현금 재융자 및 주택 담보 대출을 통해 주택을 담보로 돈을 빌릴 수 있습니다. 어떤 옵션이 가장 적합한지 파악하는 것은 현재 모기지, 주택에 얼마나 많은 자산이 있는지, 대출 기관의 제안 및 신용도에 따라 달라질 수 있습니다.
현금 인출 재융자는 현재 모기지를 새 모기지로 교체하여 주택 자산의 일부를 빌릴 수 있는 모기지 대출입니다. 새 대출은 이전 잔액보다 많으며 차액은 현금으로 받게 됩니다.
이 과정은 첫 번째 모기지 대출을 받는 것과 유사할 수 있으며 주택 가치를 결정하기 위해 감정이 필요할 수 있습니다. 일반적으로 집값의 80~85%까지 대출이 가능합니다. 그러나 LTV(대출 대비 가치) 비율이 80%를 초과하는 경우 새 모기지에서 개인 모기지 보험료를 지불해야 할 수도 있습니다.
예를 들어, 귀하의 집이 $300,000로 평가된 경우 그 중 80%는 $240,000입니다. 현재 모기지 잔고가 $200,000인 경우 $240,000에 캐쉬아웃 리파이를 받고 $40,000를 현금으로 받을 수 있습니다.
그런 다음 새 모기지 조건에 따라 대출금을 상환합니다. 구매 모기지와 유사하게 고정 및 변동 금리와 재융자 기간을 15년에서 30년으로 선택할 수 있습니다.
이상적으로는 더 낮은 이자율을 받을 수 있으며 이는 비용 절감에도 도움이 됩니다. 그러나 마감 비용은 절감액의 일부를 상쇄할 수 있습니다.
주택 담보 대출은 기본 모기지 외에 추가로 받을 수 있는 두 번째 모기지 유형입니다. HELOC(주택 담보 대출 한도)도 있습니다. 비슷하지만 전체 대출 금액보다 먼저 대출할 수 있는 대출 한도를 제공합니다.
주택 담보 대출의 경우 일부 대출 기관에서는 첫 번째 모기지와 주택 담보 대출의 잔액을 취하는 CLTV(융자 대 가치 비율)를 기준으로 주택 가치의 최대 85%에서 90%까지 대출을 허용할 수 있습니다. 계정으로 대출. 위의 수치를 계속해서 살펴보면 집의 가치가 $300,000인 경우 그 중 90%는 $270,000입니다. 현재 모기지 잔액이 $200,000인 경우 $70,000에 주택 담보 대출을 받을 수 있습니다.
대출 기관이 대면 평가를 요구하지 않고 일부 대출 기관이 대출 마감 비용을 충당하는 경우 주택 담보 대출을 받는 것이 더 빠를 수 있습니다. 주택 담보 대출은 또한 기본 모기지보다 고정 이자율과 더 짧은 기간을 가지고 있지만 주택 담보 대출과 원래 모기지 모두에 대해 매월 지불하게 됩니다. 두 대출 중 어느 쪽이든 연체하면 대출 기관에서 귀하의 주택을 압류할 수 있습니다.
현금 재융자 및 주택 담보 대출은 모두 주택에 축적한 자산을 현재 사용할 수 있는 돈으로 전환하는 데 도움이 될 수 있습니다. 많은 사람들이 주택 수리, 유지 관리 또는 개선을 위해 또는 결혼식이나 대학 비용과 같은 주요 비용을 위해 이러한 형태의 자금 조달을 사용합니다.
