당신은 모든 것을 시도했지만 빚은 계속 쌓이고 삶은 계속 커브 볼을 던집니다. 탈출구가 절실해 파산 신청을 하기로 결정했습니다.
하지만 파산은 가볍게 결정할 문제가 아니다. 그 과정이 복잡하고 시간이 많이 소요될 뿐만 아니라 감정적으로도 피곤합니다. 최대한 대비할 수 있도록 파산 신청에 대해 알아야 할 사항을 알려드리겠습니다.
우리는 거짓말을 하지 않을 것입니다. 파산은 어지럽습니다. . 정말 나쁜 재정적 파산이라고 생각하십시오. 따라서 파산 신청을 하기 전에 자신이 무엇을 하고 있는지 정확히 아는 것이 중요합니다. 귀하의 상황에 가장 적합한 결정을 내릴 수 있도록 파산에 대한 기본 사항을 설명합니다.
파산은 판사에게 빚을 갚을 수 없다고 말하는 법원 절차입니다. 법원은 귀하의 소득, 빚진 금액, 소유한 금액을 검토하여 채권자(즉, 빚진 사람)를 갚을 수 있는지 결정합니다. 귀하의 상황에 따라 판사는 귀하의 채무를 면제(지우기)하기로 결정하거나 귀하가 금액의 일부 또는 전부를 상환하도록 계획을 세울 수 있습니다.
파산으로 인해 repo man이 당신의 차를 가져가는 것을 막을 수 있고, 수집가가 당신의 봉급에서 돈을 빼는 것을 막을 수 있고, 심지어 은행이 당신의 집을 압류하는 것을 막을 수 있지만, 그것이 당신의 모든 문제를 해결하지는 못합니다. 우선, 파산 신청을 한다고 해서 부채가 청산되는 것은 아닙니다. 케이스는 항상 기각됩니다. 그리고 파산하지 않는 부채가 있습니다. 다음을 포함하여 삭제:
따라서 그러한 종류의 부채가 있다면 파산은 답이 아닙니다. 또한 파산은 최대 10년 동안 신용 보고서에 남을 수 있으며 이로 인해 취업, 모기지 대출 또는 사업 시작이 중단될 수 있습니다. 파산으로 인해 "새로운 시작"이 가능할 것 같더라도 비용은 지불할 의사가 있는 것보다 더 많을 수 있습니다.
가장 가까운 법원에 출두하기 전에 파산이 재정 상황에 적합한 선택인지 100% 확신해야 합니다. 많은 사람들이 채권 추심원에게 전화를 걸자마자 당황하고 소송을 제기합니다. 그러나 파산이 유일한 선택지는 아닙니다.
들어보세요. 파산 신청을 한다고 해서 나쁜 사람이 아니라는 것은 아닙니다. 많은 좋은 사람들이 어려운 상황에 처하게 됩니다. 그러나 파산은 아름답지 않습니다. 모든 사람이 볼 수 있도록 금전 문제를 설명하고 법적 진흙탕을 헤쳐 나가게 하는 끔찍한 경험입니다. 이혼과 같은 범주에 넣을 수도 있습니다. 파산을 피하기 위해 최선을 다해야 합니다.
빚이 깊다면 가장 먼저 해야 할 일은 적극적으로 빚을 갚는 것입니다. 우리는 야드 판매, 두 번째(그리고 세 번째 또는 네 번째) 직업, 주요 라이프스타일 변화, 적절한 예산에 대해 이야기하고 있습니다. 따라서 다른 모든 가능한 경로를 먼저 시도할 때까지 파산에 대해 생각조차 하지 마십시오.
파산 신청을 하는 시점에 이르렀다면 이것이야말로 최후의 수단이 되어야 합니다.
