모기지 포인트 비용은 모기지론의 가치에 따라 결정됩니다. 모기지 포인트의 유형에 따라 이자율을 낮추거나 대출 개시 비용의 일부가 될 수 있습니다.

다양한 유형의 모기지 포인트 비용은 얼마입니까?

주택 구입 과정에서 발견할 수 있는 모기지 포인트에는 시작 포인트와 할인 포인트의 두 가지 유형이 있습니다. 두 경우 모두 포인트 비용은 일반적으로 대출 금액의 1%입니다. 따라서 $250,000 모기지가 있는 경우 1포인트 비용은 $2,500입니다.

• 출발점 :이 포인트는 종종 대출 시작 비용에 포함됩니다. 대출 금리에는 영향을 미치지 않지만 쇼핑을 하는 동안 모기지 대출 기관 간의 비용을 비교할 수 있습니다. 이는 한 대출 기관이 다른 대출 기관보다 더 많거나 적은 포인트를 청구할 수 있기 때문입니다.
• 할인 포인트 :모기지 과정에서 할인 포인트를 지불하는 대신 낮은 이율로 지불할 수 있습니다. 대부분의 경우 할인 포인트 1개로 이자율이 0.25% 감소합니다. 예를 들어 이자율이 3.5%인 $250,000 모기지가 있다고 가정해 보겠습니다. 1포인트($2,500)를 지불하면 요금을 3.25%로 낮출 수 있습니다.

개시 지점은 협상이 가능할 수 있습니다. 특히 더 적은 비용을 청구하는 다른 대출 기관을 찾은 경우 더욱 그렇습니다. 반면에 할인 포인트를 사용하면 장기적으로 비용을 절약할 수 있는 경우에만 지불하는 것이 합리적입니다.

앞의 예에서 계속해서 3.5%의 이율로 $250,000를 대출하면 원금과 이자를 $1,123로 지불하게 됩니다. 이율을 3.25%로 낮추면 월 지불액은 $1,088로 $35 감소합니다.

그만한 가치가 있는지 알아보려면 2,500달러를 35달러로 나누면 손익분기점에 도달하려면 약 71개월 또는 약 6년 동안 대출을 재융자하지 않고 집에 남아 있어야 한다는 것을 알 수 있습니다.

모기지 포인트를 구매하는 것이 좋은 아이디어입니까?

할인 포인트를 구매하기로 결정하기 전에 고려해야 할 몇 가지 사항이 있습니다. 손익분기점은 그만한 가치가 있는지 판단할 때 시작하기에 좋은 출발점이지만, 다음은 고려해야 할 몇 가지 구체적인 예입니다.

• 곧 매각하거나 재융자할 계획이 없습니다. 잠시 정착하고 있고 모기지 재융자를 예상하지 못할 정도로 이자율이 낮으면 손익분기점 이후 오랫동안 집에 머물게 될 수 있습니다. 이 경우 장기적으로 절약하기 위해 조금 더 초기 비용을 지출하는 것이 좋습니다.
• 포인트를 살 수 있는 수단이 있습니다. 계약금을 위해 저축하는 동시에 비상 자금을 유지하고 퇴직을 포함한 다른 목표에 기여하는 것은 어려울 수 있습니다. 여유 자금이 있다면 그 중 일부를 사용하여 요금을 낮추는 것이 좋습니다.

반대로 할인 포인트를 활용하는 것이 좋지 않을 수 있는 상황이 있습니다.

