재정적 제약이 있는 경우(예:자동차에 값비싼 수리가 필요하거나 실직하여 이번 달 청구서를 지불해야 할 수 있음) 가능한 한 빨리 대출을 찾는 것이 우선입니다. 개인 대출과 신용 카드 현금 서비스는 두 가지 옵션이지만 각각 장단점이 있습니다.
다음은 생계를 유지하려고 할 때 개인 대출과 현금 서비스 중에서 선택하는 방법과 고려해야 할 몇 가지 다른 대안입니다.
개인 대출은 할부 대출의 일종으로 일정 금액을 빌리고 일정 기간 동안 매월 고정된 금액으로 상환합니다. 개인 대출은 일반적으로 무담보이며, 이는 주택이나 자동차와 같은 담보로 뒷받침되지 않으며, 이는 귀하가 동의한 대로 지불하지 않을 경우 대출 기관이 소유할 수 있음을 의미합니다.
대부분의 대출 기관은 귀하의 신용 점수를 사용하여 자격과 이자율, 총 소득 중 매월 부채로 지출되는 금액을 나타내는 부채 대 소득 비율(DTI)을 결정합니다. 신용 점수가 670점 이상이고 DTI가 36% 미만인 경우 승인을 받을 가능성이 더 높고 최저 금리를 받을 수 있습니다. 그러나 점수가 낮고 DTI가 높은 사람들을 대상으로 하는 대출 기관이 있습니다. 일부는 또한 고용 및 교육 이력과 같은 대체 데이터를 사용하여 자격을 평가하는데, 이는 지원자 승인률을 높이는 것으로 나타났습니다.
Experian 데이터에 따르면 2019년 2분기 기준 개인 대출 평균 금리는 9.41%입니다. 그러나 이율은 대출 기관, 신용 및 기타 요인에 따라 약 6%에서 100% 이상까지 다양합니다. 기간은 일반적으로 24개월에서 60개월 사이이며 일부는 84개월에 이릅니다. 승인된 개인 대출의 규모는 신용도에 따라 다르지만 일반적으로 대출 금액은 $500 미만에서 최대 $100,000입니다.
신용 카드 현금 서비스는 전통적인 대출 기관이나 온라인 대출 기관이 아닌 신용 카드 발급 기관에서 제공하는 단기 대출입니다. 신용 카드 명세서에서 개별 현금 서비스 한도를 확인할 수 있으며 이는 카드의 신용 한도보다 작을 수 있습니다. 일반적으로 신용 카드로 ATM에서 발행인이 보낸 수표나 은행을 직접 방문하여 현금 서비스를 인출할 수 있습니다.
새로운 대출 기관에 개인 대출을 신청하는 과정을 거칠 필요가 없지만 신용 카드 현금 서비스 수수료와 이자를 지불하게 됩니다. 카드 발급사는 초기 수수료(종종 현금 서비스 금액의 3~5%)를 부과하며 은행이나 ATM에서도 일반적으로 거래 종료 시 수수료를 부과합니다.
또한 현금 서비스 이자율은 카드 구매 이자율보다 높은 경우가 많습니다. 예를 들어 Chase Freedom Unlimited ® 카드는 구매 시 15.74%에서 24.49%의 변동 연이율을 부과하지만 현금 서비스의 경우 변동 연이율 25.74%를 부과합니다. 무엇보다도 신용 카드 발급 기관은 현금 서비스를 받는 즉시 이자를 부과하기 시작할 수 있으므로 비용이 많이 소요될 수 있습니다.
개인 대출과 현금 서비스 사이의 결정은 종종 필요성의 긴급성, 지불할 가능성이 높은 이자율 및 대출을 얼마나 빨리 상환할 수 있는지에 따라 결정됩니다.
개인 대출은 다음과 같은 경우에 가장 좋습니다.
또는 다음과 같은 경우 현금 서비스가 유용할 수 있습니다.
개인 대출이나 신용 카드 현금 서비스가 효과가 없다면 다른 옵션이 있으며 그 중 일부는 비용이 더 저렴할 수도 있습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.
그러나 급여일 대출, 소유권 대출 및 전당포 대출은 피하십시오. 이는 현금 서비스 및 개인 대출보다 높은 이자율을 제공하며 차용인을 부채의 순환에 빠뜨릴 수 있는 가능성이 있는 빠른 현금 옵션입니다.
재정 상태가 더 좋아지면 나중에 급히 대출을 받을 필요가 없도록 비상 현금 준비금을 마련하는 데 주의를 기울이십시오. 비상 자금의 이상적인 규모는 3~6개월치의 기본 비용이지만, 예를 들어 200달러 또는 500달러를 저축하는 것을 목표로 작게 시작하는 것이 더 합리적일 수 있습니다.
세금 환급과 같은 횡재를 통해 이 계좌에 자금을 조달하거나 매월 계좌로 소액을 자동 이체하여 자금을 조달할 수 있습니다. 좋은 옵션은 일반적인 은행보다 저축에 대해 더 높은 이자율을 지불하는 온라인 저축 계좌입니다.