미국인들은 심각한 개인 부채 문제를 안고 있으며, 나아지기 전에 더 악화될 가능성이 높습니다. 뉴욕연방준비은행에 따르면 2017년 2분기 미국 소비자 부채는 12조8400억 달러로 2008년 3분기 대공황 이후 최고 수준이다.

특히 신용카드 부채가 심각하다. 연준은 최근 분기별 가계 부채 및 신용 보고서에서 "신용 카드 잔액이 초기 연체와 심각한 연체로 모두 3분기 연속 증가했으며 이는 2009년 이후 보기 드문 추세"라고 밝혔습니다.

가계부채의 가장 큰 비중을 차지하는 주택담보대출도 증가세다. 연준은 "6월 30일 기준 모기지 잔고는 8조6900억 달러로 2017년 1분기보다 640억 달러 증가했다"고 밝혔다.

부채 통합 및 부채 구조 조정:반등을 위한 두 가지 방법

과도한 부채에는 과도한 불안과 걱정이 따른다는 것을 이해하기 위해 하버드 대학교 경제학 교수가 될 필요는 없습니다. 그렇기 때문에 가계 부채가 너무 부담스러워지면 소비자는 부채를 줄이고 재설정하는 방법을 모색합니다.

널리 사용되는 두 가지 부채 관리 도구인 부채 통합 및 부채 구조 조정은 소비자 부채 부담을 억제할 때 적합하지만 금융 소비자가 알아야 하는 방식은 상당히 다릅니다.

부채 통합과 부채 구조 조정은 소비자가 부채에 맞서 싸우는 데 도움이 될 수 있는 구조적 유사성을 공유하지만 부채 관리 구제의 동일한 형태는 아닙니다.

• 부채 정리 차용인이 재융자 및/또는 여러 개의 소규모(고이자율) 대출을 하나의 대출로 전환할 수 있도록 하는 프로세스입니다. Tayne Law Group P.C의 채무 변호사인 Leslie Tayne은 "이를 통해 차용인이 더 짧은 시간에 대출금을 상환하고 이자율이 낮을 경우 월 상환액도 더 저렴하게 상환할 수 있습니다."라고 말합니다. 뉴욕시에 거주하며 "Life &Debt"라는 책의 저자입니다. "이전에는 여러 대출의 높은 이자를 지불하는 데 사용되었던 돈이 이제 대출 원금을 더 많이 지불하는 데 사용할 수 있습니다." (참조:부채 정리가 귀하에게 적합합니까?)
• 부채 구조 조정 채무자와 채권자가 차용인이 상환할 수 있는 금액에 대해 합의하는 과정입니다. Tayne은 "채무자는 신용 상담사와 협력하여 빚을 갚기 위해 채권자들과 이야기를 나눕니다."라고 설명합니다. "예를 들어, 채무 상담사는 채권자와 협상하여 전체 채무 대신 채무의 40%를 갚겠다고 말할 수 있습니다. 올바르게 처리되고 적절하게 처리되면 성공할 수 있습니다."

차이점과 유사점

어떤 면에서는 유사하지만 부채 통합은 부채 구조 조정과 다른 재정적 부채 관리 도구이지만 다음과 같은 면에서 Tayne은 말합니다.

두 부채 관리 도구 사이에는 몇 가지 중요한 유사점이 있습니다.

• 두 회사 모두 부채를 보다 쉽게 ​​관리할 수 있도록 한다는 동일한 목표를 공유합니다.
• 둘 다 기존 대출 상환 조건과 금액을 변경합니다.
• 두 대출 모두에 대한 차용자는 여전히 부채의 일부를 상환해야 합니다. "이는 더 낮은 이자율로 재융자하면 더 적은 돈을 갚게 될 것이고 협상에 성공하면 결국 이전에 갚아야 할 것보다 더 적은 부채를 갚을 수 있는지에 달려 있습니다."라고 Tayne은 말합니다.

동일한 대출 가족 구성원

구조적으로 부채 통합은 부채 구조 조정의 한 형태이며 부채와 싸우는 차용인이 알아야 할 중요하다고 다른 전문가는 말합니다. "소비자 부채 구조 조정의 목표는 부채 구조를 조정하여 부채를 더 쉽게 완전히 갚을 수 있도록 더 나은 조건으로 부채를 구조화하는 것입니다."라고 Phoenix에 있는 Freedom Debt Relief의 Phoenix 운영 부사장인 Kevin Gallegos는 설명합니다. 아즈.