7장과 13장은 가장 일반적인 개인 파산 유형입니다. 7장에서 귀하가 소유한 대부분(일부 예외 제외)은 귀하가 채권자에게 빚진 금액을 상환하기 위해 매각됩니다. 집, 자동차 또는 기타 자산을 계속 유지할 수 있도록 보장하는 유일한 방법은 부채를 재확인하는 것입니다. 전부는 아니더라도 대부분의 무담보 부채(예:의료비 및 신용카드)가 청산됩니다. 그러나 챕터 7을 신청하기 전에 법원은 먼저 귀하의 소득이 채무를 상환하기에 너무 낮은지 여부를 결정해야 합니다(이를 자산 심사라고 합니다. ). 그리고 Chapter 7 파산은 일반적으로 처음부터 끝까지 몇 달이 걸립니다.
챕터 13 파산으로 재산을 유지하게 되지만 매우 빠듯한 예산과 법원이 승인한 부채의 일부 또는 전부를 갚을 계획에 직면하게 됩니다. 이 모든 과정이 3년에서 5년 정도 걸리니 부채가 당장 청산될 거라고 기대하지 마세요. 또한 법원이 귀하의 예산과 상환 계획을 파악하는 동안 귀하의 평생을 전시할 준비를 하십시오.
그러나 어떤 유형의 파산을 보고 있든 다음과 같이 예상할 수 있습니다.
그래서, 당신은 빚에서 벗어나기 위해 생각할 수 있는 모든 것을 했고 여전히 익사하고 있습니다. 파산이 유일한 선택이라는 것을 깨달았다면 앞으로의 법적, 정서적 싸움에 대비할 때입니다. 파산 절차의 각 단계를 안내해 드리므로 예상되는 사항을 알 수 있습니다.
심호흡을 하세요. 당신은 이것을 통과할 것입니다.
가장 먼저 해야 할 일은 재정 상태를 파악하는 것입니다. 귀하의 자금 상황은 전체 파산 과정에서 중심 단계가 될 것이므로 정리할 시간이 있다면 바로 지금입니다. 다음은 귀하의 사례를 위해 수집해야 하는 몇 가지 문서입니다.
파산 전문 변호사가 귀하의 특정 상황에 필요한 정확한 문서에 대해 자세히 알려드릴 수 있습니다. 그러나 그것이 당신의 부채, 소득 또는 자산과 관련이 있다면, 그것을 잡으십시오. 기록을 수집하고 사본을 만든 후에는 쉽게 찾을 수 있도록 특별 파산 파일에 보관하십시오.
파산 신청을 하는 모든 사람은 법무부가 승인한 신용 상담 과정을 이수해야 합니다. 이 과정에서 귀하와 신용 상담 기관의 누군가가 귀하의 재정 상태에 대해 이야기하여 파산이 정말 올바른 선택인지 결정할 것입니다. 앞서 말했듯이 파산보다 다시 일어서는 데 도움이 되는 다른 옵션이 있을 수 있으며 자신과 가족을 위해 최선의 결정을 내리길 원합니다.
신용 상담 과정은 일반적으로 완료하는 데 약 1시간이 소요되며 온라인이나 전화로 할 수 있습니다. 코스 비용은 수강하는 지역에 따라 다르지만 코스 비용을 지불할 만큼 충분한 돈을 벌지 못하는 경우 비용을 낮추거나 전액 면제받을 수 있습니다. 1 과정을 마친 후에는 수료 증명서를 보관하십시오. 제출할 때 필요합니다.
자, 여기까지 왔습니다. 이제 서류 작업을 할 시간입니다. 이것은 이 과정에서 가장 정신이 아찔한 단계이지만, 귀하의 케이스가 승인되기를 원한다면 모든 것을 가능한 한 정확하게 파악하는 것이 중요합니다. 23개의 양식을 작성해야 하므로 편안하게 진행하십시오(여기에서 모두 무료로 다운로드할 수 있음). 또한 거주하는 주와 특정 사례에 따라 추가 양식이 필요합니다. 이 70개 이상의 페이지는 귀하의 소득, 지출 금액, 빚진 금액, 소유한 금액 등에 대해 묻습니다. 여기에서 1단계에서 수집한 모든 문서가 유용합니다.
