2022년 12월 31일까지 Experian, TransUnion 및 Equifax는 모든 미국 소비자에게 AnnualCreditReport.com을 통해 무료 주간 신용 보고서를 제공하여 COVID-19로 인한 갑작스럽고 전례 없는 어려움 동안 재정 건강을 보호할 수 있도록 지원합니다.
대출 기관의 관점에서 볼 때 만기일 자정 이전에 지불하지 않으면 기술적으로 빚을 연체한 것입니다. 그러나 신용 보고서와 신용 점수의 세계에는 각기 다른 의미와 결과가 있는 연체 정도가 다릅니다.
이러한 다양한 수준의 연체를 구분하는 것은 시간이며, 더 구체적으로 말하면 만기일 이후 및 지불이 이루어지기까지의 경과 일수입니다(전혀 지불된 경우). 작동 방식에 대한 분석은 다음과 같습니다.
부채가 연체된 기간은 신용과 재정에 다른 영향을 미칩니다.
만기일로부터 30일 이내에 연체하면 그 결과는 대출 기관의 정책과 재량에 따라 달라집니다. 일부 대출 기관은 지불이 만기일로부터 10일 이내에 받은 경우 지불을 "정시"로 취급합니다. 다른 대출 기관은 지불 기한을 넘기는 즉시 연체료를 부과하며, 그 금액은 대출 또는 신용 계좌의 유형 및 지불 규모에 따라 달라질 수 있습니다. (대출 기관에 연락하면 연체료 제거를 고려할 수 있습니다.)
지연 지불은 일반적으로 30일인 전체 청구 주기를 놓칠 때까지 신용 조사 기관에 보고되지 않습니다. 지불이 30일 지연되면 대부분의 대출 기관은 이를 국가 신용 조사 기관(Experian, TransUnion 및 Equifax)에 연체로 보고하므로 신용 보고서에 연체가 표시됩니다. 이는 차례로 신용 점수에 상당한 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 대출 기관은 매월 같은 시간에 모든 계정을 신용 조사 기관에 보고하지 않으므로 귀하의 계정이 30일 연체되는 시점과 해당 연체가 신용 보고서에 나타나는 시점 사이에 시차가 있을 수 있습니다.
제 시간에 지불할 수 없다는 것을 알고 있다면 만기일 전에 대출 기관에 연락하십시오. 그렇게 하면 신용 손상을 피할 수 있는 기회를 얻을 수 있습니다. 귀하의 대출 기관은 여전히 지불금을 징수하기를 원하지만 귀하를 도울 수 있습니다. 대출 기관은 일반적으로 사후 손실을 복구하기 위해 보다 과감한 조치를 취하기보다 자금 손실을 방지하기 위해 귀하와 협력할 것입니다. 그렇기 때문에 지불 마감일을 놓치기 전에 또는 그 이후에 최대한 빨리 대출 기관에 연락하여 도움을 요청하는 것이 중요합니다.
두 번째 월별 지불 기한을 놓치면 대출 기관에서 추가 연체료나 벌금을 부과할 가능성이 높으며 이를 면제받을 기회는 많지 않습니다. 계정은 신용 보고서에 60일 연체된 것으로 표시되며, 이로 인해 신용 점수가 더 떨어질 수 있습니다.
연체 60일이 지나면 대출 기관은 연체된 지불금을 회수하기 위한 노력을 강화할 것입니다. 귀하의 계정을 최신 상태로 유지하도록 촉구하는 편지, 전화 통화, 온라인 알림 또는 이메일의 조합을 예상할 수 있습니다.
또한 결국에는 신용 보고서에 90일 연체 통지가 표시되지만 신용 점수를 더욱 손상시킬 수 있는 또 다른 부정적인 항목이 표시될 수 있습니다.
귀하의 계정이 90일 연체 표시에 도달한 후, 귀하의 대출 기관은 귀하에게 지불을 최신 상태로 유지하도록 요구하는 인증 서신을 보낼 것입니다. 문제의 대출 유형에 따라 손실을 복구하려는 의도를 귀하에게 알릴 수도 있습니다.
이러한 통지는 종종 대출 기관과 협력할 수 있는 마지막 기회를 표시합니다. 이 단계에서 현재 계정을 유지하기 위해 지불 계획을 설정할 수 있습니다.
상각, 압류 및 압류는 모두 신용 보고서에 마이너스 항목으로 표시되며 일반적으로 이를 유발한 첫 번째 결제 누락일로부터 7년 동안 유지됩니다.
120일 후, 손실을 복구하기 위해 취한 다른 조치와 함께 대출 기관은 귀하의 미지불 부채를 추심 기관에 넘길 수 있습니다. 그런 일이 발생하면 더 이상 원래 채권자와 협력하여 부채를 상환할 수 없습니다. 추심 기관과 협력해야 하며 원래 계정을 양호한 상태로 되돌리기 위해 더 이상 할 수 있는 일은 없습니다.
귀하의 계정이 "추심 중"인 경우 신용 보고서에 원래 계정이 폐쇄된 것으로 표시되고 새로운 계정(추심 기관에서 생성)이 보고서에 추가되어 귀하가 추심 기관에 빚진 금액과 추심 여부를 표시할 수 있습니다. 부채가 지불되었거나 지불되지 않았습니다.
귀하의 계정이 추심에 배치된 경우 추심 기관은 최초 지불을 놓친 후 약 180일 후에 부채 추심 시도를 시작할 것으로 예상할 수 있습니다. 추심 기관은 끈질긴 것으로 악명이 높지만 일반적으로 서면으로 요청하면 전화를 중단해야 합니다. 대행사에 지불해야 하는 금액을 전액 지불하면 신용 보고서의 추심 계정이 "지급됨"으로 표시됩니다. 추심 대행사와 부분 지불을 협상하는 경우 귀하의 계정은 "정산"으로 표시됩니다. 정착 상태도 부정적인 것으로 간주됩니다.
징수 계정을 지불하거나 정산하면 사용된 점수 모델에 따라 신용 점수에 도움이 될 수 있습니다. 전부는 아니지만 일부는 점수 계산에서 유료 징수를 제외합니다. 그러나 귀하의 점수는 연체, 상환 및 추심(해당되는 경우 압류 또는 압류)의 누적 영향으로 인해 상당히 심각하게 손상되었을 것입니다. 신용 보고서를 검토하는 대출 기관은 대출 신청을 고려할 때 미지급 징수보다 유료 징수를 더 호의적으로 볼 수 있지만, 많은 대출 기관은 신용도를 결정할 때 어떤 상태의 최근 징수 계정도 위험 신호로 간주합니다.
지불, 미지급 또는 결제된 추심 계정은 상각을 초래한 첫 번째 연체 날짜로부터 7년 동안 신용 보고서에 남아 있습니다.
연체 부채나 추심 부채가 있다면 혼자가 아닙니다. 그러나 상황을 해결하고 신용 및 재정 기반을 재건하기 위해 더 빨리 조치를 취해야 합니다. 다음은 몇 가지 단계입니다.
연체된 부채는 신용에 지속적인 악영향을 미칠 수 있지만, 적극적으로 해결하고 앞으로 이를 준수한다면 부채를 극복하고 재정 상태를 재건할 수 있습니다.