급여일 대출은 차용인의 다음 급여일에 만기가 될 수 있는 단기 고비용 대출입니다. 이들의 편리함과 승인 용이성은 위기에 처할 때 매력적인 옵션처럼 들릴 수 있지만 이러한 대출 중 하나를 선택하는 결과는 추악할 수 있습니다.
이러한 단기 대출에 대한 수수료는 종종 100달러를 빌릴 때마다 10달러에서 30달러 사이입니다. 이러한 수수료 금액을 기준으로 $500 급여일 대출은 $150만큼 높은 수수료를 초래할 수 있습니다. 다행히도 급여일 대출을 대신할 수 있는 더 좋고 저렴한 대안이 있습니다. 신용이 좋지 않은 사람들도 마찬가지입니다.
월급날 대출을 받는 것은 돈을 빌리는 가장 비싼 방법 중 하나입니다. 소비자 금융 보호국(Consumer Financial Protection Bureau)에 따르면 빌린 100달러당 15달러의 수수료가 있는 2주 급여일 대출의 경우 수수료가 거의 400%에 달하는 연이율(APR)에 해당합니다. 이에 비해 신용카드의 평균 연이율은 약 16%입니다.
월급날 대출의 일반적인 금액은 $500이지만 더 많거나 적을 수 있습니다. 일반적으로 차용인은 다음 급여일 또는 사회 보장 수표와 같은 다른 유형의 지불을 받을 때 전체 대출금을 상환합니다. 월급날 대출 상환 기간은 일반적으로 2주에서 4주입니다. 대부분의 급여일 대출에는 신용 조회나 대출 상환 가능 증빙이 필요하지 않습니다.
대출 계약서에 명시된 기간 내에 대출금을 상환하지 못하면 갱신 또는 롤오버를 통해 대출을 연장할 수 있습니다. 그러나 예를 들어 이미 지불해야 하는 원금과 이자와 함께 $45의 갱신 또는 롤오버 수수료가 부과될 수 있습니다. 이 주기는 급여일 대출을 갱신하거나 이월할 때마다 계속되어 수백 달러의 추가 수수료가 발생할 수 있습니다.
일부 주에서는 급여일 대출을 금지하고 일부 급여일 대출 기관은 이자율과 수수료가 엄격하게 규제되는 주에서 사업을 하지 않습니다. 급여일 대출의 최대 규모는 다른 주에서 규제됩니다.
고맙게도 급여일 대출은 현금에 빠르게 접근할 수 있는 유일한 옵션이 아닙니다. 여기에 10가지 더 나은 대안이 있습니다.
National Credit Union Administration의 회원인 신용 조합은 급여일 대체 대출(PAL)을 제공합니다. PAL의 돈을 사용하여 월급날 대출을 피하거나 기존 대출을 상환할 수 있습니다. 저렴한 PAL은 차용인에게 월급날 대출보다 대출 상환에 더 많은 시간을 제공합니다.
신용 조합은 PAL에 대해 최대 $20의 신청 수수료를 부과할 수 있습니다. PAL 금액 범위는 $200에서 $1,000이며 상환 기간은 1~6개월입니다. PAL이 중복되거나 이월되지 않는 한 6개월 동안 동일한 차용자에게 최대 3개의 PAL을 제공할 수 있습니다.
일반적으로 신용 조합은 신용 카드와 비슷한 APR을 가진 PAL을 제공합니다.
월급날 대출을 받는 대신 "신용 불량" 개인 대출을 받을 수 있습니다. 많은 대출 기관이 $500에서 $10,000 사이의 금액으로 이러한 대출을 제공합니다. 그러나 APR은 일반적으로 상당히 높을 수 있으며, 결국 수수료나 기타 비용을 지불해야 할 수도 있습니다.
주택 및 자동차 대출과 달리 이러한 대출은 부동산을 담보로 제공할 필요가 없습니다. 일반적으로 신용 확인이 필요합니다.
재정적 제약이 있는 경우 가족 및 친구 대출이 고금리 급여일 대출을 피할 수 있는 좋은 방법이 될 수 있습니다. 사실 무이자로 돈을 빌릴 수도 있습니다.
