돈 전문가는 사람들이 더 나은 재정적 결정을 내리도록 돕기 위해 많은 일반 지침을 사용하며 모기지론도 다르지 않습니다. 한 가지 일반적인 경험 법칙은 월 모기지 및 관련 주택 비용이 총 월 소득의 28%를 넘지 않아야 한다는 것입니다.
그러나 실제로 지출할 수 있는 금액은 예산 및 기타 비용에 따라 다릅니다. 또한 대출 기관은 일반적으로 소득 및 기타 부채에 따라 한도가 있습니다. 감당할 수 있는 집이 얼마인지 알아보려면 다음 사항을 염두에 두어야 합니다.
대부분의 주택 구매자에게 주택 구입 가능성은 소득, 기타 부채 및 비용, 함께 일하고 있는 대출 기관과 같은 몇 가지 주요 요소로 귀결됩니다.
대출 기관은 28/36 규칙이라는 것을 사용하여 월 주택 지불로 감당할 수 있는 금액을 결정하고, 이에 따라 자격을 갖춘 최대 대출 금액이 결정됩니다. 이 규칙의 이름은 부채를 소득과 비교하는 두 가지 측정값인 프런트 엔드 및 백엔드 DTI(부채 대 소득 비율)에서 따왔습니다.
예를 들어 $60,000의 급여를 받는다면 매달 총 수입이 $5,000입니다. 28/36 규칙을 사용하면 주택 비용으로 한 달에 최대 $1,400, 추가 부채 상환으로 한 달에 $400까지 감당할 수 있습니다. 매달 비주택 부채 상환액이 $600인 경우 대출 기관은 주택 상환액을 $1,200로 제한할 수 있습니다.
이러한 한도를 초과할 수 있는 대출 기관 및 대출 유형이 있음을 명심하는 것이 중요합니다. 예를 들어 FHA(Federal Housing Administration) 대출을 통해 차용인은 최대 31%의 프론트 엔드 DTI와 43%의 백엔드 DTI를 가질 수 있습니다. 그러나 권장된 것보다 더 많은 부채를 지고 있다면 대출 기관이 귀하를 채무 불이행 위험으로 간주할 수 있으며 이로 인해 결국 더 높은 이자율을 받게 될 수 있습니다.
귀하의 직업에 따라 감당할 수 있는 금액에 대한 아이디어를 제공하기 위해 노동 통계국에 따르면 이러한 DTI 한도를 가장 인기 있는 일부 직업의 급여와 비교하면 다음과 같습니다.
| 직업별 최대 모기지 지불액 | |||
|---|---|---|---|
| 직업 | 2018년 평균 급여 | 월간 총수입 | 최대 월별 지불액(28%) |
| 개인 간병 보조원 | $24,020 | $2,002 | $561 |
| 음식 준비 및 직원 서빙 | $21,250 | $1,771 | $496 |
| 등록 간호사 | $71,730 | $5,978 | $1,674 |
| 가정 건강 보조원 | $24,200 | $2,017 | $565 |
| 요리사 | $26,530 | $2,211 | $619 |
| 소프트웨어 개발자 | $103,620 | $8,635 | $2,418 |
| 웨이터 및 웨이트리스 | $21,780 | $1,815 | $508 |
| 일반 및 운영 관리자 | $100,930 | $8,411 | $2,355 |
| 청소부 및 청소부 | $26,110 | $2,176 | $609 |
| 의료 조수 | $33,610 | $2,801 | $784 |
| 건설 노동자 | $35,800 | $2,983 | $835 |
| 노동자 및 화물, 재고 및 자재 운송업체 | $28,260 | $2,355 | $659 |
| 시장 조사 분석가 및 마케팅 전문가 | $63,120 | $5,260 | $1,473 |
| 간호 보조원 | $28,540 | $2,378 | $666 |
| 경영 분석가 | $83,610 | $6,968 | $1,951 |
| 음식 준비 및 서빙 직원의 일선 감독자 | $32,450 | $2,704 | $757 |
| 조경 및 조경 작업자 | $29,000 | $2,417 | $677 |
| 재무 관리자 | $127,990 | $10,666 | $2,986 |
| 중량 및 트랙터 트레일러 트럭 운전사 | $43,680 | $3,640 | $1,019 |
| 의료 비서 | $35,760 | $2,980 | $834 |
출처:미국 노동 통계국. 일자리는 2028년까지 예상되는 성장 순서대로 나열됩니다.
