모기지를 확보하는 것은 혼란스러울 수 있습니다. 실제로 최근 전국 부동산 중개인 협회(National Association of Realtors) 설문 조사에 따르면 구매자의 15%가 주택 구입 과정을 이해하는 것이 가장 어려운 부분이라고 말했습니다. 대출 기관과 부동산 중개인은 많은 전문 용어를 사용하는 경향이 있으며 잘 알지 못한다면 부담스러울 수 있습니다.
다음은 주택을 구입할 때 자신감을 가질 수 있도록 도와주는 19가지 일반적인 모기지 조건입니다.
모기지: 이것은 주택 구입에 사용되는 대출입니다. 미리 정해진 기간(일반적으로 15년 또는 30년) 동안 모기지를 상환합니다. 대출자는 그때까지 증서를 보유할 것입니다. 이 부동산은 모기지론을 담보로 하고 있으며, 이는 귀하가 채무 불이행 시 대출 기관이 압류를 통해 이를 재소유할 수 있음을 의미합니다.
신용 보고서: 모기지 대출 기관은 귀하의 계정 잔액, 총 부채, 신용 계정의 연령, 지불 내역 및 기타 정보를 기록하는 하나 이상의 신용 보고서를 검토합니다. 신용 보고서를 통해 대출 기관은 귀하가 역사적으로 귀하의 계정을 얼마나 잘 관리했는지 알 수 있으며, 이를 통해 귀하가 주택 대출을 불이행할 가능성을 예측할 수 있습니다. Experian 신용 보고서를 무료로 볼 수 있습니다.
신용 점수: 신용 보고서의 정보에 따라 신용 점수가 결정됩니다. 점수가 높을수록 신용을 책임감 있게 처리할 수 있음을 나타내고 점수가 낮을수록 위험한 차용인임을 나타낼 수 있습니다. 모기지 대출 기관은 일반적으로 전문화된 FICO ® 를 사용합니다. 점수 ☉ . 기존 모기지론의 최소 점수는 약 620점이지만 FHA 모기지론은 최저 500점까지 받을 수 있습니다.
계약금: 이것은 주택 구입을 위해 미리 기부하는 돈입니다. 모기지 대출 기관은 일반적으로 귀하가 재정적으로 건강하고 구매에 투자했음을 입증하기 위해 상당한 계약금을 요구합니다. 이 금액은 모기지 마감 서류가 완료되면 지불해야 하며 대출은 구매 가격(이자 포함)의 나머지 부분을 차지합니다. 한때는 20%의 계약금이 표준이었지만 훨씬 적은 비용으로 주택을 구입할 수 있습니다.
이자율: 백분율로 표시되는 이 숫자는 모기지 대출 기관이 돈을 빌리기 위해 부과하는 연간 금액을 나타냅니다. 고정 이자율 모기지가 있는 경우 해당 이자율은 대출 기간 동안 동일하게 유지됩니다. 조정 가능한 모기지론을 사용하면 일반적으로 고정된 기간 동안 더 낮은 이자율을 갖게 되며 이후에는 매년 변동될 수 있습니다. 모기지 이자율은 신용 점수 및 소득, 현재 시장 금리, 대출 규모, 대출 기간 등을 기준으로 대출 기관에서 결정합니다. 대출 이자율은 연간 비율(APR)의 일부입니다. 서로 바꿔 쓸 수 있는 용어가 아닙니다.
대출자: 모기지 대출 기관은 주택 융자를 제공합니다. 많은 은행과 신용 조합과 같은 소규모 금융 기관에는 주택 융자 프로그램이 있습니다. 또한 주택 융자를 전문으로 하는 모기지 대출 기관을 찾을 수도 있습니다. 여러 대출 기관의 이자율과 대출 조건을 둘러보고 비교하는 것이 현명합니다.
사전 승인: 모기지 사전 승인은 종종 주택 융자를 확보하는 첫 번째 단계입니다. 이 과정에서 대출 기관은 귀하의 신용 보고서, 신용 점수, 자산, 소득, 부채, 세금 환급, 고용 이력 및 개인 정보를 검토하여 귀하의 재정 상태를 평가합니다. 사전 승인되면 예상 대출 유형, 이자율, 수수료 등과 함께 대출할 수 있는 금액이 기재된 서신을 받게 됩니다. 그러나 사전 승인이 보장되는 것은 아닙니다. 대출이 발급되기 전에 정식 모기지 신청 절차를 완료해야 합니다.
예선: 사전 검증은 사전 승인보다 덜 엄격하지만 옵션을 이해하는 데 도움이 될 수 있습니다. 일반적으로 자산, 부채 및 소득에 관한 몇 가지 간단한 질문에 답해야 합니다. 그 후에는 차용 능력에 대한 일반적인 정보가 제공되지만 예상 이자율, 조건 또는 수수료는 제공되지 않습니다. 사전 심사는 일반적으로 신용 확인을 요구하지 않습니다.
초기화 수수료: 개시 수수료는 주택 융자와 관련된 특정 비용을 지불하기 위해 모기지 대출 기관이 부과할 수 있는 선불 요금입니다. 대출 준비 및 인수에서 신청서 처리에 이르기까지 모든 것을 다룰 수 있습니다.
마무리 비용: 이 포괄적 용어는 모기지를 마무리할 때 발생할 수 있는 기타 수수료를 나타냅니다. 마감 비용에는 일반적으로 주택 조사, 감정, 신청, 소유권 보험, 신용 확인 등과 관련된 수수료와 함께 시작 수수료가 포함됩니다. 최종 금액은 일반적으로 주택 판매 가격의 2~5%입니다.
