신차 가격이 상승함에 따라 대출 기관은 자동차 대출에 대해 점점 더 긴 기간을 제공하고 있습니다. Experian 데이터에 따르면 5년(60개월) 대출은 한때 장기 대출로 간주되었지만 2019년 1분기에는 신차 대출의 거의 3분의 2가 더 긴 기간이었습니다.

이제 84개월 자동차 대출이 보편화되고 있습니다. 7년 자동차 대출을 받으면 월 상환액을 줄일 수 있지만 재정적으로 현명한 조치입니까? 이는 여러 요인에 따라 다릅니다. 다음은 대리점에 가기 전에 생각해야 할 사항입니다.

84개월 자동차 대출이 타당한 경우

상환 일정을 7년에 걸쳐 연장하면 3년 또는 5년 대출에 비해 월별 자동차 지불액을 크게 낮출 수 있습니다. 이렇게 하면 예산에 맞지 않을 수도 있는 자동차를 구입할 수 있습니다(자세한 내용은 아래 참조).

84개월 자동차 대출이 할 수 있는 몇 가지 시나리오가 있습니다. 의미:

• 돈을 투자하면 절약할 수 있습니다. :7년 자동차 대출을 선택하면 3년 대출에 비해 매월 $396를 절약할 수 있다면(아래 예와 같이) 수익률이 이자를 초과하는 투자에 $396를 투자할 수 있습니다. 당신은 대출을 지불하고 있습니다. 하지만 정말로 그렇게 할 것입니까? 7년 동안? 그리고 한 달에 396달러를 추가로 투자해야 한다면 자동차 보험료를 낮게 유지하는 것이 정말 문제가 될까요?
• 다른 고금리 부채를 상환할 계획인 경우 :$10,000 상당의 고금리 신용 카드 부채가 있는 경우 7년 자동차 론을 사용하면 매월 신용 카드 청구서에 더 많은 돈을 넣을 수 있습니다. 그러나 차를 전혀 사지 않거나 훨씬 더 저렴한 차(이상적으로는 현금으로 지불할 수 있음)를 산다면 신용 카드 빚을 갚을 돈이 훨씬 더 많아질 것입니다. 이미 신용 문제가 있는 경우 새 대출을 받는 것이 현명한 조치가 아닐 수 있습니다.

84개월 자동 대출이 최선의 아이디어가 아닐 수 있는 이유

84개월 자동차 대출을 피해야 하는 주된 이유:더 많은 이자를 지불하게 됩니다. 이러한 대출은 신용등급이 낮은 사람들을 대상으로 하는 경향이 있기 때문에 처음부터 3년 또는 5년 대출보다 높은 이자율을 수반하는 경우가 많습니다. 그러나 낮은 이자율을 받더라도 자동차 대출 기간이 길수록 평생 동안 더 많은 이자를 지불하게 됩니다.

계약금 없이 5.09%의 이자로 $25,000의 자동차를 구입했다고 가정해 보겠습니다. 다음은 세 가지 대출 시나리오가 진행되는 방식입니다.

• 36개월(3년) 대출:지불액은 월 $750입니다. 대출 기간 동안 총 $27,010(이자 $2,010)을 지불합니다.
• 60개월(5년) 대출:지불액은 월 $473입니다. 대출 기간 동안 총 $28,369(이자 $3,369)를 지불합니다.
• 84개월(7년) 대출:지불액은 $354/월입니다. 대출 기간 동안 총 $29,770(이자 $4,770)를 지불합니다.

추가 이자로 수천 달러를 지불해야 한다는 생각이 84개월 자동차 대출을 피하도록 설득하지 않으면 다음과 같은 다른 이유를 고려하여 피하십시오.

• 자동차 감가상각 :신차는 첫해에 가치의 20%를 잃습니다. 대출을 받은 지 7년 동안 자동차 가치는 계속해서 하락하여 자동차 가치보다 더 많은 빚을 지게 될 수도 있습니다. 이를 "거꾸로" 또는 차에 마이너스 에퀴티가 있다고 합니다.

차를 팔거나 새 모델로 교환하려는 경우 마이너스 자산이 진짜 문제가 됩니다. 구매자나 딜러는 차 가치만큼만 지불하므로 실제로 거래에서 손실을 보게 됩니다. 사고를 당하고 자동차가 전손된 경우, 보험사는 자동차 가치에 대해서만 상환하지만 나머지 대출 기간에 대해서는 여전히 곤경에 처하게 됩니다.

