어른에게 보험 증권을 처음부터 끝까지 읽으라고 말하는 것은 아이에게 밖에 나가 놀 때 조심하라고 말하는 것과 같습니다. 고개를 끄덕이겠지만 어른은 여전히 정책을 읽지 않고 아이는 여전히 나무에 올라갈 것입니다.
증권을 신청할 때 샘플 보험 증권을 읽는 것이 왜 중요한가요? 귀하의 보험이 무엇을 보장하는지 아는 것이 현명하지만 보장되지 않는 사항을 아는 것도 현명합니다. 귀하의 정책에서 찾고 있는 두 가지 필수 단어는 "제외" 및 "제한"입니다.
이 기사에서는 두 가지 모두에 대해 자세히 살펴보겠습니다. 그 의미뿐 아니라 귀하의 정책에 귀하가 동의하지 않는 제외 및 제한 사항이 적용되는 경우 취해야 할 조치를 살펴보겠습니다.
제외는 보험 회사가 보상하지 않고 청구 비용을 지불하지 않는 조건 또는 사건입니다.
예를 들어, 대부분의 주택 소유자 보험 정책에는 홍수로 인한 손실에 대한 제외가 있습니다. 그들은 허리케인이나 낙뢰로 인한 피해에 대한 클레임을 지불하지만 홍수는 지불하지 않습니다. 홍수 보험에 가입하려면 해당 위험을 구체적으로 보장하는 보험에 가입해야 합니다.
장애 보험이나 건강 보험 정책에서 찾을 수 있는 제외의 좋은 예는 허리 디스크와 같은 기존 상태에 대한 제외입니다. 보험 회사에 훨씬 더 큰 위험이 있기 때문에 귀하의 등은 제외될 것입니다. 이는 보험업자가 "발생 대기 중인 청구"라고 부르는 것입니다.
보험 회사는 다른 영리 사업과 마찬가지로 지불하는 것보다 더 많은 돈을 받아야 합니다. 허리가 좋지 않은 장애 증권을 신청하는 경우, 보험사가 허리 수술에 대해 거액의 클레임(“충격 클레임”이라고도 함)을 지불하게 할 수 있는 좋은 후보자입니다. 허리와 관련된 상태입니다.
기존 조건을 배제하는 것은 보험 회사의 수익을 보호할 뿐만 아니라 보험 계약자에게 합리적인 요율을 유지하기 위한 것입니다.
보험사가 보험료를 정할 때 보험계리사는 클레임 가능성과 이러한 클레임이 수익에 미치는 영향을 계산합니다. 예를 들어, 연간 1000건의 청구를 계획하는 경우 보험 중 하나에 대해 월 $100를 청구하고 일정 금액의 이익을 얻을 수 있다는 것을 알고 있습니다.
그러나 그들의 예측이 틀렸고 첫해에 2,000건의 청구를 지불했다면 어떻게 될까요? 그 결과 동일한 보험에 대한 요율이 신규 보험 계약자의 경우 더 높고 보험 유형에 따라 기존 보험 계약자의 경우 더 높을 수 있습니다.
귀하의 건강 보험 정책에 대해 요율을 인상한 적이 있습니까? 당신의 자동차 보험은? 그렇다면 보험사가 계획했던 것보다 더 많은 금액을 청구에 지불했을 것입니다.
역으로 가끔 발생하기도 합니다. COVID-19 대유행이 절정에 달했을 때, 일부 자동차 보험사는 사람들이 평소만큼 많이 운전하지 않아 보험금 청구가 줄어들었기 때문에 일시적으로 요금을 인하했습니다. 그들은 요율을 낮추어 그 절감액을 보험 계약자와 공유했습니다.
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장기 장애 보험을 판매하는 모든 보험 회사가 동일한 제외 사항을 갖고 있는 것은 아니지만, 거의 모든 장애 증권에서 찾을 수 있는 4가지 제외 사항입니다.
보험이 발행되기 전 90일 동안 치료된 상태로 인한 장애. 예를 들어, 보험 증서가 발표되기 2주 전에 의사가 허리가 좋지 않아 이부프로펜을 복용하라고 지시했다면 허리와 관련하여 제출한 모든 청구는 거부됩니다.
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우울증, 불안, 양극성 장애, 공황 장애 또는 외상 후 스트레스 장애(PTSD)와 같은 특정 상태는 제외되거나 혜택 제한이 있습니다(아래 설명).
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"자가 보고된 상태"는 통증, 피로 또는 인지 기능 장애(브레인 포그)와 같은 증상으로 인한 장애입니다.
예를 들어, 귀하는 의사에게 "항상 피곤하다"고 보고했을 수 있으며, 이는 귀하의 의료 기록에 기록되었고 나중에 보험사가 청구 거부의 근거로 사용했습니다.
일부 보험사는 피보험자의 장애가 알코올 중독이나 약물 중독으로 인한 것임을 입증함으로써 청구를 거부하는 것으로 알려져 있습니다.
장애 정책에 자주 포함되는 기타 예외 사항은 다음과 같습니다.
보험 증권의 제한은 일반적으로 보험 회사가 특정 장애와 관련된 청구 비용을 지불할 시간이나 금액입니다.
이것의 예는 정신 또는 신경 장애에 대한 제한이 될 것입니다. 일부 보험사는 이러한 장애를 제외하지만 많은 다른 보험사는 급여 지급에 2년의 기한을 정합니다.
또한 알코올 중독 및 약물 중독 또는 남용에 대한 제한 사항을 찾을 수 있습니다. 2년은 이러한 질병에 대한 일반적인 제한 기간이지만 보험사에 따라 다릅니다.
많은 정책이 약물 남용이나 알코올 중독으로 인한 장애를 보장하지 않습니다. 예를 들어, 술에 취한 상태에서 집에서 계단에서 넘어지고 넘어져 직무를 수행할 수 없는 알코올 중독자는 보험사에서 장기 장애 청구를 지불하지 않을 것입니다.
접선적으로 관련하여 일부 사고 사망 및 절단(AD&D) 정책은 부상이나 사망이 알코올 또는 약물 남용의 결과인 경우 혜택 지급을 거부합니다.
자주 발생하지는 않지만 발생합니다.
장애 또는 건강 보험을 신청할 때 받은 보조 검사에서 검사 당일 혈압이 높았고 고혈압, 심장마비 또는 뇌졸중과 관련된 모든 것을 제외하는 보험을 받았다고 가정해 보겠습니다. . 귀하는 귀하의 혈압이 정상 범위에 있음을 나타내는 주치의가 다른 시간에 세 번 측정한 값을 보험사에 제공함으로써 이에 대해 이의를 제기할 수 있습니다. 결과적으로 일부 보험사는 귀하의 정책에서 제외 항목을 제거합니다.
결론 — 정책을 받았을 때 매우 주의 깊게 읽고 제외 또는 제한 사항을 이해하지 못하거나 동의하지 않는 경우 신뢰할 수 있는 조언자의 검토를 받으십시오. 청구서를 제출한 후가 아니라 청구서를 제출하기 전에 지급되지 않을 금액을 아는 것이 훨씬 좋습니다.
<시간/>뉴욕 북부에서 성장한 Bob Phillips는 금융 서비스 업계에서 15년 이상을 보냈으며 2007년부터 블로그와 웹사이트에 프리랜서 기고문을 작성해 왔습니다. 그는 아내와 Doberman 강아지와 함께 텍사스 북부에 거주하고 있습니다.
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