이제 우리는 당신과 함께 할 것입니다. 이 단계에는 많은 세부 사항과 많은 수학이 포함되어 있습니다. 이것은 기본적으로 당신이 부채로 인해 생계를 꾸릴 수 없다는 것을 판사에게 증명해야 할 때입니다. 직접 제출하도록 선택할 수 있습니다(이를 pro se ), 하지만 변호사가 옆에 있다면 훨씬 더 나아질 것입니다.
따라서 재판에서 자신을 변호할 사람을 고용하는 것처럼 이전에 파산에 대한 공정한 몫을 처리한 변호사를 고용하고 싶을 것입니다. 당신은 무엇을 해야 하는지에 대해 전문가의 조언을 제공하고 그 과정에서 스트레스를 덜어줄 수 있는 사람이 필요합니다. 변호사를 고용할 수 없다면 어떤 양식이 필요한지 알아내는 데 도움이 되는 파산 소프트웨어를 사용해 보십시오. 일부는 전자적으로 제출할 수도 있습니다.
파산은 저렴하지 않습니다. 변호사 비용 외에 파산 신청을 하기 위해서는 비용도 지불해야 합니다. 챕터 7 파산 신청 수수료는 $335이고 챕터 13 파산의 경우 $310입니다. 2 , 3 이 금액을 법정에 직접 지불해야 합니다. 제출 수수료를 충당할 돈이 없는 경우 수수료를 빼기 위해 지불 계획을 요청할 수 있습니다(120일 동안 최대 4회 지불). 또는 돈이 정말 부족한 경우 수수료 면제를 요청하는 양식을 제출할 수 있습니다.
파산 양식을 인쇄할 때 법원은 대학 영어 교수보다 더 까다롭다는 점을 명심하십시오. 다음은 중요한 규칙입니다. 양식은 단면이어야 합니다. 또는 법원에서 이를 수락하지 않을 것입니다(그러면 귀하에게 더 많은 작업과 낭비되는 종이가 더 많이 발생함을 의미합니다).
대부분의 법원은 청원서 사본 한 부만 필요합니다(채무를 갚을 수 없음을 증명하는 파산 서류 작업 섹션). 그러나 일부 법원에서는 최대 4부까지 요구합니다. 따라서 인쇄할 정확한 번호를 확인하려면 지역 파산 법원에 다시 확인해야 합니다. 물론 사본을 저장하고 싶을 것입니다. 양식을 인쇄한 후 서명하여 다음 단계를 준비하세요.
이제 지방 법원으로 가서 파산 양식을 제출해야 합니다. 모든 경험이 같지는 않지만 파산 신청을 할 때 예상해야 하는 일반적인 상황은 다음과 같습니다.
보안 검색대를 통과한 후 서기 사무실(법원 기록을 다루는 사람)으로 가십시오. 서기에게 "파산 신청하러 왔습니다."라고 말해야 합니다. 이것은 또한 파산 양식(신용 상담 과정 증명서를 잊지 마십시오)과 접수 수수료를 정확한 형식으로 제공할 때입니다. 변경(또는 지불 계획 또는 수수료 면제 양식).
하지만 잠시만요. 아직 떠나지 마세요. 서기가 사건을 처리하는 동안 자리에 앉으십시오. 일반적으로 양식을 스캔하여 법원 시스템에 업로드하는 데 약 15분 정도밖에 걸리지 않습니다. 그러면 점원이 다음과 같은 중요한 정보를 제공할 것입니다.
이 시점에서 파산 소송이 공식적으로 접수됩니다. 지금부터 사건이 끝날 때까지 채권 추심자들은 자동 체류라는 이유로 채무를 추심하기 위해 귀하에게 연락하는 것이 법적으로 허용되지 않습니다. . 또한 채권자는 급여에서 직접 돈을 가져갈 수 없으며 압류가 일시 중지됩니다.
