모기지 이자율이 역사적 최저 수준인 지금이 모기지를 재융자할 좋은 시기가 될 수 있습니다. 이는 월 모기지 상환액을 낮추고 현금을 확보하는 데 도움이 될 수 있으며, 이는 현재의 경제적 불확실성을 헤쳐나갈 수 있는 더 강력한 재정적 위치에 놓이게 할 수 있습니다. 단기 대출로 전환하거나 긴급 상황에 대비하여 현금을 받을 수 있는 기회이기도 합니다.
그러나 낮은 이율 외에도 재융자가 귀하에게 적합한 선택인지 결정할 때 고려해야 할 몇 가지 요소가 있습니다. 하지만 먼저 사용할 수 있는 다양한 옵션을 살펴보겠습니다.
모기지 재융자는 기존 대출을 새 대출로 대체합니다. 대출 기관은 귀하에게 특정 기준을 충족하고 사전 승인을 받고 인수를 거쳐 마감 문서에 서명하도록 요구할 수 있습니다.
선택할 수 있는 몇 가지 옵션이 있습니다.
재융자는 원래 모기지 승인을 받은 후 신용이 크게 향상된 주택 소유자에게 많은 혜택을 줄 수 있습니다. 지금이 앞으로 나아갈 적기일 수 있는 이유입니다.
신용이 좋거나 우수한 경우 지금 재융자를 하면 낮은 이율을 활용하고 월 지불액을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다. 이자율을 아주 조금만 낮추어도 대출 기간 동안 수천 달러를 절약할 수 있습니다. 더 저렴한 모기지 지불은 또한 불안정한 경제 상황에서 재정적으로 더 안전하다고 느낄 수 있습니다.
이자율 변화로 인해 모기지 상환액이 계속 오르고 곧 감당할 수 없을까 걱정된다면 변동금리 모기지(ARM)를 고정금리 대출로 전환하는 것이 현명할 수 있습니다. 이렇게 하면 이자율이 고정되고 대출 기간 동안 또는 모기지 상환금을 갚을 때까지 모기지 상환액이 일정하게 유지됩니다. 새로운 고정 이자율이 ARM 이자율보다 약간 높을 수도 있지만, 향후 이자율이 급등할 가능성은 피할 수 있습니다.
현금 재융자를 사용하여 집에 축적한 자산을 활용할 수 있습니다. 주택 개량 프로젝트에 자금을 지원하고, 긴급 수리를 완료하고, 고이자 부채를 상환하거나 기타 비용을 처리하는 데 이 돈을 사용할 수 있습니다. 또한 이 과정에서 더 낮은 이자율이나 더 짧은 상환 기간을 잠글 수 있습니다. 현금 인출 재융자를 신청하기 전에 대출 한도와 월 상환액이 어떻게 변경될 수 있는지 이해하십시오.
FHA 대출에 개인 모기지 보험(PMI) 지불이 막혔습니까? 집에 20% 이상의 자산이 있는 경우 기존 모기지를 PMI가 없는 일반 대출 상품으로 전환하여 매달 수백 달러를 절약할 수 있습니다. 추가 현금을 사용하여 재정 상황이 변할 경우 귀하를 보호하는 데 도움이 되는 비상 기금을 조성할 수 있습니다.
재융자에는 많은 이점이 있지만 결정을 내릴 때 고려해야 할 몇 가지 단점이 있습니다.
모기지 재융자 시 마감 비용이 발생할 것으로 예상됩니다. 여기에는 대출 기관 개설, 감정, 소유권 및 인수 수수료가 포함될 수 있습니다. Freddie Mac에 따르면 재융자 마감 비용은 평균적으로 약 5,000달러입니다. 최종적으로 지불하게 될 마감 비용은 새 대출 금액을 비롯한 몇 가지 요인에 따라 달라집니다.
집에서 얼마나 오래 살 계획인지에 따라 재융자는 현명한 자금 이동이 아닐 수 있습니다. 마감 비용이 발생하기 전에 이전하면 돈을 잃을 수도 있습니다. 모기지를 재융자하기 위해 수수료로 6,000달러를 지불하고 월 지불액을 150달러 줄인다고 가정해 보겠습니다. 그 비율로 주택 융자를 재융자하는 데 사용한 자금을 회수하는 데 3년이 조금 넘게 걸립니다.