Gallegos는 부채 구조 조정이 월별 지불 총액 및/또는 지불한 원금 및 이자의 총액을 감소시킨다고 말합니다. 부채 구조 조정의 수단으로 부채 구조 조정에는 많은 도구가 포함될 수 있음을 이해하십시오."라고 그는 말합니다. "하나는 부채 통합이고 다른 하나는 부채 청산입니다."

예를 들어, 채권자에게 상환하는 데 사용되는 대출은 일반적으로 단순히 개인 대출로 알려져 있습니다. Gallegos는 "사람들이 부채(특히 신용 카드 부채)에서 벗어날 수 있도록 설계되었기 때문에 부채 통합 대출이라고도 합니다."라고 말합니다. "이것은 "부채 구조 조정"을 포괄적인 용어로 나타냅니다. 그런 점에서 "부채 통합"은 부채 구조 조정의 한 수단입니다."

올바른 길 선택하기

어떤 부채 관리 대출 옵션이 가장 효과적입니까? 이는 개별 차용인의 고유한 재정 상황에 따라 크게 좌우됩니다.

신용 점수에 영향을 미치는 한 두 옵션 모두 차용인에게 위험과 보상을 제공합니다. 예를 들어, 대출을 통합하면 높은 이자율의 부채를 먼저 상환하기 위해 대출을 사용하는 경우 신용 점수를 높일 수 있습니다. 반면에 대출을 받는 것은 일반적으로 신용 점수에 부정적인 영향을 미칩니다. 대출은 부채를 나타내므로 채권자들은 더 높은 위험으로 간주합니다.

부채 구조 조정의 경우 대부분의 부채 구조 조정 거래에서 이자가 더 높기 때문에 차용인의 신용 점수가 하락할 가능성이 있으며 이는 차용인에게 더 많은 부채를, 채권자에게 더 많은 위험을 의미합니다.

그렇긴 하지만 부채 통합과 부채 구조 조정 모두에 대한 몇 가지 일관된 결론이 있습니다.

• "둘 다 결국 부채를 청산하게 될 것"이라고 Tayne은 말합니다. "하지만 어떤 옵션이 가장 효과적인지 논의할 때 자신이 처한 상황과 상황에 따라 다릅니다." 예를 들어, 개인 또는 공공 사업체를 소유하고 있고 많은 빚을 지고 있고 상환금을 받지 못하고 신용 점수에 영향을 받고 있는 경우, 정상적인 상태로 돌아갈 수 있도록 부채 구조 조정을 고려할 수 있습니다. 재정적으로 Tayne은 말합니다. "또는 사업이 순조롭게 진행되고 있고 더 큰 성공을 위해 확장하고 싶지만 부채로 인해 부담이 된다면 부채 통합을 고려할 수도 있습니다."라고 그녀는 말합니다.
• 채무 구조 조정과 통합을 모두 포함하는 전략에 참여하는 것도 가능합니다. O'Dell의 관리 파트너인 Kyle Winkfield는 "구조 조정을 통해 현재 채권자와 더 나은 상환 금액을 협상하고 재협상된 부채를 하나의 대출로 통합할 수 있는 새로운 채권자를 식별하여 후속 조치를 취할 수 있습니다."라고 Winkfield, Roseman and Shipp, 메릴랜드주 록빌
• 이러한 접근 방식은 상황에 따라 다르기 때문에 '더 나은 옵션'은 없습니다. Winkfield는 "부채 금액, 부채 유형, 신용 기록, 고용 상태와 같은 삶의 요소는 모두 협상하거나 더 나은 조건을 찾아야 하는 여지에 영향을 미칩니다."라고 말합니다. "부채는 개인의 싸움이며 효과적인 관리는 사례별로 다릅니다."

의심의 여지 없이, 대출 통합과 대출 구조 조정은 개인 부채와 씨름하는 미국인들에게 많은 독특한 혜택을 가져다 줍니다. 신뢰할 수 있는 재정 고문과 상담하고 두 가지 대출 옵션 중 어떤 것이 가장 적합한지 철저히 검토하십시오.