손해율은 보험사가 보험료 영수증에서 번 금액에서 청구 지불 및 청구 관리 비용으로 지출한 금액을 뺀 금액을 반영합니다. 비용 비율과 함께 손해율은 보험사의 재무 안정성을 결정할 수 있습니다.
손해율은 보험료에 영향을 미칠 수 있지만 연방 및 주 규정은 수입을 결정합니다. 및 일부 보험 상품의 손실 마진. 작동 방식을 살펴보겠습니다.
보험 업계에서 손해율은 보험사가 보험료로 받는 금액에 비례하여 청구 및 청구 처리 비용을 지불합니다. 백분율로 표시됩니다.
손해율 계산에는 보고된 총 청구액과 청구 처리의 관리 비용을 더한 다음 받은 총 보험료로 나누는 것이 포함됩니다.
예를 들어, 제공자가 $600,000 지불 청구를 지출하는 경우 $100,000 청구를 처리하는 관리 비용과 100만 달러의 보험료를 받으면 300,000달러를 벌게 됩니다. 따라서 운송업체의 손실률은 70%, 이익률은 30%가 됩니다.
$600,000 + $100,000 / $1,000,000 =0.70 (70%)
100% - 70% =30%
손해율 마진은 보험 상품에 따라 다릅니다. 연방법은 건강 관리에 대한 손실 비율을 규제하고 주 보험 코드는 다른 유형의 보험 상품에 대한 손실 마진을 규제합니다.
Affordable Care Act(ACA)에 따라 건강 보험 회사는 메디케어 및 메디케이드 서비스 센터에 따르면 의료 또는 건강 관리 개선에 대해 받는 보험료의 최소 80% ~ 85%입니다.
즉, 건강 보험 발행자는 의료 손실 비율을 가질 수 없습니다. (MLR) 80% 미만. MLR 요율은 특정 연도에 적용되며 변경될 수 있습니다. ACA는 건강 보험 회사가 규정 준수를 보장하기 위해 MLR 데이터를 제공하도록 요구합니다. 보험사가 이 최소 기준을 충족하지 못하면 보험 계약자에게 리베이트를 발행해야 합니다.
2021년에 건강 보험 발행자는 Kaiser Family Foundation(KFF)의 예비 추정에 따르면 1,080만 명으로 추산됩니다. 이러한 리베이트는 20억 달러를 초과할 것으로 예상되며 평균 지불액은 198달러입니다.
전국 주의회에 따르면 MLR은 모든 건강 보험 회사에 적용되지만 자가 보험 고용주 플랜에는 적용되지 않습니다. ACA가 통과되기 전에 일부 주에서는 자체 MLR 요율을 설정합니다. 그러나 ACA는 항공사가 면제 자격이 없는 한 80% 미만으로 국가에서 부과한 한도를 선점합니다.
평균 손해율은 다음과 같은 건강 관리 보험 이외의 보험 상품에 따라 다릅니다. 상업 보험 및 재산 상해 보험.
2014년부터 2018년까지 상업 보험 리더를 대상으로 한 PwC 설문 조사에 따르면 , 상위 보험사는 47%의 평균 손해율로 운영되는 반면 저성과 생산자는 70%를 초과하는 손해율을 유지합니다.
미국 재산 및 손해 산업에서 보험사는 전체 평균 순수익을 산출했습니다. 전미보험감독관협회(National Association of Insurance Commissioners)에 따르면 2019년에 71%의 손해율을 기록했습니다.
재산 및 상해 발행인은 건강 보험 업계보다 낮은 손해율로 운영할 수 있지만 주 보험 규정이 적용될 수 있습니다.
예를 들어, Rhode Island Department of Business Regulation은 부동산 및 손해보험사의 손해율은 60% 이상입니다. 60% 미만의 손해율로 운영하고자 하는 통신사는 국가의 승인을 받아야 하며 해당 제품이 보험 계약자에게 더 낮은 손실 마진을 정당화할 만큼 충분한 부가가치를 제공하는 이유를 설명해야 합니다.
손해율과 사업비율 모두 보험료에 대한 손실을 포함하지만, 동일하지 않습니다. 손해율은 지급된 클레임과 클레임 지급의 관리 비용을 포함한 모든 손실 간의 비례 관계를 반영합니다.
한편, 보험사의 사업비율은 보험 증권의 취득, 서비스 및 작성과 같은 비용을 지불하는 데 사용되는 프리미엄. 비용에는 에이전트 급여 또는 수수료, 인수 비용 및 정책 관리 비용이 포함될 수 있습니다. 보험 회사는 보험료를 평가할 때 비용 비율을 적용합니다.
보험회사의 손해율이 100%를 넘으면 회사 받는 것보다 더 많이 지불하고 있으며, 이는 청구를 포함하여 손실을 보상하는 능력에 영향을 미칠 수 있습니다. 보험 유형에 따라 달라지는 수용 가능한 손해율을 통해 보험사는 이익을 얻을 수 있습니다.
예를 들어, 의료 산업에서 보험사는 손실을 유지해야 합니다. 보험료의 대부분을 의료 및 서비스 품질 개선에 사용하도록 하기 위한 방법으로 80% 이상의 비율. 다른 산업에서 보험사는 더 많은 수익을 내는 것을 목표로 합니다.
다음과 같은 몇 가지 요인이 보험사의 손해율을 높일 수 있습니다.
보험회사의 손해율은 실적의 척도입니다. 손해율은 클레임 및 비용 지불 비용을 반영하는 반면, 보험사의 비용 비율은 보험료의 비율로 정책을 제안, 작성 및 유지하는 비용에 중점을 둡니다. 수익을 극대화하기 위해 공급자는 더 낮은 손실률로 운영하려고 노력합니다.
연방법은 건강 보험 손해율에 대한 제한을 설정하지만 일부 주 보험은 코드는 다른 보험 상품의 손해율을 규제합니다. 손해율 규정은 보험 비용을 완화하고 업계에서 고품질 제품을 제공하도록 촉구합니다.