2022년 12월 31일까지 Experian, TransUnion 및 Equifax는 모든 미국 소비자에게 AnnualCreditReport.com을 통해 무료 주간 신용 보고서를 제공하여 COVID-19로 인한 갑작스럽고 전례 없는 어려움 동안 재정 건강을 보호할 수 있도록 지원합니다.
새 차를 사는 것은 인생의 큰 즐거움 중 하나입니다. 그러나 구매 과정은 너무 자주 흥미롭지 않습니다. 올바른 차를 선택하고, 공정한 가격을 협상하고, 유리한 대출 또는 임대를 확보해야 하는 스트레스는 자동차 쇼핑의 즐거움을 앗아갈 수 있습니다. 잘 받고 계신가요? 올바른 방식으로 일을 하고 있습니까?
발생할 수 있는 많은 질문 중 하나는 은행이나 대리점을 통해 자동차 자금을 조달해야 하는지 여부입니다. 다른 자동차 구매자는 무엇을 하고 있습니까? Experian의 2020년 2분기(Q2) 자동차 금융 시장 현황에 따르면 소비자 습관은 새 제품을 구입하는지 중고를 구입하는지에 따라 크게 다릅니다. 신차 금융의 61% 이상이 자동차 제조업체 또는 대리점을 통해 "캡티브" 금융 거래를 통해 이루어지지만 중고차 금융은 은행, 신용 조합 및 금융 회사가 주도하고 있으며 중고차 대출의 9%만 들어오고 있습니다. 캡티브 파이낸싱 회사에서.
은행, 신용 조합 및 외부 금융 회사가 2020년 2분기 데이터에서 전반적으로 더 많은 대출 및 리스를 차지했지만 대리점에서 신차 또는 중고차를 융자하는 것이 인기를 얻고 있어 지난 분기 31.1%에 도달했습니다. 불과 1년 전만 해도 캡티브 파이낸싱은 자동차 구매 및 리스의 28.6%를 차지했지만 은행, 신용 조합 및 금융 회사는 64.7%로 시장 점유율이 약 11% 증가했습니다.
신차 융자를 자세히 살펴보면 추세를 설명하는 데 도움이 될 수 있습니다. 신차 대부금 중 딜러사를 중심으로 한 캡티브 파이낸싱이 61.2%를 차지했다. 은행은 시장의 23.9%를 점유했고 신용협동조합은 10.2%만 점유했습니다. 한 가지 이유는 0%의 자금 조달 또는 리베이트를 포함하여 대리점에서 자금 조달에 대한 강력한 인센티브일 수 있습니다.
Ford Credit 또는 Toyota Financial Services와 같은 제조업체 브랜드 금융 회사가 지원하는 동일한 종류의 독점 딜러 기반 금융은 중고차 시장에서 지배적이지 않습니다. 여기서 은행(34.8%)과 신용협동조합(24.9%)이 딜러보다 더 많은 부분의 중고차 대출 및 리스 자금을 조달했습니다. 그러나 특히 신용 불량 구매자를 대상으로 하는 "여기서 구매하고 여기에서 지불" 딜러(자세한 내용은 나중에 설명)가 중고차 금융의 견고한 13%를 차지했습니다.
이러한 추세에서 무엇을 배울 수 있습니까? 그리고 더 중요한 것은 은행이나 대리점 중 어디에서 최고의 자금 조달을 찾을 수 있습니까? 답은 구매 선호도에서 시작됩니다.
은행이나 신용 조합을 통해 자동차 자금을 조달하기로 결정했다면 자동차 쇼핑을 하기 전에 사전 승인을 받을 수 있습니다. 그렇게 하면 얼마만큼의 차를 살 수 있는지 미리 알 수 있고 특정 자동차 회사나 대리점에 가입하지 않아도 됩니다. 원하는 만큼 많은 대리점에서 많은 차량을 시승할 수 있습니다. 또한 자금 조달과 관계없이 최적의 가격을 협상할 수 있습니다. 예를 들어 딜러는 월 할부금을 낮추기 위해 장기 대출을 제공함으로써 더 비싼 자동차로 당신을 유인할 수 없습니다. 자금 조달 방법을 미리 결정하고 세부 정보를 설정하여 대리점에 입장합니다.
반면에 대리점을 통한 자금 조달은 편리합니다. 금융 기관과 사전에 계약을 맺거나 선택한 후 최종 승인을 위해 후속 조치를 취할 필요가 없습니다. 딜러는 많은 은행, 신용 조합 및 금융 회사에서 귀하의 애플리케이션을 구매할 수 있으며, 이는 경쟁력 있는 이율로 이어질 수 있습니다. 그러나 그들은 서비스에 대해 삭감을 할 수 있으며, 이는 귀하의 이자율을 약간 증가시킬 수 있습니다. 다른 경우에는 딜러가 자동차 제조업체의 금융 부문에서 자금을 조달할 수 있도록 연결해 줄 수 있습니다. 판매를 장려하기 위해 대리점은 0% 대출, 캐쉬백 또는 기타 유인책을 제공할 수 있습니다. 그 중 대부분은 달콤한 거래입니다.
