2022년 12월 31일까지 Experian, TransUnion 및 Equifax는 모든 미국 소비자에게 AnnualCreditReport.com을 통해 무료 주간 신용 보고서를 제공하여 COVID-19로 인한 갑작스럽고 전례 없는 어려움 동안 재정 건강을 보호할 수 있도록 지원합니다.
당신은 몇 달 전에 실직했고 생계를 꾸리기 위해 고군분투하고 있습니다. 실업 수표에는 집세와 음식이 포함되지만 자동차 지불은 포함되지 않으며 저축액이 바닥나고 있습니다. 자동차 대출 상환을 중단하면 어떻게 될까요? 자동차를 구입할 때 동의한 대로 대출 상환을 중단하는 것을 채무 불이행이라고 합니다. . 자동차 대출을 불이행하면 신용 보고서에 경멸적인 표시가 나타나 신용 점수에 심각한 부정적인 영향을 미치고 향후 신용을 받기가 더 어려워질 수 있습니다.
자동차 지불 기한을 놓치는 즉시 대출 기관은 귀하의 계정을 연체로 간주할 수 있습니다. 대출 기관은 일반적으로 연체료를 부과하고 누락된 금액을 징수합니다. 10일 또는 15일과 같은 짧은 유예 기간이 있을 수 있으며 이 기간 동안 연체료나 기타 결과에 직면하지 않고 계정을 최신 상태로 만들 수 있습니다. 30일 후, 대출 기관은 연체 지불을 주요 소비자 신용 조사 기관(Experian, TransUnion 및 Equifax)에 보고하고 이를 신용 보고서에 추가합니다.
연체 후 다음 단계는 기본입니다. 각 대출 기관은 채무 불이행을 선언하는 자체 일정을 가지고 있습니다. 어떤 사람들은 처음 지불을 놓쳤을 때 그것을 할 수도 있고, 다른 사람들은 90일 이상을 기다릴 수도 있습니다. 채무 불이행 시 대출 기관은 회수 노력을 강화하여 귀하의 계정을 사내 회수 팀이나 회수를 시도하는 제3자 회수 기관에 넘깁니다.
자동차 대출을 연체하면 몇 년 동안 지속될 수 있는 재정에 심각한 결과를 초래할 수 있습니다. 궁극적으로 채무 불이행은 모기지론이나 신용 카드와 같은 신용 승인을 받기 어렵게 만들 수 있습니다.
연체는 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 지불 내역은 신용 점수의 가장 큰 요소이기 때문에 FICO ® 의 35%를 차지합니다. 점수 ☉ (대출기관에서 가장 일반적으로 사용되는 신용 점수), 자동차 지불을 한 번 놓치면 신용 점수에 심각한 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 대출금 연체는 7년 동안 신용 보고서에 남습니다.
귀하의 차가 압류될 수 있습니다. 자동차 대출을 받을 때 자동차는 대출에 대한 담보 역할을 합니다. 해당 주의 법과 대출 계약 조건에 따라 대출 기관은 대출 상환금을 한 번 내지 못하는 즉시 자동차를 압류할 수 있으며 경고를 제공하지 않을 수도 있습니다. 그러나 더 일반적으로 대출 기관은 차를 압수하는 과감한 조치를 취하기 전에 지불을 놓친 채 귀하에게 연락할 것입니다.
자동차를 다시 소유한 후 대출 기관은 일반적으로 대출에 대해 빚진 돈을 회수하기 위해 경매에서 자동차를 판매합니다. 그러나 판매로 인해 대출금을 상환할 만큼 충분한 자금이 확보되지 않으면 대출 기관에서 나머지 금액을 상환하도록 하거나 심지어 소송을 제기하여 대출금을 받을 수도 있습니다.
귀하의 신용 점수와 관련하여, 귀하의 자동차를 압수하는 것은 귀하의 신용 기록에 대한 연체 및 추심 계정의 부정적인 영향을 더욱 가중시킬 것입니다. 압류는 신용 보고서에서 심각한 경멸적인 표시로 간주되며 7년 동안 유지됩니다.
남은 부채는 추심으로 보낼 수 있습니다. 차량을 압수한 후에도 여전히 추심 기관에서 전화, 이메일 및 편지를 받을 수 있습니다. 대출 기관은 경매에서 압류된 자동차를 판매하고 대출 자금의 나머지 잔액을 회수하지 못하면 "부족 잔액"이라는 빚을 지게 됩니다. 결국, 대출 기관은 귀하가 빚진 돈에 대해 소송을 제기할 수 있습니다. 임금이 압류될 수 있습니다. 귀하의 집에 유치권이 적용될 수 있습니다. 부채를 갚아도 연체일로부터 7년 동안 추심 계정이 신용 보고서에 남아 있습니다.
자동차 융자금을 상환하지 못할 수 있다는 우려가 있는 경우 모래에 머리를 숨기지 마십시오. 조치를 취하면 신용 점수를 보호하는 데 도움이 됩니다. 다음은 시도해 볼 몇 가지 사항입니다.
