신용 한도(LOC)는 필요할 때 미리 설정된 대출 한도까지 수표를 쓰거나 은행 카드를 사용하여 구매 또는 현금 인출하여 돈을 빌릴 수 있는 계정입니다. 많은 은행과 신용 조합에서 사용할 수 있는 신용 한도는 때때로 은행 한도로 광고됩니다. 또는 개인 신용 한도

한도는 어떻게 작동합니까?

개인 신용 한도는 신용 카드처럼 작동하는 회전 신용의 한 형태입니다. 대출 한도 내에서 수표를 쓰거나 카드로 지불할 수 있으며 월별 최소 요구 사항을 충족하는 한 가변 금액으로 지불할 수 있습니다. . 빌린 자금에 대해서만 이자를 지불하고 잔액을 상환하면 사용 가능한 크레딧이 다시 채워집니다.

개인 LOC의 이자율은 신용 카드의 이자율보다 훨씬 낮을 수 있습니다. 그리고 신용 한도를 사용하는 경우에만 이자가 발생하므로 신용 한도를 설정하면 비상 저축이나 기타 자원을 초과하는 계획되지 않은 지출을 처리하는 좋은 전략이 될 수 있습니다.

개인 신용 한도는 고정된 기간을 가지며 두 단계를 포함하며 각 단계는 일반적으로 3~5년 지속됩니다.

• 추첨 기간: 초기 추첨 기간 동안 신용 한도에 대해 자유롭게 대출 및 상환할 수 있습니다.
• 상환 기간: 이후 상환 기간 동안에는 더 이상 신용 한도에 대해 차용할 수 없으며 미지불 잔액을 일련의 고정된 월별 지불로 상환해야 합니다.

추첨 및 상환 기간은 신용 대출 계약서에 명시되어 있습니다.

무담보 및 담보 신용 한도

신용 한도는 담보 대출 또는 무담보 대출일 수 있습니다. 담보 대출을 사용하면 개인 자산을 담보로 설정하고 대출을 상환하지 못할 경우 대출 기관이 이를 압류할 수 있습니다. 무담보 대출의 경우, 대출 기관은 귀하의 재정 및 신용 기록을 검토하고 대출을 상환할 가능성이 있다고 판단한 후 신용을 발행합니다. 무담보 신용은 담보 신용보다 대주에게 더 ​​위험하므로 일반적으로 무담보 신용 한도에 대해 더 높은 이자율과 수수료를 부과합니다.

대부분의 개인 신용 한도는 무담보이지만 두 가지 인기 있는 유형의 담보 개인 신용 한도가 있습니다.

• 주택 담보 대출 한도(HELOC)를 사용하면 주택 담보, 즉 감정가가 모기지 미지급 잔액을 초과하는 금액을 기준으로 차입할 수 있습니다. 당신의 가정을 담보로. 일반적으로 주택 자산의 60~85%를 빌릴 수 있습니다. 예를 들어, $500,000 모기지에 대해 $200,000의 모기지 원금을 상환했다면 미지급 원금은 $300,000입니다. 귀하의 주택이 $600,000로 평가된 경우 귀하의 자산은 해당 평가 가치에서 미지급 원금($600,000 ᠆ $300,000) 또는 $300,000를 뺀 금액이 됩니다. 대출 기관이 주택 자산의 85%를 대출하기로 동의한 경우 이 예에서 최대 $255,000의 HELOC를 받을 수 있습니다. HELOC는 일반적으로 인출 기간이 5~10년이고 상환 기간이 10~20년입니다.

• CD 보안 신용 한도는 예금 증명서(CD)에 예치한 돈을 담보로 사용합니다. CD 보안 신용 한도를 무담보 개인 신용 한도에서 일반적으로 볼 수 있는 3년에서 5년 이상 동안 열어 둘 수 있습니다.

신용 한도를 개인 대출 및 신용 카드와 비교하는 방법

금융 기관에서 사용할 수 있는 가장 인기 있는 무담보 대출 형태는 신용 한도, 개인 대출 및 신용 카드입니다. 다음은 유사점과 차이점을 살펴보겠습니다.

다음은 이러한 신용 형태가 서로 다른 주요 방법입니다.

• 일시금 대 신용 한도: 대출의 경우 대출 금액이 일시불로 제공되며 즉시 월별 상환(이자 비용 포함)을 시작하고 대출 기간(일반적으로 24~60개월) 동안 계속해야 합니다. LOC 또는 신용 카드를 사용하면 신용 한도 또는 대출 한도와 같은 최대 현금을 사용할 수 있지만 신용을 사용할 때까지 이자를 지불하거나 지불하지 않습니다.
• 지급 금액: 대출은 대출 기간 동안 매월 동일한 금액을 지불해야 합니다. 신용 한도 또는 신용 카드를 사용하면 지정된 월별 최소 금액 이상으로 지불해야 하는 금액을 상환할 수 있습니다. 즉, 몇 번의 큰 금액으로 잔액을 갚거나 더 적은 금액을 장기간에 걸쳐 분산하여 이자를 더 많이 지불하면 이자 비용을 절약할 수 있습니다.
• 비용: 일반적으로 신용 카드보다 사용 비용이 적습니다. 일부 개인 신용 한도는 현재 8.25%에서 15%의 이자율을 가지고 있습니다. 이는 요즘 신용카드 평균 금리가 16.3%, 2년 개인 대출의 연 평균 금리가 9.58%에 불과한 것과 비교됩니다.
• 현금 받기: 신용 카드보다 개인 LOC 또는 개인 대출에서 현금을 얻는 것이 훨씬 쉽고 비용도 적게 듭니다. 개인 대출의 경우 일시불 현금 지급을 받고 개인 신용 한도의 경우 일반적으로 구매 또는 현금 인출에 사용할 수 있는 수표와 체크 카드를 받습니다. 신용 카드에서 현금 서비스를 인출하는 것은 훨씬 더 비쌀 수 있습니다. 카드 발급사는 일반적으로 현금 서비스에 대해 일반 구매보다 높은 이자율을 부과하며 많은 카드사에서 각 현금 서비스에 대해 추가 수수료를 부과합니다.
• 기간: 카드를 활성 상태로 유지하고 동의한 대로 지불하면 신용 카드 계정을 무기한 열어 둘 수 있지만 대출 및 개인 LOC에는 고정 기간이 있습니다.

