대출 유예(차용인의 일시적인 어려움에 대한 단기 상환 축소 또는 중단)는 경제적 어려움이 있을 때 가계 현금 흐름을 보존할 수 있습니다. 또한 신용 기록 및 신용 점수에 상당한 영향을 미칠 수 있습니다.
관용은 재정적 어려움에서 구제를 원하는 차용인에게 오랫동안 선택사항이었으며, 대부업체는 역사적으로 관용을 연장하는 데 상당히 까다로웠습니다. 그들은 일반적으로 차용인이 유예 기간이 끝날 때 정기적인 지불을 재개할 수 있는 가능성을 측정하기 위해 재정 검토 후에만 유예를 승인합니다.
아래에서 논의하겠지만, 이에 대한 주목할만한 예외는 일부 상황에서 지불 유예를 제공하고 심지어 무이자 대출 지불 연기를 허용하도록 법적으로 요구되는 학자금 대출 기관입니다.
오늘날 COVID-19 전염병으로 인한 격변과 불확실성 속에서 수많은 개인이 관용의 후보자이며 연방 및 주정부 기관의 격려로 모기지, 학자금 대출 및 신용 카드 발급 기관을 포함한 많은 대출 기관에서 사전에 관용을 제안하고 있습니다. 차용인에 대한 준비. 걱정스러운 가족들에게 더 좋은 소식은 일부 채권자들이 지급을 전면 연기하겠다고 제안했다는 것입니다.
유예 계약에 따라 대출 기관은 최대 12개월 동안 상환액을 줄이거나 전혀 지불하지 않을 것에 동의합니다. 유예 기간이 끝나면 차용인은 정기적인 지불을 재개하고 유예 기간 동안 지불 면제된 금액을 이자와 가능한 수수료와 함께 상환해야 합니다. 일시불로 상환하거나 최대 12회까지 분할 상환할 수 있으며 정기 월납입금에 추가됩니다.
대출 연기에서 지불은 단순히 특정 개월 수 동안 보류됩니다. 연기 기간이 끝나면 추가 이자와 수수료가 발생하지 않고 이전과 같이 대출 상환이 재개되며 상환이 필요하지 않습니다.
모기지 관용은 많은 모기지 대출 기관이 일시적인 재정적 어려움에 직면한 차용인에게 제공하는 옵션입니다. 차용인의 상황이 모기지 지불을 놓칠 위험이 있는 경우 차압을 방지하는 데 도움이 될 수 있습니다. 차압은 차용인과 대출 기관 모두에게 비용이 많이 드는 과정입니다.
모기지 차용인이 관용을 추구할 때, 대주는 일반적으로 재정적 어려움에 대한 증거, 어려움이 일시적이라는 증거, 차용인이 관용 기간이 끝날 때 상환을 재개하고 연체된 모든 지불금과 이자를 상환할 수 있다는 보증을 요구합니다. . (지급 연기는 일반적으로 모기지론의 옵션이 아닙니다.)
모든 차용인이 전통적인 모기지 유예를 받을 자격이 있는 것은 아닙니다. 모기지 상환을 놓치게 될 것이라는 것을 알고 있다면 관용을 살펴보십시오. 그러나 주택 판매 또는 다음을 포함하여 압류를 피하기 위한 다른 가능한 옵션도 고려하십시오.
모기지 지불을 놓치기 전에 집을 파는 것을 제외하고 이러한 모든 옵션은 신용 보고서에 기록되며 코로나바이러스 위기로 인해 유예를 요청하지 않는 한 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 코로나바이러스 원조, 구호 및 경제 보장(CARES)법의 일환으로, COVID-19의 결과로 유예된 모기지 계정은 대출 기관이 신용 조사 기관에 부정적으로 보고할 수 없습니다.
압류 대신 부채 청산 및 증서 몰수는 신용에 심각한 영향을 미칠 수 있으므로 압류 전 최후의 수단으로만 권장됩니다.
신용 카드 발급 기관은 일반적으로 일시적인 어려움에 직면한 차용인에게 선택적 기준으로 관용 조치를 제공합니다. 신용 카드 사용 불가 옵션에는 다음이 포함될 수 있습니다.
신용 카드 발급사는 일반적으로 사례별로만 관용을 제공하며 자격이 있는 모든 고객에게 모든 구제 조치를 제공하지 않을 수 있습니다. 그들이 제공하는 특정 옵션은 귀하가 카드 소지자로서 활동한 기간, 적시에 지불하는 데 얼마나 엄격했는지, 미결제 잔액이 얼마인지에 따라 달라질 수 있습니다. 또한 자동으로 제공하지 않습니다. 하나 이상의 신용 카드 계정을 허용하지 않으려면 신용 카드 발급 기관에 연락하여 요청해야 합니다.
신용 카드를 유예한다고 해서 계정에 대한 이자 비용이 중단되는 것은 아니며, 이자율 인하를 받을 자격이 있더라도 일반적인 신용 카드 계정에 대한 이자 비용은 빠르게 누적됩니다. 잔액이 많은 경우 특히 그러하며 잔액에 추가하기 위해 대출 한도를 늘리는 경우에는 더욱 그렇습니다.
