COVID-19 위기와 이로 인한 재정적 어려움은 학자금 대출이 미지근한 많은 사람들에게 영향을 미치고 있습니다. CARES 법 및 후속 연장으로 인해 2021년 9월 30일까지 연방 보장 학자금 대출에 대한 지불이 자동으로 중단되었습니다. 그러나 사립 학자금 대출은 여전히 지불해야 할 수 있습니다.
학자금 대출 상환에 어려움이 있는 경우 대출 연기가 대안이 될 수 있습니다. 대출 기관은 COVID-19에 대응하거나 재정적 어려움, 실업 또는 학교 등록과 같은 이유로 대출을 연기할 수 있습니다. 연기를 통해 대출금 지불을 일시적으로 중단할 수 있지만 이자는 계속 발생할 수 있습니다.
Experian 데이터에 따르면 2020년 3분기(Q3) 기준 학자금 대출 대출자의 평균 학자금 대출 부채는 $38,792입니다. 학자금 대출 부채는 작년에 1조 5700억 달러 이상으로 사상 최고치를 기록했으며 그 중 72%가 유예 또는 연기된 대출이라고 Experian은 밝혔습니다. 지불을 최신 상태로 유지하기 위해 연기가 필요할 수 있다고 생각되면 다음과 같이 하십시오.
학자금 대출 유예 및 연기는 모두 학자금 상환 부담을 줄이는 방법이지만 몇 가지 중요한 차이점이 있습니다.
관용은 대출 상환을 일시적으로 중단하거나 줄입니다. 그러나 대출에 대한 이자는 계속 발생하며 유예 기간 동안에도 지불해야 합니다. 미국 교육부는 보조금을 받는 대출에 대한 이자를 지불합니다. 그러나 대출에 보조금이 없는 경우 대출이 유예되는 동안 이자를 지불해야 합니다.
연기는 또한 대출 지불을 일시 중지할 수 있지만 보조금 지원 연방 대출 또는 보조금 지원 통합 대출을 연기하는 경우 이자가 발생하지 않습니다. 미국 교육부는 그 기간 동안 계속 이자를 지불합니다.
무보조 직접 대출, Stafford 대출, 통합 대출 또는 PLUS 대출이 있는 경우 대출이 연기되는 동안 이자가 계속 발생하며 해당 이자를 지불할 책임이 있습니다. 보유하고 있는 대출 유형에 따라 연기 기간 동안 증가하는 이자를 지불하거나 연기 기간이 끝날 때 자본화(원금 잔액에 추가)하도록 선택할 수 있습니다.
발생한 이자가 원금 잔액의 일부가 되면 본질적으로 연기 기간 동안 축적된 이자에 대한 이자가 발생한다는 점을 명심하십시오. 이것은 대출의 평생 비용을 크게 증가시킬 수 있습니다. 가능하다면 이자를 연기하는 것이 장기 비용을 줄이는 좋은 방법입니다.
학교에 등록했거나, 현역 군복무 중이거나, 실업자이거나 재정적 어려움을 겪고 있는 경우 연기 대상이 될 수 있습니다. 학자금 대출 연기 자격을 얻으려면 일반적으로 대출 기관 또는 대출 기관과 협력하여 신청서를 작성해야 합니다.
다음과 같은 경우 연방 학자금 대출 연기를 받을 수 있습니다.
위의 7가지 이유 중 하나를 충족하더라도 대부분의 연방 학자금 대출은 연기 신청이 필요합니다. 현재 학교에 절반 이상 등록한 경우 일반적으로 아직 재학 중인 사람들에 대한 연기는 자동이지만 학교에 확인하여 대출 기관에 등록 상태를 보고했는지 확인해야 합니다.
개인 학자금 대출이 있는 경우 학자금 대출 연기 옵션이 제한됩니다. 그러나 학교에 등록했거나, 군대에 배치되었거나, 실직했거나 경제적 어려움을 입증할 수 있는 경우 연기 자격이 있을 수 있습니다. 대출 기관에 직접 연락하여 학자금 대출 연기를 제공하는지, 자격 여부 및 신청 방법을 문의하십시오.
모든 유형의 연방 학자금 대출은 유예 대상입니다. 연기 기간 동안 추가 이자가 발생하지 않고 직접 보조금 지급 대출, Perkins 대출 및 보조금 지원 통합 대출에 대한 지불을 연기할 수 있습니다. 직접 무보조 대출, 무보조 Stafford 대출, 직접 PLUS 대출, FFEL PLUS 대출 및 비보조 통합 대출에 대한 지불을 연기할 수도 있지만 연기 기간 동안 대출에 대한 이자가 발생합니다.
연기 기간 동안 학자금 대출에 대한 이자를 지불해야 하는 경우 발생한 이자를 지불하거나 연기가 끝나면 대출 잔액에 추가할 수 있습니다.
