금융 세계에서는 일반적으로 사람이 더 큰 위험을 감수할수록 투자가 돈을 벌면 더 큰 보상을 받을 수 있다는 것이 사실입니다. 보험의 경우 그 반대라고 할 수 있습니다. 보험에 가입하지 않음으로써 위험을 감수할수록 예상치 못한 일이 발생했을 때 보상이 낮아집니다.
이것은 가장 적게 언급되는 보험 중 하나인 장기 요양 보험을 포함하여 모든 유형의 보험에 해당됩니다. 우리가 이러한 유형의 보장을 고려하기 시작한 것은 부모나 아는 사람이 요양원에 입소하기 전까지입니다.
장기 요양 비용과 장기 요양 보험을 살펴보고 보상이 보장되지 않는 위험을 감수할 가치가 있는지 알아보겠습니다.
요양보호사는 식사, 옷 입기, 목욕, 배변, 이동, 적절한 시간에 경구용 약물복용 등 일상생활의 일상적인 활동을 위해 간병인의 도움이 필요한 생활을 말합니다. 면허가 있는 의료 서비스가 필요합니다.
장기 요양 시설은 전문 간호 시설의 일부인 경우가 많기 때문에 연중무휴 24시간 직접 관리와 감독이 필요하지만 전문 간호의 전문적인 관리는 필요하지 않은 사람들에게 이상적입니다.
다음과 같은 환자에게는 종종 장기 치료가 필요합니다.
장기 요양은 전문 간호와 같은 수준의 의료를 제공하지 않지만 의료 종사자가 필요한 경우 접근할 수 있습니다. 장기 요양 시설은 전문 요양 시설보다 영주권에 가깝기 때문에 LTC는 일반적으로 Medicare 또는 민간 건강 보험의 적용을 받지 않습니다.
장기 요양 비용과 장기 요양이 필요할 수 있다는 가능성에 관해서는 쉽게 겁을 먹을 수 있습니다.
미국 보건복지부 노령화 관리국(Department of Health and Human Services Administration on Aging)에 따르면 65세 이상의 대부분의 사람들은 결국 식사, 옷 입기 또는 목욕과 같은 일상 생활 작업에 도움이 필요하게 됩니다. 남성은 평균 2.2년 동안 이 도움이 필요하고 여성은 3.7년 동안 도움이 필요합니다.
매우 긴 시간은 아닌 것 같지만 비용을 고려하십시오.
메디케어와 민간 건강 보험은 일반적으로 이러한 "보호" 비용을 부담하지 않기 때문에 빈곤층을 위한 정부 건강 프로그램인 메디케이드(Medicaid)는 결국 요양원 및 양육 비용의 약 절반을 지불하게 됩니다. 이는 65세에서 74세 사이의 사람들이 은퇴 저축 전체를 지출하게 된 후이며, 그 중위값은 $126,000입니다.
장기 요양이 필요한 경우와 비용이 얼마나 큰지 알게 되었기 때문에 LTC 비용을 어떻게 지불할 것인지 자문하게 될 것입니다.
재무 계획가는 은퇴 계획을 평가하는 모든 사람이 장기 요양 비용을 처리할 계획을 세워야 한다고 조언합니다.
미국장기요양보험협회(American Association for Long-Term Care Insurance)에 따르면 2019년 55세 부부의 평균 연간 보험료는 $3,050였습니다. 나이가 들수록 보험료가 오르며 만성 질환이 있는 사람은 보장을 받을 수 없습니다.
장기 요양 보험은 일반적으로 3년과 같이 보험 증권에 규정된 기간 동안 장기 요양 비용의 일부를 보장합니다. 과거에는 과도한 보험료 인상으로 인해 많은 사람들이 보험료를 감당할 수 없게 되면 보험을 취소하게 되었습니다. 많은 고문과 보험 대리인은 보험료가 항상 인상될 수 있고 50%에서 100%까지 인상될 수 있지만 장기 요양 보험이 더 정확하게 가격이 책정된다고 말합니다.
장기 요양 혜택이 있는 연금 또는 생명 보험은 기존 장기 요양 보험보다 약 4:1 비율로 판매되고 있습니다. 이러한 금융 상품을 통해 장기 요양에 사용되지 않은 돈은 상속인에게 남을 수 있습니다. 이러한 상품은 5년에서 10년에 걸쳐 일시불로 $100,000 또는 할부로 지불하는 것과 같이 많은 금액을 선불로 약정해야 하는 경우가 많습니다. 일부 제품에는 이제 연간 지불액이 평균 약 $7,000인 "평생 지불" 옵션이 있습니다.
자세히 알아보기: 하이브리드 장기 요양 보험
장기 요양 시설로 영구적으로 이사하는 사람들은 요양 비용을 충당하기 위해 집을 팔 수 있습니다. 부부 중 한 사람이 집에 남아 있으면 리버스 모기지가 옵션이 될 수 있습니다. 이러한 대출을 통해 사람들은 주택 자산을 활용할 수 있지만 소유자가 사망하거나 매각되거나 집을 나가야 할 경우 상환해야 합니다.
상당한 저축과 투자가 있는 사람의 경우 이러한 자산 중 일부는 장기 요양을 위해 배정될 수 있습니다. 그들은 LTC가 필요할 때까지 이자를 벌고 수입을 올릴 수 있었고 그 후에는 요양원이나 가정 건강 관리 비용을 지불하기 위해 팔릴 수 있었습니다.
저축에 많은 돈이 없고 저축을 모두 쓸어버릴 치명적인 장기 요양 비용에 직면한 개인은 Medicaid에 의존하게 될 수 있습니다. 노인 법률 변호사는 배우자를 위해 최소한 일부 자산을 보호하는 데 도움을 줄 수 있습니다. National Academy of Elder Law Attorneys에서 추천을 도와드릴 수 있습니다.
자세히 알아보기: 장기요양보험의 대안
장기요양보험에 가입해야 할까요? 귀하의 고유한 재정 상황 때문에 귀하만이 이에 대해 답할 수 있지만, 장기 요양이 필요할 가능성과 필요 시 비용을 고려하면 여유가 있다면 신중한 선택으로 보입니다. 재정 고문이나 LTC를 전문으로 하는 공인 대리인에게 지금 또는 미래에 적합한지 확인하십시오.
자세히 알아보기: 장기요양보험이 가치가 있습니까?
<시간/>뉴욕 북부에서 성장한 Bob Phillips는 금융 서비스 업계에서 15년 이상을 보냈으며 2007년부터 블로그와 웹사이트에 프리랜서 기고문을 작성해 왔습니다. 그는 아내와 Doberman 강아지와 함께 텍사스 북부에 거주하고 있습니다.
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