예외가 있기는 하지만 다음은 현금 상환 재융자 모기지와 주택 담보 대출 간의 일반적인 차이점입니다.
| 현금 재융자 | 주택 담보 대출 | |
|---|---|---|
| 현재 모기지 대체 | 예 | 아니요 |
| 이자율 | 고정 또는 가변 | 종종 수정됨 |
| 상환 기간 | 15~30세 | 5~30세 |
| 종료 비용 | 예 | 대출 기관이 비용을 부담할 수 있음 |
| 세금 공제액 | 집을 개선하기 위해 돈을 사용하는 경우 | 집을 개선하기 위해 돈을 사용하는 경우 |
주택 담보 대출은 두 번째 모기지이므로 현금 상환 리파이낸싱 대출보다 이자율이 더 높은 경향이 있습니다. 즉, 상환이 늦어지면 대출 기관은 기본 모기지 보유자가 빚을 갚은 후에만 대금을 받게 됩니다. . 높은 이자율은 낮은 마감 비용 또는 없는 비용으로 인해 다소 상쇄될 수 있습니다. 그러나 일부 대출 기관은 마감 비용을 충당하지만 주택 담보 대출을 조기에 상환할 경우 일부를 상환하도록 요구하므로 대출에 있는 작은 글씨를 읽으십시오.
현금 재융자와 주택 담보 대출 사이에서 결정하는 것은 주택에 얼마나 많은 자산을 구축했는지, 신용도 및 대출 기관의 현재 제안에 따라 달라질 수 있습니다.
현금 인출 리피를 사용하는 것이 모기지 이자율을 높이거나 개인 모기지 보험을 추가하는 것을 의미한다면 더 높은 월 지불금과 장기 비용은 그만한 가치가 없을 수 있습니다. 그러나 낮은 모기지 이자율을 유지하고 동시에 집에서 약간의 현금을 인출할 수 있다면 현금 인출 리파이는 돈을 빌릴 필요가 있을 때 윈-윈이 될 수 있습니다.
주택 담보 대출은 주택 가치의 많은 부분을 빌리고 싶거나 재융자 시 더 낮은 이율을 찾을 수 없는 경우 더 나은 옵션이 될 수 있습니다. 단기 대출을 선택하면 월 상환액이 더 높을 수 있지만 이는 또한 전반적으로 더 적은 이자를 지불하게 된다는 의미이기도 합니다.
전반적으로 빚진 금액과 신용 점수에 미치는 영향은 현금 인출 재융자 및 주택 담보 대출과 비슷할 수 있습니다. 주요 차이점은 현금 상환 재융자는 원래 모기지 상환 및 마감으로 이어지는 반면 주택 담보 대출만 추가 대출이 된다는 것입니다. 그러나 상환된 대출은 최대 10년 동안 신용 보고서에 남을 수 있으며 그 기간 동안 계속해서 점수에 영향을 미칠 수 있습니다.
주택 담보 대출과 현금 인출 재융자는 모두 새로운 할부 대출을 받는 것과 관련이 있습니다. 두 경우 모두 대출 기관은 귀하의 신용 보고서를 엄격한 조회로 검토할 수 있습니다. 또한 대출이 신용 보고서에 추가되면 보고서에 있는 평균 계정 연령이 줄어들고 대출 잔액은 원래 대출 금액에 비해 높아집니다. 이러한 요소는 모두 점수에 약간의 영향을 줄 수 있지만 사소한 요소입니다.
새 대출금을 상환하기 시작하면 정시 지불이 신용 조사 기관에 보고되어 신용에 도움이 될 수 있습니다. 정시 지불의 오랜 역사를 갖는 것은 신용 점수를 향상시키는 데 특히 중요할 수 있습니다.
무담보 대출보다 담보 대출 자격을 얻는 것이 더 쉬울 수 있지만 신용도는 여전히 승인 여부, 대출 가능 금액 및 제공되는 이자율에 중요한 요소가 될 수 있습니다. 무료로 신용등급과 신용보고서를 확인하여 현재 자신의 위치를 확인할 수 있습니다.
때로는 큰 대출을 받기 전에 신용 개선에 집중하는 것이 합리적일 수 있습니다. 그러나 기다릴 수 없다면 신용이 좋지 않아도 재융자 또는 주택 담보 대출 승인을 받을 수 있습니다.