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모든 지불을 제 시간에 하는 것이 신용 점수에서 가장 중요한 요소이지만, 대출 기관이 위험을 평가할 때 찾는 것은 연체만이 아닙니다. 신용 평가 알고리즘은 귀하의 계정 지불이 현재 진행 중인지 늦은지 여부를 고려할 뿐만 아니라 신용 기록의 모든 세부 정보와 이러한 세부 정보가 상호 연관되는 방식도 고려합니다.
주택 담보 대출 한도(HELOC)는 주택 담보 대출과 다릅니다. 한도는 신용 한도가 있는 회전 계좌이기 때문에 청구할 수 있는 금액이 얼마인지를 나타냅니다. 하나의 계정에서 사용 가능한 모든 크레딧을 사용하는 것은 모든 계정이 여전히 정시에 지불되고 있더라도 신용 위험의 지표입니다. 전반적인 신용 사용은 높은 대출 위험을 보여주기 때문에 연체 없이 신용 점수가 낮을 수 있습니다.
사용률은 FICO ® 에서 두 번째로 중요한 요소입니다. 점수 ☉ . 그러나 FICO에 따르면 그들의 계산은 신용 활용을 계산할 때 주택 담보 대출 한도를 제외하도록 설계되었습니다. 그러나 대출 기관에서 사용하는 다른 점수 모델에는 이 점수가 포함될 수 있습니다.
대출 기관이나 서비스 제공업체에서 사용하는 점수 모델이 주택 담보 대출 한도를 제외하더라도 특히 신용 보고서에 신용 카드 계정이 하나 이상 있는 경우 활용률이 어떻게 계산되는지 이해하는 것이 중요합니다.
신용 사용률은 모든 회전 계정 한도(일반적으로 신용 카드)의 합계를 계산하고 해당 숫자를 모든 회전 계정 또는 신용 카드 계정 잔액의 합계로 나누어 계산합니다. 신용 이용률이 낮을수록 점수에 더 좋은 영향을 미칩니다. 사용률이 30%를 초과하면 점수에 더 큰 부정적인 영향을 미치는 경향이 있습니다. 잔액이 높을수록 채무 불이행 위험이 크게 증가하기 때문입니다. 이 때문에 신용 사용을 한도까지 늘리면 신용 점수가 떨어질 수 있습니다. 심지어 한 번도 지불을 놓친 적이 없더라도요.
주택 담보 대출 한도를 포함하여 모든 계정에서 사용 가능한 모든 신용을 사용하면 일부 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. "최대한도" 계정이 많을수록 신용 점수에 미치는 영향이 더 심각해집니다. 사용 가능한 크레딧을 모두 사용한 후에는 더 이상 발생할 수 있는 예기치 않은 재정 문제를 처리할 여유가 없습니다. 차가 고장나거나, 자녀가 아프거나, 다른 예상치 못한 비용이 발생하면 비용을 감당할 수 있는 여건이 안 됩니다.
현재 귀하의 신용 점수에 가장 큰 영향을 미치는 요소를 이해하는 가장 쉬운 방법은 귀하의 점수와 함께 받은 위험 요소에 세심한 주의를 기울이는 것입니다.
아직 그렇게 하지 않았다면 Experian에서 직접 무료로 FICO 점수를 요청할 수 있습니다. 점수가 계산되었을 때 가장 큰 영향을 미친 요인 목록과 함께 제공됩니다.
이러한 요소를 해결하면 모든 점수를 향상시키는 데 도움이 됩니다. 예를 들어, 위험 요소에 회전 계정의 잔액이 너무 많다고 명시되어 있는 경우 신용 카드 잔액을 갚는 것이 점수를 높이는 데 도움이 될 수 있음을 알게 될 것입니다.
문의해주셔서 감사합니다.
Jennifer White, 소비자 교육 전문가