그러나 파산 양식을 제출한다고 해서 아직 파산 상태가 아니라는 의미는 아닙니다. 부채가 사라지기 전에 취해야 할 몇 가지 다른 주요 단계가 있습니다.
파산 신청을 한 후에는 파산 관재인의 이름을 받아야 합니다. 파산 관재인은 귀하의 사건을 처리하기 위해 법원에서 임명한 사람입니다. 때때로 그들은 변호사이지만 항상 그런 것은 아닙니다. 관재인은 세금 신고서, 급여 명세서 및 은행 거래 명세서와 같은 특정 문서를 보내달라고 요청할 것입니다. 따라서 우편물에 세심한 주의를 기울이고 부채 청산을 원할 경우 관재인이 시키는 대로 하십시오.
채권자 회의(341 회의라고도 함) 파산법 섹션 341을 참조하기 때문에) 파산 관재인과 함께 서류 작업에서 잊어버린 부채나 자산과 같은 중요한 정보를 빠뜨리지 않았는지 확인하는 것입니다. 관재인의 임무는 귀하의 사건과 관련된 모든 것이 정확하고 채권자가 가능한 한 많은 돈을 받는지 확인하는 것입니다. 그리고 비록 이 회의가 법정에서 열리지는 않지만, 당신은 여전히 선서를 하고 있습니다. 따라서 파산 파일에 변경 사항이 있으면 정직하게 관재인에게 알리십시오. 마지막으로 하고 싶은 것은 무언가를 숨기고 있는 것 같습니다.
좋은 소식은 이 회의가 매우 짧고 간단할 수 있다는 것입니다. 챕터 7 파산을 신청하는 경우 법원에 갈 필요가 전혀 없을 것이므로 채권자 회의가 사건에 대해 누군가와 실제로 만나야 하는 유일한 시간일 수 있습니다.
나쁜 소식은 귀하의 채권자도 초대 목록에 있지만 반드시 표시될지는 확실하지 않다는 것입니다. 그렇게 하는 경우 일반적으로 자산(예:자동차 또는 보트)을 포기하고 있는지 또는 자산을 유지하기 위해 부채를 재확인하는지(즉, 상환금도 유지하고 있음을 의미하는지) 확인하는 것입니다.
7장에서 빚을 청산하기 위해 대부분의 물건을 팔아야 하기 때문에 채권자는 파이 조각을 얻기 위해 나타날 가능성이 더 큽니다. 신용 카드 회사도 파티에 참가하여 최근 구매에 대해 물어볼 수 있습니다. 대부분의 무담보 부채는 7장에서 지워지기 때문에 파산 신청을 통해 청산하기 위해 고의로 청구서를 작성했는지 알고 싶어합니다. (참고:사기라고 합니다.)
13장 파산에서 341 회의는 관재인이 채무의 순위를 매겨 어떤 채권자를 먼저 상환해야 하는지를 결정하는 것입니다. 그러나 관재인이 귀하가 제출한 지불 계획에 따라 귀하의 채권자가 충분한 지불을 받을 것이라고 생각하지 않으면 계획에 이의를 제기할 수 있습니다. 이는 귀하가 판사에게 가야 한다는 것을 의미합니다.
341 회의에서 귀하의 역할은 작을 수 있지만, 지금이 귀하의 사례에 대해 궁금한 사항을 질문할 때입니다. 이것은 또한 채권자가 사실이 아닌 부채를 청구했다고 생각되는 경우 이의 제기(또는 공식 불만 사항)를 제출할 수 있는 기회입니다. 그러니 준비하고 두려워하지 말고 목소리를 높이세요!