균일 주택 융자 신청서: URLA(Uniform Residential Loan Application)는 대부분의 대출 기관에서 사용하는 표준 모기지 신청서입니다. 고용 이력, 소득, 자산, 부채 등에 관한 풍부한 정보를 제공할 준비를 하십시오.
패니 메이와 프레디 맥: 이러한 연방 지원 모기지 회사는 모기지 대출의 주요 구매자 및 판매자입니다. Fannie Mae와 Freddie Mac은 은행에서 모기지론을 구입한 다음, 투자자에게 판매하기 전에 그룹화합니다. 이를 통해 은행은 주택 구입자들에게 더 많은 돈을 빌려줄 수 있습니다. Fannie Mae 및 Freddie Mac 대출 기준을 준수하는 대출을 적격 대출이라고 합니다.
에스크로: 에스크로 계좌에는 두 가지 유형이 있습니다. 주택 구입 과정에서 제3자가 보유하는 계좌와 모기지 대출 기관에서 관리하는 계좌입니다. 첫 번째 유형은 모기지 거래 중에 선의의 예금을 보유하는 데 사용됩니다. 두 번째 유형의 에스크로 계정은 대출 기관에서 관리하며 주택 소유자 보험료 및 재산세 납부를 위한 보관 장소로 사용됩니다. 이 청구서를 직접 지불하는 대신 모기지 서비스 제공자가 이 비용을 월 모기지 지불액에 추가한 다음 에스크로 계정을 사용하여 귀하를 대신하여 지불합니다. 일반적으로 계약금이 20% 미만인 경우 필요합니다.
모기지 보험: 20%의 적금이 없으면 대출금 외에 모기지 보험료를 지불해야 할 가능성이 큽니다. 모기지 보험은 모기지 채무 불이행 시 보험사가 지불금을 부담하기 때문에 대출 기관이 위험을 줄이는 방법입니다. 민간 모기지 보험(PMI)은 주택 자산이 20%와 같거나 초과할 때까지 기존 모기지에 적용됩니다. FHA 대출과 같은 연방 지원 모기지에는 자체 모기지 보험 프로토콜이 있습니다.
비상 사태: 구매자는 특정 요구 사항에 따라 제안을 할 수 있습니다. 예를 들어, 기존 부동산을 매각한 후에만 주택을 구입하겠다고 명시할 수 있습니다. 또한 자금 조달이 실패하거나 주택 조사에서 심각한 문제가 드러날 경우 거래를 취소할 수 있는 옵션을 원할 수도 있습니다.
소득: 모기지 신청서를 작성할 때 대출 기관은 귀하의 월 총 소득을 결정하도록 요청할 것입니다. 수입원에는 직장 급여, 부업 또는 자영업 수입, 위자료, 자녀 양육비 수입, 임대 수입, 자본 이득 및 투자 수입, 사회 보장 등이 포함될 수 있습니다. 대출 기관은 귀하가 새 모기지 상환금을 감당할 수 있는지, 그리고 계약금을 충당할 만큼 충분히 저축했는지 확인하기를 원합니다.
자산: 고가치 자산이 많을수록 대출을 받을 수 있는 재정 자원이 더 많기 때문에 대출 기관에 덜 위험하게 보일 것입니다. 주택 융자를 신청할 때 모든 은행 계좌와 투자 계좌(은퇴 계좌 포함), 부동산 자산 및 귀하의 이름으로 된 기타 자산의 가치를 나열해야 합니다.
소득 대비 부채 비율: 대출 기관은 귀하의 부채 의무가 귀하의 총(세전) 월 소득과 어떻게 비교되는지 확인하기를 원합니다. 이것을 소득 대비 부채 비율(DTI)이라고 합니다. 더 낮은 DTI는 새로운 모기지 지불을 위한 예산 여유가 있음을 보여주기 때문에 대출 기관에서 선호합니다. 월별 부채 상환액을 더한 다음 총액을 총 월 소득으로 나누어 계산합니다. 기존 모기지의 경우 차용인은 일반적으로 43% 미만의 DTI가 필요합니다.
가치 대비 대출 비율: 이 숫자는 주택의 현재 시장 가치와 관련된 주택 융자 금액을 나타냅니다. LTV(Loan-to-Value Ratio)는 대출 금액을 평가된 주택 가치로 나눈 다음 그 숫자에 100을 곱하여 결정됩니다. 일반 모기지를 받으려면 80%의 LTV를 원할 것입니다. 이하.
이제 중요한 모기지 조건을 파악했으므로 주택 구입 절차를 준비해야 합니다. 첫 번째 단계는 신용 점수와 신용 보고서를 확인하는 것입니다. 그렇게 하면 신용이 어디에 있는지 알 수 있습니다. 필요한 경우 대출 신청서를 제출하기 전에 시간을 내어 신용 상황을 개선하십시오.
또한 신용 카드 잔고를 낮게 유지하고 모기지 신청까지 몇 개월 동안 새로운 신용 신청을 하면 신용 점수가 낮아질 수 있으므로 피하는 것이 좋습니다. 마찬가지로, 모든 청구서를 제시간에 지불하고 부채를 줄이는 것은 집을 사기 전에 점수를 높이는 데 도움이 될 수 있습니다. 더 큰 계약금을 위해 저축하면 더 매력적인 차용인이 되고 월별 모기지 상환액을 줄일 수 있습니다.
강한 신용을 유지하는 것은 모기지론에 대한 좋은 이자율을 확보하는 가장 좋은 방법 중 하나입니다. Experian을 통한 무료 신용 모니터링은 실시간 경고를 통해 잠재적인 사기를 경고함으로써 신용을 보호하는 데 도움이 될 수 있습니다. 또한 신용 점수 추적 기능을 제공하여 주택을 구입하기 전에 진행 상황을 시각화할 수 있습니다.