은퇴 후 세금을 내지 않는 방법이 있다면? 그것이 생명보험 퇴직플랜이 제공하는 약속입니다.
돈 전문가인 Clark Howard가 이 다소 논란의 여지가 있는 금융 도구에 대해 어떻게 생각하는지 알아보세요.
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Hank라는 독자 중 한 명이 Ask Clark에 다음 질문을 썼습니다.
“아내와 저는 최근에 은퇴 계획 수업에 등록했습니다. 이 수업은 'Power of Zero'라는 책을 기반으로 했습니다. 희망은 은퇴 자금을 3가지 다른 버킷으로 분산하여 은퇴 시 소득세를 내지 않도록 하는 것입니다. 그들은 우리에게 LIRP를 구매하도록 강요하고 있습니다. 이 책에 대해 무엇을 설명할 수 있으며 LIRP가 활용하기에 좋은 도구입니까?”
자, 한 걸음 뒤로 물러나겠습니다. 생명 보험 퇴직 계획 또는 LIRP가 정확히 무엇인가요?
US News and World Report에 따르면 LIRP는 소득 제한이 없고 연간 기부금을 무제한으로 낼 수 있으며 조기 인출에 대한 위약금이 없으며 투자 이익에 대해 연간 세금을 내지 않습니다.
그러나 단점은 LIRP를 판매하는 사람들에게 막대한 수수료가 부과되는 경향이 있다는 것입니다. 그리고 일반적으로 LIRP는 고소득 계층에게 제공되는 세금 혜택 때문에 연간 $350,000 이상을 버는 사람들에게 가장 적합합니다.
Clark Howard는 "보편적"이라는 단어가 포함된 모든 보험은 지갑에 방사능이 있다고 오랫동안 말했습니다.
이전에 언급했듯이 이러한 계획에는 판매하는 에이전트에 대한 막대한 수수료가 있습니다. 그러나 최악의 부분은 이러한 정책에 막대한 수수료가 부과되고 종종 자금이 고갈된다는 것입니다.
추가 자금을 마련해야 하는 "캐피탈 콜"을 충족할 수 없으면 이 모든 돈을 쏟아부은 계좌가 말소되고 막대한 납세 의무가 부과됩니다.
가변적이거나 색인화된 보편적인 삶의 경우, 당신은 저축 계좌, 투자 계좌 및 보험 계좌가 하나로 통합된 마법 같은 보험을 얻을 수 있다는 약속을 받습니다.
보험 증서 삽화는 여러분이 얼마 동안 보험료를 내고 나면 마술처럼 보험이 저절로 해결될 것임을 보여줍니다. 그러나 실제로는 그렇게 되지 않았습니다.
한 사례에서 The Los Angeles Times는 23년 동안 생명 보험에 대해 매월 25달러를 지불하고 있던 고객이 매달 보험료가 510달러가 될 것이라는 통지를 받았다고 보고했습니다! 그가 지불하지 않으면 그는 수년 동안 지불했던 모든 것을 잃게 될 것이고 그가 죽었을 때 아내를 위한 사망 보험금도 없을 것입니다.
이것이 Clark이 LIRP를 권장하지 않는 이유에 대한 빠른 결론입니다. 여기에서 그의 예약에 대한 자세한 내용을 읽고 Clark이 선호하는 대안인 수준 정기 생명 보험에 대해 자세히 알아볼 수 있습니다.
종신보험의 경우 보험이 적용되는 동안 사망하면 사망보험금을 지급하는 간단한 상품을 얻을 수 있으며, 지불하는 가격은 절대 오르지 않습니다. 게다가, 상황을 복잡하게 만드는 투자나 저축 요소가 전혀 없습니다.
그렇긴 하지만, Hank가 우리에게 보낸 이메일을 읽으면서 몇 가지 다른 잠재적 위험 신호가 즉시 튀어나옵니다...