케이스가 처리될 때까지 기다리는 동안 초 도 완료해야 합니다. 파산 과정 - 채무자 교육 과정. 파산은 여러 번은 고사하고 한 번 가고 싶은 여행이 아닙니다. 채무자 교육 과정의 목표는 앞으로 더 현명한 돈 선택을 하는 방법을 가르치는 것입니다. 신용상담 과정의 수강료는 동일하지만 채무자 교육 과정은 보통 2시간 이상 소요됩니다. 부채를 청산하려면 이 과정을 완료해야 함을 기억하십시오.
거의 완료되었습니다! 하지만 파산 소송이 종료되기 전에 해야 할 일이 몇 가지 있으며, 파산 유형에 따라 다릅니다.
7장을 제출한 경우, 관재인이 귀하의 비면세 자산(제출 당시 판매가 승인된 자산)을 매각하고 채권자에게 상환하는 즉시 부채가 청산됩니다. 13장을 제출했다면 지불 계획을 완료하고 부채가 청산되기 전에 모든 채권자들이 돈을 받을 수 있도록 해야 합니다. 지불이 늦어지거나 계획을 준수하지 않으면 케이스가 기각되어 원상태로 돌아갈 수 있습니다.
파산 케이스가 종료되면 부채가 청산되었음을 알리는 편지를 우편으로 받게 될 것입니다. 서신을 받지 못한 경우 언제든지 서기 사무실에 연락하거나 관재인이 해당 옵션을 제공한 경우 온라인으로 케이스를 확인할 수 있습니다. 부채가 탕감되면 공식적으로 파산 상태가 됩니다. 더 이상 법적으로 해당 부채를 상환할 필요가 없습니다.
그러나 부채가 청산된 후에도 파산은 최대 10년 동안 기록에 남습니다. 그리고 재확인한 담보 부채(보통 자동차)나 파산할 수 없는 부채(예:성가신 학자금 대출)가 있는 경우 최대한 빨리 처리해야 합니다.
보시다시피, 파산은 공원에서 걷지 않으며 안도감을 느끼기까지 몇 달 또는 몇 년이 걸릴 수 있습니다. 또한 전체 신청 절차를 거치더라도 파산 자격이 없을 수도 있습니다.
그러나 파산을 신청하지 않고 빚을 갚을 수 있는 방법이 있습니다. 가장 먼저 해야 할 가장 중요한 일은 음식, 유틸리티, 쉼터 및 교통의 네 가지 벽(순서대로)을 관리하는 것입니다. 식탁에서 저녁을 먹고 탱크에 기름을 채우면 빚을 갚는 것이 훨씬 쉽습니다. 그런 다음 추가 시간이나 부업으로 수입을 늘리는 데 집중하고 싶습니다. 매달 피자 배달이 얼마나 도움이 되는지 놀라실 것입니다!
당신의 물건을 치워야 할 때이기도 합니다. 지금 물건을 팔지 않으면 파산 상태로 물건을 팔거나 부채를 재확인하여 보관해야 합니다. 확정되지 않은(그리고 협상 가능한 것까지) 모든 것은 손에 넣을 수 있습니다. 그리고 예산의 힘을 과소평가하지 마십시오. 시간을 내어 돈을 위한 계획을 세우면 상당한 현금을 절약할 수 있고 부채를 더 많이 갚을 수 있습니다.
파산 신청을 고려하고 있다면 도움을 받기에 너무 늦지 않았습니다. 지금 Ramsey+ 무료 평가판을 시작하고 재정을 관리하세요! 당신은 당신의 돈을 영원히 통제하는 방법을 배우게 될 것입니다. 예산을 책정하고, 부채를 갚고, 비상 사태에 대비하여 저축하고, 미래를 위한 부를 쌓는 가장 좋은 방법을 학습하여 파산 위기에서 벗어나십시오. 신용 상담 과정을 수강해야 한다면 실제로 효과가 있는 과정을 수강하는 것이 좋습니다.