물론 모든 자금 조달 기회가 평등하게 창출되는 것은 아닙니다. 요율, 조건 및 인센티브를 개별적으로 비교하는 것이 중요합니다. 평소와 같이 신용이 가장 좋은 구매자는 일반적으로 최고의 제안을 받습니다. 귀하의 자금 조달을 담당하는 회사는 귀하의 신용 점수 및 보고서를 확인하고 귀하가 대출 또는 임대를 감당할 수 있는지 확인하기 위해 귀하의 부채 대비 소득 비율을 알고 싶어할 것입니다.
신용이 공정하거나 불량한 경우 대출이나 임대를 받는 것이 더 어려울 수 있습니다. 낮은 신용 점수는 더 높은 이자율, 더 많은 수수료 및 더 많은 계약금 요구 사항으로 해석될 수 있습니다. 또한 일부 중고차 구매자는 신용이 좋지 않은 사람들을 위한 사내 대출을 전문으로 하는 "여기서 사고, 여기서 지불" 딜러를 통해 자금을 조달합니다. 그러나 구매자는 이러한 유형의 딜러 파이낸싱에 대한 잠재적인 함정을 알고 있어야 합니다. 더 높은 이자 비용과 수수료 외에도 이러한 대출은 압류 위험이 더 높을 수 있습니다.
자동차 대출을 받기에 좋은 점수로 간주되는 것은 무엇입니까? 대출 기관이 사용하는 신용 평가 기관 및 평가 모델을 비롯한 다양한 요인에 따라 다릅니다. FICO ® 모두 및 VantageScore ® 300에서 850 사이의 범위 내에서 신용 점수를 할당하지만 각각은 공정, 우수 또는 우수한 신용을 구성하는 기준이 있습니다. 또한 FICO ® Auto Score는 자동차 금융 경험을 바탕으로 고유한 신용 점수를 제공합니다. 은행이나 대리점이 신청서를 평가할 때 어떤 점수 모델을 사용할지 모를 가능성이 높지만 FICO ® 를 확인하면 신용이 어느 정도인지 알 수 있습니다. 자동차 융자 신청을 시작하기 전에 신용 점수 및 신용 보고서. AnnualCreditReport.com을 통해 3개의 주요 신용 보고 기관(Experian, TransUnion 및 Equifax) 모두로부터 신용 보고서를 받을 수 있습니다.
귀하의 신용이 우수하거나 약간의 도움이 필요한 경우 금융 기관이나 딜러를 통해 금융 옵션을 찾을 수 있습니다. 예를 들어, 신용 점수가 600점이라면 불완전하더라도 실행 가능한 금융 옵션 중에서 선택할 수 있습니다. 크레딧이 있는 구매자의 경우 제조업체 파이낸싱 프로모션이 너무 좋아 지나치지 못할 수 있습니다. 이러한 프로모션은 계절에 따라 왔다가 사라집니다. 또한 가장 매력적인 판촉 자격을 갖춘 구매자는 일반적으로 은행 및 신용 조합으로부터도 가장 경쟁력 있는 이율을 확보할 수 있습니다. 스스로 자동차 대출을 받을 자격이 없는 경우 점수가 향상될 때까지 자동차 구매를 연기하거나 신용이 좋은 믿을 수 있는 친구나 친척에게 대출을 공동 서명하도록 요청할 수 있습니다.
장래의 카바이어(또는 임차인)에게 가장 좋은 조언은 숙제를 하는 것입니다. 대리점을 방문하기 전에 은행, 신용 조합 또는 온라인 대출 플랫폼에 문의하여 요율 및 사전 승인 요건에 대해 자세히 알아보십시오. 금융 기관과 함께 진행하기로 선택했는지 여부에 관계없이 비교를 위한 기준선이 제공됩니다. 또한 딜러 및 제조업체 프로모션에 대해 온라인으로 조사하여 어떤 금융 인센티브를 사용할 수 있는지 알 수 있습니다. 마지막으로 신용 점수 및 보고서를 다운로드합니다. 이 정보를 알면 사용할 수 있는 요금 및 조건의 종류에 대한 사전 통찰력을 얻을 수 있습니다.
궁극적으로 은행이나 대리점에서 자금을 조달할 것인지는 개인의 선택입니다. 각 당사자가 구매하는 순간에 제공해야 하는 내용에 따라 달라질 수 있습니다. 또한 어느 당사자와 더 편하게 일할 수 있는지 선택해야 할 수도 있습니다. 은행, 신용 조합, 금융 회사 또는 대리점:귀하의 구매 스타일에 적합하고 귀하에게 가장 매력적인 제안을 제공하는 것이 귀하에게 가장 적합한 선택일 것입니다.