모기지 시장에 있을 때 거의 모든 대출 기관이 제공하는 전통적인 옵션이기 때문에 기존 대출이 필요하다고 생각할 수 있습니다. 하지만 신용 상태가 최상이 아니거나 주택 구입을 위한 최소한의 현금 저축이 있는 경우 승인되지 않을 수 있습니다.

처음 주택 구입자를 대상으로 하는 모기지 유형인 FHA 융자를 입력하십시오. 정부가 보증하는 이 대출은 대출 기준이 완화되어 기존 대출보다 더 쉽게 자격을 얻을 수 있습니다.

FHA 대출의 작동 원리

FHA 대출은 미국 정부(더 구체적으로는 연방 주택 관리국)에서 보장하는 모기지이지만 FHA 승인 모기지 대출 기관을 통해 신청하여 얻을 수 있습니다. 은행, 신용 조합 또는 Quicken Loans와 같은 온라인 대출 기관이 될 수 있습니다.

FHA 대출은 대출 기준이 덜 엄격하기 때문에 대출 기관에 약간 더 위험한 것으로 간주되므로 정부는 대출 기관의 위험을 줄이기 위해 대출을 지원하고 대출 기간 동안 보험을 지불해야 합니다. FHA 대출 자격이 있는 경우(자세한 내용은 아래 참조) FHA 승인 모기지 대출 기관을 통해 신청할 수 있습니다. FHA 대출로 빌릴 수 있는 금액은 거주 지역에 따라 다릅니다. 주택 비용은 전국적으로 크게 다르기 때문입니다.

FHA 대출과 기존 대출의 차이점

FHA 융자와 일반 융자는 모두 주택 구입을 위해 돈을 빌릴 수 있는 모기지이지만 몇 가지 주요 차이점이 있습니다.

• 선금 요건 :3% 다운만 있으면 기존 대출을 받을 수 있지만 대부분은 5% 다운이 필요하며 차용인은 종종 그 이상을 내립니다. FHA 대출을 이용하면 3.5%만 적금하면 모기지론을 받을 수 있습니다.
• 보험 요건 :일반 모기지론은 20% 미만으로 적금하면 모기지 보험료만 내면 됩니다. 그리고 더 적은 금액을 적금하면 집에 자기 자본이 20%가 되면 모기지가 취소될 수 있습니다. 반면에 FHA 융자는 융자 기간 동안 모기지 보험료를 지불해야 합니다(10%를 지불하고 11년 후에 지불을 중단할 수 있는 경우 제외).
• 차입 기준 :기존 대출은 신용 점수 요건이 더 엄격합니다. FHA 대출을 통해 차용인의 신용 점수가 낮아집니다.
• 이자율 :FHA APR은 일반적으로 신용이 좋은 차입자의 경우 기존 고정 금리 모기지보다 1.5~2포인트 높습니다. 그러나 FHA 이자율은 기존의 서브프라임 모기지, 특히 몇 년 후에 이자율이 크게 인상되는 변동금리 모기지의 도입 이자율보다 낮습니다.
• 마무리 비용 :기존 대출의 경우 클로징 시 모든 클로징 비용을 전액 지불해야 합니다. FHA 대출을 통해 일부 마감 비용을 조달하고 모기지 지불의 일부로 시간이 지남에 따라 분산할 수 있습니다.

FHA 대출 유형

많은 주택 구매자가 이것을 깨닫지 못하지만 실제로 FHA 융자에는 여러 가지 다른 유형이 있습니다. 기존 FHA 대출 외에도 다음과 같은 옵션이 있습니다.

• FHA 203(k) 대출 :단독 주택의 수리 및 재활 자금을 지원하기 위한 재활 융자입니다. 표준 203(k) 대출이 있으며 제한된 203(k) 대출이 있어 주택을 개선, 업그레이드 또는 수리하기 위해 최대 $35,000의 모기지를 추가할 수 있습니다.
• 주택 자산 전환 모기지(HECM) :62세 이상 노인을 대상으로 하는 FHA 프로그램으로 리버스 모기지 역할을 합니다. 자격을 갖춘 주택 소유자가 주택에 투자한 자산의 일부를 인출할 수 있습니다.
• FHA 에너지 효율 모기지(EEM) :이 프로그램을 통해 주택 구매자는 FHA 대출의 일환으로 주택의 에너지 효율적인 개선 자금을 조달할 수 있습니다.
• FHA 섹션 245(a) :국민주택법 섹션 245(a)는 소득이 증가할 것으로 예상되는 주택 소유자를 돕기 위한 것이므로 FHA는 이에 대응하여 점진적 지불 모기지를 만들었습니다. 이 모기지 상환액은 몇 년에 걸쳐 점진적으로 증가하며 5가지 플랜 유형을 사용할 수 있습니다.