• 지속적인 보증 :대부분의 신차 보증기간은 3~5년입니다. 그러나 7년 자동차 대출이 있는 경우 보증 기간이 만료된 후 몇 년 동안 자동차 대금을 지불하게 됩니다. 물론, 연장 보증을 위해 비용을 지불할 수 있습니다. 하지만 비용을 낮추기 위한 84개월 자동차 대출의 핵심이 아니겠습니까? 차가 오래될수록 값비싼 유지 보수나 수리가 필요할 가능성이 높아집니다. 자동차 자체에 대한 비용을 계속 지불하면서 새 변속기 비용을 지불하면 은행 계좌에 큰 타격을 입을 수 있습니다.
• 자신을 지나치게 확장 :84개월 자동차 대출을 이용하면 실제로 감당할 수 있는 것보다 더 많은 차를 살 수 있습니다. 고급 자동차를 찾고 있다면 운영, 유지 관리 및 수리 비용이 더 많이 들기 때문에 월별 지불액에서 절약할 수 있는 비용을 상쇄할 수 있습니다. 직장을 잃거나 급여를 삭감해야 하거나 큰 재정적 어려움을 겪는 경우에도 (끝이 없어 보이는) 자동차 대출에 매달리게 됩니다.

저렴한 월 자동차 할부금을 받는 방법

매달 월급 전액을 지출하지 않고도 자동차를 구입할 수 있습니다. 다음은 84개월 자동차 대출보다 재정적으로 더 합리적인 월 자동차 할부금을 낮추는 몇 가지 방법입니다.

• 신용 점수를 높이세요. 신용 점수가 대출에 대한 낮은 이자율을 받을 만큼 충분히 높지 않은 경우 차를 구입하고 그 동안 신용 점수를 높이기 위해 노력하는 것이 어떻습니까? 부채를 상환하고 모든 지불을 제 시간에 하는 데 전념하십시오. 빠르면 3~6개월 안에 신용 점수가 높아지고 더 나은 대출을 받을 수 있습니다.
• 더 많은 계약금을 위해 저축하십시오. 더 큰 계약금은 자동차 대출에 대한 더 나은 조건을 충족하는 데 도움이 될 수 있습니다. 계약금은 또한 자금 조달에 필요한 총 금액을 줄여 자동차 가치보다 더 많은 빚을 지게 되는 것을 방지하는 데 도움이 됩니다.
• 차를 빌리세요. 딜러는 종종 구매보다 적은 월납입금으로 원하는 차를 구입하는 데 도움이 될 수 있는 매력적인 리스 제안을 광고합니다. 그러나 리스 기간이 끝나면 차를 소유하지 않을 것이기 때문에 지출한 돈에 대해 보여줄 것이 없다는 점을 명심하십시오. 마일리지 한도를 초과하면 추가 비용이 발생할 수도 있습니다. 신용이 좋지 않다면 어쨌든 자동차 리스가 어려울 수 있습니다.
• 더 저렴한 모델이나 중고차를 구입하세요. 드림카를 살 수 있는 유일한 방법이 84개월 대출이라면 재정적 악몽으로 바뀔 수 있습니다. 더 저렴한 차량에 눈을 돌리거나 대신 최신 모델의 중고차를 찾으십시오.

자동차 대출 재융자 시기

84개월 자동차 대출을 이미 받았습니까? 대출을 받은 후 이자율이 떨어졌거나 신용 점수가 올랐다면 재융자를 하고 더 나은 이자율을 받을 수 있습니다. FICO ^® 받기 점수 ^☉ Experian에서 무료로 귀하의 위치를 ​​확인하십시오. 그런 다음 은행, 신용 조합 및 온라인 대출 기관에 연락하여 자동차 재융자 대출에 대해 제공하는 이자율을 확인하십시오.

자동차를 구입할 때 신용이 좋지 않은 경우에도 제때 청구서를 지불하고 신용을 모니터링하고 부채를 상환하면 점수를 비교적 빠르게 높이는 데 도움이 될 수 있습니다. 신용 점수를 높이는 방법과 자동차 대출을 재융자하는 방법에 대한 세부 정보를 얻으십시오. (재융자를 너무 오래 기다리지 마십시오. 일반적으로 대출 기관은 5년 미만의 자동차에 대한 재융자를 선호합니다.)

결론

값비싼 새 차를 간절히 찾고 있다면 84개월 자동차 대출이 기도에 대한 응답처럼 보일 수 있습니다. 그러나 더 낮은 월 할부금의 절충안은 자동차 가치보다 더 많은 빚을 지고 있거나, 끝없는 자동차 할부금에 묶여 있거나, 실제로 감당할 수 있는 것보다 더 많이 지출하는 위험을 감수할 가치가 거의 없습니다. 7년 자동차 대출에 얽매이지 말고 월 할부금을 줄이는 더 현명한 방법을 찾으십시오.