귀하의 부채 대 소득 비율(DTI)은 귀하가 새로운 대출이나 신용 카드를 받을 자격이 있는지 여부뿐만 아니라 재정적으로 어떻게 지내고 있는지를 결정하는 중요한 척도입니다.
소득 대비 부채 비율을 계산하려면 월별 총 부채 상환액을 총 월 소득으로 나누면 됩니다. 귀하의 DTI는 대출 기관이 고려하는 유일한 요소가 아니며 올바른 비율은 귀하가 신청하는 대출 유형에 따라 달라질 수 있습니다.
그러나 DTI를 알고 계산할 수 있다는 것은 새로운 대출을 신청할 때 부채를 관리하는 방법을 이해하는 데 중요한 단계입니다.
흔히 DTI라고 하는 소득 대비 부채 비율은 총 소득에서 매월 부채 상환에 들어가는 금액입니다. 대출 기관의 관점에서 현재 소득과 부채 상황을 감안할 때 합리적으로 얼마나 더 많은 부채를 짊어질 수 있는지 보여줍니다.
프론트엔드와 백엔드라는 두 가지 유형의 DTI가 있습니다. 프론트 엔드 DTI는 월 주택 비용과 총 월 소득과의 관련성을 나타내는 반면, 백엔드 DTI는 모든 월별 부채 의무를 포함합니다. 대부분의 대출 기관은 백엔드 DTI만 사용하지만 모기지 대출 기관은 일반적으로 둘 다 사용합니다.
비율이 높을수록 DTI가 낮은 차용인에 비해 지불금을 유지하기가 더 어려울 수 있기 때문에 대출 기관에 더 많은 위험을 초래할 수 있습니다.
DTI가 상대적으로 높으면 대출 기관은 추가된 위험을 보상하기 위해 더 높은 이자율을 청구할 수 있습니다. DTI가 너무 높기 때문에 거부될 수도 있습니다.
소득 대비 부채 비율을 계산하려면 월별 총 부채 의무를 설정하고 그 수치를 총 월 소득으로 나누십시오.
예를 들어 모기지 상환금으로 1,000달러, 자동차 대출금으로 250달러, 학자금 대출로 100달러, 기타 다양한 부채로 200달러를 매월 지불하는 경우 총 월별 부채 상환액(모든 월 지불액의 합계)은 $1,550입니다.
총 월 소득을 계산하려면 세금 및 기타 공제 전 급여를 취하여 12로 나눕니다. 따라서 연간 급여가 $60,000인 경우 총 월 소득은 $5,000입니다.
이제 총 월별 부채 의무($1,550)를 총 월 급여($5,000)로 나눕니다. 그런 다음 결과 숫자(0.31)를 100을 곱하여 백분율로 변환합니다. 이 경우 31%가 DTI입니다.
주택을 구입하고 모기지론을 신청하는 경우 대출 기관은 위의 계산을 사용하여 백엔드 DTI를 계산하지만 프런트 엔드 DTI도 고려합니다. 이를 계산하려면 모기지 상환액($1,000)을 월 총수입($5,000)으로 나누면 0.20, 즉 20%가 됩니다.
신용 점수 모델은 소득 정보를 무시하기 때문에 DTI는 신용 점수에 직접적인 영향을 미치지 않습니다. 그러나 부채 금액은 FICO ® 에서 두 번째로 영향력 있는 요소인 신용 이용률에 영향을 미칩니다. 점수 ☉ .
신용 이용률은 신용 카드 잔액을 총 신용 한도로 나눈 값입니다. 사용 가능한 크레딧을 얼마나 사용하고 있는지 나타냅니다. 신용 전문가들은 이용률을 30% 미만으로 유지할 것을 권장하며 낮을수록 좋습니다. 최고 신용 점수를 얻으려면 사용률을 7% 미만으로 유지하십시오.
그러나 귀하의 DTI에는 할부 대출 및 기타 회전 신용 한도를 포함하여 다른 유형의 신용 계정에 대해 지불해야 하는 금액도 포함됩니다. 신용 카드 및 기타 대출에 대한 부채가 많을수록 사용률이 높을수록 신용 점수에 더 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
귀하의 DTI는 대출 기관이 귀하의 부채가 귀하의 소득과 얼마나 일치하는지 신속하게 확인하여 매월 새로운 부채를 상환할 수 있는 능력에 대한 아이디어를 제공합니다. 일반적으로 DTI가 낮을수록 더 좋습니다. 이는 대출 기관에 현재 부채 의무 이후에 새로운 대출 상환을 받아야 하는 추가 수입이 있음을 보여주기 때문입니다.
그러나 이상적인 DTI는 신청하려는 대출 유형과 대출 기관에 따라 다릅니다. 예를 들어, 개인 대출을 신청할 때 더 높은 DTI가 허용될 수 있습니다. 그러나 모기지를 신청할 때 대출 기관은 더 엄격한 기준을 가질 수 있습니다.
예를 들어 모기지론의 경우 대출 기관은 28% 이하의 프런트 엔드 DTI(FHA 대출의 최대값은 31%)와 43% 미만(때로는 36% 미만)의 백 엔드 비율을 찾을 수 있습니다. . Fannie Mae와 Freddie Mac의 기존 대출 지침에 따르면 백엔드 DTI는 경우에 따라 최대 50%까지 허용됩니다.
다른 대출 유형은 DTI가 50% 이상인 사람들이 이용할 수 있지만 비율이 높으면 대출 능력이 제한될 수 있습니다. 각 대출 기관에는 자격을 결정하는 자체 기준이 있으며 DTI가 높으면 거부되거나 승인을 받을 위험이 있지만 높은 이자율을 받을 수 있습니다.
DTI를 줄이기 위해 노력하는 것이 중요하지만 대출 기관이 평가하는 유일한 요소는 아니라는 점을 기억하십시오. 그들은 또한 귀하의 신용 보고서 및 신용 점수, 고용 상황 및 기타 중요한 요소를 살펴볼 것입니다. 유리한 조건의 대출 승인을 받을 가능성을 높이는 방법을 고려할 때 전체 그림을 살펴보고 어떻게 하면 미래의 대출 기관에 위험을 최소화할 수 있는지 확인하십시오.