2022년 12월 31일까지 Experian, TransUnion 및 Equifax는 모든 미국 소비자에게 AnnualCreditReport.com을 통해 무료 주간 신용 보고서를 제공하여 COVID-19로 인한 갑작스럽고 전례 없는 어려움 동안 재정 건강을 보호할 수 있도록 지원합니다.

모든 모기지 대출 기관은 신원 조회와 관련하여 고유한 프로토콜을 가지고 있지만 대부분은 대출 자격을 확인하기 위해 몇 가지 유형의 확인을 수행합니다. 대출 기관은 대출 승인 스탬프를 제공하기 전에 대출 기준을 충족하고 잔액을 상환할 수 있는지 확인하기를 원할 것입니다.

모기지 대출은 일반적으로 차용인의 재정 상태를 면밀히 조사해야 하는 깊이 관련된 과정입니다. 물론, 궁극적으로 집이라고 부를 수 있는 집을 찾으면 그만한 가치가 있을 수 있습니다.

다음은 대부분의 모기지 대출 기관이 신원 조회에 접근하는 방법을 자세히 살펴보겠습니다.

대출 기관이 모기지 배경 조사 중 검토하는 내용

모기지 신청을 처리할 때 대출 기관은 귀하가 위험한 차용자임을 암시할 수 있는 위험 신호가 있는지 살펴봅니다. 몇 가지 중요한 세부 정보는 다음과 같습니다.

• 고용 상태 :귀하의 모기지 대출 기관은 귀하가 최소 2년 동안 꾸준히 고용되었다는 확인을 원할 것입니다. 종종 필요하지만 최근 급여 명세서를 제공하는 것만으로는 충분하지 않습니다. 모기지 대출 기관은 고용주에게 직접 연락하여 귀하의 근로 상태를 확인할 수 있습니다. 2년 간의 연속 소득 기록을 증명해야 하는 자영업 주택 구매자에게는 상황이 조금 더 복잡해질 수 있습니다. 보험사마다 다르지만 손익계산서 또는 1099 양식과 같은 추가 문서를 요청받을 수 있습니다.
• 재무 정보 :모기지 회사는 모든 수입원을 봅니다. 여기에는 부업과 위자료, 배당금 및 이자 형태의 투자 수입이 포함될 수 있습니다. 임대 부동산에서 발생하는 돈과 같은 수동 소득도 고려됩니다. 모든 소득원을 확인할 수 있는 문서를 제공할 준비를 하십시오. 일반 모기지 자격을 얻으려면 새 월 지불액이 총 월 소득의 28% 또는 그 미만이어야 할 수 있음을 명심하십시오.
• 귀하의 범죄 기록 :귀하의 모기지 대출 기관은 범죄 이력 조회를 선택하거나 선택하지 않을 수 있습니다. 그렇다면 불행히도 과거 범죄 활동으로 인해 더 높은 연이율을 청구하거나 대출 신청을 거부하는 것을 방지하는 법적 보호 장치가 없습니다. 하지만 많은 대출 기관은 신청자의 고용 상태, 재정 상태 및 대출 상환 능력에 대해 가장 우려하고 있습니다. 대출 요건을 모두 충족한다면 범죄 기록이 있어도 문제가 되지 않을 수 있습니다. 그러나 최근에 수감된 적이 있는 경우 고용 기록과 소득에 차이가 있어 불리할 수 있습니다.

대출 과정에서 대출 기관이 확인하는 기타 요소

모기지 신청 시 다음 사항에 대한 면밀한 검토도 기대할 수 있습니다.

신용 보고서 및 점수

모기지를 신청하기 몇 달 전에 신용 보고서를 검토하는 것이 좋습니다. AnnualCreditReport.com에서 3개 주요 신용 보고 기관의 신용 보고서를 무료로 볼 수 있습니다.

모기지에 대한 신용을 준비하려면 대출 기관처럼 신용 보고서를 읽으십시오. 연체된 계정이나 컬렉션에 항목이 있습니까? 귀하의 신용 한도에 비해 귀하의 계정 잔액은 얼마입니까? 후자는 신용 점수에 매우 중요한 요소인 신용 이용률을 형성하기 때문에 중요합니다. 잔고를 낮게 유지하면 신용 점수를 높일 수 있습니다. 부채 계정 잔액은 또한 모기지 회사에 중요한 부채 대 소득 비율(DTI)을 고려합니다. 귀하의 DTI는 귀하의 월 소득 중 얼마가 부채 상환에 사용되는지 보여줍니다. 더 높은 비율은 재정적으로 모기지 상환을 감당할 능력이 없다는 것을 의미할 수 있습니다.

