부채 사태 방식은 금리가 가장 높은 잔고를 먼저 없애 부채를 갚는 방식이다.
이 상환 전략을 사용하면 모든 부채에 대해 최소 월별 상환액을 지불하지만 소진될 때까지 가장 높은 이자율로 부채에 대해 추가로 지불합니다. 그런 다음 제거된 부채에서 최소 지불액을 더하고 여유가 있다면 그 이상을 차순위로 높은 이율을 나타내는 잔액에 적용하는 식입니다.
다른 부채 상환 전략과 비교할 때 부채 사태 방법은 비용이 많이 드는 이자 비용을 제한하여 가장 많은 돈을 절약할 수 있는 잠재력이 있습니다. 다음은 귀하에게 적합한 방법입니다.
부채 사태 방법은 가장 비싼 부채를 먼저 제거하여 더 빨리 돈을 회수할 수 있습니다. 다음과 같이 생각하십시오. 연간 이자율이 6.8%인 학자금 대출이 있다고 가정해 보겠습니다. 갚으면 더 이상 부채를 갚지 않기 때문에 예산에서 해당 이자만큼의 수익을 올릴 수 있습니다.
대출 및 신용 카드는 일반적으로 대출한 원금 잔액 또는 신용 카드 수수료에 추가로 이자를 징수합니다. 부채를 떠맡는 것은 주로 복리로 인해 처음 계획했던 것보다 훨씬 더 비쌀 수 있습니다. 즉, 이자가 부채에 추가되면 더 큰 새 합계를 기준으로 추가 요금이 계산됩니다. 귀하의 최소 지불액은 시간이 지남에 따라 누적된 모든 이자를 충당하기에 충분하지 않을 수 있습니다.
부채 사태 방식으로 부채를 청산하면 복리 증가를 막고 이자가 가장 높은 부채를 먼저 공격해 이자를 최대한 절약할 수 있다.
다음은 부채 사태 방법의 예입니다. 세 개의 신용 카드 잔액이 있다고 가정해 보겠습니다. $8,000(연이율 15%); 연이율 18%에 $3,000; 연이율 20%에 $5,000.
일반적으로 미결제 잔액의 1%에서 4%로 계산되는 각 부채에 대해 최소 지불만 하면 거의 9,000달러의 이자를 지불할 수 있으며 거의 12년 동안 부채가 없을 것입니다.
부채 사태를 사용하면 이자율이 가장 높기 때문에 가장 큰 금액은 아니지만 5,000달러 잔액을 먼저 갚을 것입니다. 소진되면 최소 월별 지불액을 연이율 18%로 $3,000 잔액에 적용합니다. $3,000 잔액이 상환되면 월별 지불액을 최종 $8,000 잔액에 적용합니다.
이자 절감액이 합산됩니다. 최소 금액만 지불할 때 거의 12년이 소요되는 것이 아니라 12개월 만에 처음 $5,000 잔액을 지불하면 이자로 거의 $3,000를 절약할 수 있습니다.
우리의 예에서 볼 수 있듯이 부채 사태 방법의 단점은 첫 번째 잔액이 제거하기가 압도적으로 느껴질 수 있다는 것입니다. 시작하기 위해 $5,000를 지불하는 것이 $3,000를 지불하는 것보다 오르기에는 더 가파른 언덕처럼 보일 수 있습니다.
부채 눈덩이 방식은 성공을 더 빨리 느낄 수 있는 기회를 제공할 수 있는 대안입니다. 이 전략은 이자율에 관계없이 가장 작은 잔액을 먼저 갚을 것을 권장합니다. 시간이 지남에 따라 동일한 이자 절감 효과를 볼 수는 없지만 조기에 더 빨리 승리하면 계속해서 부채 상환 여정을 마칠 수 있습니다.
이 예에서는 가장 작은 잔액인 $3,000 잔액을 먼저 지불한 다음 $5,000 잔액으로 이동하고 마지막으로 $8,000 잔액으로 이동합니다. $8,000 부채는 가장 크고 이자율이 가장 낮기 때문에 두 시나리오에서 모두 처리할 수 있는 마지막 부채입니다. 그러나 부채 눈덩이를 사용하면 초반에 더 많은 격려를 받고 결승선에 도달할 수 있습니다.
그러나 부채 눈덩이의 더 큰 단점은 돈을 덜 절약할 수 있다는 것입니다. 이는 부채 사태 방법을 대부분의 경우 우수한 전략으로 만듭니다.
예를 들어, 최소 지불을 하는 데 걸리는 거의 10년이 아닌 12개월 만에 $3,000 잔액을 해결하면 약 $1,370를 절약할 수 있습니다. 상당한 금액이지만 그 과정의 첫 번째 단계에서 부채 사태 방식을 사용했다면 절약할 수 있는 금액의 절반도 되지 않습니다.
아마도 부채 사태와 같은 방법을 사용하는 가장 큰 장점은 재정을 더 잘 통제할 수 있다는 것입니다.
계획을 세울 때 최소 지불액, 이자율 또는 지불 일정에 대한 아이디어를 숙지하게 됩니다. 당신은 빚을 갚기 위해 지불하는 것만큼 유용한 당신의 부채에 대한 이해를 얻기 위해 일을 할 것입니다. 부채 사태 방법은 운전석으로 돌아가 비용을 절감할 수 있는 프레임워크입니다.