부채 잔고와 이자 부담이 압도적으로 많다면 선택권이 있습니다. 잔액 이전 또는 부채 통합 대출은 돈을 절약하거나 부채에서 더 빨리 벗어날 수 있도록 도와줍니다. 그들 중에서 선택할 때 부채가 얼마나 되는지, 채권자로부터 제안을 받았는지, 잔액을 상환해야 하는 기간을 고려하고 싶을 것입니다. 둘 다 실행 가능한 선택일 수 있지만 때로는 하나가 다른 것보다 낫습니다.

잔액 이체란 무엇입니까?

잔액 이체는 일반적으로 기존 부채를 ​​신용 카드로 이전하는 경우를 말합니다. 신용 카드 잔액을 한 카드에서 다른 카드로 옮기거나 신용 카드에서 은행 계좌로 돈을 이체한 다음 그 돈을 사용하여 부채를 상환함으로써 이를 수행할 수 있습니다.

신용 카드 발급사는 종종 프로모션 잔액 이체 제안을 사용하여 새 카드 소지자를 유인하지만 이미 개설한 카드로 잔액 이체 제안을 받을 수도 있습니다.

잔액 이체는 이체된 금액에 대해 낮은 판촉 연이율(APR)을 받는 경우 비용을 절약하는 데 도움이 될 수 있습니다.

채무 통합 대출이란 무엇입니까?

부채 통합 대출은 다른 부채 중 하나 이상을 상환할 목적으로 받는 대출입니다. 이렇게 하면 여러 부채를 하나의 새 계정으로 통합(또는 결합)하여 관리해야 하는 월별 청구서를 줄일 수 있습니다.

새 대출이 이전 부채보다 이자율이 낮은 경우 부채를 통합하면 저축으로 이어질 수 있습니다. 또한 단일 월별 지불액은 이전의 결합된 월별 지불액보다 낮을 수 있으므로 매월 추가 비용을 확보할 수 있습니다.

부채 통합 대출은 일반적으로 무담보 개인 대출입니다. 주택 담보 대출 및 현금 상환 모기지 재융자를 포함한 다양한 유형의 대출을 사용하여 부채를 통합할 수도 있습니다. 그러나 담보 대출을 불이행하면 주택과 같은 담보물을 잃을 수 있습니다.

잔액 이전 또는 부채 통합 대출을 결정하는 방법

중간에서 높은 이자율(예:한 자릿수 이상)의 부채가 있는 경우 잔액 이체 카드 및 부채 통합 대출이 제공할 수 있는 사항은 다음과 같습니다.

• 저금리
• 월별 결제 금액 감소
• 월간 청구액 감소

계속 진행하기 전에 잔액 이체 신용 카드 및 부채 통합 대출에 수반되는 장단점을 살펴보십시오.

잔액 이체의 장단점

장점

• 0% 연이율 제안으로 비용을 절약할 수 있습니다. 연이율이 0%인 신용 카드로 부채를 이전할 수 있으며 해당 기간 동안 추가 이자를 지불하지 않아도 됩니다.
• 카드에는 다른 혜택이 있을 수 있습니다. 일반적으로 이체된 잔액에 대해서는 보상을 받지 못하지만 많은 카드는 구매에 대해 보상을 받습니다. 일부 카드에는 구매 시 연이율 0% 제안이 포함되어 있어 구매 및 부채 통합이 필요한 경우에 적합할 수 있습니다. 카드의 0% 소개 연이율이 잔액 이체에만 적용되는 경우 이체된 잔액을 지불할 때까지 카드를 사용하여 물건을 구매하지 마십시오.

단점

• 카드는 높은 표준 APR을 가질 수 있습니다. 프로모션 기간이 끝나면 남은 잔액에 카드의 표준 APR 이자가 발생하며 이 금액은 높을 수 있습니다.
• 잔액 이체 수수료는 일반적입니다. 많은 카드 발급사에서 카드로 이체하는 금액의 약 3~5%에 해당하는 잔액 이체 수수료를 부과합니다.
• 제공되는 신용 한도는 알 수 없습니다. 이체된 잔액 및 수수료를 포함한 신용 카드 잔액은 카드의 신용 한도를 초과할 수 없습니다. 그러나 새 카드를 열기 전에는 한도를 알 수 없습니다.
• 신청하면 크레딧이 손상될 수 있습니다. 귀하가 제출하는 각 신용 카드 신청서는 어려운 조회로 이어질 수 있으며, 이는 카드 발급사가 귀하의 신청서를 승인하거나 거부하는지 여부에 관계없이 신용 점수에 영향을 줄 수 있습니다.
• 신용카드 회사에 제한이 있을 수 있습니다. 신용 카드 회사는 카드 간 잔액 이체를 허용하지 않을 수 있습니다. 신용 카드 잔액을 이체하려면 다른 카드 발급 기관의 제안을 찾으십시오.

부채 통합 대출의 장단점

장점

• 낮은 APR을 사용할 수 있습니다. 대출이 연이율 0%를 제공하지는 않지만 신용도에 따라 낮은 이자율을 받을 수 있습니다.
• 사전 심사를 통해 검색 범위를 좁힐 수 있습니다. 많은 개인 대출 대출 기관에서는 신용 점수에 영향을 주지 않는 유형의 소프트 신용 조회를 통해 사전 자격을 신청할 수 있습니다. 다양한 대출 금액 및 이자율에 대한 예상 제안을 받을 수 있습니다. 또는 승인되지 않을 가능성이 높다는 사실을 알게 되어 신청서 제출로 인해 발생할 수 있는 잠재적인 신용 적중을 방지할 수 있습니다.
• 요율 및 조건은 고정될 수 있습니다. 무담보 개인 대출은 종종 고정 이자율과 상환 기간이 있습니다. 이 고정 금액을 사용하여 월예산을 계획하고 대출 상환 시점을 정확히 알 수 있습니다.
• 신용 점수를 높이는 데 도움이 될 수 있습니다. 회전 부채(예:신용 카드)를 상환하기 위해 할부 대출을 사용하면 신용 이용률이 낮아질 수 있습니다. 사용률이 낮을수록 신용 점수가 높아집니다.