다양한 유형의 대출을 연기하는 동안 이자가 일반적으로 어떻게 처리되는지 보려면 아래 차트를 참조하십시오.
| 연기 중 이자 지급 | |
|---|---|
| 귀하는 일반적으로 다음에 발생하는 이자를 지불할 책임이 없습니다. | 귀하는 다음에 발생하는 이자를 지불할 책임이 있습니다. |
| 직접 보조 대출 | 직접 무보조 대출 |
| 연방 스태포드 대출 보조금 | 보조금 없는 연방 Stafford 대출 |
| 연방 퍼킨스 대출 | 직접 플러스 대출 |
| 직접 연결 대출의 보조금 지원 부분 | 연방 가족 학자금 대출(FFEL) PLUS 대출 |
| FFEL 통합 대출의 보조금 지원 부분 | 직접 연결 대출의 비보조 부분 |
| FFEL 통합 대출의 비보조 부분 |
출처:교육부
학자금 대출 연기 기간은 승인된 연기 유형에 따라 다릅니다. 예를 들어 재정적 어려움이나 실업으로 인한 연기는 최대 3년까지 지속될 수 있습니다. 학업 또는 군 복무에 따른 연기는 자격을 계속 충족하는 한 지속될 수 있습니다. 보조금이 없거나 PLUS 대출이 있는 경우, 연기 기간에 관계없이 연기 기간 동안 발생하는 이자를 지불해야 합니다.
학자금 대출을 연기하면 상환하는 데 시간이 더 오래 걸립니다. 학자금 대출 부채가 있으면 소득 대비 부채 비율이 증가하고 향후 모기지나 자동차 대출과 같은 다른 유형의 대출 승인을 받기가 더 어려워질 수 있습니다. 학자금 대출에 지불해야 하는 이자가 발생하면, 특히 이자가 자본화되어 있는 경우 총 빚에 상당한 금액이 추가될 수 있습니다.
학자금 대출 연기 및 유예는 실직과 같이 상환을 어렵게 만드는 일시적인 차질이 있을 때 유용한 옵션이 될 수 있습니다. 학자금 대출 상환을 놓치면 잠재적인 신용 점수 손상을 포함하여 결과가 초래되며, 연기는 이를 방지하는 데 도움이 될 수 있습니다. 그러나 기본적으로 "무조건 걷어차"고 결국 다시 지불해야 합니다. 연기 기간 동안 미지급 이자가 발생하면 잠재적으로 더 큰 금액을 지불해야 합니다.
연기는 학자금 대출 상환을 어렵게 만드는 일시적인 재정 문제에 대한 해결책이 될 수 있습니다. 연방 학자금 대출이 있고 재정 문제가 더 오래 지속되는 경우(예:저임금 직업 분야에 입문한 경우) 소득 기반 상환(IBR) 계획이 더 나은 대안이 될 수 있습니다.
IBR은 연방 정부가 소득에 비해 연방 학자금 대출 상환액이 높은 차용인을 위해 제공하는 4가지 소득 중심 상환 계획 중 하나입니다. IBR 계획은 월 지불액을 영구적으로 줄이고 대출금을 상환할 수 있는 20~25년을 제공하며 그 기간에 상환하지 않으면 대출을 용서할 수도 있습니다.
소득 기반 상환 방식은 다음과 같습니다. 학부 과정을 위한 연방 학자금 대출, 대학원 교육을 위한 PLUS 대출 또는 부모 PLUS 대출이 포함되지 않은 통합 연방 대출이 있는 경우 교육부를 통해 온라인 신청서를 작성하거나 대출 기관에 문의하십시오. 서비스 제공자. 승인이 되면 귀하의 소득과 가족 수에 따라 새로운 월별 지불액이 계산됩니다.
자격이 되는 경우 20년 또는 25년 동안 학자금 대출을 상환해야 하며 월 상환액은 재량 소득의 10% 또는 15%로 제한됩니다. 귀하의 주와 가족 수를 기반으로 한 연방 빈곤 지침의 150%
IBR 플랜에 대한 자격을 유지하려면 매년 소득 정보를 "재인증"해야 합니다. 소득이 변경되면 대출 상환액도 변경될 수 있습니다. 그러나 귀하의 지불액은 표준 10년 학자금 대출 상환 계획보다 높지 않을 것입니다.
IBR의 단점은 10년 학자금 대출 상환 계획보다 훨씬 더 오랫동안 빚을 지게 된다는 것입니다. 이 부채를 가지고 있으면 다른 대출을 받기가 더 어려워질 수 있으며, 상환을 놓치면 신용에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 그러나 장점은 20년 또는 25년 동안 제 시간에 대출금을 상환한 후에도 대출금을 상환하지 않으면 학자금 대출 면제를 받을 수 있으며 나머지 잔액이 취소된다는 것입니다.
단기 재정 문제로 인해 학자금 대출 상환에 어려움을 겪고 있다면 학자금 대출 연기를 통해 재정 상태를 정리하고 좋은 신용 점수를 유지하는 데 도움이 될 수 있습니다. 대출 유형과 상황에 따라 학자금 대출 유예 또는 소득 기반 상환을 고려할 수도 있습니다.
학자금 대출 연기를 신청하기 전에 연기 기간 동안 발생하는 이자를 지불해야 하는지 여부와 연기가 전체 대출 잔액에 어떤 영향을 미치는지 확인하십시오. 학자금 대출 기관과 상담하면 이용 가능한 옵션을 이해하는 데 도움이 되어 현명한 결정을 내릴 수 있습니다.