모기지론을 재융자하면 돈을 절약하거나 월 지불액을 줄이거나 기타 중요한 재정 목표를 달성하는 데 도움이 될 수 있습니다. 그러나 신청하기로 결정하기 전에 고려해야 할 몇 가지 비용이 있습니다.
모기지 재융자 마감 비용은 대출 금액의 2%에서 6% 사이일 수 있으므로 $250,000 대출의 경우 대출을 완료하는 데 $5,000에서 $12,500 사이의 비용이 들 수 있습니다. 상황에 따라 이러한 선불 비용은 그만한 가치가 있을 수 있지만(일부는 대출에 포함되거나 대출 기관에 따라 면제될 수 있음), 이점과 비용을 비교하여 사실인지 확인하는 것이 중요합니다.
모기지 재융자는 현재 대출 기관이나 다른 대출 기관을 통해 기존 대출을 새 대출로 교체하는 것을 포함합니다.
모기지 재융자를 고려해야 하는 몇 가지 이유가 있습니다.
모기지론을 재융자하는 데에는 몇 가지 분명한 이점이 있지만, 그 과정과 관련된 비용을 고려하는 것이 중요합니다. Federal Home Loan Mortgage Corporation(Freddie Mac)에 따르면 마감 비용에는 다음이 포함됩니다.
이러한 수수료는 대출 기관마다 다를 수 있습니다. 예를 들어, 일부 디지털 모기지 회사는 대출 수수료를 전혀 부과하지 않습니다. 그리고 개시, 인수 및 소유권 수수료와 같은 일부 수수료는 협상될 수 있습니다.
특정 모기지 재융자에 대한 수수료가 무엇이든 간에 비용과 혜택을 비교하는 것이 중요합니다.
예를 들어, 30년 만기와 4.25%의 이자율로 30만 달러의 모기지를 재융자한다고 가정해 보겠습니다. 신규 대출금리는 3.25%, 현재와 같은 상환기간을 유지하고 있습니다.
이 경우 재융자는 월간 원리금 상환액을 $1,476에서 $1,306로 줄여 월 $170를 절약할 수 있습니다. 이제 재융자에 대한 마감 비용이 총 $9,000인 경우 월별 저축액을 모두 채우는 데 약 53개월 또는 거의 4년 반이 걸립니다.
그보다 더 오래 집에 머물 계획이고 그 기간 동안 다시 융자를 할 생각이 없다면 그만한 가치가 있습니다. 그러나 손익분기점에 도달하기 전에 집을 팔 것이라고 생각한다면 비용이 절감액보다 더 많습니다.
다른 모기지 재융자 목적에 대한 비용-편익 분석을 수행하는 것은 얻을 수 있는 것과 비용이 드는 것을 반드시 비교할 수 있는 명확한 방법이 없기 때문에 더 어려울 수 있습니다. 하지만 장점과 단점을 모두 고려하는 것이 좋습니다.
또한 마감 비용을 새 대출에 반영할 수 있다는 점에 유의하는 것도 중요합니다. 이렇게 하면 초기에 돈을 절약할 수 있지만, 이제 원금 대출 금액 외에 마감 비용에 대한 이자를 지불하게 되므로 장기적으로 더 많은 비용이 들 수 있습니다.
절차를 진행하기로 결정했다면 주택 담보 대출을 재융자하기 위해 취할 수 있는 몇 가지 단계는 다음과 같습니다.
대부분의 경우 첫 번째 모기지론을 종료한 직후 모기지론을 재융자할 수 있습니다. 다만, 대기기간이 있는 경우도 있으므로 신청 전 대출기관에 확인하여 불필요한 신용조회를 방지하시기 바랍니다.
이 과정에서 다른 유형의 크레딧을 신청하지 않는 것이 중요합니다. 모기지 재융자를 신청하기 직전에 새로운 대출 또는 신용 카드 계좌를 개설하면 재융자 능력에 영향을 미칠 수 있습니다.
즉, 모기지론을 재융자하는 것은 일반적으로 신용 점수에 큰 영향을 미치지 않습니다. 특히 빚진 금액을 변경하지 않기 때문에 현금으로 재융자를 하지 않는 경우에는 더욱 그렇습니다. 새로운 대출 기관이 귀하의 신용을 끌어올 때 발생하는 어려운 질문과 이전 계정의 폐쇄는 귀하의 신용 점수에 약간의 영향을 미칠 수 있지만 감소는 일반적으로 일시적일 뿐이며 다른 모든 조건은 동일합니다.
모기지 재융자를 신청하기 훨씬 전에 신용 점수를 확인하고 신용 보고서를 검토하여 현재 상태에 대한 아이디어를 얻으십시오. 현재 신용과 재정 상황으로 더 낮은 금리를 받을 수 있다 하더라도 신청하기 전에 신용을 개선할 수 있다면 더 많이 저축할 수 있습니다.