차용인이 대출을 불이행하면 대출 기관은 시간, 돈, 번거로움을 겪기 때문에 대출 기관은 종종 해결책을 찾기 위해 기꺼이 그들과 협력합니다. 대출 상환에 문제가 생기기 시작하면 대출 기관에 연락하여 상황을 논의하십시오. 먼저 연락을 취하는 것은 문제를 해결하기 위해 선의의 노력을 기울이고 있음을 보여주므로 대출 기관이 더 기꺼이 협상할 수 있습니다. 결제 마감일 이전에 하는 것이 가장 좋습니다.
신용 점수가 좋고 아직 자동차 할부금을 놓친 적이 없지만 그렇게 할 수 있다는 두려움이 있다면 자동차 대출을 재융자하는 것이 옵션이 될 수 있습니다. 재융자는 대리점을 통해 이루어지지 않고 대출 기관과 직접적으로 이루어집니다. 자동차 대출 재융자 승인을 받으면 새로운 대출 기관이 기존 대출을 상환하고 원래 대출 기관으로부터 차에 대한 소유권을 가져갑니다. 이상적으로는 더 낮은 이자율, 더 낮은 월 상환금 또는 둘 다로 대출을 재융자하여 부채를 보다 관리하기 쉽게 만들 수 있습니다.
그러나 재융자가 모든 사람에게 효과가 있는 것은 아닙니다. 자동차에 대해 가치보다 더 많은 빚을 지고 있거나 자동차 대출에 선불 벌금이 포함된 경우, 재융자는 아마도 돈을 절약하지 못할 것입니다. 자동차가 5년 이상되었거나 신용 점수가 원래 대출을 받았을 때보다 낮으면 리파이를 받을 수 없습니다.
또 다른 옵션은 부채를 통합하고 자동차 대출을 상환하기 위해 개인 대출을 받는 것입니다. 이 옵션은 다른 부채(예:신용 카드 부채)로 어려움을 겪고 있고 신용 점수가 좋으며 부채를 통제할 계획이 있는 경우 가장 효과적입니다.
대출 연기가 승인되면 대출 기관은 귀하가 자동차 지불을 건너뛰거나 해당 월에 지불해야 하는 이자를 지불하는 데 동의합니다. 최대 3회까지 지불을 연기할 수 있지만 그 이상은 드뭅니다. 대출 계약에 연기 옵션이 포함된 경우 연기는 온라인이나 지불 쿠폰 북에서 "지불 건너뛰기" 옵션을 선택하는 것만큼 간단할 수 있습니다. 그렇지 않은 경우, 연기를 요청하고 왜 필요한지 설명하는 어려움 서신을 대출 기관에 제출해야 합니다.
대출 기관이 연기를 승인하면 상환을 다시 재개할 시기와 연기에 대한 수수료 또는 벌금이 명시되어 있는 유예 계약을 보내드립니다. 당신이 연기한 지불은 당신의 대출 상환 기간이 끝날 때 추가되고 이자가 발생합니다. 연기는 일시적인 재정적 어려움에 처한 사람들을 위한 단기적인 해결책을 의미합니다. 연기가 끝난 후 지불을 관리할 수 없다고 생각되면 다른 옵션을 고려해야 합니다.
대부분의 자동차 대출은 이를 금지하지만 일부 대출 기관에서는 자동차 대출을 다른 당사자에게 양도할 수 있습니다. 귀하와 유사한 대출 조건을 충족할 수 있는 좋은 신용 점수를 가진 사람을 찾아야 합니다. 마음에 드는 후보자가 있으면 대출 기관에 연락하여 이 옵션에 대해 논의하십시오.
압류가 불가피하다는 것을 안다면 자발적으로 차를 대출 기관에 양도함으로써 신용 점수에 대한 타격을 조금 누그러뜨릴 수 있습니다. 이것은 여전히 대출 상환에 실패했음을 반영하여 신용 기록에 부정적인 항목으로 표시됩니다. 그러나 그 효과는 당신이 대출 기관과 협력했음을 보여주기 때문에 압류만큼 나쁘지는 않을 것입니다.
재정적 어려움에 처했을 때 자동차 대출을 연체하는 것이 쉬운 탈출구처럼 보일 수 있습니다. 실제로 신용 점수에 대한 부정적인 영향은 몇 년 동안 지속되어 주택 구입과 같은 장기적인 재정 목표를 달성하기 어렵게 만듭니다.
대출 기관과 대화하는 것이 자동차 대출 불이행을 피하는 첫 번째 단계입니다. 신용 점수와 보고서를 확인하면 종종 좋은 신용을 요구하는 재융자 또는 부채 통합 대출과 같은 옵션에 대한 자격이 있는지 판단하는 데 도움이 됩니다. AnnualCreditReport.com을 통해 무료 신용 보고서 사본을 받을 수 있습니다. 또한 Experian을 통해 무료로 신용 보고서 및 점수를 확인할 수 있습니다. 부채 또는 전반적인 재정 문제로 어려움을 겪고 있다면 평판 좋은 신용 상담 서비스를 통해 부채를 청산하고 돈을 관리하기 위한 계획을 세울 수 있습니다.