빚을 갚는 것은 빚진 금액에 따라 힘든 과정이 될 수 있습니다. 그러나 당신의 빚이 당신을 영원히 괴롭히지는 않을 것입니다. 대부분의 소비자 부채에는 소멸시효가 있습니다. 즉, 일정 시간이 지나면 수집가가 미결제 부채를 갚지 못했다고 소송을 제기할 수 없습니다. 다음은 부채 소멸시효에 대해 알아야 할 모든 것입니다.
신용카드 빚을 갚는 데 걸리는 시간을 확인하세요.
특정 부채를 갚지 않으면 법원에 갈 수 있습니다. 하지만 채권추심자들이 소송을 하려는 채무자들을 추적할 수 있는 기간에는 한계가 있습니다.
누군가가 귀하에게 빚진 돈에 대해 법적 조치를 취할 수 있는 기간을 공소시효라고 합니다. 대부분의 경우 해당 기간은 마지막으로 지불한 날짜 또는 계정 연체일(보통 차용인이 지불하지 못한 후 30일)에 시작됩니다. 그러나 때때로 소멸시효는 계정을 마지막으로 사용했을 때, 부채가 있음을 인정하거나 지불하기로 동의한 때 시작됩니다(자세한 내용은 나중에 설명).
제한 법령은 오래된 부채가 있는 소비자에게 부채 추심 기관으로부터 어느 정도 보호를 제공합니다. 부채에 대한 공소시효가 만료된 후 해당 미지급 부채는 시효가 있는 것으로 간주됩니다. 그 시점에서 차용인은 더 이상 부채를 상환할 법적 의무가 없습니다.
주마다 공소시효가 다릅니다. 그리고 부채 유형에 따라 다른 규칙이 적용됩니다. 예를 들어, 아이오와에서는 신용 카드 부채의 소멸시효가 10년입니다. 알래스카, 앨라배마, 워싱턴 D.C.에서는 고작 3년입니다.
그러나 모든 소비자 부채에 소멸시효가 있는 것은 아닙니다. 예를 들어, 연방 학자금 대출은 20년 넘게 법적 만료일이 없었습니다.
더 이상 시한부 부채에 대해 법적 책임을 지지 않아도 되지만 완전히 해결되지 않은 것은 아닙니다. 미지급 부채와 같은 대부분의 부정적인 신용 정보는 최대 7년 동안 신용 보고서에 남을 수 있습니다. 그러나 세금 유치권은 최대 15년 동안 신용 보고서에 남을 수 있으며 파산은 10년 동안 보고될 수 있습니다.
공소시효가 만료된 후 빚을 갚지 않으면 신용 점수가 떨어질 수 있습니다. 그리고 집을 사거나 새 대출을 받는 데 어려움을 겪을 수도 있습니다.
관련 문서:청구서 수금원을 다루는 최악의 방법
오래된 부채를 상환하기로 결정한 경우 단일 지불을 하기 전에 해당 부채가 귀하의 것임을 확인하는 문서가 있는지 확인하는 것이 중요합니다. 부채에 대한 공소시효를 다시 시작하거나 연장하는 것을 피하기 위해 부채를 전액 상환해야 할 수도 있습니다. 따라서 단일 지불을 하기 전에 변호사와 상담하는 것이 좋습니다.
시한부 채무에 대해 소송을 제기할 수는 없지만 채권추심자는 어쨌든 당신을 쫓을 수 있습니다. 채권추심자는 FDCPA(Fair Debt Collection Practices Act)에 따른 특정 규칙을 따라야 합니다. 그러나 그들은 부채에 대한 공소시효가 만료된 후에도 귀하에게 연락할 권리가 있습니다. 채권추심자가 시한부 채무에 대해 귀하를 고소하겠다고 위협하는 경우 FDCPA를 위반할 수 있습니다.
제한 규정은 까다로울 수 있습니다. 따라서 귀하의 부채가 법적 만료 날짜가 지났는지 확실하지 않은 경우 귀하에게 연락할 수 있는 채권추심자에게 귀하의 부채에 시한이 있는지 문의하는 것이 좋습니다. 거절하는 경우 마지막 지불 날짜를 물어보고 그들이 징수하려는 부채가 실제로 귀하의 것임을 증명하는 서면 증거를 요청하는 것이 가장 좋습니다.
특히 시간 제한이 있다고 생각되는 부채를 처리할 때는 채권 추심원과 이야기할 때 주의해야 합니다. 잘못된 말을 하면 공소시효가 다시 시작되거나 연장될 수 있으며 결국 청구인에게 빚진 금액을 지불해야 할 수 있습니다. 채권추심자가 귀하를 고소하여 승소할 수도 있습니다.
빚을 진 것을 인정하거나, 갚겠다고 약속하거나, 채권추심자에게 돈을 보내 상환을 시작하려고 하면 부채의 시계가 다시 시작될 수 있습니다. 그러나 공소시효 연장 및 재개와 관련된 지침은 거주 지역에 따라 다릅니다.
관련 문서:부채 이해
귀하의 부채에 대한 공소시효가 만료되었는지 여부를 모르는 경우 지역 법률 구조 협회, 변호사 또는 주 검찰총장에게 문의할 수 있습니다. 또는 공소시효가 시작되는 시점과 부채에 대한 공소시효에 관한 해당 주의 법률을 찾아보면 스스로 알 수 있습니다.
부채에 대한 공소시효가 실제로 만료되었음을 확인한 후에는 어떻게 해야 할지 결정해야 합니다. 부채를 갚고 신용 점수를 높이거나 무시하고 신용 보고서에서 사라질 때까지 기다릴 수 있습니다. 또한 기존 부채에 대해 이의를 제기하거나 합의를 시도하여 결국 채권자에게 지불해야 하는 금액보다 적게 지불하게 될 수 있습니다.
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