모든 파산 신청의 3분의 2는 적어도 부분적으로 의학적 문제로 인해 발생합니다. American Journal of Public Health의 최근 연구에 따르면 이러한 문제는 높은 치료 비용과 부상이나 질병으로 인한 결근 시간입니다.
그만큼 보험이 중요합니다. 건강 보험은 사람들이 의료와 관련된 비용의 일부를 충당하는 데 도움이 됩니다. 장애 보험은 건강 문제로 인해 직장에서 상당한 시간을 할애해야 하는 경우 재정적으로 도움이 될 수 있습니다.
심각한 건강 문제를 다룰 때 잠재적으로 파괴적인 영향을 방지하기 위해 필요한 또 다른 유형의 보험이 있습니다.
장기 요양 보험(LTC)은 요양원, 생활 보조 시설 또는 스스로를 돌볼 수 없게 된 경우에 대한 재택 요양 비용의 상당 부분을 보장합니다. 이러한 비용은 빠르게 추가될 수 있습니다.
사람들은 때때로 장기 요양 보험과 장기 장애 보험(LTD)을 혼동합니다. 많은 유사점이 있지만 주요 차이점은 다음과 같습니다.
아래는 장기 요양과 장기 장애를 비교한 추가 정보입니다.
특히 다음과 같은 경우 정규 소득을 올리기 시작하는 즉시 장기 장애 보험에 가입해야 합니다.
사회 보장국(Social Security Administration)에 따르면 20세 중 약 25%가 67세가 되기 전 어느 시점에서 장애가 됩니다.
반면에 장기요양보험은 일반적으로 어린 나이에 필요하지 않습니다. 실제로 미국장기요양보험협회(AALTCI)에 따르면 2018년에 시작된 장기요양보험 청구의 4.5%만이 70세 미만의 사람들을 위한 것이었습니다. 최소 81세.
동시에 LTC 보장을 구매하기 위해 너무 오래 기다리지 않아도 됩니다. 60세에서 69세 사이의 신청자의 30%가 보장을 거부하기 때문입니다. AALTCI에 따르면 70~79세 인구 중 44%가 거부되었습니다.
LTD 및 LTC 보험과 관련된 인수는 유사합니다.
두 가지 유형 모두 귀하가 보장 대상인지 여부와 보험료로 지불할 금액을 결정할 때 귀하의 연령과 건강 상태를 강력하게 고려합니다. 젊고 건강할수록 두 가지 모두에 대해 더 적은 비용을 지불하게 됩니다. 거주 지역은 두 가지 모두에 대한 보장 비용을 결정하는 데에도 도움이 됩니다.
LTD 정책은 또한 성별, 직업 및 라이프스타일 속성과 같은 다른 요소를 기반으로 지원자를 인수합니다. 이는 일반적으로 장기 요양 보험에 대한 인수를 고려하지 않습니다.
정책 기능에 따라 두 유형의 비용도 결정됩니다.
LTD 및 LTC 보험을 통해 보험 계약자는 보험이 보험금을 지급할 기간을 결정할 수 있습니다. 혜택 기간이 길수록 더 많은 보험료를 지불하게 됩니다.
두 보험 모두 대기 기간이라고도 하는 소멸 기간이 있습니다. 이것은 귀하가 혜택이 필요한 시점과 첫 번째 지불이 이루어진 시점 사이의 시간입니다. 대기 기간이 짧을수록 보험료가 더 많이 듭니다.
개별 장기 요양 및 장기 장애 정책은 또한 보장을 강화할 수 있는 특약으로 알려진 선택적 기능을 제공합니다. 그러나 그들은 또한 귀하의 프리미엄 금액에 추가될 것입니다.
두 가지 정책 유형 간의 주요 비용 차이 중 하나는 LTD 보험료는 일정하게 유지되지만 LTC 보험사는 보험을 구매한 후 보험료를 인상할 수 있다는 것입니다. 보험 회사는 인상을 위해 하나 또는 몇 가지 정책을 골라낼 수 없습니다. 특정 요율 등급 내에서 모든 정책의 요율을 인상해야 합니다.
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장기요양보험과 장기장애보험은 급여를 지급하는 방식과 시기도 다릅니다.
일반적으로 목욕, 옷 입기, 식사, 걷기, 화장실 사용을 포함한 일상 생활(ADL)의 여러 활동을 수행할 수 없는 경우 장기 요양 혜택을 받을 수 있습니다.
장기 요양 보험은 다음 두 가지 방법 중 하나로 혜택을 지급합니다.
비용 발생 보험은 최대 혜택 금액까지 보험 계약자가 발생한 장기 요양 비용을 상환합니다. 치료를 받는 사람은 지출한 금액을 기준으로 청구서를 제출합니다.
배상 정책은 귀하가 받는 서비스 비용에 관계없이 일정 금액을 지불합니다. 대기 기간이 지난 후 장기 요양을 받으면 보험료를 받기 시작합니다.
LTD 보험은 보험의 대기 기간 후에 부상이나 질병으로 인해 일할 수 있는 능력이 막히거나 제한되면 혜택을 지급합니다. 혜택을 받을 수 있는지 여부는 정책이 장애를 어떻게 정의하는지에 따라 크게 달라집니다. 일부 정책은 부상으로 인해 정상적인 직장에서 일할 수 없지만 소득을 줄이는 다른 유형의 일을 할 수 있는 경우 월 급여를 지급합니다. 수입이 적더라도 다른 유형의 직업에서 일할 수 있는 경우 다른 정책에서는 혜택을 지급하지 않습니다.
귀하가 받는 혜택은 일하는 동안 벌어들인 장애 이전 소득의 백분율과 장애 이후 벌어들인 소득(있는 경우)을 기준으로 합니다.
장기요양보험과 장기장애보험은 복잡한 상품입니다. 그들은 사람들이 절대 필요하지 않을 것이라고 생각하는 것에 자신이 없다고 생각하는 돈을 쓰도록 요구합니다. 그들은 사람들이 최악의 시나리오에 대해 생각하도록 강요합니다. 따라서 무시하기 쉽고 구매하기 어렵습니다.
그러나 두 가지 유형의 보험을 모두 소유하는 것이 좋습니다. 그렇지 않으면 이러한 예측할 수 없지만 통계적으로 가능한 사건의 비용이 재정적으로 큰 타격을 입힐 수 있습니다.
<시간/>Joel Palmer는 모기지, 보험, 금융 서비스 및 기술 산업에 중점을 둔 프리랜서 작가이자 개인 금융 전문가입니다. 그는 경력의 첫 10년을 비즈니스 및 재무 기자로 보냈습니다.
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