• 손익분기점 이후에는 집에 있을 수 없습니다. 초기 비용을 회수하는 데 걸리는 시간에 대한 수치를 실행하고 그 시점 이전에 집을 팔거나 재융자를 예상하는 경우, 포인트 구매를 진행하면 결국 더 많은 지출을 하게 될 것입니다.
• 당신은 그것을 실현할 수단이 없습니다. 집을 사기 위해 저축 계좌를 소진하면 값비싼 수리가 필요하거나 실직하거나 다른 일이 발생하고 비상 자금에 접근해야 하는 경우 문제가 발생할 수 있습니다. 계약금과 비상 비용을 모두 충당하기에 충분한 저축이 없다면 포인트를 보류하는 것이 좋습니다.
• 현금을 더 잘 사용할 수 있는 방법이 있습니다. 계약금과 비상 자금을 위한 충분한 돈이 있더라도 이자율을 낮추는 것보다 더 큰 영향을 미칠 수 있는 다른 재정적 목표를 고려하십시오. 포인트를 손익분기점에 맞추는 데 몇 년이 걸릴 수 있음을 기억하십시오. 그 기간 동안 그 돈을 더 잘 사용할 수 있다면 대신 그 목적으로 사용하십시오.

모든 옵션을 신중하게 검토하고 모기지 전문가와 상담하여 할인 포인트를 구매하는 것이 적합한지 결정하십시오.

모기지 포인트 세금 공제 가능합니까?

시작 지점은 대출 시작과 관련된 비용이기 때문에 세금 공제 대상이 아닙니다. 단, 선불이자이기 때문에 할인포인트로 결제한 금액을 차감할 수 있습니다.

주의할 점은 세금 절감액을 활용하려면 정기 모기지 이자와 함께 세금 보고 시 공제 항목을 항목화해야 한다는 것입니다. 허용 가능한 항목별 공제액을 모두 합하면 신고 상태에 대한 표준 공제액보다 적은 금액이 된다면 그 방법을 사용하는 것은 의미가 없습니다.

모기지 비용을 절약할 수 있는 다른 방법

할인 포인트를 지불하면 월 지불액이 줄어들고 잠재적으로 대출 기간 동안 비용을 절약할 수 있지만 지속적으로 비용을 절약할 수 있는 유일한 방법은 아닙니다.

다음은 할인 포인트와 함께 또는 할인 포인트 대신 사용할 수 있는 몇 가지 다른 옵션입니다.

• 신청하기 전에 신용 점수를 높이세요. 모기지론은 당신과 대출기관 모두에게 중요한 약속이며, 당신이 채권자에게 가하는 위험이 적을수록 더 낮은 이자율을 얻을 수 있습니다. 저축을 극대화하기 위해 신청하기 전에 모기지에 대한 신용을 준비하는 데 시간을 할애하십시오. 먼저 신용 보고서와 점수를 확인하여 현재 상태를 확인하고 개선할 수 있는 방법을 파악하십시오.
• 모기지 재융자 이미 모기지론이 있는 경우 신용이 개선되었거나 시장 금리가 크게 하락한 경우 더 낮은 금리를 받을 수 있습니다. 모기지 재융자에는 자체 마감 비용이 수반된다는 점을 명심하십시오. 따라서 선결제 비용을 월별 저축액과 비교하여 최소한의 손익분기점을 확인하는 것이 좋습니다.
• 모기지 보험을 없애십시오. 대출 기관은 일반적으로 대출 금액이 주택 가치의 80% 이상인 경우 모기지 보험을 요구합니다. 그러나 잔고를 충분히 갚았거나 주택의 시장 가치가 크게 상승한 경우 대출 기관에 모기지 보험 요건을 제거하도록 요청할 수 있습니다. 이 프로세스는 일반적으로 평가가 필요하며 비용을 직접 지불해야 합니다. 그러나 정부가 보증하는 대출이 있는 경우 일반 대출로 재융자하지 않는 한 모기지 보험이 면제되지 않을 수 있습니다.

주택 구입 또는 재융자 후 양호한 신용 유지

주택을 구입하거나 기존 모기지론을 재융자하기 전에 시간을 내어 신용을 개선하는 것이 중요합니다. 그러나 가까운 장래에 다시 돈을 빌릴 계획이 없더라도 필요할 때를 대비하여 신용 상태를 유지하는 것이 중요합니다.

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