FHA 대출 요건

FHA 대출에는 신청하기 전에 알아야 할 몇 가지 중요한 요건이 있습니다.

• 최소 계약금 :최저 3.5%의 계약금을 낼 수 있지만 신용 점수가 낮으면 10%를 내려야 할 수도 있습니다(자세한 내용은 아래 참조).
• 소득 대비 부채 비율 :모든 모기지 대출 기관은 귀하의 부채 대비 소득 비율(DTI)을 확인합니다. 이 비율은 귀하가 매월 부채에 대해 지불하는 금액과 매월 가져오는 소득을 비교합니다. DTI가 높을수록 소득의 상당 부분이 부채 상환에 사용된다는 것을 나타내기 때문에 대출 기관에 더 위험해 보입니다. FHA 대출을 받으려면 일반적으로 DTI 비율이 43%를 넘을 수 없습니다.
• 모기지 보험 :FHA 대출은 모기지 보험료를 지불해야 하며 비용은 두 가지 지불 유형에 분산됩니다.
  • 대출 금액의 1.75%를 한 번의 일괄 지불로 마감 시까지 지불해야 하지만 대출 자금 조달에 통합할 수 있습니다.
  • 대출 총액의 0.45% ~ 1.05% 추가로 대출 기간 동안 매년 부과됩니다(20년 이상 대출에 5% 미만의 계약금). 이 수수료는 월별 결제 금액에 분산됩니다.
• 최근 압류 없음 :집을 압류당했다면 FHA 융자를 받을 수 있을 때까지 3년을 기다려야 합니다. 그러나 FHA 융자로 집을 구입한 후 재정적 어려움에 직면할 경우, FHA는 집에서 생활할 수 있도록 고안된 여러 프로그램을 제공합니다.
• 기타 기준 :또한 일반적으로 사회 보장 번호와 모기지 및 기타 채무를 감당할 수 있음을 나타내는 충분한 소득 또는 자산 증빙 자료가 있어야 합니다.

FHA 대출에 필요한 신용 점수는 무엇입니까?

FHA 대출은 신용이 ​​완벽하지 않고 기존 모기지 대출을 받을 자격이 없는 사람들에게 이상적입니다. FHA 대출에 필요한 계약금 규모는 신용 점수 상태에 따라 다릅니다.

• 신용 점수가 500에서 579 사이이면 10%를 낮추어야 합니다.
• 신용 점수가 580점 이상이면 3.5% 정도만 적금할 수 있습니다(원하면 더 적으셔도 됩니다).

FHA 대출을 신청하기 전에 고려해야 할 사항

모든 유형의 부동산에 FHA 대출을 사용할 수는 없습니다. 고정 장치 또는 특정 압류를 구매하는 데 사용할 수 없으며 콘도에 대한 엄격한 요구 사항이 있습니다. 또한 해당 부동산은 귀하의 주 거주지여야 하므로 투자 부동산에 사용할 수 없습니다. FHA 대출로 구입한 주택은 정부의 엄격한 평가 기준도 충족해야 합니다.

또한 일부 판매자는 FHA 대출을 사용하는 구매자를 피할 수 있습니다. 일부 판매자는 FHA 차용인에게 재정적 문제가 있고 거래가 원활하지 않거나 구매자가 수리 비용을 지불하는 데 관심이 없을 것이라고 가정하기 때문입니다. FHA가 아닌 차용인과 경쟁력을 갖추기 위해 정가 제안을 하거나 주택을 있는 그대로 구매하겠다고 제안할 수 있습니다(물론 위험 부담이 있음).

