지고 있더라도 장기적으로 매우 큰 비용이 듭니다.
APR을 낮추는 가장 효과적인 방법은 FICO® 신용 점수를 높이는 것입니다. 신용 점수가 우수한 소비자는 APR이 가장 낮고 신용 한도가 가장 높습니다. 신용 점수를 높이는 방법에 대한 5가지 팁을 확인하십시오.
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