모기지를 받기 위한 최소 신용 점수와 관련하여 FICO ^® 가 필요할 것입니다. 점수 ^☉ 기존 모기지의 경우 620 이상. FHA 대출을 원하는 차용자는 최저 500점의 점수로 승인을 받을 수 있지만 최소 10%는 내려야 합니다. 최소 신용 점수가 580점 이상인 사람은 최저 3.5%의 계약금을 낼 수 있습니다. 귀하의 신용도를 평가하기 위해 모기지 대출 기관은 전문 FICO ^® 를 사용합니다. 모기지 대출에 초점을 맞춘 점수. FICO ^® 를 볼 수 있습니다. Experian CreditWorks℠ Premium 멤버십의 모기지 대출에 일반적으로 사용되는 점수입니다.

은행 명세서 및 급여 명세서

대부분의 대출 기관은 은행 거래 내역과 최근 급여 명세서를 검토하여 귀하가 월 지불액을 감당할 수 있는지, 계약금 및 마감 비용을 포함한 모든 모기지 비용을 충당할 수 있는 자금이 있는지 확인합니다. 그들은 또한 귀하가 이러한 비용을 충당하기 위해 대출을 사용하고 있지 않다는 것을 확인하기 위해 귀하의 예금을 입증하기를 원할 것입니다. 그렇다면 DTI가 증가하여 대출 자격에 영향을 미칠 수 있습니다.

관련 세금 문서

모기지 대출 기관은 종종 다양한 출처를 사용하여 소득을 확인합니다. 2년치 서명된 연방 세금 보고서와 W-2 양식을 제공할 준비를 하십시오. 이러한 문서는 예를 들어 투자 부동산이나 주식 배당금에서 발생한 돈과 같이 정규 급여를 초과하는 소득원을 공개할 수 있습니다. 모기지 대출 기관은 이 문서를 사용하여 자영업 신청자의 평균 소득을 결정할 수도 있습니다.

대출 기관이 확인하지 않는 요소

모기지 대출 기관이 대출 결정을 내릴 때 고려할 수 없는 특정 제한 기준이 있습니다. Equal Credit Opportunity Act(ECOA)에 따라 모기지 대출 기관이 다음을 근거로 차별하는 것은 불법입니다.

• 레이스
• 색상
• 종교
• 국적
• 섹스
• 결혼 여부
• 나이

차용자는 또한 공공 지원 프로그램에서 소득을 받는 것에 대해 차별을 받을 수 없습니다. 귀하의 신청이 거부되면 모기지 대출 기관은 법적으로 그 이유를 제공해야 합니다. ECOA 위반은 소비자 금융 보호국에 신고할 수 있습니다.

모기지 준비 방법

가까운 장래에 모기지를 확보하기를 희망하는 경우 승인 가능성을 높이기 위해 취할 수 있는 특정 단계가 있습니다. 다음 팁은 신용 점수를 높이고 더 강력한 차용 상태를 유지하는 데 도움이 될 수 있습니다.

• 부채를 청산하세요.
• 연체 계정을 양호한 상태로 전환합니다.
• 매월 정시에 지불하십시오.
• 모기지 신청 절차를 완료하기 전에 주요 구매를 하거나 새로운 신용을 신청하지 마십시오.
• 신용 보고서를 확인하고 사기 행위에 대해 이의를 제기하십시오.

더 저렴한 부동산을 찾거나 더 많은 계약금을 저축하는 것도 대출 신청자를 더 매력적으로 만들고 대출 비용을 절약할 수 있습니다. 마찬가지로, 향후 2년 내에 모기지를 신청할 계획이라면 일반적으로 위험한 직업 이동이나 자영업으로의 전환을 미루는 것이 현명합니다.

결론

주택 구입 과정에서 서프라이즈는 거의 환영받지 못하며 Experian에서 무료 신용 모니터링을 선택하면 서프라이즈를 피하는 데 도움이 될 수 있습니다. Experian의 서비스는 필요한 경우 조치를 취할 수 있도록 귀하의 신용 보고서에 대한 새로운 활동을 알려줍니다. 모기지 신청서를 제출하기 전에 신용을 강화하면 대출 기관의 관점에서 보다 매력적인 구매자가 되고 대출 조건을 더 잘 확보할 수 있습니다.