단점

• 초기화 수수료가 부과될 수 있습니다. 많은 무담보 개인 대출 기관은 대출 금액의 약 1%에서 8%의 개시 수수료를 부과합니다. 일부 대출 기관은 개설 수수료가 없지만 신용이 좋은 신청자와만 협력할 수 있습니다.
• 낮은 이율과 높은 대출 금액은 보장되지 않습니다. 높은 이자율의 대출에 대해서만 승인을 받을 수 있습니다. 또는 승인된 대출이 모든 부채를 통합할 만큼 크지 않을 수 있습니다.

위의 사항을 염두에 두고 상황에 따라 최선의 선택이 어떻게 달라질 수 있는지 알 수 있습니다. 예를 들어, 몇 천 달러의 부채가 있는 경우 연이율 0% 제안이 포함된 신용 카드가 가장 좋습니다. 특히 잔액 이체 수수료가 낮고 프로모션 기간이 길어서 부채를 갚을 수 있는 경우에는 더욱 그렇습니다. 프로모션 요금이 종료됩니다.

그러나 큰 잔액을 갚는 데 몇 년이 필요한 경우 부채 통합 대출이 더 나은 선택일 수 있습니다. 고액 대출 승인을 받고 전체 상환 기간 동안 낮은 금리를 받을 수 있습니다.

선택하는 옵션에 관계없이 제로화하고 새 계정으로 이체한 계정에 높은 잔액이 쌓이지 않도록 주의하십시오. 이렇게 하면 문제가 복잡해지고 이전된 부채를 상환하기가 훨씬 더 어려워집니다.

잔액 이전 및 부채 통합 대출의 대안

어떤 경우에는 잔액 이체 카드도 부채 통합 대출도 의미가 없습니다. 예를 들어, 신용이 좋지 않으면 신용 카드나 대출 제안을 받을 자격이 없을 수 있습니다. 또는 신용 카드에 대한 과도한 지출로 빚을 지고 있는 경우 잔액 상환에 집중하기 전에 지출을 처리해야 할 수도 있습니다.

다음은 고려할 수 있는 몇 가지 대안입니다.

• 부채 관리 계획 :신용등급에 상관없이 신용카드 등 무담보 계좌로 어려움을 겪고 있는 고객에게 신용상담사가 부채관리계획(DMP)을 제공합니다. DMP에 가입하면 카운슬러가 수수료를 면제하고 이자율이나 월납입금을 낮추려고 할 수 있습니다. 그런 다음 귀하의 신용 카드 발급 기관에 돈을 분배하는 상담사에게 한 달에 한 번씩 지불하게 됩니다. DMP는 일반적으로 포함된 부채를 3년에서 5년 이내에 상환하게 되지만 DMP를 사용하는 동안 신용 카드를 폐쇄해야 할 가능성이 높습니다.
• 예산 :초과 지출을 해결하면 청구서를 관리하고 부채 상환을 위한 여유 자금을 확보하는 데 도움이 될 수 있습니다. 예산 작성은 종종 첫 번째 단계입니다. 그런 다음 예산을 유지하면서 더 많은 돈을 벌고 더 적은 지출을 할 수 있는 추가 방법을 찾아야 합니다.
• 채권자에게 연락 :지불을 감당하는 데 어려움이 있고 일시적인 차질로 인해 단기적인 해결책을 찾고 있다면 채권자에게 직접 문의하십시오. 특히 지불을 놓치기 전에 연락하는 경우 일시적으로 지불을 줄이거나 건너뛸 수 있는 고난 프로그램이 있을 수 있습니다.
• 파산 :월 사용료가 부담된다면 금리를 낮추거나 월납입금을 줄이는 것만으로는 해결이 되지 않을 수 있습니다. 극단적인 경우 파산을 통해 부채를 청산하는 것을 고려해야 합니다. 하지만 파산은 신용에 심각한 영향을 미치므로 최후의 수단으로만 여겨야 한다는 점을 명심하십시오.

새 계정을 열기 전에 제안 비교

잔액 이체 신용 카드 및 부채 통합 대출이 많이 있으며, 귀하는 귀하의 옵션과 제안을 비교하여 어떤 것이 가장 좋은지 찾고 싶을 것입니다.

예를 들어 잔액 이체 카드를 선택하는 경우 카드 발급사, 잔액 이체 수수료, 구매 APR 제안, 프로모션 기간 및 잔액을 지불한 후 카드를 유지할지 여부를 고려하십시오. Experian CreditMatch ^TM 신용 카드 마켓플레이스에는 잔액 이체 제안이 포함된 일부 파트너 카드가 나열되어 있습니다. 로그인하면 신용 프로필에 따라 개인화된 제안을 받을 수도 있습니다.

부채 통합 대출을 사용하면 대출 기관의 대출 금액, 수수료 및 이자율 범위를 확인할 수 있습니다. 몇 가지 최고의 대출 기관을 찾은 다음 소프트 크레딧 사전 자격 신청서를 제출하여 제안을 확인하십시오. Experian CreditMatch ^TM 도구를 사용하면 신용 프로필을 분석하고 대출 제안을 제공하여 이를 쉽게 수행할 수 있습니다. 귀하의 제안은 30일 동안 유효하므로 무엇을 선택할지 결정할 충분한 시간이 주어집니다.