Kaiser Family Foundation(KFF)의 2018년 연구에 따르면 미국에서 약 5,400만 명의 성인(비노년층)이 특정 유형의 보험 신청을 거부할 수 있는 기존 조건이 있었습니다. 재단은 AIDS/HIV, 울혈성 심부전, 당뇨병, 간질, 중증 비만, 임신 및 중증 정신 장애를 거부할 수 있는 상태로 나열했습니다.
이 기사에서 우리는 기존 상태와 그것이 생명, 건강, 장애 또는 추가 보험 신청에 어떤 영향을 미치는지 살펴볼 것입니다. 또한 보험 회사에서 귀하의 신청을 거부하는 경우 귀하의 옵션 중 일부를 살펴보겠습니다.
기존 질환이 무엇인지에 대한 다양한 정의가 있지만, 훌륭하고 간결한 정의는 "기존 질환은 보험을 신청하기 전에 가졌던 모든 건강 상태입니다."입니다.
사람들은 일반적으로 보험을 신청할 때 기존 조건이 있다는 것을 알고 있지만 항상 그런 것은 아닙니다. 예를 들어, 생명 보험을 신청하고 구급대원의 필수 건강 검진을 받을 때 신청자는 자신도 모르는 사이에 비정상적으로 고혈압이 있거나 잠재적인 신장 문제가 있음을 알게 될 수 있습니다.
보험에 가입할 때 기존 조건이 얼마나 해롭습니까? 불행히도, 그것들은 당신의 신청서가 승인될 가능성에 매우 해롭습니다. 3,300만 명 이상의 65세 미만 성인에게 영향을 미치는 고혈압(고혈압)을 예로 들어 보겠습니다.
보험 회사의 의료 인수 관행에 대한 KFF의 한 연구에서는 여러 보험 회사에 고혈압이 있는 가상의 신청자이자 비만인 동시에 담배를 피우는 신청자를 고려하도록 요청하는 것과 관련이 있습니다. 60건의 보장 신청 중 이 신청자는 33번(55%) 보장을 거부했고, 25번(42%), 25번(42%), 2번(3%), 제한이나 할증료 없이 보장을 받았습니다.
모든 생명 보험 회사는 보험 증서(인수)를 발행할지 여부를 결정하는 자체 프로세스가 있지만 거의 모든 생명 보험 회사가 신청서에 적발되면 위험 신호를 발생시킵니다.
보험 인수 부서가 귀하의 신청서, 건강 검진 결과 및 의사로부터 받은 모든 의료 기록을 검토한 후, 생명 보험사는 귀하를 표준 또는 선호(귀하를 수락하는 경우)와 같은 요율 등급으로 그룹화합니다. 귀하의 분류는 귀하의 요금을 결정하는 데 사용됩니다.
보험사는 수년에 걸쳐 수집한 데이터의 통계를 사용하여 조기 사망 또는 예상치 못한 사망 가능성을 예측하기 때문에 기존 조건에 따라 표준 요율만 적용받을 수 있습니다. 고혈압과 같은 약물로 기존 상태를 잘 관리하고 있는 경우 일부 보험사에서 우선 요율로 승인을 받을 수 있습니다.
만성 질환이 있는 경우 더 높은 보험료를 받을 수 있습니다. 인용된 요율에 만족하지 않는 경우 보장된 발행 생명 보험이라는 유형의 정책을 조사할 수 있습니다. 보장된 문제 정책을 사용하면 자격을 얻기 위해 의학적 질문에 답하거나 건강 검진을 받을 필요가 없습니다. 요율은 생명보험사의 표준 요율보다 높지만 예산 범위 내에서 찾을 수 있습니다. 한 가지 단점은 $25,000 또는 $50,000와 같이 액면금액이 제한된 경우가 많다는 것입니다.
일부 생명 보험사는 특정 질병이 있는 신청자에게 서비스를 제공합니다. 예를 들어,
직장에서 그룹 플랜으로 보장되지 않고 개인 건강 보험 보장을 구매해야 하는 사람들을 위한 긍정적인 소식이 있습니다.
Obamacare라고도 하는 ACA(Affordable Care Act)에 따라 건강 보험 회사는 가입자가 하나 이상의 기존 조건을 가지고 있기 때문에 보장을 거부하거나 추가 보험료를 청구할 수 없습니다. 이는 2014년 1월 1일 이후에 시작된 모든 건강 보험에 적용됩니다.
긍정적인 소식은 아닙니다. 보험사는 Obamacare에 따라 자체 요율을 설정할 수 있습니다. 건강 기록에 관계없이 보장을 신청하는 사람을 모두 승인해야 하기 때문에 보험사는 종종 많은 사람들의 범위를 벗어나 보험 가격을 책정합니다. 개인이 건강 보험 보장에 대해 매월 $1,000에서 $1,500씩 청구되는 것은 드문 일이 아닙니다.
중환자 보험이나 암 보험과 같은 추가 보험은 ACA에 따라 제공되지 않으므로 기존 조건이 있는 경우 보장 승인을 받기가 더 어렵습니다. 예를 들어, 과거에 암에 걸렸다면 암 보험 승인을 받을 가능성이 매우 낮고 심장 질환 병력이 있는 사람은 중환자 보험 승인을 받는 데 어려움을 겪을 것입니다.
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