소득과 거주 지역에 따라 주택 구입이 소득 대비 부채 한도만 기준으로 하는 옵션이 아닐 수도 있다는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 배우자나 소득이 있는 믿을 수 있는 가족과 함께 신청하면 주택 구입 가능성을 높일 수 있습니다.
월별 모기지 상환액을 계산할 때 중요한 요소는 대출 이자율입니다. 귀하의 이자율을 결정하는 데 도움이 되도록 대출 기관은 다른 요인과 함께 귀하의 신용 보고서 및 신용 점수를 검토합니다.
일반적으로 신용 점수가 높은 차용인은 과거에 부채를 잘 관리했음을 보여줄 수 있기 때문에 더 낮은 이자율을 확보할 수 있습니다. 대출 기관이 보기에 이 긍정적인 지불 내역은 차용인이 월별 모기지 지불을 불이행할 위험을 줄여줍니다.
반대로 신용 점수가 낮으면 이자율이 높아지거나 신청이 완전히 거부될 수 있습니다. 모기지론의 최소 신용 점수는 대출 기관과 신청하는 대출 유형에 따라 다를 수 있습니다.
다운페이먼트는 모기지의 경제성에 큰 역할을 합니다. 계약금의 규모는 나머지 모기지 금액을 충당하기 위해 지불하게 될 월별 지불액에 영향을 미칩니다. 계약금이 클수록 월별 지불액이 줄어들고 그 반대의 경우도 마찬가지입니다. 따라서 모기지 자격에 영향을 미치는 DTI가 걱정된다면 더 큰 계약금을 마련하는 것이 자격을 갖추는 데 도움이 될 수 있습니다.
예를 들어, 30년 동안 4% 금리로 $250,000 주택을 구입하는 경우 $20,000 계약금은 $1,098의 월 원금과 이자를 지급하게 됩니다. 그러나 $40,000를 적으면 월 지불액이 $1,003로 떨어지고 대출 기간 동안 거의 $35,000의 이자를 절약할 수 있습니다.
20% 다운 페이먼트는 모기지 전문가의 표준 권장 사항이지만 필수 사항은 아닙니다. 실제로 많은 대출 기관에서는 대출 금액의 3% 또는 5% 정도의 낮은 계약금을 허용합니다.
계약금을 위한 현금이 많지 않고 주택을 처음 구입하는 경우 계약금 지원 또는 계약금 요구 사항이 없는 대출을 제공할 수 있는 여러 프로그램과 보조금이 있습니다.
적금할 금액을 결정할 때 월별 지불액 이상을 고려하십시오. 예를 들어, 계약금을 위해 저축을 소진한 경우 가까운 장래에 재정적 비상 사태가 발생하면 몇 가지 어려움을 겪을 수 있습니다.
반면, 다운을 너무 적게 해서 구입 후 집값이 떨어지면 모기지론이 뒤집어져 집을 옮기거나 파는 데 어려움을 겪을 수 있습니다.
모기지 과정에는 움직이는 부분이 많이 있으며 대출 기관은 많은 변수를 검토하여 모기지 자격이 있는지 여부와 감당할 수 있는 금액을 결정합니다. 귀하의 신용 점수는 이러한 변수 중 가장 중요한 변수 중 하나이므로 모기지론을 신청하기 전에 시간을 들여 개선하는 것이 중요합니다.
귀하의 신용 점수와 신용 보고서를 확인하여 귀하의 현재 위치와 해결해야 할 영역을 확인하는 것으로 시작하십시오. 그런 다음 필요한 조치를 취하기 시작합니다.
여기에는 연체된 지불, 신용 카드 부채 상환, 부정확한 신용 보고서 정보에 대한 이의 제기 등이 포함될 수 있습니다. 신용 보고서를 지침으로 사용하여 신용 점수를 높이는 방법을 결정하십시오.