낮은 다운페이먼트 점수는 저축액이 적은 사람에게는 큰 장점이지만 단점도 있다는 점을 인식하는 것도 중요합니다. 적은 자본으로 시작하기 때문에 대출 기간 동안 더 많은 이자를 지불하게 됩니다. 집에서. 반면에 빌릴 금액이 적을수록 원금에 더 많은 금액을 지불하게 되며 주택의 자산을 더 빨리 확보할 수 있습니다. .

FHA 대출 자격을 얻는 방법

FHA 대출이 당신에게 딱 맞는 것 같습니까? 자격을 갖추는 방법은 다음과 같습니다.

• 신용 점수를 확인하세요. 아직 FHA 대출을 받을 수 있을 만큼 높지 않다면 신용 점수를 높이기 위해 노력하십시오.
• 신용 기록이 있는지 확인하십시오. 최소한 두 개의 계정을 개설하는 것이 이상적입니다. 하나의 회전 계정(예:신용 카드 또는 신용 한도)과 하나의 할부 계정(예:자동차 대출)이 좋습니다. 그렇지 않으면 대출 기관은 귀하가 제때 대출을 상환할 능력이 있음을 보여주기에 충분한 상환 이력이 있다고 믿지 않을 수 있습니다. 아직 신용 카드가 없다면 신용 카드를 만들어 몇 개월 동안 책임감 있게 사용하여 긍정적인 신용 기록을 세우는 것을 고려해 보십시오.
• 확인 가능한 소득이 있어야 합니다. 모기지론을 편안하게 지불할 수 있는 충분한 돈이 있음을 증명하기 위해 급여 명세서, 세금 신고서 및 은행 거래 내역과 같은 대출 기관 문서를 제시해야 합니다. 이 문서를 받을 수 있는지 확인하십시오.
• DTI를 계산합니다. 이렇게 하려면 매월 반복되는 총 부채(예:신용 카드 지불, 모기지, 자동차 대출 등)를 합산하여 총 월 소득(세금, 원천 징수 및 비용을 내기 전 매월 버는 총액)으로 나눕니다. 이 숫자에 100을 곱하면 DTI 비율을 백분율로 구할 수 있습니다. DTI가 43%보다 높으면 FHA 대출 승인을 받지 못할 수도 있습니다. 또한 모기지 페이먼트는 소득의 35%를 넘지 않아야 합니다. 이 중 하나라도 문제가 되는 경우 FHA 대출을 신청하기 전에 부채 잔고를 낮추거나 소득을 늘리기 위해 노력하십시오.
• 계약금을 위해 저축하십시오. FHA론으로 다운페이먼트를 최저 3.5%로 낮출 수 있지만 클로징 비용을 충당하기에 충분한 자금을 확보할 수 있도록 최대 6%까지 저축하는 것이 현명합니다. FHA 융자는 마감 비용의 일부를 융자할 수 있는 옵션을 제공하지만, 이를 월별 지불액에 통합하면 모기지 지불액이 높아집니다.
• 올바른 FHA 대출 유형을 선택하세요. 기본적인 FHA 융자가 필요할 수도 있지만 상당한 수리 또는 에너지 효율적인 업그레이드가 필요한 주택을 구입하는 경우 이러한 목적을 위해 특별히 만들어진 다른 유형의 FHA 융자를 고려하십시오.
• 대출 기관을 선택하기 전에 둘러보세요. 대출 기관은 특정 FHA 지침을 준수해야 하지만 자체 이자율을 설정할 수 있습니다. 즉, 여러 대출 기관의 요율과 수수료를 비교하여 가장 좋은 거래를 얻을 수 있는지 확인하는 것이 좋습니다.

신용 점수가 적격한지 확인

평생 모기지 보험료를 지불하는 것이 그렇게 즐겁지는 않지만 FHA 대출의 장점은 그 단점보다 훨씬 클 수 있습니다. 최소한의 저축이나 신용 개선이 필요한 주택 구입자의 경우 FHA 대출은 기존 대출이 아닌 경우에도 가능합니다. 무료 Experian 신용 점수를 확인하여 FHA 대출 자격이 있는지 확인하십시오. 그렇지 않은 경우 신용을 쌓거나 수리할 적기라는 표시입니다.