점보 대출 또는 점보 모기지는 궁극적으로 대부분의 구매 및 관리를 담당하는 정부 후원 기업(GSE)인 Fannie Mae 및 Freddie Mac이 구매할 수 있는 모기지에 설정된 "적합 대출 한도"를 초과하는 금액에 대한 주택 대출입니다. 미국의 단독 주택 모기지

점보 대출과 적격 대출의 차이점

2019년 미국 대부분의 지역에서 대출 한도는 $484,350입니다. 알래스카, 하와이, 특정 미국 영토 및 주택 가격이 예외적으로 높은 하위 48개 주의 특정 카운티의 경우 한도는 최대 $726,525 또는 전국 중앙값의 150%가 될 수 있습니다. FHFA 웹사이트에서 미국의 모든 카운티에 대한 대출 한도를 확인할 수 있습니다.

현지 규정 한도보다 큰 금액에 대한 모기지는 점보 대출로 간주됩니다.

점보 론은 일반적으로 기존 모기지보다 엄격한 신용 요건과 신청자 재정에 대한 훨씬 더 엄격한 검토와 함께 제공됩니다.

점보 대출은 어떻게 이루어지나요?

점보론이 작동하는 방식을 이해하려면 점보론이 초과하는 대출 한도가 있는 "적합성 대출"의 목적을 이해하는 것이 도움이 됩니다. Fannie Mae 및 Freddie Mac을 규제하는 FHFA(Federal Housing Finance Agency)가 만들어졌습니다. 대공황 기간 동안 모기지 대출 기관이 집을 사고 싶어하는 미국인에게 대출할 수 있는 충분한 현금을 확보할 수 있도록 합니다. 이를 위해 FHFA는 Fannie와 Freddie가 은행, 신용 조합 및 기타 대출 기관으로부터 대출을 구매할 수 있는 권한을 부여하지만, 해당 대출이 대출 상환에 실패할 경우 GSE를 손실로부터 보호하기 위한 특정 기준을 충족하는 경우에만 해당됩니다. 그 기준 중 하나는 모기지가 미국의 각 카운티에 대해 매년 설정하는 적합한 대출 한도를 초과할 수 없다는 것입니다.

Fannie Mae와 Freddie Mac은 투자자들이 주식과 마찬가지로 공공 시장에서 사고 파는 모기지 담보부 증권(MBS)이라는 금융 상품에 적격 대출을 결합합니다. GSE는 MBS 판매 수익을 사용하여 더 많은 모기지를 구매하고 증권화합니다. 대출 기관은 Fannie와 Freddie에 대한 대출 판매 수익을 사용하여 더 많은 모기지를 제공하고 그 과정은 계속됩니다.

Fannie Mae 또는 Freddie Mac에게 모기지를 판매할 수 있는 능력은 대출 기관에 대한 일종의 안전망 또는 보증이므로 점보 대출 신청을 고려할 때 금융 기관은 일반적으로 신청자의 대출 상환 능력을 확인하기 위한 노력에 각별한 주의를 기울입니다. .

점보 대출에 필요한 신용 점수 및 요건

점보 대출에 대한 신청자 심사 절차는 대출 기관(및 신청자)에 따라 다를 수 있지만 기존 모기지보다 높은 요건은 다음을 포함할 수 있습니다.