먼저 퇴직금 등록에 관한 부분입니다. 은퇴 계획에 대한 이해를 넓히는 것은 좋지만 수업이 최적의 장소가 아닐 수도 있습니다.
왜 안 돼? 단순히 수업이 합법적인지 또는 제품이나 서비스를 판매하려는 숨겨진 의제가 있는지 알기 어렵기 때문입니다.
불행히도 "LIRP를 구매하도록 강요하고 있습니다.와 같이 후자의 경우가 많습니다. "
따라서 다음 사항을 기억하십시오. 세미나/수업에 참석하는 경우, 특히 무료 점심이나 저녁 식사에 대한 약속에 현혹되는 경우 진행자로부터 의심스러운 비용이 많이 드는 투자를 구매하지 않도록 주의하십시오.
그것은 아마도 당신이 먹어본 것 중 가장 비싼 "무료" 식사가 될 것입니다!
미래의 부를 창출하는 방법에 대한 지침을 찾고 있을 때 Clark은 당신의 삶의 위치에 따라 그가 좋아하는 일종의 원투 펀치를 가지고 있습니다.
특히 나이가 어리다면 로보어드바이저 회사에 취직하는 것을 고려해 보라고 조언한다. Roboadvisors는 최신 인공 지능 및 알고리즘 기반 포트폴리오 관리를 활용하여 저렴한 수수료와 함께 확실한 수익을 제공합니다.
여기에서 최고의 로보어드바이저가 제공하는 저렴한 수수료를 확인할 수 있습니다.
일반적으로 로보어드바이저는 실제로 누군가와 대면할 필요 없이 일을 하는 데 익숙한 밀레니얼과 40세 미만의 사람들에게 어필하는 경향이 있습니다.
당신이 중년이라면 로보어드바이저가 당신의 속도가 아닐 수 있습니다!
당신은 완전히 다른 배를 타고 있습니다:당신은 상당한 자산을 축적했고 은퇴를 앞두고 있습니다. 귀하의 경우 수수료만 받는 재무설계사처럼 잘 훈련되고 교육받은 사람과 함께 앉는 것을 대체할 수 없습니다.
수수료만 받는 재무 설계사는 상당한 규모의 포트폴리오를 축적하고 언제 사용할 것인지에 대한 귀중한 지침을 제공할 수 있습니다.
Power of Zero 책이나 책에서 조언하는 특정 제로 세금 전략에 대해 한 마디도 언급하지 않았습니다.
Clark이 하는 모든 일의 목적은 책의 장점과 개인 상황에 맞는지 여부에 대해 정보에 입각한 판단을 내릴 수 있는 지식을 제공하는 것이기 때문입니다.
Power of Zero 전략의 세부 사항에 관심이 있는 경우 투자 채팅 게시판 Bogleheads에서 이 스레드를 참조하십시오. 많은 포스터가 이 책이 미래의 세율에 대한 두려움을 조성하고 그 문제에 대한 값비싼 "해결책"을 제공하는 것을 전제로 한다고 말합니다.
반면에 클라크는 천성적으로 낙관주의자입니다. 그의 접근 방식은 자신이 판매하는 제품과 두려움을 밀어붙이는 사람보다 "지속적인" 투자 스타일입니다.
그러나 소비자 챔피언은 오랫동안 자신이 한 가지 관점을 가진 한 사람일 뿐이라고 말했습니다. 그의 조언을 따를 것인지 여부는 귀하에게 달려 있습니다.
“장기적 부나 재정적 안정을 창출하기 위한 올바른 전략은 없습니다. 그러나 기회와 부동산을 창출하는 전략의 조합이 있습니다.”라고 Clark은 말합니다.
"그리고 분산이 잘 되어 있고 매달 주식 시장에 돈을 투자하면 게임에 참여하는 것에 대한 사람들의 두려움으로부터 몇 년 동안 이익을 얻을 수 있는 기회가 있다고 믿습니다."