개인 신용 한도가 폐쇄된 경우 해야 할 일

최근 몇 달 동안 일부 대출 기관은 무담보 개인 신용 한도 제공을 중단할 의사를 나타냈습니다. 대출 기관이 개인 신용 한도를 폐쇄한다고 통보하는 경우 LOC에 미결제 잔액이 없더라도 해당 조치가 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있음을 인지해야 합니다. 신용 카드 계정 폐쇄와 같은 신용 한도 폐쇄는 사용 가능한 총 신용을 낮추기 때문입니다. LOC 또는 기타 회전 신용 계정에 미지불 잔액이 있는 경우 사용 가능한 신용이 적으면 신용 활용도(사용 가능한 신용에서 미결제 잔액이 차지하는 비율)가 증가합니다. 사용률이 30%를 초과하면 신용 점수가 크게 떨어질 수 있습니다.

대출 기관이 귀하의 개인 LOC를 폐쇄할 계획인 경우 다음을 포함하여 이 신용 출처를 대체할 수 있는 옵션이 있습니다.

• 다른 금융 기관에서 새로운 개인 LOC를 가져옵니다. 다른 금융 기관에서 개인 신용 한도를 얻을 수 있습니다. 그렇게 할 경우 미디어 스트리밍 구독 또는 체육관 회원권과 같이 매월 전액을 쉽게 지불할 수 있는 소액의 정기적인 월별 지불에 사용하여 새 계정을 활성 상태로 유지하는 것이 좋습니다. 이렇게 하면 이자 부담 없이 새로운 LOC가 비활성 상태로 인해 폐쇄되는 것을 방지할 수 있습니다.
• 신용카드 계좌 개설 위에서 자세히 설명했듯이 이것은 개인 LOC와 동일한 옵션을 제공하지 않으며 이자 비용이 더 높을 수 있지만 폐쇄된 LOC에 가까운 대출 한도를 가진 신용 카드 계정은 비상 비용을 충당하는 데 도움이 될 수 있습니다. . 또한 사용 가능한 신용이 증가하고 사용 증가로 인한 신용 점수 손상을 일부 상쇄할 수 있습니다. 귀하의 고유한 신용 프로필을 기반으로 제안을 제공하는 Experian CreditMatch™를 사용할 자격이 있는 카드를 찾을 수 있습니다.

한도가 신용 점수에 미치는 영향

카드 계정과 마찬가지로 개인 신용 한도 관리(또는 잘못된 관리)가 신용 점수에 큰 영향을 미칠 수 있습니다.

개인 신용 한도에 잔액이 쌓이고 최소 월별 지불금을 내지 못하면 신용 점수가 크게 떨어질 수 있습니다. 지불 내역은 FICO ^® 의 약 35%를 차지합니다. 점수 ^☉ , 가장 중요한 득점 요소입니다.

개인 LOC에 대출 한도의 약 30% 이상을 사용하는 경우 신용 사용률을 줄이기 위해 잔액을 충분히 상환할 때까지 신용 점수가 하락하고 다소 우울한 상태를 유지할 수 있습니다. 계정에 지불해야 하는 금액은 FICO ^® 의 약 30%를 차지합니다. 점수 및 학점 활용도는 해당 범주에 크게 영향을 미칩니다.

개인 신용 한도를 신청할 때 대출 기관은 일반적으로 신용 확인을 수행하여 신용 보고서에 대한 엄격한 조회로 이어집니다. 어려운 질문은 신용 점수를 단기적으로 떨어뜨릴 수 있으며, 청구서를 계속 처리하는 한 일반적으로 몇 달 안에 회복됩니다.

개인 신용 한도를 개설하면 신용 보고서에 있는 계정의 다양성을 늘릴 수 있습니다. 신용 조합이라고도 하는 이 요소는 FICO ^® 의 약 10%를 차지합니다. 점수.

개인 신용 한도가 신용 점수에 미치는 영향을 확인하려면 Experian의 무료 신용 모니터링 서비스에 가입하는 것이 좋습니다. 이 서비스를 통해 신용 보고서 및 FICO ^® 에 액세스할 수 있습니다. 점수를 매기고 신용 파일이 변경되면 알려드립니다.

결론

개인 신용 한도는 긴급 상황이나 주택 수리와 같은 진행 중인 프로젝트에 유용한 현금 공급원이 될 수 있으며 신용 카드보다 더 저렴한 형태의 회전 신용이 될 수 있습니다.