결정한 이자율에 관계없이 대출 계약서를 서면으로 작성하십시오. 이 계약서에는 차용 금액, 부과되는 이자 또는 사용 중인 담보, 상환 기간, 지불 금액 및 만기일이 포함되어야 합니다.
이러한 유형의 대출을 상환하지 못해도 신용이 손상되지는 않지만 법적 조치가 취해지며 우정이 단절되거나 가족 관계가 경색될 수 있습니다.
현금이 부족하다면 더 많이 빌리는 것은 좋은 선택이 아닐 수 있습니다. 그 길을 가는 대신 채권자에게 지불 계획을 세울 것인지 물어볼 수 있습니다.
이러한 종류의 계획에서는 일정 기간 동안 매월 더 적은 금액을 지불하는 데 동의합니다. 지불 계획에 따라 더 많은 이자를 지불하게 될 수도 있지만 더 많은 부채를 부담하지 않으면서 현재의 현금 위기를 완화할 수 있습니다.
부채에 휩싸인 것처럼 느껴진다면 비영리 신용 상담 기관이 도움이 될 수 있습니다.
공인 신용 상담사는 부채를 더 빨리 갚고, 이자율을 낮추고, 가계 예산에 대해 협력하고, 재정 상황을 개선하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 이용하는 서비스에 따라 비영리 신용 상담 기관에서 거의 또는 무료로 서비스를 제공할 수 있습니다.
당신의 손에 약간의 여분의 시간이 있습니까? 그렇다면 그 시간을 부업을 통해 현금으로 전환할 수 있을지도 모릅니다. 다음은 몇 가지 예입니다.
지금 귀하의 신용이 다소 불안정할 수 있지만 저리 신용 카드(또는 최소한 급여일 대출의 APR보다 상당히 낮은 APR을 가진 카드)를 얻을 수 있습니다. Experian CreditMatch™를 사용하여 저리 카드 자격이 있는지 확인하십시오. 신용 카드 빚을 갚는 데 어려움을 겪고 있다면 잔액 이체 카드를 사용하면 숨통을 틔울 수 있습니다. 일반적으로 낮은 이자율로 신용 카드를 발급받으려면 신용이 좋거나 그 이상이 필요합니다.
대출 서클의 일원이 되면 고금리 대출 상환, 비상 사태 비용 충당, 자동차 구입 등을 위해 다른 사람에게 무료로 돈을 빌릴 수 있습니다. 대출 서클에는 6명에서 12명이 포함됩니다. 대출 금액은 수백 달러에서 수천 달러까지 다양합니다. Mission Asset Fund는 가장 잘 알려진 대출 기관 중 하나를 운영합니다.
P2P 대출은 LendingClub 및 Prosper와 같은 온라인 플랫폼을 통해 이용 가능하며, 이는 잠재적 차용인과 대출을 원하는 투자자를 연결합니다. Prosper에서 APR의 범위는 7.95%에서 35.99%이고 LendingClub은 APR을 6.34%에서 35.89%로 광고합니다(고정). P2P 대출은 일반적으로 귀하가 빌린 금액의 비율에 따라 수수료가 부과된다는 점을 기억하십시오.
신용 카드 현금 서비스는 일반적으로 급여일 대출보다 낮은 이자율을 부과합니다. 그러나 신용 카드 현금 서비스의 APR은 동일한 신용 카드로 이루어진 구매의 APR보다 높을 수 있습니다. 또한 현금 서비스를 인출할 때 수수료가 부과됩니다(빌린 금액의 3% 또는 5%가 일반적임). 그러나 신용 활용도를 높이고(신용에 해를 끼칠 수 있음) 높은 수수료와 이자 비용이 발생할 수 있다는 점을 주의하십시오.
급여 담보 대출은 쉽게 받을 수 있지만 소비자는 그 편리함을 위해 비싼 대가를 지불할 수 있습니다. 많은 대안을 고려할 가치가 있습니다. 대부분의 경우 급여일 대출에 대한 대안을 신청하기 전에 Experian에서 무료 신용 점수와 무료 신용 보고서를 받아 신용 상태를 확인하고 싶을 것입니다. 그렇게 하면 선택의 폭을 좁히고 신청서가 승인되도록 하는 데 도움이 됩니다.