• 신용 점수가 높아집니다. 많은 대출 기관은 FICO ^® 를 요구합니다. 점수 ^☉ 많은 점보 대출의 경우 720 이상이며 일반적으로 660보다 낮은 점수는 허용하지 않는 반면 대출 기관은 모기지 준수에 대해 600까지 허용할 ​​수 있습니다.
• 더 많은 계약금. 대출 기관은 민간 모기지 보험(PMI)을 포함하여 최저 5%의 계약금으로 기존 모기지를 승인할 수 있지만 점보 대출 발행인은 일반적으로 20% 또는 최고 30%의 계약금을 요구합니다. 계약금이 20%보다 크면 PMI가 필요하지 않지만 대출 기관이 20% 미만의 계약금을 수락하는 드문 경우에 모기지론을 준수하는 것과 마찬가지로 점보론에도 PMI가 필요할 수 있습니다.
• 현금 흐름 증가 모기지 대출 기관은 일반적으로 점보 모기지 대출을 발행할 때 월별 부채 상환액을 총 월 소득으로 나누어 계산한 부채 대 소득(DTI) 비율을 36% 이하로 찾습니다. 이와는 대조적으로 일부 준수 모기지에서는 DTI가 50%까지 허용됩니다.
• 추가 자산. 점보 대출에 대한 지불을 놓칠 가능성을 방지하기 위해 대출 기관은 신청자에게 최대 1년의 대출 상환액을 충당할 수 있는 저축 또는 기타 유동 자산에 대한 접근 권한이 있음을 증명하도록 요구하는 경우가 많습니다.
• 높은 이자율. 부적합 대출과 관련된 추가 위험으로 인해 대출 기관은 일반적으로 기존 대출의 일반적인 이자율과 비교하여 점보 대출에 대한 이자를 1~2% 포인트 인상합니다.
• 추가 평가. 모든 모기지론에 필요한 표준 부동산 감정 외에도, 점보 대출 기관은 부동산의 시장 가치를 확인하기 위해 "2차 의견" 감정을 요구할 수 있습니다. 점보 대출 대상 부동산은 종종 인근 부동산에 비해 규모가 크고 특이하기 때문에 각각의 평가는 전통적인 부동산에 대한 평가보다 비쌀 가능성이 높습니다.
• 마감 비용 증가 점보 대출에 필요한 보다 광범위한 검증 프로세스 비용을 충당하기 위해 대출 기관은 일반적으로 구매 가격의 더 높은 비율(즉, 더 많은 "포인트")을 대출 개시 비용으로 청구합니다.

점보 대출을 받는 것이 합리적인 시기는 언제입니까?

고급 주택을 구입하거나 커뮤니티 또는 카운티의 일반 주택보다 훨씬 더 비싸게 만드는 편의 시설을 갖춘 주택을 구입하려는 경우 점보 대출이 구매 자금을 조달할 수 있는 유일한 옵션이 될 수 있습니다. 점보 대출 신청은 신용 점수가 약 700점 이상이고 계약금 20% 이상을 충당할 수 있는 충분한 유동 자산, 개설 수수료, 감정 평가 등 엄격한 자격 절차를 통과하는 데 필요한 재정적 자원이 있는 경우에만 의미가 있습니다. (s) 및 대출에 대한 최소 6개월의 지불.

점보 대출은 언제 피해야 합니까?

엄격한 자격 요건을 충족할 능력이 의심되는 경우 점보 대출을 피하고 싶을 수 있습니다. 또한 미래의 어느 시점에서 부동산을 빨리 재판매해야 할 수도 있다고 생각되면 지역 부동산 시장이 얼마나 활기찬지 고려해 볼 수 있습니다. 시장이 느리거나 부동산이 대부분의 이웃 부동산보다 훨씬 비싸다면 재판매가 어려울 수 있습니다. 활발한 시장에서도 잠재 구매자는 구매자로서 거쳐야 하는 것과 동일한 긴 모기지 심사 과정을 거치게 되어 판매 완료에 필요한 시간이 길어질 수 있습니다.

점보 모기지 자격을 갖추는 것은 어려운 과정일 수 있으며 신용이 매우 좋은 신청자라도 이자율과 수수료 면에서 대출에 많은 비용이 소요될 수 있습니다. 매우 비싼 부동산에 관심이 있고 자격을 얻을 수 있는 수단이 있는 경우 점보 대출이 꿈의 주택에 자금을 조달할 수 있는 최상의 옵션이 될 수 있습니다.