2015년 12월, 연준은 연방기금 금리를 0.4%포인트 인상했습니다. 연준이 거의 10년 만에 금리를 인상한 것은 이번이 처음입니다. 연방기금 금리 변경은 P2P(Peer-to-Peer) 대출 금리에 직접적인 영향을 미치지 않지만 대출 플랫폼은 금리를 인상할 수 있습니다. P2P 대출에 투자하는 경우 이것이 포트폴리오에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 이해하는 것이 중요합니다.
개인 대출 투자자는 투자한 금액에 비례하여 대출에 대해 지불된 이자의 일부를 청구함으로써 돈을 벌 수 있습니다. 사용 중인 플랫폼이 차용인의 이자율을 인상하면 더 높은 수익을 얻을 수 있음을 의미합니다.
고위험 대출에 자금을 지원하려는 경우 특히 그렇습니다. P2P 플랫폼은 신용 점수와 신용 기록을 기반으로 차용인에게 신용 위험 등급을 할당합니다. 가장 낮은 등급을 받은 대출에 가장 높은 이율이 할당됩니다. 예를 들어, Lending Club의 "G" 등급 대출(가장 위험한 차용인에게 가는 대출)의 이자율은 25.72%입니다.
차용인이 지불을 불이행하지 않는다고 가정하면 이러한 투자는 위험이 낮은 대출보다 수익성이 높을 수 있습니다. 다시 Lending Club을 예로 들면 F 및 G 등급 대출의 연간 수익률은 9.05%로, 투자자가 저위험 "A" 등급 대출에서 얻는 5.22% 수익의 거의 두 배입니다.
금리 인상은 투자자의 주머니에 더 많은 돈을 넣을 수 있지만 명심해야 할 몇 가지 단점이 있습니다. 우선 금리가 오르면 차용인이 다른 대출 옵션을 탐색하기로 결정할 수 있습니다. 그런 일이 발생하면 투자자가 선택할 수 있는 대출 풀이 더 작아질 것입니다.
이를 보상하기 위해 P2P 대출 기관은 금리가 인상됨에 따라 품질이 낮은 대출을 발행하는 데 의존할 수 있지만 더 위험한 대출을 피하려는 투자자에게는 문제가 될 수 있습니다. 사용하는 플랫폼이 더 이상 투자하고 싶은 종류의 대출 상품을 제공하지 않는 경우 포트폴리오가 불균형해지는 것을 방지하기 위해 해당 자산을 다른 곳에 재할당해야 합니다.
마지막으로, 금리 인상은 부도율을 높일 수 있습니다. 금리 인상은 차용인이 개인 대출을 받기 위해 많은 돈을 지불해야 함을 의미합니다. 개인 대출 지불을 관리할 수 없게 되면 차용인은 결국 대출을 모두 채무 불이행하게 될 수 있습니다. 일부 플랫폼은 투자자가 지불한 수수료를 환불하지만 일반적으로 차용인이 채무 불이행 후 초기 투자를 환불하지 않습니다.
당신이 적극적인 P2P 투자자이거나 포트폴리오에 P2P 대출을 추가할 생각이라면 관련된 위험을 간과할 여유가 없습니다. 가장 위험한 대출에 자금을 조달하는 것은 도박이므로 이러한 종류의 투자에 돈을 투자한 결과를 고려하는 것이 중요합니다.
베팅을 헤지하는 좋은 방법은 다양한 대출 등급에 걸쳐 투자를 분산하는 것입니다. 그렇게 하면 고위험 차용인이 채무 불이행을 하는 경우에도 다시 빌릴 수 있는 다른 융자가 있습니다.
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