현재 일하고 있지 않다면 다시 안정적인 수입을 얻을 때까지 재융자 신청이 보류될 수 있습니다. 이러한 지연이 발생하면 재융자를 신청하고 주택을 평가하는 데 지출한 돈을 낭비하게 될 수 있습니다.
이자 절약을 위해 더 짧은 대출 기간을 선택하면 예산을 너무 적게 잡아먹는 큰 월 상환금을 부담하게 될 수 있습니다. 반대로 대출 기간을 연장하면 월 상환액이 낮아도 대출 기간 동안 더 많은 이자를 지불하게 될 수 있습니다.
이것이 실제로 작동하는 방법입니다. 이자율이 5%인 30년 만기 일반 대출이 있다고 가정합니다. 초기 대출은 $250,000이었으나 지난 5년 동안 $225,678.97까지 상환했습니다. 따라서 모기지를 4% 이자율로 새로운 30년 만기 대출로 재융자하기로 결정합니다. 이렇게 하면 월별 상환액이 $1,342.05에서 $1,193.54가 되지만 대출을 상환할 때까지 이자로 $29,145.10를 추가로 지불하게 됩니다.
수치를 확인하고 단점보다 이점이 더 크다고 판단한 경우 모기지 재융자를 시작하는 방법은 다음과 같습니다.
모기지 재융자는 귀하의 시간, 노력 및 돈이 필요합니다. 무엇을 위해 일하고 있는지 알기 위한 목표를 설정하는 것으로 시작하는 것이 좋습니다. 당신이 추구하는 더 낮은 지불 또는 대출 기간을 연장하고 싶습니까? 필요한 현금을 확보하기 위해 주택 자산을 활용하시겠습니까?
이 필수 단계를 수행하면 비용-편익 분석을 수행하여 모기지 재융자가 재정에 가장 적합한지 판단하는 데 도움이 됩니다.
대출 기관은 귀하의 신용도를 평가하여 귀하가 모기지 리파이낸싱을 받을 자격이 있는지 여부와 그 비율을 결정합니다. 신청하기 전에 신용 상태가 양호한지 확인하십시오.
귀하의 신용 보고서를 무료로 받아 검토하여 귀하의 계정과 부채 상환 습관이 신용 기록에 어떻게 기록되는지 이해하십시오. 무료 신용 모니터링을 받고 FICO ® 를 볼 수 있습니다. 점수 ☉ Experian에서도 무료로 제공됩니다.
점수가 원하는 수준에 미치지 못하면 신용을 개선하여 승인 확률을 높이고 더 나은 요금을 받을 수 있는 자격을 얻으십시오. 신용이 불완전한 소비자를 위한 모기지 재융자 옵션도 살펴볼 수 있습니다.
기존 은행, 온라인 대출 기관, 브로커 및 신용 조합을 통해 제공되는 모기지 재융자 옵션을 살펴보고 최저 이자율을 찾으십시오. 많은 대출 기관은 신용 점수에 영향을 주지 않고 금리를 볼 수 있는 사전 승인 도구를 제공합니다. 정식 대출 신청서를 제출하기로 결정하면 어려운 질문이 생성될 수 있다는 점에 유의하십시오. 좋은 소식은 어려운 문의는 일시적으로 점수에 영향을 미친다는 것입니다. 신용 보고서에 2년 동안 유지되지만 약 12개월 동안만 점수에 영향을 미칩니다.
재융자 절차에 대한 자세한 내용은 주택 모기지 재융자 방법에 대한 Experian 가이드를 참조하십시오.
궁극적으로 모기지 재융자 여부를 결정하는 것은 개인의 선택입니다. 진행하기 전에 프로세스가 어떻게 작동하는지 이해했는지 확인하십시오. 또한 현재 대출과 신용 및 재정 상황에 대한 평가를 수행해야 합니다. 세 가지 모두 의사 결정 과정에 고려되어야 합니다. 필요한 경우 신용 개선을 신청하기 전에 시간을 내어 더 낮은 이자율을 확보할 수 있기를 바랍니다.