또한 지불 내역이 불량하거나 유예 조치가 부여된 후에도 지불을 재개하지 못하는 경우 카드 발급사가 대출 한도를 낮추고 계정을 동결하며 잔액 정산을 요구하는 상환 계획을 부과할 수도 있습니다. 매월 고정된 할부로 지급되며 이후 대출 기관은 귀하의 계정을 폐쇄합니다.
전통적으로 사례별로 유예를 제공하는 모기지 대출 기관과 달리, 연방 정부가 지원하는 학자금 대출 발행자는 대출 계약에 유예 조항이 포함되어 있습니다.
학자금 대출 유예에는 두 가지 유형이 있습니다.
연방 정부의 지원을 받는 학자금 대출을 받은 차용자는 재정적 어려움, 실업, 군 복무 또는 대학 등록을 근거로 대출 연기를 받을 수 있습니다. 유예는 관용보다 얻기가 더 어려울 수 있지만 관용 계약에 비해 이자를 상당히 절약할 수 있기 때문에 옵션을 조사할 가치가 있습니다.
유예 또는 연기 합의가 없는 경우 대출 상환을 건너뛰거나 부분적으로 지불하는 것은 연체로 간주됩니다. 연체는 신용 보고서에 기록되며 신용 점수에 큰 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
유예 계약에 따라 일시 중지되거나 축소된 지불이 처리되는 방식은 대출 유형에 따라 다릅니다. 모기지 및 학자금 대출에 대한 결과는 귀하의 신용에 잠재적으로 다양한 영향을 미칩니다.
COVID-19 위기와 같은 비상 사태 동안의 특별한 상황을 제외하고(자세한 내용은 아래 참조), 연기 또는 유예 조치의 일부로 누락되거나 미지급된 모기지 지불은 철자된 상환 조건을 준수하지 않기 때문에 기술적으로 연체입니다. 원래 대출 계약서에 나와 있습니다. 모기지 대출 기관은 신용 조사 기관에 이를 보고할 권리가 있지만 의무 사항은 아닙니다. 관용 계약을 수락하기 전에 대출 기관에 정책에 대해 문의하여 무엇을 기대해야 하는지 알 수 있습니다.
모기지 유예 계약에 따라 대출 기관은 지불 누락으로 인한 피해 이상으로 귀하의 신용에 지속적인 피해를 줄 수 있는 압류 절차를 진행하지 않기로 동의합니다. 차압은 차압으로 이어진 첫 번째 연체 날짜로부터 7년 동안 신용 보고서에 남아 있으므로, 관용을 통해 차압을 피할 수 있다면 단기 신용 점수를 얻는 것이 가치 있는 절충점이 될 수 있습니다.
신용 카드 대출 기관이 귀하의 유예 요청을 승인하고 귀하가 합의한 대로 지불을 계속하는 경우(예를 들어, 대출 기관이 동의한 번호를 건너뛰고/하거나 매월 감소된 최소 지불액을 충당한 후 지불 재개), 가능하지만 가능성은 낮습니다. 귀하의 신용 보고서에 모든 부정적인 항목이 표시됩니다.
그러나 신용 카드 사용을 유예하면 카드의 잔액과 사용률이 증가하여 간접적으로 신용 점수에 영향을 줄 수 있습니다.
카드 발급 기관이 유예 기간을 연장한 후 정기적인 지불을 재개하지 못하면 대출 기관에서 상환 계획을 부과하고 궁극적으로 계정을 폐쇄하는 내용이 신용 보고서에 기록되며 이러한 상황은 신용 점수에 영향을 줄 수 있습니다.
학자금 대출 유예는 원래 대출 계약에 따라 조정되는 한, 유예 기간 동안 연체료가 보고되지 않음을 의미합니다. 대출은 신용 보고서에 계속 표시되며 계정은 양호한 상태로 유지됩니다.
COVID-19 전염병과 관련하여 재정적 어려움에 직면하고 있다면 채권자가 이용할 수 있는 구제 프로그램을 조사해 볼 가치가 있습니다. 많은 대출 기관의 홈페이지에 지불 유예 또는 연기를 요청하는 방법에 대한 정보가 업데이트되었습니다. 많은 프로그램도 요청으로 압도되므로 인내심을 갖고 끈기있게 준비하십시오. 이러한 프로그램은 자동으로 활성화되지 않으므로 사전에 신청하고 대출 기관에 문의해야 합니다.
CARES 법에 규정된 연방 구제책은 대출 기관이 모기지 차용인에게 융통성을 발휘할 것을 요구하며, 이를 요청하는 모든 사람에게 자동으로 최대 90일의 지불 유예 기간을 부여하고 신용 조사 기관에 부정적인 보고를 하지 않습니다. 또한 대출 기관은 해당 기간 이후에 차용인과 협력하여 상환 일정을 조정하거나 필요에 따라 모기지 대출을 수정하여 주택에 보관할 것을 요구합니다. 현재 연방 지침은 또한 모든 압류 조치를 최소 2021년 6월 30일까지 중단합니다.
다른 연방 기관도 다음을 포함하여 계속되는 전염병 구호 프로그램을 발표했습니다.
대출 유예는 월 상환액을 지불할 수 없을 때 신용을 보호하는 데 유용한 전술이 될 수 있습니다. 관용은 많은 학자금 대출에 기본 제공되는 옵션이므로 필요할 때 주저하지 말고 사용하십시오.