보험의 가치는 매우 명확하고 거의 논쟁의 여지가 없습니다.
불행히도 단점도 마찬가지입니다. 전통적인 보험 회사와 거래하는 데서 오는 좌절감으로 인해 소비자는 삶에서 필요한 적절한 보호를 받지 못하게 됩니다.
이것은 다음과 같은 질문을 던집니다. 전통적인 보험 회사의 번거로움 없이 생명의 위험으로부터 자신을 보호할 수 있다면 어떨까요?
P2P 보험이 답이 될 수 있습니다.
P2P 보험 또는 P2P 보험은 개인 그룹이 서로를 보험에 가입할 수 있도록 합니다. 그룹의 구성원은 자신에게 영향을 미치는 위험에 대비하기 위해 자금을 모읍니다. 그룹 구성원이 보험에 가입할 수 없는 손실을 입은 경우 각 구성원이 기부한 금액에서 직접 청구 금액이 지급됩니다.
네트워크는 또한 자체 보험의 관리를 처리할 수도 있습니다. 이러한 그룹은 종종 친구, 가족 또는 비슷한 관심사를 가진 개인으로 구성됩니다.
많은 P2P 풀은 필요한 커버리지 그룹 구성원의 유형에 따라 형성됩니다. 이 접근 방식을 사용하는 일반적인 보장 유형에는 세입자 보험, 주택 소유자 보험, 자동차 보험, 책임 보험 및 건강 보험이 있습니다.
P2P(Peer-to-Peer) 보험은 최근 몇 년 동안 더욱 널리 보급되었습니다. 이는 주로 보험에 기술 혁신이 유입되기 때문입니다. Insurtech는 보다 접근하기 쉽고 저렴한 보험 옵션에 대한 수요를 충족시키는 데 도움을 주었습니다. 크라우드소싱 및 소셜 네트워킹 플랫폼을 통해 같은 생각을 가진 개인이 P2P 보험 풀을 더 쉽게 구성하고 관리할 수 있습니다.
기술은 P2P 보장의 또 다른 장점인 보험 가입 절차를 간소화했습니다. 대부분의 경우 프로세스는 몇 가지 질문에 답하고, 견적을 받고, 온라인으로 신청하는 것만큼 쉽습니다. (Breeze 장애 보험이 작동하는 방식입니다.)
최신 트렌드이자 아마도 P2P 보험의 미래는 비트코인과 같은 디지털 통화의 사용입니다. 이 옵션에서 그룹의 구성원은 디지털 지갑에 일정 금액을 지불합니다. 그룹의 누군가가 클레임을 제기하면 각 회원은 디지털 지갑에서 해당 클레임의 일부를 지불합니다.
기존 보험과 P2P 보험의 주요 차이점 중 하나는 보험사가 보험 계약자 보험료로 하는 일입니다.
기존 보험 회사는 고객 보험료의 일부를 운영 비용과 보험 적용 비용을 충당하기 위해 사용합니다. 남은 금액이 투자되어 청구를 처리하고 수익성을 극대화하는 데 도움이 됩니다. 보험사는 일반적으로 청구에 필요하지 않은 "초과" 보험료를 반환하지 않지만 일부 보험사는 청구 없이 일정 기간을 보내는 보험 계약자에게 리베이트, 보험료 할인 또는 "보상"을 제공합니다.
반면에 P2P 보험사는 일반적으로 청구 및 비용에 사용되지 않은 보험료를 그룹 구성원에게 환불합니다. 이는 보장 기간이 끝날 때 발생하며 대개 매년입니다. 일부 P2P 그룹은 사용하지 않은 프리미엄 기금을 자선 단체에 기부할 수 있습니다.
그룹이 보험료로 징수한 것보다 청구 금액이 더 많으면 어떻게 됩니까? P2P 풀은 일반적으로 재보험의 적용을 받으며, 이 재보험은 비정상적으로 큰 클레임 지불에 대해 일반 보험 회사를 보호하는 보험입니다. 전통적인 보험 회사는 또한 위험을 완화하기 위해 재보험자를 사용합니다. P2P 보험에서 재보험사는 그룹이 지불한 보험료를 초과하는 청구를 처리합니다.
전문가들은 또한 P2P 보험의 투명성을 장점으로 지적합니다. 보험 계약자는 그룹의 위험 프로필에 대한 책임을 집니다. 이렇게 하면 그룹 구성원이 위험도가 낮은 풀을 만들 수 있습니다. 그렇게 하면 전체 비용을 절감하고 보험료를 환급받을 가능성을 극대화할 수 있습니다.
또한 자체 정책을 관리하는 피어 그룹은 일반적으로 서로를 알고 있습니다. 이를 통해 청구를 제출한 사람과 풀에 있는 금액을 쉽게 모니터링할 수 있습니다. 이러한 이유로 P2P 보험은 그룹 구성원이 서로 책임을 지기 때문에 기존보다 사기 청구에 덜 취약합니다. P2P(Peer-to-Peer) 보험 지지자들은 전통적인 보험사가 종종 사기 당할 우려로 보험 계약자의 청구에 대해 이의를 제기하기 때문에 청구를 받기가 더 쉬울 수 있다고 믿습니다.
P2P 보험의 주요 단점은 새로운 금융 서비스 모델과 관련된 알려지지 않은 점입니다. 많은 전통적인 보험사가 수십 년 동안 클레임을 지불하고 있습니다. P2P 보험에 대한 옵션도 개별 보험만큼 많지 않습니다.
기존 통신 사업자의 또 다른 장점은 개인이 여러 정책을 묶을 수 있다는 것입니다. 사람들은 같은 회사에서 집, 자동차, 생명 및 기타 보장을 구입할 수 있습니다. 반면에 P2P 그룹은 일반적으로 한 가지 유형의 적용 범위만 풀링합니다. 따라서 전체 보장을 위해 여러 그룹을 사용해야 하고 특정 보장을 위해 기존 이동통신사를 사용해야 할 수도 있습니다.
미국 최고의 P2P 보장 제공업체 중 하나는 주택 및 세입자 보험을 제공하는 레모네이드입니다. 회사 웹사이트나 모바일 앱을 통해 보험 상품을 구매할 수 있습니다.
보험료는 기존 보험이 비용을 결정하는 방식과 유사하게 개별적으로 계산됩니다. 요인에는 신용 기록, 최근 청구 및 보험 대상 자산이 포함됩니다.
월 보험료는 회사의 수수료와 재보험에 사용되며, 이는 징수된 보험료의 약 60%를 차지합니다. 그 비용에서 남은 것은 레모네이드가 보험 계약자에게 청구 금액을 지불하는 데 사용하는 것입니다.
보험 계약자 청구를 지불하는 데 사용하지 않는 돈은 매년 자선 단체에 기부됩니다. 레모네이드 내의 P2P 보험 그룹은 미사용 보험료를 받기 위해 동일한 원인을 지정하는 보험 계약자로 구성됩니다.
P2P 보험은 상당히 새로운 시장이고 여전히 규제 환경을 탐색하고 있기 때문에 Lemonade는 미국의 유일한 주요 공급자이며 현재 27개 주에서 이용 가능합니다.
<시간/>Joel Palmer는 모기지, 보험, 금융 서비스 및 기술 산업에 중점을 둔 프리랜서 작가이자 개인 금융 전문가입니다. 그는 경력의 첫 10년을 비즈니스 및 재무 기자로 보냈습니다.
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