상당한 학자금 빚을 지고 있다면 혼자가 아닙니다. Experian 데이터에 따르면 2020년 학자금 대출 부채는 사상 최고치를 기록했습니다. 총 잔액은 1조 5700억 달러에 달했고 평균 학자금 대출 잔액은 38,792달러였습니다.
학자금 대출 차용인은 전염병 구제 조치의 결과로 2020년 3월부터 연방 대출 상환을 중단했지만 상환은 2022년 5월에 재개될 예정입니다. 옵션이 될 수 있습니다. 소득 및 가족 규모에 따라 IDR 계획을 사용하여 월 지불액을 상당히 낮출 수 있습니다. 다음은 알아야 할 사항입니다.
소득 기반 상환 계획은 소득 및 가족 규모에 따라 지불 금액을 기준으로 연방 학자금 대출 상환액을 낮추도록 설계되었습니다. 상환액을 줄이면 대출을 연체하거나 연체하는 것을 방지할 수 있습니다. 소득이 낮거나 없는 차용인의 경우 소득 기반 상환을 통해 월 지불액을 $0까지 낮출 수 있습니다. IDR은 사립 학자금 대출에는 적용되지 않습니다.
소득 기반 상환 계획에는 네 가지 유형이 있습니다.
IDR을 통해 $0/월 지불을 받을 자격이 있는 경우에도 지불은 잔액 탕감에 포함됩니다. 코로나19로 인한 학자금 대출 상환 유예 기간뿐만 아니라 경제적 어려움으로 인한 유예 기간도 탕감 대상에 포함됩니다.
Federal Student Aid Loan Simulator를 사용하면 지불액을 추정하고 여러 플랜에서 지불할 금액을 비교할 수 있습니다. 지불액을 계산하면 가장 적합한 지불 계획을 찾는 데 도움이 될 수 있으며 지불액이 시간이 지남에 따라 잔액에 어떤 영향을 미치는지 이해하는 데 도움이 될 수도 있습니다.
저소득 또는 실직 학자금 대출자라면 최저 $0의 월 상환금으로 소득 주도 상환을 받을 자격이 있을 수 있습니다. IBR, PAYE 및 REPAYE 플랜의 경우 주 및 가족 규모에 따라 소득이 빈곤선의 150% 미만인 경우 월 지불액이 $0로 줄어듭니다. ICR 상환 계획의 경우 소득이 빈곤선의 100% 미만인 경우 월 지불액이 $0로 줄어듭니다.
소득 기반 상환 자격을 유지하려면 매년 소득 및 가족 규모를 재인증해야 합니다. 소득과 가족 수가 변경되면 지급액도 변경될 수 있습니다.
각 소득 기반 상환 계획은 PSLF(Public Service Loan Forgiveness)와 호환됩니다. PSLF 자격이 있는 경우 10년 동안만 지불하면 용서받을 수 있습니다. 반대로 PSLF 없이 소득 기반 상환을 통해 탕감 자격을 얻으려면 20년 또는 25년 분의 금액을 지불해야 합니다.
학자금 대출 잔액 탕감에 세금이 부과될 수 있으며 갑작스럽고 잠재적으로 감당할 수 없는 세금 청구서가 발생할 수 있습니다. 반면에 PSLF는 면세 혜택을 받기 때문에 소득 기반 상환을 PSLF 자격이 있는 사람들에게 좋은 선택이 될 수 있습니다.
소득 기반 상환 계획은 시간이 지남에 따라 잔고가 줄어들지 않고 늘어나는 마이너스 상각의 위험을 초래할 수 있습니다. 마이너스 할부 상환은 월 지불액이 대출에서 발생하는 이자를 충당하지 못할 때 발생합니다.
잔액이 늘어나는 것을 지켜보면 불안할 수 있지만, 공공 서비스 대출 탕감을 위해 노력하는 경우 탕감된 잔액에 대해 세금을 부과하지 않기 때문에 마이너스 상각이 당신에게 해가 되지 않을 수 있습니다. 그러나 재인증에 실패하거나 더 이상 IDR 계획에 대한 자격이 없는 경우 더 많은 잔액으로 인해 더 많은 표준 지불금을 받게 될 수 있습니다.
어떤 플랜이 적격인지 결정하는 한 가지 쉬운 방법은 대출 기관에 문의하는 것입니다. 귀하가 자격이 되는 소득 기반 상환 계획 중 귀하의 지불금을 가능한 한 낮게 설정하도록 서비스 제공자에게 요청하는 신청서를 작성할 수 있습니다.
소득 기반 상환이 귀하에게 적합한 옵션인지 확실하지 않지만 지불 금액을 낮추어야 하는 경우 다음과 같은 다른 옵션을 고려하십시오.
연장 상환 계획은 대출 기간을 25년으로 연장하여 월 상환액을 낮추는 데 도움이 됩니다. 소득 기반 상환 자격이 되지 않는 경우에도 연장 상환 계획을 통해 월 지불액을 낮추는 데 도움이 될 수 있습니다.
연장 플랜이 귀하의 소득에 따라 항상 가장 낮은 지불 금액을 제공하지는 않는다는 점을 염두에 두십시오. 또한 지불을 연장하면 시간이 지남에 따라 더 많은 이자를 지불하게 됩니다.
다양한 이자율의 연방 학자금 대출이 여러 개 있는 경우 연방 정부를 통해 대출을 통합하면 상환을 간소화할 수 있습니다. 또한 최대 30년까지 기간을 연장할 수 있어 월 납부액을 낮추는 데 도움이 됩니다. 기간을 연장하면 시간이 지남에 따라 더 많은 이자를 지불하게 됩니다.
개인 대출을 통해 학자금 대출을 재융자하는 것은 신용이 좋고 수입이 안정적인 사람들에게 옵션이 될 수 있습니다. 그렇게 하면 신용 점수에 따라 더 낮은 금리를 받을 자격을 갖추는 데 도움이 될 수 있습니다. Experian을 통해 무료로 점수를 확인할 수 있습니다.
그러나 개인 대출 기관에 재융자를 할 때 연방 학자금 대출이 제공하는 많은 보호를 상실하게 되므로 가볍게 생각할 결정이 아닙니다. 예를 들어 대출 탕감 및 소득 기반 상환 계획과 같은 연방 학자금 대출 프로그램을 이용할 수 없게 됩니다.
이러한 보호 장치를 잃어도 구속되지 않을 것이라고 확신하는 경우 학자금 대출을 개인 대출로 재융자하면 상환액을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다.
계산기가 지불액을 파악하는 데 도움이 될 수 있지만 지금 지불하는 금액이 미래에 도움이 되는지 여부는 계산을 통해서만 확인할 수 있습니다. 소득 기반 상환 계획으로 지불금을 낮추면 지금 현금을 확보할 수 있지만 지금 지불하는 금액이 장기적으로 대출 비용에 어떤 영향을 미칠지 이해해야 합니다.
선택 사항을 이해하는 데 도움이 필요하면 학자금 대출 서비스 제공자나 대출 상환 계획의 재정적 영향을 설명할 수 있는 재정 고문에게 문의하십시오. 평판 좋은 신용 상담가가 학자금 대출 상환 계획을 세우는 데 도움을 줄 수도 있습니다. 자금이 정말 빠듯하다면 무료 재정 지원을 제공하는 비영리 단체와 협력하는 것을 고려해 보십시오.